ब्याज-केवल बंधक गाइड: पेशेवरों, विपक्ष और उपयुक्तता की व्याख्या

हम इस लेख में कुछ लिंक के माध्यम से खरीदे गए उत्पादों के लिए एक कमीशन कमाते हैं।

केवल-ब्याज बंधक आज उतने प्रचलित नहीं हैं जितने कि वे ऋण संकट से पहले थे, और अतीत के गलत बिक्री वाले घोटालों का विषय रहे हैं। लेकिन कुछ कर्जदारों के लिए जो तलाश कर रहे हैं सर्वोत्तम बंधक दरें, इस प्रकार का बंधक लचीलापन और अपने पैसे को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने का अवसर प्रदान करता है।

ब्याज-मात्र बंधक क्या है?

जैसा कि नाम से पता चलता है, उधारकर्ता जो केवल-ब्याज बंधक लेते हैं, वे केवल उस ब्याज का भुगतान करते हैं जो हर महीने ऋण पर अर्जित होता है। वे वास्तविक ऋण के लिए कोई भुगतान नहीं करते हैं।

नतीजतन, आपकी बंधक अवधि के अंत में आपने किसी भी ऋण का भुगतान नहीं किया होगा। आपके द्वारा बकाया राशि वही रहती है।

एक बार जब आप अपनी बंधक अवधि के अंत तक पहुँच जाते हैं, तो आपको उस राशि का भुगतान करना होगा जो आपने शुरू में उधार ली थी।

पुनर्भुगतान पुनर्भुगतान वाले उधारकर्ता हर महीने ब्याज और उनके बकाया ऋण दोनों का भुगतान करते हैं। नतीजतन, जब वे अपनी बंधक अवधि के अंत तक पहुंच जाते हैं, तो भुगतान करने के लिए कुछ भी नहीं बचा है; कर्ज पूरी तरह से चुका दिया जाएगा।

केवल सेवानिवृत्ति ब्याज (आरआईओ) बंधक क्या हैं?

RIO बंधक ब्याज-मात्र बंधक का एक अपेक्षाकृत नया रूप है, और जैसा कि नाम से पता चलता है, पुराने उधारकर्ताओं के उद्देश्य से हैं।

जैसे-जैसे आप बड़े होते जाते हैं, मानक बंधक प्राप्त करना कठिन साबित हो सकता है। कुछ उधारदाताओं ने जोर देकर कहा कि जब आप सेवानिवृत्ति तक पहुंचते हैं तो पूरे बंधक का भुगतान किया जाता है। वे मूल रूप से चिंतित हैं कि एक बार जब आप काम छोड़ देते हैं, तो आप आवश्यक भुगतान नहीं कर पाएंगे।

हालाँकि, कई बार ऐसा भी हो सकता है कि जब आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं तो आपको अभी भी उधार लेने की आवश्यकता होती है। इस उदाहरण में एक रियो बंधक जवाब हो सकता है।

एक RIO बंधक के साथ, एक नियमित ब्याज-मात्र बंधक के साथ, आप मासिक भुगतान करते हैं जो आपके द्वारा उधार ली गई राशि पर लगाए जाने वाले ब्याज को कवर करता है। आम तौर पर पूंजी का भुगतान तब किया जाता है जब आप संपत्ति बेचते हैं, आवासीय देखभाल में जाते हैं, या मर जाते हैं।

केवल-ब्याज बंधक कैसे काम करते हैं?

मान लें कि आप 25 साल की अवधि में 3% की ब्याज दर पर £200,000 के केवल-ब्याज बंधक के लिए आवेदन करते हैं। हर महीने आप £500 का भुगतान करेंगे।

फिर, 25 वर्ष की अवधि के अंत में, आपको £200,000 का भुगतान करना होगा जो आपने शुरू में उधार लिया था, और जो अभी भी बकाया है।

पूंजी चुकौती बंधक के विपरीत, बंधक अवधि को बढ़ाने से आपके मासिक भुगतान कम नहीं होते हैं।

उदाहरण के लिए, यदि आप 25 वर्ष की बंधक अवधि के बजाय 30 वर्ष की बंधक अवधि चुनते हैं, तो भी आपको ब्याज के रूप में प्रति माह £500 का भुगतान करना होगा। लंबी अवधि का मतलब है कि आपके पास शुरुआती £ 200,000 का कर्ज चुकाने से पहले पांच साल और होंगे, लेकिन साथ ही आप उस कर्ज पर अतिरिक्त पांच साल के लिए ब्याज का भुगतान भी करेंगे।

मैं केवल-ब्याज बंधक कैसे प्राप्त करूं?

बंधक ऋणदाता अलग-अलग उत्पादों की पेशकश नहीं करते हैं जो केवल ब्याज के आधार पर उपलब्ध हैं। इसके बजाय, जब आप गृह ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो आप उन्हें बता पाएंगे कि आप इसे पुनर्भुगतान बंधक के बजाय केवल ब्याज बंधक के रूप में लेना चाहते हैं।

हालांकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि पूंजी पुनर्भुगतान बंधक की तुलना में केवल-ब्याज बंधक आवेदन का आकलन करते समय ऋणदाता विभिन्न नियमों का उपयोग करते हैं। यह नियमित पुनर्भुगतान बंधक की तुलना में एक प्राप्त करना कठिन बना सकता है। इसका मतलब यह हो सकता है कि यह a. के रूप में उपयुक्त नहीं है पहली बार खरीदार बंधक.

उदाहरण के लिए, आपको ब्याज-मात्र बंधक को सुरक्षित करने के लिए एक बड़ी जमा राशि अक्सर कम से कम 25% डालने की आवश्यकता हो सकती है। तुलना करके, आप कम से कम 5% की जमा राशि के साथ पूंजी चुकौती बंधक प्राप्त कर सकते हैं।

ब्याज-केवल बंधक पर संभावित कठिन मानदंडों के अन्य उदाहरणों में शामिल हैं:

• आपकी बंधक अवधि के अंत में आयु प्रतिबंध, उदा. 70 साल पुराना
• उच्च न्यूनतम वेतन, कभी-कभी £50,000 और £100,000. के बीच
• कमाई के संबंध में दिए गए कम ऋण

शायद सबसे महत्वपूर्ण मानदंड हालांकि उस प्रारंभिक ऋण को चुकाने का एक विश्वसनीय तरीका होने की आवश्यकता है जब आप अपनी बंधक अवधि के अंत तक पहुंच जाते हैं, जिसे 'पुनर्भुगतान वाहन' के रूप में जाना जाता है। विभिन्न ऋणदाता पुनर्भुगतान वाहन के विभिन्न रूपों को स्वीकार करेंगे, जैसे कि संपत्ति की बिक्री, निवेश से आय, या आपकी पेंशन से एकमुश्त राशि।

ब्याज-मात्र बंधक के साथ एक पुनर्भुगतान योजना होना महत्वपूर्ण है। यदि आपके पास अवधि के अंत में एकमुश्त में बंधक को चुकाने का साधन नहीं है, तो ऋणदाता को ऋण चुकाने के लिए आपके घर को वापस लेने का अधिकार है।

क्या केवल-ब्याज बंधक प्राप्त करना कठिन हो गया है?

2008 में वैश्विक वित्तीय संकट से पहले, बंधक नियम बहुत अधिक ढीले थे।

उधारकर्ता जो आमतौर पर पूंजी चुकौती बंधक को वहन करने में सक्षम नहीं हो सकते थे, वे केवल-ब्याज बंधक के माध्यम से खरीदने में सक्षम थे, जबकि उधारदाताओं ने अक्सर यह नहीं पूछा कि पुनर्भुगतान योजना क्या थी।

यदि कोई योजना नहीं थी, तो उधारकर्ता केवल यह बता सकता था कि वे बंधक अवधि के अंत में संपत्ति बेच देंगे।

मॉर्गेज ब्रोकर जेनेसिस फाइनेंशियल सर्विसेज के निदेशक कॉलिन चैपमैन कहते हैं, "समय निश्चित रूप से बदल गया है।" “ब्याज अब केवल उन अमीरों का है जिनके पास अपने घरों में बहुत सारी इक्विटी और उच्च वेतन है। केवल विश्वसनीय पुनर्भुगतान योजनाएं जैसे कि निवेश संपत्तियों की बिक्री, पेंशन भुगतान यदि आपकी बचत काफी बड़ी है या यदि आपके पास शहर के व्यापारी जैसी नौकरी है तो बोनस स्वीकार किया जाएगा। ”

बंधक को चुकाने के लिए अपने घर को बेचने की अभी भी अनुमति है, लेकिन ऋणदाता यह निर्धारित कर सकते हैं कि बंधक देने से पहले आपकी संपत्ति में £ 200,000 और £ 300,000 के बीच इक्विटी होनी चाहिए।

सोच यह है कि जब तक आपकी बंधक अवधि समाप्त हो जाती है, तब तक आपकी संपत्ति मूल्य में बढ़ चुकी होगी आपको बेचने की अनुमति देने के लिए पर्याप्त है, अपने बंधक ऋण को साफ़ करें और अभी भी पर्याप्त धन बचा है आकार कम करना

केवल ब्याज गिरवी बनाम चुकौती बंधक

इससे पहले कि आप यह तय करें कि ब्याज-मात्र बंधक या पूंजी पुनर्भुगतान बंधक लेना है या नहीं, यह तुलना करना उपयोगी है कि उनमें से प्रत्येक को कुल मिलाकर कितना भुगतान करना है।

एक उधारकर्ता जो 2.5%* की दर पर 25 वर्षों में £200,000 बंधक लेता है, वह पूंजी पुनर्भुगतान बंधक के लिए प्रति माह £897.23 का भुगतान करेगा या केवल ब्याज बंधक के लिए 416.67 प्रति माह का भुगतान करेगा।

जैसा कि आप देख सकते हैं, मासिक आधार पर, केवल-ब्याज बंधक का अर्थ बहुत कम पुनर्भुगतान होगा। हालांकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि चूंकि ऋण समय के साथ कम नहीं हो रहा है, इसलिए आपसे बंधक की पूरी अवधि के लिए पूरी राशि पर ब्याज वसूला जाता रहेगा।

परिणामस्वरूप, 25 वर्षों में, पूंजी चुकौती बंधक पर देय कुल ब्याज £69,169 होगा। लेकिन केवल-ब्याज बंधक पर £125,000। दूसरे शब्दों में, केवल-ब्याज बंधक का अर्थ होगा, उन छोटे मासिक पुनर्भुगतानों के बदले कुल मिलाकर ब्याज में लगभग दोगुना भुगतान करना।

क्या केवल-ब्याज बंधक बंदोबस्ती बंधक के समान हैं?

आपने बंदोबस्ती बंधक के बारे में सुना होगा, जो एक प्रकार का ब्याज-मात्र बंधक था जो 1980 और 1990 के दशक में लोकप्रिय था।

एंडॉवमेंट्स नामक नीतियों के साथ-साथ बैंकों और बिल्डिंग सोसाइटियों ने ब्याज-मात्र बंधक बेचे। ये एक निवेश योजना और एक जीवन बीमा पॉलिसी का मिश्रण थे। आपका मासिक बंधक भुगतान आपके ऋण पर आंशिक ब्याज और आपके बंदोबस्ती के लिए आंशिक प्रीमियम से बना था।

गिरवी रखने वाली कंपनी ने धन का भंडार बनाने के उद्देश्य से आपकी ओर से प्रीमियम का निवेश किया वह कम से कम आपके बंधक ऋण के आकार का था ताकि आप के अंत में शेष राशि का भुगतान कर सकें अवधि। अतिरिक्त नकदी का वादा भी बाकी था।

कई मामलों में, हालांकि, निवेश देने में विफल रहे, घर के मालिकों को एक कमी के साथ छोड़ दिया कि उन्हें खुद भुगतान करना पड़ा।

बंदोबस्ती बंधक अब उपलब्ध नहीं हैं, लेकिन उधारकर्ता अवधि के अंत में ऋण चुकाने के लिए अपनी स्वयं की निवेश योजना निकाल सकते हैं।

ब्याज-मात्र बंधक के पेशेवरों और विपक्ष

घर खरीदते समय ब्याज-मात्र बंधक का चयन करने के लिए कुछ संभावित शक्तिशाली पेशेवर हैं।

इसमें शामिल है:

• कम मासिक भुगतान, जिससे बजट बनाना आसान हो जाता है
• हर महीने कर्ज नहीं चुकाने से बचाए गए पैसे को ऐसे निवेश में लगाया जा सकता है जिसमें आपके बंधक ऋण से अधिक मूल्य में वृद्धि की संभावना हो।

हालांकि, पूंजी चुकौती बंधक के साथ तुलना करने पर, केवल-ब्याज बंधक के लिए कुछ महत्वपूर्ण डाउनसाइड हैं।

इसमें शामिल है:

• आप गिरवी की अवधि में अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे
• आपको एक बड़ी जमा राशि की आवश्यकता होगी
• एक जोखिम है कि आपकी चुकौती योजना आपके बंधक को समाशोधित करने के लिए पर्याप्त नकदी वितरित नहीं करेगी अवधि का अंत जिसका अर्थ है कि आपको घर बेचना होगा, एक और बंधक या चेहरा ढूंढना होगा कब्जा।

क्या केवल-ब्याज बंधक एक अच्छा विचार है?

अंतत: क्या ब्याज-मात्र बंधक आपके लिए एक अच्छा विचार है, यह आपकी अपनी परिस्थितियों में आ जाएगा। सुनिश्चित करें कि आप अपने बंधक प्रदाता से बात करें या गिरवी दलाल.

ब्याज-केवल बंधक कार्य करने के लिए आपको अनुशासित होने की आवश्यकता है। जबकि आपके पास मासिक बंधक भुगतान कम है, आपको अपनी बंधक अवधि के अंत में उस पूंजी को चुकाने की लागत को कवर करने में सहायता के लिए अन्य तरीकों से पैसा अलग रखना होगा।

यह लचीला होने के लिए भी भुगतान करता है। आप एक ब्याज-मात्र बंधक के साथ शुरू कर सकते हैं, अवधि के अंत में ऋण का भुगतान करने का इरादा किसी अन्य संपत्ति में निवेश से प्राप्त आय के साथ, जैसे स्टॉक और शेयर।

लेकिन अगर वे निवेश संघर्ष करते हैं, और बंधक ऋण का भुगतान करने के लिए पर्याप्त नहीं हैं, तो आपको अन्य विकल्पों पर विचार करने की आवश्यकता होगी, जिसमें संपत्ति बेचना शामिल हो सकता है।

यह याद रखने योग्य है कि जब आपका मासिक पुनर्भुगतान केवल-ब्याज के साथ बंधक को पूरी तरह से कवर करता है अपने ऋण पर ब्याज, आप वास्तविक पूंजी ऋण को चुकाने के लिए अतिरिक्त भुगतान करने में सक्षम होंगे बहुत। यह एक बार के आधार पर हो सकता है, यदि आप विशेष रूप से एक महीने में, या नियमित रूप से फ्लश महसूस कर रहे हैं। इसका मतलब यह है कि जब आप अपनी बंधक अवधि के अंत तक पहुंच जाते हैं, तो भुगतान करने के लिए अभी भी कम कर्ज बाकी है।

इस लेख में उनके योगदान के लिए जॉन फिट्ज़सिमन्स को धन्यवाद के साथ