अपने मॉर्गेज को पोर्ट करना – अपना होम लोन ट्रांसफर करना, समझाया गया

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लगता है कि घर जाने से पहले आपको अपना वर्तमान बंधक सौदा समाप्त होने तक इंतजार करना होगा? मामला नहीं! अपने बंधक को पैक करना और इसे अपने साथ ले जाना संभव है। इसे संपत्ति वित्त उद्योग में 'अपने बंधक को पोर्ट करना' के रूप में जाना जाता है।

इस तरह, आप घर खरीदते समय अपना वर्तमान गिरवी रख सकते हैं, बजाय इसके कि आप इसे चुकाने का इंतजार करें या अपने वर्तमान पैकेज के लिए, जो भी आपका हो गिरवी दर, समाप्त करने के लिए।

अपने बंधक को पोर्ट करना, समझाया गया

अपने बंधक को अपने साथ एक संपत्ति से दूसरी संपत्ति में ले जाना 'पोर्टिंग' के रूप में जाना जाता है। यदि आप कम ब्याज दर का भुगतान कर रहे हैं तो यह आपके पैसे बचा सकता है। या, यदि आप एक सौदे में बंधे हैं, तो यदि आप छोड़ने का निर्णय लेते हैं, तो अपने बंधक को पोर्ट करने से आप भारी प्रारंभिक चुकौती शुल्क (ईआरसी) से बाहर निकल सकते हैं।

आपके बंधक को पोर्ट करना कैसे काम करता है?

एक पोर्टेबल बंधक एक आसान, सुविधाजनक विकल्प की तरह लगता है। हालाँकि, यह इतना अच्छा विचार नहीं हो सकता है यदि आप वर्तमान में उच्च दर का भुगतान कर रहे हैं, या एक छोटा बंधक है और अधिक उधार लेना चाहते हैं।

कूदने के लिए कुछ व्यावहारिक हुप्स हैं।

ऑनलाइन मॉर्गेज ब्रोकर के मॉर्गेज विशेषज्ञ रोजी फिश कहते हैं, 'यह मत समझिए कि आपका पोर्ट एक डील हो गया है आदत.

'अभी भी एक प्रक्रिया से गुजरना है। आपको एक नया प्रस्ताव पत्र चाहिए, आपका ऋणदाता आपको एक और क्रेडिट चेक देगा और आपकी आय को देखेगा। उन्हें भी मिलेगा घर का मूल्यांकन जिस संपत्ति को आप खरीदना चाहते हैं। यदि आपके मूल प्रस्ताव के बाद से आपकी क्रेडिट रेटिंग बदल गई है, (उदाहरण के लिए, यदि आपने कुछ गिरवी भुगतानों को छोड़ दिया है), तो यह आपके पोर्ट को बंद करने की संभावना को कम कर सकता है।'

ऋणदाता आपकी उधारी क्षमता को सामर्थ्य के मानदंड पर आधारित करते हैं। इसमें आपकी आय शामिल है, लेकिन आपके गैर-बंधक व्यय भी शामिल हैं। यदि आपकी घरेलू आय अब आपके मौजूदा ऋण को सुरक्षित करने से कम है, तो आपके बंधक को पोर्ट करना एक विकल्प नहीं हो सकता है। यदि आपका मासिक खर्च अधिक है तो भी यही बात लागू होती है; आप एक ही सौदे के लिए योग्य नहीं हो सकते हैं।

क्या आपके मॉर्गेज को पोर्ट करने पर लागत और शुल्क आते हैं?

पोर्टिंग के साथ होने वाली किसी भी लागत सहित, आपकी रकम करना महत्वपूर्ण है। अपने मौजूदा सौदे को पोर्ट करने की तुलना में, अपने वर्तमान ऋणदाता या एक नए प्रदाता के साथ एक नया बंधक स्थापित करने की लागत को देखें।

अच्छी खबर यह है कि ऋणदाता आमतौर पर पोर्टिंग शुल्क नहीं लेते हैं। हालांकि, अगर आप अपने बंधक में कोई बदलाव कर रहे हैं, तो अन्य लागतें भी हो सकती हैं। ऋणदाताओं के बीच शुल्क अलग-अलग होते हैं।

होम के प्रमुख करीना हचिन्स कहते हैं, 'यदि आप अतिरिक्त धनराशि उधार ले रहे हैं और अपने बंधक के लिए टॉप अप की आवश्यकता है, तो नए सौदे पर शुल्क हो सकता है, जैसे £ 995 व्यवस्था शुल्क' ओपनमनी, एक धन सलाह सेवा।

हालांकि बंधक वही है, जो घर आप खरीद रहे हैं वह नहीं है। इसलिए, नई संपत्ति पर एक नए घर का मूल्यांकन करने की आवश्यकता होगी। 'अधिकांश ऋणदाता £ 1 मिलियन से कम की संपत्तियों पर मुफ्त मूल्यांकन की पेशकश करते हैं। जो नहीं लेते हैं, वे लगभग 300 पाउंड चार्ज करते हैं, 'करीना जारी है।

'यदि कोई ऋणदाता आपको पोर्ट नहीं करने देगा, तो आमतौर पर ऐसा इसलिए होता है क्योंकि आप उनके उधार मानदंडों के साथ फिट नहीं होते हैं। इसका मतलब है कि वे आपको एक नया सौदा नहीं देंगे। फिर आपको इसके शुरुआती मोचन दंड का भुगतान करना होगा, क्योंकि आपको ऋणदाता को बदलना होगा और इस बंधक को जल्दी चुकाना होगा, जिससे दंड शुरू हो जाएगा।'

तुलना करके, एक नए ऋणदाता के साथ शुरू करने का मतलब बंधक व्यवस्था शुल्क (उत्पाद शुल्क के रूप में भी जाना जाता है), और मूल्यांकन लागत हो सकता है। के अनुसार मनी हेल्पर, सरकारी धन सलाह वेबसाइट, आप बंधक व्यवस्था शुल्क के साथ कुछ भी नहीं से £2,000 तक कुछ भी भुगतान कर सकते हैं। मूल्यांकन के लिए £250 से £1,500 तक का भुगतान करने की भी अपेक्षा करें।

जल्दी चुकौती शुल्क

यदि आप एक बंधक सौदा 'जल्दी' छोड़ना चाहते हैं, तो कहें कि आप एक फिक्स के माध्यम से घर के हिस्से को आगे बढ़ा रहे हैं, और फिर से शुरू करना चाहते हैं एक नए ऋणदाता और बंधक सौदे के साथ, आप आमतौर पर प्रारंभिक मोचन शुल्क के रूप में दंड शुल्क का भुगतान करेंगे, (ईआरसी)। एक ईआरसी आम तौर पर बकाया बकाया राशि का एक प्रतिशत है। यह हजारों पाउंड में चल सकता है, इसलिए पोर्टिंग घर के मालिकों के लिए इन शुल्कों से बचने का एक तरीका है।

ईआरसी के साथ, 'अंगूठे का नियम यह है कि यह आपके बंधक शेष का 1% है, हालांकि आपका सौदा कितना लंबा है। इसलिए, पांच साल के फिक्स के साथ, आप पहले साल में 5%, चार साल में 4%, साल में 3% और इसी तरह का भुगतान करेंगे, 'करीना हचिन्स कहती हैं। £150,000 बंधक के आधार पर, तीन वर्ष के दौरान छोड़ने का अर्थ है कि आप £4,500 का शुल्क देख रहे हैं, जो कि कोई छोटा परिवर्तन नहीं है; इसलिए पोर्टिंग से आप पैसे बचा सकते हैं।

यदि आपके पास एक छोटा ऋण है और जब आप आगे बढ़ते हैं तो किसी सौदे के अंत के करीब, कोई भी प्रारंभिक पुनर्भुगतान शुल्क अपेक्षाकृत कम हो सकता है। उदाहरण के लिए, £500 यदि आपके पास एक वर्ष शेष है और £50,000 बकाया है।

यहां तक ​​​​कि अगर भुगतान करने के लिए कोई ईआरसी नहीं है, अगर आप अपने वर्तमान ऋणदाता को छोड़ देते हैं, तो यह जानने योग्य है कि आधिकारिक तौर पर आपके बंधक खाते को बंद करने के लिए एक 'निकास शुल्क' चार्ज किया जाता है। यह लगभग £50 - £300 तक हो सकता है, जिसे आपकी रकम में भी शामिल किया जाना चाहिए जब पोर्टिंग आपको पैसे बचा सकती है और आपके लिए सही निर्णय है।

अधिक उधार लेते समय पोर्ट करना

यदि आप संपत्ति की सीढ़ी ऊपर जा रहे हैं और अधिक उधार लेना चाहते हैं, तो यह आपके ऋणदाता पर निर्भर करता है कि वह आपको बड़े ऋण पर समान सौदे की पेशकश करेगा या नहीं।

अधिकांश फिक्स्ड या ट्रैकर सौदे अधिकतम 'लोन टू वैल्यू' (एलटीवी) के साथ आते हैं। एलटीवी खरीद मूल्य का अधिकतम प्रतिशत है जो वे उधार देंगे। इसका मतलब है कि यदि आप पोर्ट करते हैं, तो आपका ऋणदाता अतिरिक्त उधार को कवर करने के लिए टॉप अप मॉर्गेज की पेशकश कर सकता है। यह आपके मौजूदा सौदे से अलग हो सकता है।

इस मामले में, भले ही आपका ऋणदाता पोर्टिंग के लिए सहमत हो, आपसे एक अलग शुल्क लिया जा सकता है, (और शायद अधिक), ब्याज दर, या यहां तक ​​कि ऋणदाता की मानक परिवर्तनीय दर, नकदी के अतिरिक्त हिस्से पर उधार।

डाउनसाइज़ करते समय पोर्ट करना

यह आपके ऋणदाता को नकद का एक हिस्सा चुकाने और आपके बंधक ऋण को कम करने का मौका हो सकता है। आपके बंधक अनुबंध की शर्तों के आधार पर, ऐसा करने पर जल्दी चुकौती शुल्क लग सकता है।

अधिकांश ऋणदाता आमतौर पर आपको प्रत्येक वर्ष बकाया राशि के 10% से अधिक भुगतान करने की अनुमति देते हैं, जुर्माना मुक्त। लेकिन अगर आप इस सीमा से आगे जाते हैं, तो आप पर शुल्क लगाया जा सकता है।

एक बार फिर, पोर्टिंग आपका सबसे अच्छा विकल्प है या नहीं, यह तय करते समय इसे अपने योगों में शामिल करना महत्वपूर्ण है।

अपने बंधक को पोर्ट करना कैसे शुरू करें

किसी भी कीमत के साथ, पोर्टिंग पर उनके नियमों की जांच करने के लिए घर पर जाने से पहले अपने ऋणदाता से संपर्क करें।

अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करें, अगर कुछ भी गलत है और इसे ठीक किया जा सकता है, तो इससे पहले कि आप पोर्टिंग या यहां तक ​​कि एक नया ऋण के लिए ठुकराए जाने का जोखिम उठाएं। फिर यह देखने के लिए खरीदारी करें कि अन्य बंधक सौदे क्या उपलब्ध हैं।

सलाह लेना

अपने विकल्पों की जांच करने के लिए एक विशेषज्ञ बंधक दलाल की सेवाओं का उपयोग करना उचित है। ट्रसली, आदत, या लंदन और देश, सभी शुल्क मुक्त सलाह देते हैं।

हमेशा जांचें कि क्या सलाहकार वित्तीय आचरण प्राधिकरण द्वारा अधिकृत और विनियमित है। आप वित्तीय सेवा रजिस्टर पर उनके क्रेडेंशियल्स की जांच कर सकते हैं एफसीए वेबसाइट.