Dois-je surpayer mon hypothèque? Les avantages et les inconvénients

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Si vous avez de l'argent de côté et que vous cherchez à investir dans votre avenir, pourquoi ne pas vous poser la question: devrais-je surpayer mon hypothèque ?

Bien que le remboursement d'un prêt hypothécaire le plus tôt possible soit un objectif pour de nombreux propriétaires, en particulier ceux assez chanceux pour avoir les économies nécessaires, payer un prêt hypothécaire en trop a des avantages et des inconvénients à envisager. Nous avons des conseils d'experts qui expliquent tout ce que vous devez savoir lorsque vous envisagez de surpayer votre contrat de prêt hypothécaire.

Dois-je surpayer mon hypothèque? Les avantages et les inconvénients

Si vous avez la chance d'avoir des économies, et avec le meilleurs taux hypothécaires jamais en ce moment, payer trop cher votre hypothèque pourrait être un bon choix. Vous avez généralement la possibilité d'effectuer un paiement forfaitaire unique pour votre prêt hypothécaire ou d'augmenter le montant que vous remboursez mensuellement.

Même si vous n'êtes en mesure que de réduire le montant de votre hypothèque, un remboursement unique ou des remboursements supplémentaires réguliers en valent la peine.

Cependant, vérifiez auprès de votre prêteur hypothécaire pour voir ce qu'il permet. Ceci est particulièrement important si votre offre hypothécaire actuelle – un taux fixe ou réduit pour une durée déterminée, par exemple – a encore le temps de courir.

De nombreux fournisseurs n'autorisent les paiements en trop que de 10 % du solde restant pendant cette période. En revanche, si votre transaction est terminée et que vous payez maintenant le taux variable standard de votre fournisseur, il ne devrait y avoir aucune limite sur le montant que vous pouvez payer.

Les deux options réduiront vos paiements d'intérêts totaux, mais la première entraînera une économie plus importante. En outre, un solde global inférieur sur votre prêt hypothécaire pourrait être un avantage lors d'une nouvelle hypothèque et pourrait vous ouvrir de meilleures offres.

Si vous parvenez à rembourser intégralement votre prêt hypothécaire, vous n’aurez plus à effectuer de remboursements mensuels. De plus, le coût total du prêt sera moins élevé que prévu, car vous paierez des intérêts pendant une période plus courte que prévu initialement.

Dois-je surpayer mon hypothèque? Est-ce que ça vaut le coup?

Cela revient à une décision personnelle en fonction de votre situation. Actuellement, les rendements disponibles à partir d'un compte d'épargne sont faibles, donc réduire ou rembourser votre hypothèque est susceptible d'avoir plus de valeur financière. Vérifiez comment les coûts impliqués, y compris les frais de remboursement anticipé, pourraient modifier ce calcul.

Il est également important de déterminer si vous aurez bientôt besoin de votre épargne. S'il y a une chance que vous le fassiez, vous préférerez peut-être avoir l'argent sur un compte auquel vous pouvez accéder quand vous le souhaitez. Certains fournisseurs de prêts hypothécaires autorisent les sous-paiements ainsi que les trop-perçus. Cela signifie que vous pourrez peut-être payer un supplément maintenant, pour réduire vos intérêts hypothécaires, puis récupérer une partie de l'argent plus tard, en sous-payant pendant un certain temps.

Avez-vous d'autres dettes qui devraient être une priorité?

Si vous avez d'autres dettes sur lesquelles vous payez des intérêts, celles-ci devraient avoir la priorité sur le remboursement de votre hypothèque. En effet, dans la plupart des cas, cette dette sera plus chère.

Par exemple, si vous payez des intérêts sur une carte de crédit ou un prêt, le taux est susceptible d'être supérieur au taux d'intérêt de votre prêt hypothécaire.

Si vous avez une dette que vous gérez et qui ne vous facture aucun intérêt - un prêt sans intérêt sur une rénovation domiciliaire, par exemple - cela tombe dans une catégorie différente. À moins que vous ne le décidiez, il n'est pas nécessaire d'effacer cette dette tant que vous êtes à l'aise de la rembourser. Assurez-vous qu'il n'y a aucun risque que vous deviez payer des intérêts à l'avenir.

Conservez un fonds d'épargne d'urgence

Avant de poser la question « devrais-je surpayer mon hypothèque? », examinez d'abord votre situation d'épargne. Tout le monde devrait avoir un pot d'épargne d'urgence stocké dans un compte d'épargne. Choisissez-en un auquel vous pouvez accéder si vous en avez besoin et assurez-vous qu'il rapporte des intérêts. Vous devriez viser à avoir entre trois et six mois de votre revenu régulier sur ce compte.

Ce pot d'épargne est destiné aux urgences imprévues - qu'il s'agisse d'une voiture en panne ou d'une chaudière défectueuse ou d'une période d'arrêt de travail. C'est pour les choses que vous ne pouvez pas prévoir; avoir cet argent de côté signifie que vous n'aurez pas à demander un prêt ou un crédit coûteux pour vous dépanner.

Comment pouvez-vous rembourser votre hypothèque plus tôt?

Avec des taux d'épargne au plus bas, grâce à une période prolongée de taux d'intérêt bas de la Banque d'Angleterre, mettre tout l'argent supplémentaire que vous avez dans votre prêt hypothécaire pourrait être une bonne option. Vous payez presque certainement un taux plus élevé sur votre prêt hypothécaire que ce que vous pourriez gagner sur vos économies en espèces.

Combien cela coûtera-t-il de faire un trop-payé hypothécaire?

Il est important de vérifier auprès de votre fournisseur avant d'effectuer un paiement. Certains facturent des pénalités pour cela. Le montant que vous paierez dépend du solde de votre prêt hypothécaire et de la mesure dans laquelle vous êtes sur le point de le liquider complètement.

Investir l'argent ailleurs aurait-il plus de sens ?

Rembourser votre prêt hypothécaire en trop est une option pour votre épargne, mais il existe de nombreux autres endroits où vous pourriez placer l'argent.

Les comptes d'épargne bancaires et de construction ne sont qu'un début, bien qu'ils aient l'avantage de vous offrir un accès facile à l'argent si vous en avez besoin.

1. Retraites

Placer de l'argent dans votre pension est une autre option. De plus, vous obtiendrez un supplément supplémentaire du gouvernement pour tout argent que vous versez, car un allégement fiscal est disponible sur les cotisations de retraite. Un calculateur de pension vous indiquera le montant auquel vous pourriez prétendre.

2. Actions et actions

Investir en bourse est un autre choix. Tout le monde reçoit une allocation de 20 000 £ à verser chaque année sur un compte d'épargne individuel. Cet argent peut être investi dans une très large gamme d'actifs, y compris l'épargne en espèces, mais aussi en actions et en obligations. Tous les retours - à la fois les revenus et les bénéfices - sont alors exonérés d'impôt.

L'investissement en bourse a pour but d'assurer un meilleur rendement à plus long terme; disons cinq ans ou plus. C'est ce qui s'est passé dans le passé, les actions surperformant les autres types d'investissement sur de plus longues périodes le plus souvent.

Ce qui est vital, c'est de reconnaître qu'il n'y a aucune garantie. Les investissements peuvent aussi bien perdre de la valeur qu'augmenter. Vous devez être prêt à bloquer votre argent à long terme. Sinon, le risque est que vous ayez besoin d'y accéder à un moment où sa valeur a baissé. Jetez un oeil à la Autorité de conduite financière (FCA) pour plus d'informations sur l'investissement intelligent.

Sarah Coles, porte-parole de Hargreaves Lansdown, explique: « Le rendement que vous êtes susceptible d'obtenir des investissements à long terme est susceptible d'être supérieur à l'argent que vous économisez sur votre prêt hypothécaire. Mais ce n'est pas le seul calcul que vous devez garder à l'esprit.

Si vous avez une hypothèque à long terme qui vous emmène à la retraite, vous pourriez vous inquiéter des remboursements futurs, donc cela pourrait vous donner la tranquillité d'esprit de payer trop cher. Si vous avez une énorme hypothèque et que vous vous inquiétez de la façon dont elle serait affectée si les taux d'intérêt augmentaient, vous pourriez choisir de la rembourser.

3. Fractionnez vos fonds

"Si vous avez une hypothèque gérable et des finances solides en général, vous pouvez accorder la priorité au potentiel de rendement supplémentaire d'un investissement", poursuit Sarah. "Alternativement, vous pouvez prendre la voie du milieu et utiliser une partie de l'argent pour rembourser votre hypothèque et une partie pour investir."