Une hypothèque en principe expliquée: tout ce qu'il faut savoir

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Dès que vous décidez de commencer à chercher un nouveau logement, vous devez demander une « hypothèque de principe ». Il s'agit d'une estimation du montant qu'une banque ou une société de crédit immobilier est prête à vous prêter. Vous pourriez aussi l'entendre appeler un « accord de principe » ou une « décision de principe ».

Il se présente sous la forme d'un certificat et une fois que vous avez le vôtre, vous pouvez commencer à chercher une maison en toute confiance. Comme nous le constatons actuellement meilleurs taux hypothécaires Jamais, le moment ne pourrait être meilleur pour demander un prêt hypothécaire en principe.

Les hypothèques en principe expliquées

Il est important de noter qu'il ne s'agit pas d'un engagement contraignant d'un prêteur à vous offrir un prêt hypothécaire. Il fournit une bonne indication de ce que vous pouvez emprunter et montre aux autres sur le marché du logement que vous envisagez sérieusement d'acheter une maison.

Pourquoi devrais-je obtenir une hypothèque en principe?

En principe, une hypothèque vous aidera à établir un budget afin que vous puissiez être réaliste quant aux propriétés qui se situent dans votre fourchette de prix. Si vous espériez acheter une propriété plus chère que ne le permet l'hypothèque, vous savez que vous devez économiser un acompte plus important.

De plus, un accord de principe d'hypothèque d'un prêteur montre aux agents immobiliers et aux vendeurs que vous êtes un acheteur sérieux. Vous avez vérifié combien vous pouvez emprunter et une banque ou une société de crédit immobilier est prête à vous prêter. Certains vendeurs refuseront de retirer leur propriété du marché à moins que l'acheteur faisant une offre puisse prouver qu'il en possède une.

Comment obtenir un crédit immobilier en principe ?

Un prêteur hypothécaire ou un courtier en hypothèques peut produire une hypothèque de principe pour vous. Un courtier en hypothèques sera en mesure de rechercher parmi de nombreux prêteurs différents les meilleurs taux hypothécaires et le montant de prêt le plus généreux pour votre situation. Certaines banques et sociétés de crédit immobilier offriront des montants de prêt plus élevés pour certaines professions ou pour hypothèques primo accédant, par example.

On vous posera quelques questions de base telles que combien vous gagnez, combien vous dépensez pour les factures du ménage et les frais de la vie quotidienne, et quelles dettes vous avez. Cela peut prendre aussi peu que 15 minutes pour remplir la demande; certains prêteurs rendent une décision en quelques minutes, d'autres dans les 24 heures.

Il ne vous sera pas demandé de fournir une preuve de vos revenus ou dépenses à ce stade. Il est important d'être honnête; dans le cas contraire, un montant de prêt inférieur peut vous être proposé lorsque vous venez de faire une demande complète.

Une hypothèque coûte-t-elle en principe quelque chose ?

Pas habituellement. Si vous faites appel à un courtier en hypothèques, il peut vous facturer des frais pour la fourniture de conseils hypothécaires si vous décidez de les utiliser pour organiser votre hypothèque.

Vais-je faire l'objet d'une vérification de crédit ?

Oui. Le prêteur examinera votre dossier de crédit avant de décider de vous offrir un prêt hypothécaire et de son montant.

Demandez à votre courtier ou à votre prêteur s'il s'agit d'une recherche de crédit dure ou douce. Une recherche de crédit difficile signifie qu'il apparaîtra sur votre rapport de crédit, appelé empreinte. Les autres prêteurs pourront voir que vous avez demandé une hypothèque de principe. Les recherches multiples n'endommageront pas votre pointage de crédit.

Cependant, si un prêteur vérifie votre dossier de crédit et voit de nombreuses recherches d'autres prêteurs sur une courte période, il peut craindre que vous ne présentiez un risque de crédit et décider de ne pas vous prêter. Les recherches indirectes n'apparaissent pas sur votre rapport de crédit.

Puis-je être refusé pour une hypothèque de principe ?

Oui. Vous serez soit accepté, rejeté ou référé. Si vous êtes référé, cela signifie que votre demande a été transmise à un tarificateur, qui examinera de plus près votre situation avant de prendre une décision.

Si vous avez été rejeté, cela affectera votre cote de crédit. Vous pouvez vous voir refuser un prêt hypothécaire en principe parce que vous avez eu des problèmes de crédit, que vos revenus sont trop faibles ou que vos dépenses ou vos dettes sont trop élevées.

Combien de temps dure en principe une hypothèque ?

Une hypothèque peut en principe durer entre 60 et 90 jours. S'il expire, vous devrez faire une nouvelle demande, ce qui pourrait signifier une nouvelle recherche de crédit.

Quelle est la prochaine étape du processus de prêt hypothécaire?

Une fois que vous avez consulté de vraies maisons et trouvé une maison, il est temps de commencer une demande de prêt hypothécaire complète.

Si vous faites appel à un courtier hypothécaire, il le fera pour vous. Si vous traitez directement avec un prêteur, vous devrez le contacter pour lui dire que vous avez fait une offre pour une maison et que vous souhaitez poursuivre votre demande.

Il vous sera demandé de fournir la preuve de vos gains et dépenses, ainsi que la source de votre dépôt et votre pièce d'identité, afin que le prêteur puisse procéder à une évaluation approfondie de votre situation.

C'est une bonne idée de commencer à préparer vos papiers pendant que vous cherchez une maison. Vous devez généralement remettre au prêteur vos derniers bulletins de salaire des trois derniers mois ou les derniers comptes des deux dernières années si vous êtes indépendant. Vous devrez également montrer vos relevés bancaires des trois derniers mois.

Plus vite vous fournissez vos documents, plus vite votre prêteur peut approuver votre prêt hypothécaire afin que vous puissiez vous concentrer sur l'emménagement dans la nouvelle maison de vos rêves.