Explication des prêts hypothécaires à libération conditionnelle – découvrez tout ce que vous devez savoir

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Pour la plupart des gens, votre maison est votre bien le plus précieux. Cela peut ressembler à une mine d'or, si vous vivez dans une maison que vous avez achetée il y a 30 à 40 ans. Ainsi, les prêts hypothécaires à libération conditionnelle peuvent être utiles. Nous avons actuellement le meilleurs taux hypothécaires au cours des années, alors c'est peut-être le bon moment pour libérer la valeur nette de votre maison.

Au début des années 80, le prix moyen de l'immobilier était d'environ 20 000 £, contre plus de 250 000 £ aujourd'hui, selon la société de services financiers Sun Life. Ainsi, en vieillissant, vous constaterez peut-être que vous êtes riche en biens, mais pauvre en argent.

Les prêts hypothécaires à libération conditionnelle expliqués

La réduction des effectifs est la solution évidente pour libérer une partie de la richesse de votre propriété. Mais, si vous voulez rester sur place et gagner de l'argent avec votre maison, les programmes de libération de capitaux propres s'avèrent populaires.

Selon l'Equity Release Council, les propriétaires devraient débloquer 4 milliards de livres sterling cette année.

Qu'est-ce que la libération d'équité?

La libération de la valeur nette est un moyen de libérer une partie de la valeur nette accumulée dans votre maison. Vous pouvez l'avoir sous forme de somme forfaitaire non imposable à dépenser comme bon vous semble. Ce pourrait être pour des vacances, rénovation domiciliaire, ou aider les petits-enfants avec un dépôt pour leur première maison. Ce sont toutes des raisons courantes pour lesquelles de nombreuses personnes envisagent l’option d’un prêt hypothécaire avec libération de capital.

Pour ce faire, vous contractez un prêt, appelé prêt hypothécaire à vie, ou vendez une part de votre propriété avec un plan de réversion.

Les deux options fonctionnent de manières très différentes et comportent leurs propres risques. Ils sont tous deux réglementés par la Financial Conduct Authority, l'organisme de réglementation du secteur des services financiers.

Généralement disponibles pour les propriétaires de 55 ans et plus, les fournisseurs incluent de grands noms comme Aviva, Legal & General, LV=, OneFamily et Canada Life ainsi que Just, One Life et Pure.

Prêts hypothécaires à vie

Il s'agit de l'option de prêt hypothécaire à libération conditionnelle la plus populaire. Une hypothèque viagère est un produit hypothécaire spécialisé. Elle n'a pas à être remboursée jusqu'à ce que votre maison soit vendue, peut-être après votre décès, ou lorsque vous entrez dans un établissement de soins de longue durée.

En attendant, vous pouvez décider d'effectuer des paiements d'intérêts mensuels ou de rester totalement gratuit. Le montant initial emprunté, plus les intérêts, est finalement payé sur la vente de votre propriété.

Les prêts hypothécaires à vie comportent différentes caractéristiques. Une option qui fonctionne bien pour de nombreux propriétaires est une installation de prélèvement. Cela vous permet de puiser dans les fonds alloués, plutôt comme un compte bancaire, plutôt que de prendre tout le prêt à l'avance. Quel est l'avantage? Les intérêts ne s'accumulent que sur le montant que vous prenez, au lieu d'une grosse somme forfaitaire.

Combien de fonds propres peut-on libérer ?

Le montant que vous pouvez emprunter dépend de votre âge, de votre état de santé et de la valeur de votre propriété. Le montant maximum est généralement jusqu'à 60% de la valeur de votre propriété. Dans la plupart des cas, votre maison doit valoir au moins 70 000 £ et en bon état.

Les taux d'intérêt sont fixes à vie, à condition que vous utilisiez des membres de la Conseil de libération d'équité. Les intérêts sont actuellement en moyenne d'environ 4%. C'est beaucoup plus élevé que les offres fixes ou à prix réduit disponibles avec les prêts hypothécaires traditionnels. Bien qu'il soit intéressant de noter que 4% est comparable aux taux variables standard de la plupart des prêteurs.

Qu'est-ce qu'un plan de réversion à domicile?

Dans un plan de réversion de maison, vous vendez une part de votre propriété mais conservez le droit d'y rester. Ces plans ne représentent que 1% du marché de la libération d'actions et ne sont généralement disponibles que pour les plus de 65 ans.

En vendant une partie de votre propriété, vous obtenez une somme forfaitaire non imposable ou un revenu régulier. Mais, vous ne pouvez obtenir que 25 à 60 % de la valeur marchande sur la partie que vous vendez. Lorsque votre maison est finalement vendue, la société de libération des capitaux propres prend sa part. Ce montant est généralement un pourcentage prédéterminé de la propriété que vous avez vendue.

Frais et honoraires

« Il y a trois types de frais dont vous devez tenir compte avec la libération des capitaux propres », déclare Mark Gregory, fondateur et PDG d'Equity Release Supermarket, un service de conseil en matière de libération des capitaux propres.

« Tout d'abord, il y a les frais du prêteur qui peuvent inclure les frais de dossier et d'évaluation. Cependant, de nombreux prêteurs renoncent à ces deux coûts. Deuxièmement, il y a honoraires d'avocat, car vous devez bénéficier d'un avis juridique indépendant.

Les honoraires peuvent varier en fonction de votre notaire. À titre indicatif, vous devriez prévoir environ 700 £ plus TVA pour ces derniers.

« Enfin, il y a des frais pour les conseils financiers. C'est une exigence de la libération des capitaux propres et les coûts peuvent varier considérablement. » Certaines entreprises ont des frais fixes, tandis que d'autres facturent un pourcentage du montant libéré.

Les prêts hypothécaires à libération conditionnelle affectent-ils l'héritage?

Le gros problème avec la libération des capitaux propres est de savoir comment cela affecte tout héritage que vous envisagez de laisser.

Avec une hypothèque à vie, la dette s'accumulera rapidement, car les intérêts sont composés. Cela signifie que les intérêts sont ajoutés au montant emprunté la première année; vous payez ensuite des intérêts sur ce montant plus important la deuxième année et ainsi de suite les années suivantes.

À titre indicatif, emprunter 50 000 £ de votre propriété sur 10 ans, sur le taux d'intérêt moyen actuel de 4,26% (sans effectuer de paiement de capital ni d'intérêts), entraînera 25 883 £ de frais d'intérêt, selon le communiqué sur l'équité Conseil. Et il faudra 17 ans pour qu'un prêt double de volume.

Il est important de discuter du sujet des prêts hypothécaires à libération conditionnelle avec votre famille, afin que tout le monde comprenne la situation. Il se peut que vos enfants préfèrent recevoir un héritage plus modeste si cela vous permet de vivre confortablement. La communication est cruciale.

« La libération des capitaux propres peut entraîner des conflits familiaux après le décès des personnes », prévient Martyn James, un expert en consommation du service indépendant de résolution des plaintes Resolver. « Pendant que c'est votre argent, si vous comptez le faire, expliquez votre décision aux personnes qui vont hériter. »

L'essentiel est que la libération des capitaux propres peut offrir la chance de profiter d'une retraite confortable, ou de rembourser des dettes ou des prêts avec de l'argent disponible. Mais il est important d'envisager d'autres moyens d'atteindre ces objectifs avant de prendre une décision finale.

Un prêt hypothécaire à libération conditionnelle peut-il être remboursé par anticipation ?

« Plus de 68 % des produits de libération de fonds propres permettent des remboursements volontaires de capital, généralement jusqu'à 10 % du prêt initial chaque année, sans frais de remboursement anticipé, déclare Jim Boyd, PDG d'Equity Release Conseil. Ceci est utile si vous vous trouvez en mesure de rembourser une partie de l'avance - parce que vous héritez de l'argent, par exemple.

Des montants plus élevés entraîneront des frais, généralement sur une échelle mobile, en fonction de la durée de conservation des produits. Vérifiez les conditions pour voir ce que les fournisseurs autorisent. Saga a une hypothèque à vie avec « garantie de remboursement », qui donne aux clients six mois pour changer d'avis et rembourser le solde en totalité.

Demander l'avis d'un spécialiste

« Les gens ne peuvent souscrire à un produit de libération d'actions que par l'intermédiaire d'un conseiller financier qualifié et réglementé, explique Jim Boyd. « Les conseils d'experts sont essentiels pour évaluer les avantages, les coûts, l'impact sur les impôts, les avantages et les successions, et les alternatives possibles à la libération des capitaux propres. »

Les membres de l'Equity Release Council ont une garantie « pas d'équité négative ». Cela signifie que vous ne devrez jamais plus que la valeur de votre maison, et vous êtes assuré de bénéficier de conseils juridiques indépendants. Tous les membres sont autorisés et réglementés par la Financial Conduct Authority.

Gardez à l'esprit tous les avantages du gouvernement avant de demander des prêts hypothécaires à libération conditionnelle. Avoir un tas d'argent affectera votre droit, en particulier avec le crédit retraite ou le crédit universel.