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Le programme de garantie hypothécaire à 95 % du gouvernement, lancé en mars, vise à aider une génération de locataires à devenir propriétaires. Cela se produira-t-il réellement et quelles sont les implications potentielles de ce programme pour le secteur du logement au Royaume-Uni? Les principaux experts immobiliers ne sont pas tous convaincus qu'il fera ce qu'il dit sur l'étain.
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« La « garantie » hypothécaire ne vous dit rien »
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Martin Lewis, de Money Saving Expert, a été l'un des sceptiques les plus virulents depuis l'annonce du programme de garantie hypothécaire. Il s'indigne à la fois de l'idée que c'est bon pour les primo accédants et surtout du mot "garantie". Cela peut induire en erreur les propriétaires potentiels en leur faisant croire qu'une hypothèque est en quelque sorte garantie à un premier acheteur par les prêteurs participants.
S'exprimant sur This Morning, Lewis a déclaré qu'il soupçonnait qu'il y avait un peu de " battage publicitaire " tissé dans le nom de " garantie ". «Les prêteurs qui l'offrent, et cela comprend de grands noms comme Barclays, HSBC, Lloyds, NatWest et Halifax, sont mettant souvent dans leur marketing « c'est un système de garantie hypothécaire! » comme si cela signifiait réellement quelque chose pour vous. Laissez-moi être très clair, cela ne signifie rien pour vous.
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Lewis fait référence au fait que les hypothèques dans le cadre du programme sont approuvées exactement de la même manière que toutes les autres hypothèques. Les critères d'abordabilité sont les mêmes, et de nombreuses personnes ne réussiront pas les tests d'abordabilité simplement parce qu'elles ne gagnent pas assez, même s'ils ont un acompte de cinq pour cent qui couvrirait une propriété moyenne dans leur Région.
En fait, selon une étude récente de The Guardian, les acheteurs célibataires dans la trentaine qui sont au Royaume-Uni le salaire médian ne pourra toujours pas se permettre des logements dans environ la moitié des collectivités locales en Angleterre et Pays de Galles. C'est même s'ils ont demandé une hypothèque à 95 %.
Le programme d'hypothèque à 95 pour cent fera-t-il monter les prix des maisons ?
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La question encore plus inquiétante est de savoir si les prix augmenteront encore plus en conséquence directe du régime. Comme l'écrit Sara Williams dans son Chameau de la dette blog, « il n'y avait aucune mesure dans le budget pour augmenter l'offre de logements en général ou de « logements abordables ». Donc, plus de gens seront en concurrence pour acheter le même nombre de maisons… En conséquence, il est probable que les prix des maisons augmenteront.
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Dans la pratique, cela signifiera que les personnes qui essaieront d'acheter ne serait-ce que dans deux ou trois ans se pencheront sur des exigences de dépôt encore plus importantes, des hypothèques plus importantes et plus longues et une plus grande chance d'avoir des fonds propres négatifs à plus long terme Cours. Comme le souligne Williams, « la hausse des prix des logements profite aux personnes qui possèdent déjà une propriété et en particulier aux personnes âgées qui n'ont pas besoin de déménager dans une maison plus grande. Ils n'aident pas du tout les primo-accédants !
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Lewis et Williams soulignent également que si un premier acheteur peut atteindre jusqu'à 10 %, il doit absolument le faire. Une hypothèque à 95 % peut aider certaines personnes à accéder à l'échelle immobilière, mais elle s'accompagnera toujours d'un taux inférieur à celui des hypothèques à faible LTV (ratio prêt/valeur).
