Mikä on offset-asuntolaina, miten se toimii? Kuka on kelvollinen?

Ansaitsemme palkkion tuotteista, jotka on ostettu joidenkin tämän artikkelin linkkien kautta.

Asunnonomistajat voivat hyötyä offset-asuntolainasta, jossa säästötilisi on linkitetty asuntolainaasi.

Yksi asuntolainatyyppi, joka voi jäädä huomiotta, on offset-asuntolaina, mutta se voi olla loistava vaihtoehto monille, myös niille, joilla on suuria säästöpanoksia. Koska asuntolainasi on todennäköisesti suurin kuukausittainen lainasi, on tärkeää saada paras hinta-laatusuhde.

Kyse ei ole vain nappaamisesta paras asuntolainan korko. Saatavilla on paljon erilaisia ​​asuntolainatyyppejä, ja oikean valitseminen voi olla avain kuukausittaiseen talouteen.

Tässä selitämme, kuinka offset-asuntolaina toimii ja kuinka voit kertoa, onko se oikea vaihtoehto sinulle.

Mikä on offset-asuntolaina ja miten se toimii?

Tämä on ainutlaatuinen asuntolainatyyppi, jossa säästötilisi on linkitetty asuntolainaasi ja saldo kuitataan velkaa vastaan. Korkoa peritään vain erotuksesta.

Joten mitä suurempi säästöpottisi, sitä enemmän säästät koroissa – ja sitä nopeammin maksat lainan pois.

Tässä on esimerkki siitä, miten se toimii.

L&C Mortgagesin mukaan, jos sinulla olisi 10 000 puntaa säästöjä ja kompensoisit sen 150 000 punnan 25 vuoden asuntolainalla 2,5 prosentilla, säästäisit 8 170 puntaa koroissa ja näet asuntolainan takaisin maksetun lähes vuoden etuajassa.

20 000 punnan kuittaus samasta asuntolainasta säästäisi 15 372 puntaa koroissa ja asuntolaina maksetaan takaisin 1 vuosi ja 9 kuukautta etuajassa.

Säästösi eivät maksa asuntolainaasi pois, joten olet edelleen velkaa, mutta se alentaa lainasi kokonaiskustannuksia.

Mark Harris, asuntolainavälittäjä SPF Private Clientsin toimitusjohtaja, sanoo: "Omat edut eivät ole niin suosittuja kuin niiden pitäisi olla." Ne toimivat hyvin niille, joilla on suuria vakaita käteistä talletuksia; et ansaitsisi paljoa säästötilillä, joten voit saada käteisrahasi työskentelemään vaikeammin vähentämällä asuntolainastasi maksamaasi korkoa.

Mitkä ovat kiinnelainan kelpoisuusehdot?

Lainanantaja arvioi kohtuuhintaisuuden samalla tavalla kuittausasunnolla kuin tavallisessa asuntolainassa.

Hakiessasi sinua koskevat samat edullisuuskriteerit ja lainan vakuutena oleva omaisuus käy läpi samat tarkastukset.

Lainanantaja ei oteta huomioon säästöjen korvaavaa summaa edullisuuslaskelmissa. Sinun on todistettava, että sinulla on varaa asuntolainaan ja lyhennyksiin, jos sinulla ei ole lainaan liittyviä säästöjä.

Näin he voivat välttää lainanottajat, jotka yrittävät käyttää sitä tapana turvata suuremman asuntolaina, käytä meidän asuntolaina laskin nähdäksesi kuinka paljon voit lainata.

Hyvitystä asuntolainasta

Pohjimmiltaan offset-asuntolainat ovat hyvä strategia, kun säästökorot ovat alhaisemmat kuin asuntolainojen korot.

Lainanottajat, joilla on kunnollisia säästöjä, voivat säästää satoja puntia korkomaksuista vuosittain, koska asuntolainan korko on korkeampi kuin säästökorko.

Toinen plus on, että asuntolaina maksetaan pois aikaisemmin, kun maksat vähemmän korkoa. Se voi olla vain vuosi tai kaksi, kuten yllä olevassa esimerkissämme, mutta joka kuukausi, jonka lyhennät lainan pituutta, on tervetuliaisbonus, kun olet lähellä asuntolainatonta.

Mitä enemmän lisäät säästöpankkiasi, sitä enemmän pienennät asuntolainavelkaa, josta joudut maksamaan korkoa.

Pääset käyttämään säästöjäsi aina kun tarvitset niitä.

Offset-asuntolainan ottaminen voi myös olla verotehokasta säästöjesi käyttöä, erityisesti korkeamman ja lisäveronmaksajille, jotka maksavat enemmän veroa kaikista pankkitilillä ansaitsemistaan ​​koroista.

Ne voivat myös olla hyödyllinen työkalu itsenäisille ammatinharjoittajille, jotka voivat käyttää offset-asuntolainaa a itsenäinen asuntolaina, saadakseen kaiken irti säästöistä, jotka he ovat panneet syrjään seuraavaa verolaskua varten.
Jos saat bonuksen, jota et aio käyttää tai sinulla on jo rahaa matalakorkoisella säästötilillä, on usein järkevää avata offset-tili.

Hyvityslainan miinukset

Hyvityslainat ovat kalliimpia kuin tavalliset lainat. Marginaali on kuitenkin nykyään paljon pienempi, kun kompensaatiot hinnoitellaan lähempänä yleisiä asuntolainoja.

Laina-arvo (LTV) -suhde on usein alhaisempi vastakiinnityslainoissa kuin perinteisissä asuntolainoissa. On mahdollista löytää lainoja, jotka vaativat vain 10 % talletuksen, mutta niitä on vähän. Myös yleinen saatavuus on pienempi kuin tavallisilla lainoilla, mikä vähentää valinnanvaraa.

Tarkoittaako asuntolaina pienempiä lyhennyksiä?

Mitä enemmän säästöjä sinulla on offset-tililläsi, sitä vähemmän maksat korkoa. Jos käytät säästöjäsi, kuukausittaiset lyhennyksesi lasketaan uudelleen ja nousevat.

Voinko silti sukeltaa säästöihini asuntolainalla?

Offset-asuntolainat tarjoavat välittömän pääsyn säästöihisi. Tämä antaa sinulle mielenrauhan, että jos kattila on vaihdettava tai jos tarvitset autoon uudet renkaat, saat rahasi. Samoin sitä voidaan käyttää verolaskun selvittämiseen, loman tai jopa koulumaksujen maksamiseen, jos rahat ovat sitä varten.

Onko hyvitetty asuntolaina hyvä idea?

Ei ole yksiselitteistä vastausta siihen, mikä asuntolainatyyppi on paras, koska jokaisen tilanne on erilainen. Niille onnekkaille, joilla on isoja säästöjä, offset on hyvä vaihtoehto tutkia.

David Hollingworth L&C Mortgagesista sanoo: "Koska säästämiskorot ovat niin alhaiset, offset-sopimukset ovat vankka ehdotus. Useimmat ihmiset eivät ajattele tutkivansa tätä vaihtoehtoa, mutta summia kannattaa tehdä, jos sinulla on suuria käteissäästöjä.

"Koska offset-korot ovat kuitenkin tyypillisesti hieman korkeammat, on tärkeää hyödyntää offset-ominaisuuksia."

"Jos tarvitset vain pienen määrän ylimaksua ja sinulla on vain hyvin pieni osa asuntolainan määrästä säästöjä, saatat palvella paremmin perinteisemmällä sopimuksella."

Itse asiassa saatat mieluummin ottaa tavallisen asuntolainan paljon halvemmalla ja käyttää kiinteäkorkoista säästötiliä osan rahoistasi ja loput helposti saatavilla olevasta tilistä. Tee summat nähdäksesi mikä toimii parhaiten.

Samoin sinun pitäisi tarkastella talouttasi laajemmin. Jos sinulla on kalliita velkoja – ehkä suuri määrä luottokortillasi – tämän selvittäminen voi olla parempi käteissäästöjen käyttö kuin talletuksella, sillä velkakorot ovat paljon korkeammat.

Tarjoavatko kaikki lainanantajat kiinnelainoja?

Kaikki lainanantajat eivät tarjoa asuntolainoja, joten asuntolainan tarjoajan valinta on normaalia rajallisempi.

Jotkut niistä, jotka tarjoavat kiinnelainoja, ovat:

• Barclays
• Ensimmäinen suora
• Scottish Widows Bank
• Coventry Building Society
• Yorkshire Building Society

Mark Harris SPF: stä lisää: "Lainanottajat saattavat tuntea olonsa masentuneeksi rajoitetusta saatavuudesta ja korkeammasta hinnoittelusta - mutta se on Kannattaa muistaa, että maksettu efektiivinen korko voi olla paljon alhaisempi kuin tavallisen asuntolainan.

Miten selvitän, sopiiko asuntolaina minulle?

Saatat jäädä paitsi, jos et maksa summiasi ja selvitä, kuinka paljon voisit säästää.

Monilla palveluntarjoajilla on verkkosivuillaan offset-asuntolainalaskurit, joiden avulla voit leikkiä numeroilla, jotta näet, kuinka se voisi toimia sinulle.

Se voi auttaa valtavasti käyttää a asuntolainan välittäjä jos olet epävarma sinulle sopivasta tarjouksesta tai kumpaa lainanantajaa lähestyä. Jotkut välittäjät veloittavat maksun, kun taas jotkut välittävät asuntolainasi maksutta. Varmista, että ymmärrät heidän maksunsa heti alussa.