Esmakordsete ostjate skeemid, mis aitavad teil kinnisvararedelile jõuda

Teenime komisjonitasu toodete eest, mis on ostetud mõne selle artikli lingi kaudu.

Väljavaade maja ostmine esmaostjate jaoks näeb kuude möödudes aina hirmutavam välja. Tagatisraha kogumine ja taskukohasus on endiselt põhiprobleemid, mis takistavad paljudel eluasemeredelil tõusmast.

Eluasemehinnad jätkavad hüppelist tõusu – iga-aastane hinnatõus on olnud kuude kaupa kahekohaline – ja intressimäärad tõusevad, muutes eluasemelaenude kulud kallimaks. See on kaasa toonud vajaduse säästa palju suuremaid hoiuseid.

UK Finance väidab, et tavaliselt on esmaostja kokku hoidnud ja säästnud tagatisraha, mille väärtus on peaaegu veerand kinnisvara väärtusest, mis on keskmiselt umbes 60 000 naela. Samal ajal ei pea palgad sammu – riikliku statistikaamet (ONS) seab hinnad keskmisest töötasust enam kui üheksa korda kõrgemaks.

Majaomanikud on pingutanud nagu ei kunagi varem, et tõusta kinnisvararedelile, samal ajal kui hinnad tõusevad sellises tempos, mida pole nähtud pärast finantskriisi. Peamine hindade tõukejõud on see, et Ühendkuningriigi eluasemeturul on jätkuvalt nõudlus kinnisvara järele, mis ületab turul olevate kodude arvu.

Hüpoteeklaenu maakleri SPF Private Clients tegevjuht Mark Harris ütleb: "Paljudele tundub, et võimalus omada oma kodu pole midagi muud kui unistus. Nende õnneks on võimalusi vararedelile ronida. Olenemata sellest, kas nad seisavad omal jalal, kasutavad valitsuse või volikogu skeemi või korteriühistut – suure tõenäosusega on olemas skeem, mis aitab.

"Hüpoteeklaenunõustaja juhendab teid protsessi käigus ja leiab teile sobivaima toote."

Esmakordse ostja skeemid – mis on saadaval?

Esimese kodu skeem

Ploki uusim skeem on esimeste kodude skeem, mille valitsus käivitas 2021. aasta juunis. Saate Inglismaal uusehitise hinnast allahindlust 30–50% (see skeem pole mujal saadaval).

Abikõlblikuks saamiseks peate olema üle 18-aastane, teil pole kunagi varem oma kodu olnud ja te peate selle ostma kodu leibkonna osana, mille kogusissetulek ei ületa 80 000 naela (või 90 000 naela, kui elate London).

Hindade ülempiir pärast allahindluse rakendamist on 250 000 naela, välja arvatud Londonis, kus limiit on 420 000 naela. See tähendab, et oleks võimalik osta kinnisvara, mille maksimaalne turuhind on olenevalt allahindlusest 357 000–500 000 naela ning Londonis 50% soodsamalt kuni 840 000 naela.

Ostjad peavad kasutama hüpoteeki vähemalt 50% ulatuses soodushinnaga kodu hinnast. Sõjaväeveteranid ja võtmetöötajad, nagu õed, politseinikud, õpetajad ja tuletõrjujad, on tavaliselt eelistatud, kuid ka muudel töökohtadel töötavad inimesed võivad kasu saada sõltuvalt kohalike omavalitsuste eeskirjadest.

Skeem on loodud selleks, et pakkuda jätkuvalt eeliseid ostjate ahelale, seega on allahindlus kinnisasjas. See tähendab, et müüma tulles peate pakkuma sama allahindlust, mida nautisite selle turuväärtusest.

Taotlemiseks võtke ühendust arendajaga (või kinnisvaramaakleriga, kui ostate eelmiselt First Homesi ostjalt) ja öelge neile, et soovite osta First Homesi.

Plussid:

• Ostuhinnalt suured allahindlused
• Aidake kogukondadel järgmiste põlvkondade jooksul kokku jääda.

Miinused:

• Saadaval ainult uutele majadele
• Võimalik vabade kodude puudumine teie piirkonnas

Aidake osta

Inglismaal 5% tagatisrahaga ostjatele, kes soovivad kolida uude hoonesse, on valitsuse abi. Abikapitalilaenu skeem.

Skeem on nüüd mõeldud ainult esmaostjatele, olles varem kõigile avatud. Nagu varemgi, laenab valitsus koduostjatele kuni 20% vastvalminud kodu maksumusest ja kuni 40% Londonis. Piirkondlikud hinnalaed on aga kehtestatud. Näiteks kirdeosas saab seda kasutada ainult kodudes, mille väärtus on 186 100 naela või vähem, ja kaguosas on piirmäär 437 600 naela. Londonis on maksimum 600 000 naela.

Omakapitalilaen on esimesed viis aastat intressivaba ja seda saab tagasi maksta igal ajal, maksimaalselt 25-aastase laenuperioodi jooksul.

Viie aasta pärast võetakse teilt 1,75% intressi, mis seejärel tõuseb igal aastal aprillis, lisades tarbijahinnaindeksi (CPI) pluss 2%.

Walesi versioon Help to Buy on suhteliselt sarnane Inglismaa omaga, valitsus laenab teile kuni 20% kinnisvara hinnast viieks aastaks intressivabalt. Viie aasta pärast võetakse teilt 1,75% intressi, mis seejärel tõuseb igal aastal aprillis, lisades tarbijahinnaindeksi (CPI) pluss 1%. Kinnistud peavad olema uusehitatud skeemis registreeritud ehitajalt ja nende hind ei tohi ületada 250 000 naela.

Mõlemad skeemid peaksid lõppema 2023. aasta märtsis.

Inglismaal kandideerimiseks tuleb taotlus esitada piirkonna Help to Buy agendi kaudu, kust soovite oma kodu osta.

Walesis kandideerimiseks on olemas veebipõhine avalduse vorm.

Skeem Help to Buy (Šotimaa) pole enam saadaval ja see pole saadaval ka Põhja-Iirimaal.

Plussid:

• Vaja on vaid väikest 5% tagatisraha
•  Laen on intressivaba viis aastat

Miinused:

• Saadaval ainult uutele majadele
• Piirkondlikud ülemmäärad võivad olla liiga suured
• Viie aasta pärast võivad intressitasud olla kallid, kuna see on seotud inflatsiooniga

Hüpoteeklaenu tagatisskeem

2021. aasta märtsi eelarves välja kuulutatud valitsuse toetusskeem tähendab, et nüüd on taas võimalik saada hüpoteek vaid 5% sissemaksega.

Kulisside taga annab valitsus laenuandjale hüpoteegi tagatise. Laenuvõtjad saavad tavapäraselt taotleda laenuandjalt 95% kodulaenu.

Ostjale kehtivad teatud piirangud. Skeemi ei saa kasutada kinnisvara ostmiseks, mille väärtus on suurem kui 600 000 naela ja see peab olema tagasimaksega hüpoteek (maksab nii intressi kui ka kapitali), mitte ainult intressiga hüpoteek. Skeemi ei saa kasutada teise eluaseme või ostu-üürile kinnisvara puhul.

Mõned 95% laenud on mõeldud ainult majadele – korterid, kortermajad või isegi uusehitised võivad olla välja arvatud. Füüsilisest isikust ettevõtjad ei saa mõnelt laenuandjalt 95% laenu ja kriteeriumid võivad olla rangemad.

Väikese sissemakse nõue on kasulik ainult inimestele, kes teenivad juba piisavalt, et laenata soovitud hüpoteegi. Peate ikkagi läbima taskukohasuse testid.

Taotluse esitamiseks rääkige tasuta hüpoteeklaenu maakleriga, mille osas laenuandjad aidata saavad esmaostja hüpoteegid.

Plussid:

• Vaja on vaid väikest tagatisraha
• Osalevad paljud peamised laenuandjad

Miinused

• Kinnisvara väärtuse piirhinnad
• FIE-d võiks välja jätta
• Laenud ei pruugi pakkuda parimat esmaostja hüpoteegi intressimäärad

Õigus osta

See võimaldab Inglismaal sobivatel volikogude ja korteriühistute üürnikel osta oma kodu allahindlusega kuni 87 200 naela (Londonis 116 200 naela). Mida kauem olete üürnik olnud, seda suuremat allahindlust saate.

Tõenäoliselt on teil Ostuõigus, kui olete vähemalt kolm aastat volikogult, korteriühistult või valitsusasutuselt üürinud. Kolm aastat ei pea olema pidev.

Saate seda kasutada, et teada saada, kas olete sobilik sobivuse kontrollija. Siin saate kandideerida, kui olete kindlaks teinud, kas see teile sobib.

Põhja-Iirimaal saate taotleda oma kodu ostmist, kui olete viimase viie aasta jooksul üürinud oma kodu Housing Executiveilt või elamuühistult. Kui aga kinnisvara on ühe või kahe magamistoaga bangalo või varjualuses elamuarendus, siis see ei kvalifitseeru.

Korteriühistute üürnike jaoks lõpeb skeem sel suvel. Kodu ostmiseks tuleb esitada avaldus hiljemalt 28. augustiks 2022.

Ostuõigus pole Šotimaal ega Walesis saadaval.

Plussid:

• Saadaval on suured allahindlused
• Mõned hüpoteeklaenuandjad võtavad allahindlust tagatisrahana

Miinused:

• Kui müüte oma kodu esimese viie aasta jooksul, on üürileandjal õigus nõuda soodustuse kogu või osa tagasimaksmist

Jagatud omand

Jagatud omand võimaldab inimestel, kes ei saa endale lubada otseostmist, osta 25–75% suuruse osa kinnisvara väärtusest. Nad saavad sellele osale hüpoteegi ja vajalik tagatisraha on suhteliselt väike, kuna seda on vaja ainult teie ostetud aktsia jaoks.

Jääk katab igakuine üür korteriühistule. Ostjatel on võimalus osta rohkem aktsiaid, mida tuntakse kui trepikodasid, mille taskukohasust kontrollitakse. See tähendab, et suurendate kinnisvara omakapitali ja saate suurema tõusu, kui see lõpuks müüakse.

Kandideerimiseks võtke ühendust kohaliku omavalitsuse elamumeeskonnaga ja küsige oma piirkonna korteriühistute kohta.

Abistavat teavet leiate veebisaitidelt nagu Jaga ostmiseks, valitsuse oma Oma kodu veebisait või Kodud londonlastele kui sa elad Londonis.

Walesi kaasomand sarnaneb Inglismaa skeemiga, kus ostate 25–75% oma kodust ja ülejäänu üürite. Teie kogusissetulek peab olema 60 000 naela või vähem ja te ei saa kinnisvara ilma abita osta. Reeglite järgi tuleb osta a osalev üürileandja.

Walesis kandideerimiseks on olemas veebipõhine avalduse vorm.

Šotimaal on NSSE (New Supply Shared Equity) skeem, mis on avatud esmaostjatele (nagu ka teistele eelisrühmadele, näiteks üle 60-aastastele). Ostjana maksate suurima osa eest – tavaliselt 60–80% kodu maksumusest – ja Šoti valitsus hoiab ülejäänud osa aktsiakapitali lepingu alusel, mille ta sõlmib sinuga.

Peate võtma ühendust kohaliku omavalitsuse või sotsiaalmaaomanikuga, kes saab anda teile üksikasju taotlemise kohta ja hindab teie taotlust, et näha, kas olete kvalifitseerunud. Skeemi leiate oma piirkonnast siin.

Põhja-Iirimaal on kaks jagatud omandiskeemi; Kaasomandis olev eluase ja FairShare. Mõlemad võimaldavad teil osta 50–90% kinnisvarast ja seejärel maksta ülejäänu eest üüri, suurendades samal ajal järk-järgult oma osa, kui saate seda endale lubada.

Kaasomandi eluase on mõeldud kodudele, mille väärtus on kuni 175 000 naela. Teatud korteriühistud kasutavad FairShare'i kuni 160 000 naelsterlingi väärtuses uute kinnisvaraobjektide jaoks. Saate kandideerida siin.

Plussid:

• Võimaldab ligipääsetavama ja odavama marsruudi kinnisturedelile
• Võimalus suurendada oma osakaalu kinnisvaras

Miinused:

• Mitte kõik hüpoteeklaenu pakkujad ei paku ühisomandi jaoks hüpoteeke
• Ühisomandis olevad kinnistud on renditud
• Te ei oma seda täielikult juriidilises mõttes enne, kui olete 100% trepist läbinud

Üürile anda (Põhja-Iirimaa)

Üürite uue hoone valitsuse toetatud arendustest (kuigi saadaval on ka eraettevõtted) kolmeks aastaks ja saate 20% üürisummast tagasi, et aidata teil tagatisraha säästa. Saadaval on uusehitised, mille väärtus on alla 165 000 naela ja millel on 10-aastane garantii.

Pidage meeles, et see hõlmab 2500 naela ettemaksu ettevõttele Own Co protsessi alguses, kui olete heaks kiitnud.

Walesi renti omale skeem on nüüd suletud.

Plussid:

• Kinnisvara ostmisel pank 20% raha tagasi
• Üürisuhte ajal üür ei tõuse

Miinused:

• Peate tasuma kaasomandile sissemakse 2500 naela

Kas kvalifitseerun esmaostjaks?

Enamik skeeme eeldab, et te pole kunagi varem Ühendkuningriigis kinnisvara omanud, kuigi see ei kehti hüpoteeklaenu tagamise skeemi kohta. Paljud neist nõuavad ka seda, et ilma vastava skeemita kinnisvara ei saaks endale lubada – et abi jõuaks neile, kes seda tõesti vajavad.

David Hollingworth ettevõttest L&C Mortgages ütleb: „Seal on palju erinevaid skeeme, mistõttu on oluline mõista erinevaid nõudeid ja nende toimimisviisi. Skeemidel on erinevad abikõlblikkuse nõuded, et abi oleks suunatud õigele sihtrühmale. Sageli on need esmaostjad, kuid võib olla ka muid piiranguid, nagu maksimaalne sissetulekupiir või kinnisvara maksimaalne väärtus.