Mis on tasaarveldatud hüpoteek, kuidas see toimib? Kes on abikõlblik?

Teenime komisjonitasu toodete eest, mis on ostetud mõne selle artikli lingi kaudu.

Majaomanikud võiksid saada kasu tasaarvestatud hüpoteegist, kus teie säästukonto on seotud teie hüpoteegiga.

Üks eluasemelaenu tüüp, millest võib tähelepanuta jääda, on hüpoteek, kuid see võib olla suurepärane võimalus paljudele, sealhulgas neile, kellel on suured säästupotid. Kuna teie hüpoteek on tõenäoliselt teie suurim igakuine väljamakse, on oluline hankida parima hinnaga laen.

See ei seisne ainult selle ülesvõtmises parim hüpoteeklaenu määr. Saadaval on palju erinevat tüüpi hüpoteeklaene ja õige valimine võib olla igakuise rahanduse sujuvamaks muutmiseks.

Siin selgitame, kuidas tasaarveldatud hüpoteek toimib ja kuidas teha kindlaks, kas see on teie jaoks õige valik.

Mis on hüpoteek ja kuidas see toimib?

See on ainulaadne kodulaen, kus teie säästukonto on seotud teie hüpoteegiga ja jääk tasaarveldatakse võlaga. Intressi arvestatakse ainult vahe pealt.

Seega, mida suurem on teie säästupank, seda rohkem säästate raha intressidelt – ja seda kiiremini maksate laenu.

Siin on näide selle toimimisest.

Kui teil oleks säästusid 10 000 naela ja tasaarvestaksite selle 150 000 naelsterlingi suuruse 25-aastase hüpoteegiga 2,5%, säästate L&C Mortgagesi andmetel 8170 naela intressi ja näete, et hüpoteegi makstakse peaaegu aasta varem tagasi.

20 000 naelsterlingi tasaarvestamine sama hüpoteegiga säästaks intressidelt 15 372 naela ja hüpoteegi tagasimaksmine 1 aasta ja 9 kuud varem.

Teie säästud ei tasu teie hüpoteeklaenu ära, seega olete endiselt raha võlgu, kuid see vähendab teie laenu üldmaksumust.

Hüpoteeklaenu maakleri SPF Private Clients tegevjuht Mark Harris ütleb: "Võimast kasu arvestades ei ole tasaarveldused nii populaarsed kui peaksid olema. Need sobivad hästi neile, kellel on tagatisraha suur stabiilne summa; te ei teeniks säästukontol palju, nii et teie hüpoteeklaenu intresside vähendamine võib teie raha raskendada.

Millised on hüpoteeklaenu saamise kriteeriumid?

Laenuandja hindab tasaarvestatud hüpoteeklaenu taskukohasust samamoodi kui tavalise kodulaenu puhul.

Taotluse esitamisel kehtivad teile samad taskukohasuse kriteeriumid ja laenu tagatisel olev kinnisvara läbib samad kontrollid.

Laenuandja ei võta taskukohasuse arvutustes arvesse summat, mida kavatsete säästudest tasaarvestada. Peate tõestama, et saate hüpoteeklaenu ja tagasimakseid endale lubada, kui teil pole laenuga seotud sääste.

Nii saavad nad vältida laenuvõtjaid, kes püüavad seda kasutada suurema hüpoteegi tagamiseks, kasutage meie hüpoteegi kalkulaator et näha, kui palju saate laenata.

Hüpoteegi tasaarvestuse plussid

Põhimõtteliselt on tasaarveldatud hüpoteegid hea strateegia, kui säästumäärad on madalamad kui hüpoteeklaenude intressimäärad.

Korralike säästudega laenuvõtjad võivad igal aastal säästa sadu naela intressimakseid, kuna hüpoteegi määr on kõrgem kui säästumäär.

Teine pluss on see, et hüpoteek makstakse varem ära, kuna maksate vähem intresse. See võib olla vaid aasta või kaks, nagu meie ülaltoodud näites, kuid iga kuu, mille laenuperioodi maha jätate, on teretulnud boonus, kui olete peaaegu hüpoteegivaba.

Mida rohkem oma säästupotti täiendate, seda rohkem vähendate hüpoteeklaenu võlga, millelt peate intressi maksma.

Teil on juurdepääs oma säästudele alati, kui seda vajate.

Hüpoteegi tasaarvestamine võib olla ka teie säästude maksusäästlik kasutamine, eriti kõrgema ja täiendava maksumääraga maksumaksjate jaoks, kes maksavad rohkem makse pangakontolt teenitud intressidelt.

Need võivad olla kasulikud vahendid ka füüsilisest isikust ettevõtjatele, kes saavad kasutada hüpoteeklaenu, mitte a füüsilisest isikust ettevõtja hüpoteek, et kasutada ära säästud, mille nad on järgmise maksuarve jaoks kõrvale pannud.
Kui saate boonust, mida te ei plaani kulutada või teil on juba raha madala intressiga hoiukontol, on sageli mõttekas avada tasaarvestuskonto.

Hüpoteegi tasaarvestuse miinused

Tasaarvestuslaenud on tavalistest laenudest kallimad. Kuid marginaal on täna palju väiksem, kui tasaarvestus on tavapärastele hüpoteekidele lähemal.

Laenu ja väärtuse suhe (LTV) on tasaarveldatud hüpoteeklaenude puhul sageli madalam kui tavaliste hüpoteeklaenude puhul. On võimalik leida laene, mis nõuavad vaid 10% sissemakset, kuid neid on vähe. Üldine saadavus on väiksem kui tavalistel laenudel, mis vähendab valikut.

Kas tasaarveldatud hüpoteek tähendab väiksemat tagasimakset?

Mida rohkem sääste teil tasaarvestuskontol on, seda vähem maksate intressi. Kui kasutate sääste, arvutatakse teie igakuised tagasimaksed ümber ja need suurenevad.

Kas ma saan ikkagi hüpoteeklaenuga oma säästudesse kasta?

Hüpoteeklaenud pakuvad kohest juurdepääsu teie säästudele. See annab teile meelerahu, et kui boiler vajab vahetust või kui vajate autole uut rehvikomplekti, saate oma raha kätte. Samamoodi saab seda kasutada maksuarve tasumiseks, puhkuse või isegi koolimaksude tasumiseks, kui see raha on selleks mõeldud.

Kas tasaarveldatud hüpoteek on hea mõte?

Sellele, milline hüpoteeklaen on parim, ei ole ühest vastust, sest igaühe olukord on erinev. Neile, kellel on kopsakad säästud, on offset hea võimalus uurida.

David Hollingworth ettevõttest L&C Mortgages ütleb: „Kuna säästumäärad on nii madalad, on tasaarvestustehingud kindel ettepanek. Enamik inimesi ei mõtle seda võimalust uurida, kuid raha tasub teha, kui teil on suuri sularahasääste.

"Kuid kuna tasaarvestusmäärad on tavaliselt veidi kõrgemad, on oluline kasutada kompensatsioonifunktsioone."

"Kui vajate vaid väikest enammakset ja säästate vaid väga väikest osa hüpoteegisummast, võib teid paremini teenindada traditsioonilisem tehing."

Tõepoolest, võite eelistada võtta tavalist hüpoteeklaenu palju odavama intressimääraga ja kasutada osa oma raha jaoks fikseeritud intressimääraga säästukontot, ülejäänud raha jaoks hõlpsasti ligipääsetaval kontol. Tehke oma summad, et näha, milline töötab kõige paremini.

Samuti peaksite oma rahaasju laiemalt vaatama. Kui teil on kalleid võlgu – võib-olla suur summa krediitkaardil –, võib selle tasaarveldamine olla parem sularahasäästu kasutamine kui hoiusele paigutamine, kuna võla intressid on palju kõrgemad.

Kas kõik laenuandjad pakuvad hüpoteeklaene?

Mitte kõik laenuandjad ei paku tasaarveldustega kodulaenu, seega on teie valik hüpoteeklaenu pakkujat tavapärasest piiratum.

Mõned neist, mis pakuvad tasaarveldatud hüpoteeke, on järgmised:

• Barclays
• Esimene otsene
• Scottish Widows Bank
• Coventry Ehitusühing
• Yorkshire'i ehitusühing

Mark Harris SPF-ist lisab: "Laenuvõtjad võivad tunda end heidutuna piiratud saadavuse ja kõrgema hinna tõttu, kuid see on Tasub meeles pidada, et makstav efektiivne intressimäär võib olla palju madalam kui tavalisel hüpoteeklaenul.

Kuidas teha kindlaks, kas tasaarveldatud hüpoteek on minu jaoks?

Kui te ei tee oma summasid ega arvuta, kui palju võite säästa, võite mõne nipi vahele jätta.

Paljude pakkujate veebisaitidel on hüpoteeklaenude kalkulaatorid, mis võimaldavad teil numbritega ringi mängida, et saaksite näha, kuidas see teie jaoks toimib.

See võib tohutult aidata kasutada a hüpoteeklaenu maakler kui te pole kindel teie jaoks sobiva tehingu või laenuandja poole. Mõned maaklerid võtavad tasu, samas kui mõned maaklerid korraldavad teie hüpoteeklaenu tasuta. Veenduge, et mõistaksite kohe alguses nende tasusid.