95% hüpoteek: kuidas see aitab kinnisvararedelile jõuda?

Teenime komisjonitasu toodete eest, mis on ostetud mõne selle artikli lingi kaudu.

95% hüpoteek on kodulaen inimesele, kellel on tagatisraha vaid 5% ostuhinnast. See muudab need populaarseks esmaostjate seas, kes ei pruugi säästa suuremat summat.

Enamiku inimeste jaoks on maja ostmine kõige kallim ost, mida nad kunagi teevad. Deposiidiks säästmine on sageli suurim takistus, mistõttu mõned laenuvõtjad loodavad kinnisvararedelil pääsemiseks 95% hüpoteeklaenule.

Näiteks kui ostate kodu, mis maksab 200 000 naela, kasutades 95% laenuväärtust (LTV) parima intressimääraga hüpoteek ja 5% tagatisraha. Seega peaksite säästma 10 000 naela ja võtma hüpoteegi 190 000 naela.

95% hüpoteek selgitatud

Hea uudis on see, et nende tehingute turg on viimasel ajal muutunud konkurentsivõimelisemaks. Pärast seda, kui laenuandjad pandeemia ajal need riiulitelt eemaldasid, algatati sadu uusi 95% hüpoteeklaenu tehinguid.

See on alandanud keskmise kaheaastase fikseeritud intressimäära maksumust enam kui 4%-lt aasta tagasi 2,79%-le praegu. Inglismaa Pank.

Kes on abikõlblik?

Kuigi 95% hüpoteeklaene nimetatakse sageli esmaostja hüpoteegid, ei pea te kandideerimiseks oma esimest kodu ostma.

Teil peab olema vähemalt 5% hoius ja lisaraha advokaaditasud, hindamisakt, hüpoteeklaenu maakleri kulud ja tempelmaks, kui te pole vabastatud.

5% tagatisraha hüpoteegi saamiseks võivad teile kehtida ka rangemad sissetulekunõuded.

Näiteks kui teil on 20% sissemakse, võib teie hüpoteeklaenuandja pakkuda teile laenu, mis on viis korda suurem kui teie sissetuleku väärtus. Kuid kui teil on 5% sissemakse, võidakse teile pakkuda laenu, mis on teie sissetulekust neli korda suurem.

Kvalifitseerumiseks peab teil olema ka tipptasemel krediidiskoor.

Mis on 95% hüpoteeklaenu riskid?

Pangad ja kinnisvaraühiskonnad kohaldavad 95% laenu andmisel karmimaid reegleid, kuna teid peetakse riskantsemaks panuseks kui suurema sissemaksega isikut.

Andrew Montlake, hüpoteeklaenu maakleri tegevdirektor Coreco, selgitab: "Majade hinnad võivad aja jooksul kõikuda. Kui need langevad, võivad need laenuvõtjad, kes ostsid kodu vaid 5% sissemaksega, leida selle summa nende hüpoteegi võlg on nüüd suurem kui nende kodu väärtus, mida nimetatakse ka negatiivseks omakapital.'

„Kui jääte oma hüpoteeklaenu maksmisega võlgu ja teie laenuandja saab teie kodu lõpuks tagasi – kui see on müüdud, ei pruugi teie võla tagasimaksmiseks piisavalt raha olla, mistõttu laenuandja ei maksa seni, kuni saate selle tasuda tagasi.'

Kuidas saada 95% hüpoteeklaenu

Siin on nimekiri toimingutest, mida saate teha oma kvalifikatsioonivõimaluste parandamiseks.

• Puhasta võlg: Vältige enne hüpoteeklaenu taotlemist suurte rahaliste kohustuste võtmist, näiteks autolaenu. Enne pakutava summa suurendamise taotlemist proovige kustutada kõik tasumata laenud või krediitkaardijäägid.
• Makske arveid õigeaegselt: Tõesta, et oled usaldusväärne ja rahaliselt sõltumatu. Seadistage oma telefonile otsekorraldused ja kommunaalmaksed ja kõik teie krediitkaardid. Vastamata maksed tõmbavad teie krediidiskoori alla.
• Alustage regulaarset säästmisharjumust: Kui teie laenuandja näeb püsikorraldust säästmiseks, lahkudes teie kontolt iga kuu, ei näita see mitte ainult pangale, kus teie sissemakse on pärit, kuid see näitab, et teil on vaba raha, mida saate oma tasumiseks kasutada hüpoteek. See aitab ka tõestada, et olete oma rahaga distsiplineeritud ja organiseeritud.
• Kontrollige ja parandage oma krediidiskoori: Alustage oma krediidiaruande koopia tellimisega sellistest agentuuridest nagu Experian ja Equifax et teada saada, mis on teie tulemus. To parandada oma krediidiskoori, registreeruge valimisnimekirjas. Kui teil pole krediiti, võtke krediitkaart välja ja kasutage seda oma iganädalase toidupoe või bensiini jaoks ning makske see kohe ära.
• Säästke suurema sissemakse jaoks: Mitte igaüks ei saa 95% hüpoteeklaenu. Kui te seda ei tee, pole see maailmalõpp. Säästes 10% või 15% sissemakse, saate soodsamad hüpoteeklaenu intressid. 85% hüpoteeklaenu kaheaastane fikseeritud intressimäär on keskmiselt 1,65%. Suurema hoiuse teinud laenuvõtjatel on ka suurem võimalus kaitsta end negatiivsesse aktsiakapitali kukkumise eest.

Milline 95% hüpoteek on teie jaoks õige?

"Nüüd on vaid 5% sissemaksega laenamiseks palju huvitavaid viise," ütleb Montlake.

„See valik võib olla segadust tekitav, kuna iga tehinguga kaasnevad erinevad määrad, kulud ja pikaajalised tagajärjed. Soovitatav on küsida nõu hüpoteeklaenumaaklerilt.

1. Abi Ostmisel

The Ostuabi skeem võimaldab esmaostjatel teha uue kodu ostmiseks 5% tagatisraha. Laenuvõtjad saavad esimesed viis aastat riigilt võtta intressivabalt kuni 20% ostuhinnast aktsiakapitalilaenu (Londonis 40%) ja taotleda 75% hüpoteeklaenu.

Omakapitalilaen tähendab, et selle tagasimaksmisel on selle väärtus 20% teie kodu väärtusest sel hetkel.

2. Käendaja hüpoteegid

Kui palute pereliikmetel või sõpradel teiega hüpoteeklaenuga ühineda, suurendavad nende sissetulekud laenusummat.

Kuid nad vastutavad võla eest solidaarselt. Samuti võib nende vanus piirata seda, kui kauaks te hüpoteegi välja võtate. See võib neile põhjustada ka pärandimaksuga seotud probleeme, seega pöörduge esmalt spetsialisti poole.

Mõned laenuandjad lubavad kellelgi teiega hüpoteeklaenuga liituda. Nende nime aga kinnistu omandilehtedele ei lisata, seega jääd ainuomanikuks. Seda võimalust pakuvad Metro Bank ja Barclays.

3. Perekonna hüpoteegid

Nende tehingutega hoiustavad pereliikmed või sõbrad hüpoteeklaenuandja juures sääste kuni viieks aastaks. Laenuandja pakub omakorda esmaostjale 100% hüpoteeklaenu. Deposiiti pole vaja, sest pere säästud on teatud ajaks lukustatud.

Barclays, Halifax ja Lloyds Bank ning neid tehinguid pakkuvad tuntumad laenuandjad.