Koduparanduslaenud: juhend laenude pikendamiseks

Teenime komisjonitasu toodete eest, mis on ostetud mõne selle artikli lingi kaudu.

Kas olete märganud oma kodu osi, mis vajavad värskendamist? Või olete ette kujutanud, kuidas elu oleks parem suurema köögi või täiendava vannitoaga. Neid värskendusideid võib olla raske näha! Kui olete otsustanud remonti teha, kuidas te seda rahastate? Kas koduremondi laenude teema on pähe tulnud?

Hea uudis on see, et praeguse kodu renoveerimine on tõenäoliselt kuluefektiivsem kui kolimine. Siiski on kodu renoveerimisel, nagu pööningu ümberehitamine või köögi juurdeehitus, hind, mis võib nõuda laenu võtmist. "On oluline, et kõik täiustused tehakse korralikult ja professionaalselt," ütleb Michael Holden, Chartered Surveyor. "Kui kinnisvarasse on investeeritud, näitab see ja tasub end tagasi lisaväärtuse ja müüdavuse kaudu."

Koduremondi laenud selgitatud

Kui palju laenu võtta, sõltub osaliselt sellest, mida soovite teha, ja teie rahaasjade hetkeseisust. Olenemata sellest, kas vajate raha köögi jaoks või laenu pikendamiseks, võite olla kindel, et saate selle tagasi maksta.

"Kõige tähtsam on taskukohasus," ütleb hinnavõrdluslehe äriarendusjuht Richard Jones. Mine Võrdle*. "On palju veebitööriistu ja -kalkulaatoreid, mis võimaldavad teil enne rahastamise taotlemist kindlaks teha oma sobivuse."

Kui teil on summa meeles, on aeg otsida parimat laenupakkumist. Maksate krediidi eest liiga palju ja raiskate raha, mille oleks võinud kulutada oma kodu uuendamise viimastele lihvidele.

Koduremondi laenud – millised on võimalused?

1. Eraisikulaenud – tagatiseta

Isikliku kodu parandamise laenud ei ole teie vara ega varade tagatisel. Seega, kui jätate tagasimaksed maksmata, ei saa laenuandja teie vara järele tulla. Parimate pakkumiste tagamiseks vajate siiski head krediidireitingut. "Isiklik laen võib olla hea valik, kui soovite laenata 500–25 000 naela, " ütleb Go Compare'i Richard Jones. "Neid saab seadistada nii, et teate, kui palju te iga kuu tagasi maksate."

Tagasimaksed määratakse tavaliselt ühe kuni viie aasta pikkuseks perioodiks. Pikemaajaline laen võib tunduda ahvatlev, kuna igakuised tagasimaksed on väiksemad, kuid lõpuks maksate selle lõpuks kokku rohkem kui lühema tähtajaga laenuga, sest maksad selle eest intressi kauem.

Eraisikulaenud sobivad pigem väiksemateks projektideks nagu uus vannituba, köögiremont või vahetusaknad, mitte laienduse või katusekorruse ümberehituse (mis maksavad sageli rohkem kui 25 000 naela).

Võrrelge intressimäärasid

Intressimäär, mida maksate, sõltub teie asjaoludest, sellest, kui palju soovite laenata ja kui kauaks soovite. Kulud on laenuandjate vahel väga erinevad, Go Compare'i andmetel on mõne laenu intressimäär rohkem kui kaks korda kõrgem kui teistel. Parimad pakkumised lähevad inimestele, keda peetakse parimaks riskiks, seega kontrollige oma krediidifaili tasuta sellistes agentuurides nagu Clearscore.com ja Experian.co.uk, et näha, kus te seisate.

'See on väärt parandada oma krediidiskoori enne raha laenamist,” lisab Jones. „Veenduge, et olete valijate nimekirjas ja makske õigeaegselt kommunaalmaksed ja muud väljaminekud.” Samuti vältige liiga palju krediiditaotlusi, mis võivad teie tulemust negatiivselt mõjutada. Võrdlussait võimaldab teil enne taotluse esitamist teha pehme otsingu, et näha, kui palju saate laenu võtta ja millised võivad olla tagasimaksed, mis ei mõjuta teie krediidiskoori.

Sellesse töösse tasub panustada. Odavam intressimäär võib olla võti selle rullkattega vanni või elutoa põrandakatte kindlustamiseks, millest olete unistanud.

Isikliku laenu plussid ja miinused

Plussid: Väiksem risk kui tagatisega laen (kuid maksejõuetuse korral mitte täiesti riskivaba). Sobivuse korral saate laenata kuni 25 000 naela ja mõnikord rohkemgi. Fikseeritud summas saad laenata fikseeritud maksetega iga kuu.

Miinused: Maksimaalne laenusumma on üldjuhul kuni 25 000 naela, seega ei sobi see valik suuremate projektide puhul. Mõned finantsettevõtted võivad kehtestada lisatasusid, kui soovite rohkem maksta või tagasi maksta ennetähtaegselt.

2. Tagatud koduparanduslaenud – teie maja vastu

Need, kellel on omakapitali kodus, saavad tagatisega laenuga tavaliselt pikemaks perioodiks suuremaid summasid laenata. Siiski on oluline mõista, et see laen on teie kodu tagatisel. Kui seda tüüpi koduparanduste eest tagasimakseid ei tehta, seatakse teie kodu ohtu.

Seda tüüpi laenu kasutatakse sageli suurte koduparanduste jaoks, mis nõuavad projekti planeerimine ja seda saab tavaliselt korraldada teie praeguse hüpoteeklaenuandja kaudu. Seda laenu võib edasiseks ettemakseks suunata.

Kaubavaliku ja hindadega tutvuma

Ärge tehke teistele laenuandjatele allahindlust. Tasub võtta aega, et näha, milliseid intressimäärasid teised hüpoteeklaenu ettemaksete või tagasimaksete korral pakuvad. Lõppude lõpuks on tarbetute intressitasude asemel parem oma laiendusele raha pritsida.

Kui palju saate laenu võtta, sõltub sellest, kuidas kavatsete seda kulutada, kui palju on teie kodus omakapitali ja millised on teie muud väljaminekud.

"Kui teie kinnisvaras on piisavalt omakapitali, võib teie hüpoteeklaenu täiendav ettemakse olla valik, " ütleb Paul Archer, ettevõtte hüpoteeklaenuhaldur. Üleriigiline Ehitusühing. "Sageli kasutatakse seda tüüpi laenu selliste projektide rahastamiseks, mis loovad teie kinnisvarale väärtust, näiteks laiendus või pööningu ümberehitus, kuna saate kulud jaotada ülejäänud perioodi peale hüpoteek.'

Tagatud laenu plussid ja miinused

Plussid: Omakapitaliga majaomanikud saavad laenata suuremaid summasid kui tagatiseta laenuga (mõne laenuandja juures kuni 85% teie kodu väärtusest). Summa jaotatakse pikemale perioodile kui eralaen – kuni teie hüpoteeklaenu järelejäänud tähtajani või mõne teise laenuandja juures isegi kauemaks.

Miinused: Kui te ei suuda oma kodu parandamise laenu tagasimakseid tasuda, ähvardab teie kodu tagasivõtmist. Igakuised maksed võivad tunduda väiksemad kui eralaenu puhul, kuna need on pikema tähtajaga, kuid lõpuks maksate laenu lõpuks rohkem.

Archer lisab: "Iga kuu tagasimaksed kipuvad olema väiksemad kui isikliku laenu puhul. Siiski võite lõpuks maksta tähtaja lõpuks rohkem kui isikliku laenu puhul, kuna maksate kauem. Samuti pidage meeles, et laenuandjad maksavad sageli ette ainult kuni 85% teie kodu väärtusest, nii et kui teil on juba suur finantsvõimendus, ei pruugi see olla valik.

3. Kodu parandamise laenu alternatiivid

Kodu parandamise laenud ei ole ainus viis uue köögi või vannitoa rahastamiseks. Olenevalt teie projekti mahust võivad muudeks rahastamisviisideks olla tagasipanemine, krediitkaardid ja kokkulepitud arvelduskrediidid.

• Krediitkaardid – intressivaba krediidiga kaasnevaid pakkumisi tasub uurida. Moneysavingexpert.com veebilehe Martin Lewise sõnul on 0% krediitkaardid kõige odavam viis raha laenamiseks, kui see on õigesti tehtud.
• Otsige 0% pakkumisi – tavaliselt saate teatud summa (sageli alla 3000 naela) eest lühikeseks ajaks (tavaliselt kuni 23 kuuks) intressivabaks jääda. Pakkumised on erinevad ja eeldame, et teil on juba hea krediidireiting. Siiski on oluline veenduda, et saate kogu saldo sissejuhatava perioodi jooksul tasuda, et vältida intressi maksmist 0% intressiperioodi lõppedes, kuna intressimäärad tõusevad siis.

"Kui teil on vaja laenata vaid väike summa lühikeseks perioodiks või soovite tagasimaksmisel suuremat paindlikkust, siis võiksite rahastada töid krediitkaardiga,” ütleb James Broome Nationwide Building Societyst. "Paljud krediitkaardid pakuvad 0% tutvustuspakkumist, kuid peaksite alati otsima tagasimakset tutvumisperioodi jooksul kui see lõppeb, maksate palju kõrgemat intressi, kui oleksite teinud isikliku laenu puhul.

Krediitkaardi plussid ja miinused

Plussid: Kui valite 0% intressiga kaardi ja täidate kõik nõuded ja tagasimaksed kokkulepitud tähtajaks, on see tasuta laenamine. Saate valida, kui palju iga kuu tagasi maksta, võttes arvesse minimaalseid tagasimakseid, mis muudab krediitkaardid laenudest paindlikumaks.

Miinused: 0% intressiga kaardid on kasulikud vaid väikese laenusumma (tavaliselt kuni 3000 naela) puhul, mis makstakse tagasi lühikese aja jooksul (tavaliselt vähem kui 23 kuu jooksul). Seega ei sobi see nii suuremate koduparandusprojektide jaoks. Teilt võidakse nõuda krediidi kulutamist lühikese aja jooksul (sageli 60 päeva jooksul). Maksetrahvid on suured, kui te oma tagasimakseid ei täida. Enesedistsipliin on vajalik, et kaarti mitte kasutada pärast 0% intressipakkumise lõppemist ja kõrgete intressimäärade ilmnemist.

4. Remarteekimine

Tavaliselt juhtub see siis, kui vahetate oma hüpoteegi uuele tehingule. Või kui olete jõudnud fikseeritud hüpoteegi tähtaja lõppu või olete standardse muutuva intressimääraga. Praegu on hea aeg leida hüpoteek, mille intressimäär on madalam, kui olete maksnud, ja laenata rohkem.

Kui teil on kõrge intressimäär, võib olla võimalik laenata rohkem, kuid jätta tagasimaksed samaks. Kuigi pidage meeles, et uue hüpoteegiga kaasneb tavaliselt korraldustasu.

"Kui soovite kodu parenduste rahastamiseks uuesti laenu võtta, tasub uurida, kus te olete kõigi olemasolevate hüpoteeklaenude tehingute puhul," ütleb Paul Archer. „Kui olete pooleli, võib ennetähtaegse tagasimaksmise tasu maksta, kui soovite lahkuda. Täiendav ettemakse võiks olla parem valik, kuna saate selle võtta eraldi laenuna oma hüpoteeklaenule.

Remortgaging plussid ja miinused

Plussid: Soovi korral saate makseid jaotada pikemaks ajaks koos hüpoteegiga. Kui olete jõudnud hüpoteeklaenu tehingu lõpuni, on see võimalus laenata rohkem parema intressimääraga. Igakuised maksed võivad olla väiksemad kui muude laenuvormide puhul.

Miinused: Teie kodu on ohus, kui te ei saa makseid sooritada. Kuigi igakuised maksed näivad väiksemad kui eralaen, maksate neid kauem. Seetõttu maksate kogu perioodi jooksul rohkem intressi tagasi. Teie praeguse hüpoteegi jätmiseks võivad tekkida ennetähtaegse tagasimaksmise tasud ja uue laenu seadmiseks korraldustasud.

6. Arvelduskrediit kodu parandamiseks

Võimalik, et arvelduskontolt on võimalik korraldada volitatud arvelduskrediit. Teie pank või kinnisvaraühing lepib eelnevalt kokku konkreetse tasu. See erineb volitamata arvelduskrediidist, mis on siis, kui lähete oma arvelduskontol "miinusesse" ja rakenduvad kallid tasud.

Arvelduskrediit loob rahapaki, mis võib olla kasulik kodu parandamise rahastamiseks. Kuid need võimalused on loodud lühiajaliseks võimaluseks raha laenamiseks, kui seda kiiresti vajate. Üldine konsensus on see, et raha laenamiseks on parem mitte kasutada arvelduskrediiti, kuna tasud on kõrged. "Soovitaksime vältida arvelduskrediiti, et rahastada kodu parendusi iga hinna eest," ütleb Richard Jones. "Pangad olid hiljuti sunnitud muutma oma tasude struktuure, nii et see on kallis viis raha laenata

"Arvelduskrediidi kasutamine suurte koduparandustööde jaoks pole kunagi soovitatav," ütleb James Broome Nationwide Building Society'st. "See maksab teile tõenäoliselt tunduvalt rohkem kui muud laenuvormid."

Arvelduskrediidi plussid ja miinused

Plussid: Lühiajaline valik hädaolukorras.

Miinused: Arvelduskrediidi tasud on kõrged ja laenuks saadaolevad summad väiksemad kui muudel laenuvormidel. Ei soovitata kodu parenduste rahastamiseks.

Kodu parandamise laenud võivad tunduda hirmutavad. Ent kui see on hästi tehtud, võivad koduparandused end müümisel ära tasuda.

*Ideal Home and Go Compare on osa ettevõttest Future plc.