Selle artikli mõnede linkide kaudu ostetud toodete eest teenime komisjonitasu.
Raha investeerimist tellistesse ja mördi peetakse sageli üheks parimaks viisiks, kuidas oma rahalisi vahendeid tulevikuks kaitsta. Ja neile, kes lähenevad pensionieale, on aktsiate vabastamine muutumas üha populaarsemaks võimaluseks. See on võimalus vabastada oma kodust väärtuslikke rahalisi vahendeid, elades samal ajal kinnisvaras, mida olete tundma õppinud ja armastanud.
Hankige oma kodu finantseerimisega hakkama meiega kinnisvaraalane nõustamine
Equity Release Council (ERC) - tarbijakeskne kaubandusorganisatsioon, mis esindab omakapitali vabastamist, andmetel sektor - aktsiate vabastamise klientide arv on 2016. aasta esimese poole ja esimese poolaasta vahel tõusnud 81 protsenti 2018.
Turul on palju erinevaid aktsiaväljalaske tooteid, seega on oluline hinnata, milline neist - kui üldse - sobib teie olukorraga. Meie aktsiate vabastamise juhend aitab teil sinna jõuda.
Mis on omakapitali vabastamine?
Pildikrediit: David Giles
Aktsiavabastustooted võimaldavad teil võtta laenu oma kodu omakapitali (väärtuse) vastu.
Aktsia vabastamine - kas kärpimine võiks olla parem valik?
Oma praeguse kodu müümine ja väiksemasse kinnistusse kolimine võib anda teile mõlema maailma parima. Müügist saadav kasum tähendab, et teil on juurdepääs ühekordsele rahasummale, mida saate kasutada puhkuseks või muudeks lisadeks, mida soovite naudi oma pensionipõlve ja kui teie uue kodu ostuhind jääb teie rahaeelarve piiresse, võite ka seda teha hüpoteekivaba.
Mis on aktsia vabastamise intressimäär?
Nagu iga laenu puhul, on ka aktsiate vabastamise toodetega kaasas intressimäär, mis on 2018. aasta juuli seisuga keskmiselt umbes 5,22 protsenti. On nii fikseeritud kui ka muutuva intressimääraga aktsialaene, mis on üldiselt kõrgemad kui paljud tavalised hüpoteegi-/remoteeklaenu intressimäärad
Kas ma saan oma maja müüa, kui mul on omakapitali vabastus?
See sõltub teie laenu üksikasjadest ja peate võib -olla maksma tõsiseid trahve. Siiski on olemas viis omakapitali vabastamise toote väljavõtmiseks, jättes samal ajal ukse lahti oma vara vähendamiseks. Euroopa Teadusnõukogu andmetel pakuvad peaaegu pooled (45 protsenti) aktsiaemissioonitoodetest kaitset vähendamise eest.
See tähendab, et kliendid saavad väiksemat kodu vähendada ja omakapitali vabastamise laenu tagasi maksta - tavaliselt pärast viieaastast tähtaega - ilma ennetähtaegse tagasimakse tasumata.
Aktsiate vabastamise hüpoteek - millised võimalused on saadaval?
Pildikrediit: James Gardiner
Valikus on üle 100 aktsiaemissiooni toote, mistõttu võib valikutes navigeerimine olla väljakutse.
Üldiselt on aktsiate vabastamise tooted saadaval majaomanikele, kelle vanus on vähemalt 55 aastat, ja saate otsida pakkujaid, kes vastavad ERC tootestandarditele siin.
Võite rääkida ka sõltumatu finantsnõunikuga, kelle leiate mitmel viisil, sealhulgas ERC kaudu, või külastades Hilisemate elunõustajate selts või kasutades selleks spetsiaalseid võrdlussaite nagu Erapooletu.
Laias laastus on kahte tüüpi aktsiakapitali vabastamise tooteid - eluaegne hüpoteek ja kodu tagastamine. Neid selgitatakse allpool:
Eluaegne hüpoteek
Eluaegse hüpoteegi korral näevad majaomanikud oma kinnisvarale tagatud hüpoteegi - mis peab olema nende peamine elukoht -, säilitades samal ajal oma kodu omandiõiguse.
Eluaegsete hüpoteekide raames on veel kolm võimalust, kuigi mõned pakkujad võivad pakkuda rohkem.
Intresside koondlaen:
Seda tüüpi eluaegne hüpoteek pakub teile kas ühekordset summat või regulaarseid makseid - koos laenusummalt kogunenud intressidega.
Intressi suurendamise hüpoteegi korral ei pea te regulaarselt laenu maksma, vaid summa laenatud, millele lisandub igal aastal lisanduv intress - makstakse tagasi, kui teie kodu on müüdud.
See müük võib toimuda ühe järgmistest stsenaariumidest.
- Sisenete pikaajalise hooldusasutuse juurde
- Sa sured
Kuigi koondhüpoteegi intressimäär võib olla fikseeritud, on oluline olla teadlik sellest, kui palju kumulatiivset intressi selle valiku korral võib võtta.
Pärast esimese aasta lõppu lisatakse intressid teie esialgsele laenusummale. Järgmisel aastal arvutatakse see algselt laenult pluss esimesel aastal nõutud intressid ja see protsess jätkub teie hüpoteeklaenu tähtaja igal aastal.
Intressimaksega hüpoteek:
Seda tüüpi eluaegse hüpoteegi korral saate ka ühekordse summa ja saate intresse maksta kas igakuiselt või sihtotstarbeliselt.
Nagu intressi suurendavate hüpoteekide puhul, tuleb laenatud summa pärast teie kodu müümist tagasi maksta. Mõned sellesse gruppi kuuluvad tooted annavad teile ka võimaluse osa kapitalist ära maksta.
Pildikrediit: Dominic Blackmore
Aktsiate vabastamise pakkujad Juriidiline ja üldine on esitanud allpool illustreeriva näite Valikuline makse eluaegne hüpoteek. See põhineb kinnisvara väärtusel 300 000 naela, laenusummaga 85 500 naela intressimääraga 3,65 protsenti ja laenuvõtja maksab 50 protsenti igakuisest intressist.
| Aasta | Laen | Huvi | Intressid tasutud | Tasakaal |
| 1 | £85,500 | £3,147 | £1,560 | £87,087 |
| 2 | £87,087 | £3,206 | £1,560 | £88,732 |
| 3 | £88,732 | £3,267 | £1,560 | £90,439 |
| 4 | £90,439 | £3,330 | £1,560 | £92,209 |
| 5 | £92,209 | £3,396 | £1,560 | £94,045 |
| 6 | £94,045 | £3,464 | £1,560 | £95,949 |
| 7 | £95,949 | £3,535 | £1,560 | £97,924 |
| 8 | £97,924 | £3,608 | £1,560 | £99,971 |
| 9 | £99,971 | £3,684 | £1,560 | £102,095 |
| 10 | £102,095 | £3,763 | £1,560 | £104,298 |
Eluaegne hüpoteek
Nagu muud tüüpi eluaegsed hüpoteeklaenud, lepivad ka aktsiakapitali vabastamise pakkujad kokku laenamise üldsumma. Seejärel makstakse välja esialgne ühekordne summa, ülejäänud osa paigutatakse sularahareservi, et saaksite vajadusel raha välja võtta (kehtida võivad miinimumsummad).
Seejärel arvestatakse intressi ainult teie vabastatud rahale - sealhulgas esialgne ühekordne summa - ja kogu laen makstakse tagasi pärast teie kodu müümist. Te ei pea igakuiseid makseid tegema.
Oluline on meeles pidada, et intressimäärad võivad kõikuda iga kord, kui sularahareservist raha välja võtate, seega võib iga kord kehtida erinev intressimäär.
Võimalik, et peate ootama mõne nädala pikkuse perioodi, kuni taotlete loosimist, kuni teie aktsiate vabastamise pakkuja selle heaks kiidab.
Kodu tagasipööramine
Kodu tagasipööramise plaanides näete, et müüte kogu oma kodu või osa sellest-tavaliselt sõltuvalt teie vanusest 20–60 protsenti-maksuvaba sularahasummaga alla turuväärtuse.
Samuti saate eluaegse rendilepingu, mis tagab, et saate üürivabalt kodus viibida kuni selle müümiseni ülaltoodud asjaolude tõttu. Võimalik, et saate ka oma kodu tagasipööramise plaani üle kanda, kui kolite uude kinnisvarasse.
Pole vaja teha igakuiseid tagasimakseid ega maksta intresse. Kui teie kodu on müüdud, saab revisjonifirma oma osa müügitulust.
Omakapitali vabastamise maksumus
Lisaks laenu väärtusele ja intressitasudele peate arvestama ka mitmete kuludega, mis on ligikaudu 2000–3000 naela, sealhulgas:
- Omakapitali vabastamise toote enda korraldus-/valmimistasud
- Tasud teie finantsnõustaja eest
- Hindamis-/küsitlustasu
- Advokaaditasud
- Hoonekindlustus
Millised on aktsiate vabastamise negatiivsed küljed?
Pildikrediit: David Brittain
Kodurahastamisega saate hakkama: Kuidas elada hüpoteeklaenu tasuta? Küsige Max McMurdolt...
Nagu kõigi finantstoodete puhul, on ka aktsiate vabastamise toodete väljavõtmisel nii plusse kui ka miinuseid, aga ka sellega seotud riske. Siin on vaid mõned:
Alumine pärandipott
Omakapitali vabastamiseks laenatud summa vähendab loomulikult pärandit, mille saate oma kasusaajatele jätta.
Kasvav huvi
Oluline on hinnata oma eelarvet ja teha kindlaks, kas suudate igakuiste intressimaksetega sammu pidada. Finantsnõustaja aitab teil seda kindlaks teha.
Oma kodu kasvavast väärtusest ilma jäämine
Kui valite kodu tagasipööramise, võite kaotada müüdud aktsia kinnisvara hinna kasvu tulevikus.
Oma vara hooldamine
Teie aktsiakapitali vabastamise pakkuja võib nõuda, et hoiaksite oma kodu heas seisukorras müüdav, mis võib olla puuduseks, kui te ei kavatse oma kosmeetilisi täiendusi teha Kodu.
Oht, et te ei saa oma laenusummat tagasi maksta
Nädala Video
Majade hinnad kõiguvad pidevalt, nii et kohe, kui toimub turukrahh, võib tekkida a on oht, et teil või teie abisaajatel ei ole raha laenusumma või sissemakse tagasimaksmiseks huvi. Õnneks pakuvad mitmed aktsiate vabastamise tooted negatiivse intressitagatist, mis tähendab, et teie või teie kasusaajad ei pea kunagi tagasi maksma rohkem kui kinnisvara väärtus.
