Hipotecas garantes: ¿cómo pueden ayudarte a subir en el escalafón inmobiliario?

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Si la noticia del aumento de los precios de la vivienda lo tiene desesperado por convertirse en propietario de una vivienda, vale la pena averiguar si una hipoteca con garante podría ser la clave para ser propietario de una vivienda. Los precios de la vivienda solo parecen moverse en una dirección. Según la última Encuesta de precios de la vivienda de Halifax, la propiedad promedio costaba £ 289,099 en mayo y los precios aumentaron un 74% solo en la última década.

Combinado con la actual crisis del costo de vida, significa que llegar a la escalera de la propiedad es más difícil que nunca. No importa encontrar el mejores tasas hipotecarias, si no tiene un gran ingreso o no tiene un depósito considerable, simplemente encontrar un prestamista que acepte cualquier hipoteca puede ser un desafío.

Aquí es donde las hipotecas de garante a veces pueden ayudar. Si puede aprovechar la seguridad financiera de otra persona en su solicitud de hipoteca, por por ejemplo, un padre u otro pariente: puede encontrar algunos prestamistas que les permitan respaldar su hipoteca solicitud.

Obtenga más información sobre las hipotecas de garantes y cómo los prestamistas más flexibles podrían ayudarlo a dar ese difícil primer paso hacia la escalera de la propiedad.

¿Qué es una hipoteca garante y cómo funcionan?

Si sus finanzas no son lo suficientemente sólidas como para obtener una hipoteca por su cuenta, una hipoteca con garante podría ayudar. Estas ofertas le permiten realizar su solicitud con el apoyo de otra persona, pero no significan que deban comprar juntos o aceptar de mala gana compartir su nueva libreta.

Tradicionalmente, las hipotecas con garantes requerían que usted encontrara a alguien que estuviera preparado para cubrir sus pagos mensuales en caso de que tuviera dificultades. Sin embargo, ahora también hay productos disponibles que permiten a las personas poner sus ahorros, o incluso su propia propiedad, como garantía de su hipoteca.

Cuando los prestamistas no están seguros de aceptar un préstamo, alguna forma de garante puede proporcionar una garantía valiosa.

Daniel Knott, asesor hipotecario y de seguros de Active Financial explica: "Una hipoteca garante permite que un prestamista para considerar tanto sus finanzas como las finanzas de su garante al calcular lo que ofrecerán tú. Con suerte, permitiéndole pedir prestado más que si tuviera que presentar su solicitud solo.

Sin embargo, la forma en que los prestamistas establecen las hipotecas de los garantes puede variar. David Hollingworth, director asociado de comunicaciones de London & Country Mortgages señala que muchos los prestamistas ahora insistirán en que el garante asiente conjuntamente en la hipoteca, en lugar de estar al acecho en el antecedentes. Pero nuevamente, esto no significa que tus padres serán dueños de la propiedad o tendrán derechos sobre la habitación libre.

“Esto ayuda al prestatario al poner en juego sus ingresos y los prestamistas ofrecen cada vez más la opción para que un padre no esté en los títulos de propiedad con un acuerdo de "propietario único de prestatario conjunto", dijo explica.

Las hipotecas de propietario único de prestatario conjunto también se consideran una mejor opción para el garante que las hipotecas estándar. hipotecas conjuntas. Como no están nombrados en las escrituras, no se considerarán legalmente propietarios de la propiedad, ahorrándoles más impuesto de timbre cargos y una posible responsabilidad fiscal sobre las ganancias de capital que podría implicar la propiedad conjunta.

Los criterios de préstamo del garante diferirán de un prestamista a otro. Knott agrega: "Las consideraciones clave serán la edad máxima que considerarán para un garante y qué tipo de persona que aceptarán, ya que algunos prestamistas solo aceptarán a miembros de la familia inmediata como garante.'

Las hipotecas del garante no son acuerdos a largo plazo. Esta idea es que los arreglos terminan tan pronto como el prestatario tiene ingresos suficientes (y equidad en la propiedad) para respaldar la hipoteca por su cuenta. Sin embargo, es importante tener en cuenta que los garantes no pueden retirarse cuando lo deseen: los prestamistas deben aprobar la eliminación de cualquier garante de un préstamo.

¿Para quién es adecuada una hipoteca garante?

“Tradicionalmente, el uso de un garante ha sido cuando un prestatario tiene solo un poco de asequibilidad y tiene un buen potencial para que crezcan sus ganancias”, dice Hollingworth. "Por ejemplo, un profesional recién calificado puede esperar un sólido crecimiento de los ingresos que le permita asumir la hipoteca por derecho propio en el futuro".

Sin embargo, Knott señala que a veces pueden ser beneficiosos para los prestatarios con ingresos más bajos, puntajes de crédito menos que perfectos o aquellos con depósitos mínimos. En algunos casos, los préstamos al 100% pueden estar disponibles.

'El número de personas que reciben ayuda del 'Banco de mamá y papá' para comprar una propiedad ha aumentado constantemente en los últimos años. Sin embargo, no todas las familias se encuentran en la posición afortunada de poder dar dinero como regalo. Si los padres tienen dinero que podrían usar para ayudar con un depósito pero lo necesitarán dentro de unos años, entonces hay hipotecas especiales que permiten que el prestamista retenga ese dinero durante algunos años y luego se lo devuelvan, impulsando lo que pueda tomar prestado.'

¿Quién puede ser fiador?

Actuar como avalista es un compromiso financiero serio y no se lo puedes pedir a cualquiera. De hecho, muchos prestamistas estipularán ahora que los garantes deben ser uno de los padres o un familiar cercano.

Su garante elegido también deberá someterse a controles por parte del prestamista.

Knott explica: "Los prestamistas hipotecarios deberán evaluar las circunstancias financieras del garante, y esto podría incluir la situación laboral, el historial crediticio y si es propietario de una vivienda ellos mismos.'

En el peor de los casos, algunos garantes podrían terminar pagando esta hipoteca además de los suyos, por lo que los prestamistas deberán estar seguros de que pueden pagar esto y tener un buen puntaje de crédito ellos mismos.

Si el prestamista cree que el garante no tiene ingresos suficientes o estables, o que no tiene un buen historial de préstamos, es poco probable que lo aprueben.

Algunos prestamistas también pueden tener en cuenta la edad de los garantes y establecer una edad máxima al inicio o una edad superior a la que debe finalizar el acuerdo.

Dependiendo de la naturaleza del acuerdo, es posible que el prestamista también deba hacerse cargo legalmente de cualquier propiedad o ahorro que el garante presente como garantía. Por esta razón, los prestamistas a menudo requerirán que los garantes busquen asesoramiento legal para asegurarse de que entienden a qué se están comprometiendo.

Si bien los garantes pueden entender que podrían terminar asumiendo la responsabilidad de los pagos de la hipoteca, o que pueden ser poner en riesgo sus ahorros o propiedades, también es importante pensar en el efecto que podría tener en cualquier futuro planes Como señala Hollingworth, "actuar como garante también puede tener un impacto en su propia capacidad de endeudamiento, ya que será una responsabilidad continua".

Sin embargo, ser un garante en sí mismo no debería tener un impacto negativo en el historial crediticio del garante, siempre que el prestatario mantenga los pagos.

¿Qué pasa si no puedo pagar mi hipoteca?

Con una hipoteca de garante tradicional, donde su garante acepta garantizar sus pagos, su prestamista se acercará a ellos si no puede pagar su hipoteca o si hay un déficit.

Cuando se hayan ofrecido propiedades o ahorros como garantía, su prestamista podrá reclamarlos si usted no puede pagar su hipoteca. Por eso, en el caso de los ahorros, los prestamistas solicitarán que se mantengan en una cuenta vinculada a la hipoteca, mientras dure el contrato.

Esto tendrá un efecto negativo en su puntaje de crédito y también en el de su garante.

Aunque los padres a menudo querrán ayudar a sus hijos si tienen dificultades, es importante que todas las partes consideren seriamente los riesgos involucrados. Si tiene problemas de dinero, podría poner su relación bajo una tensión grave.

¿Son caras las hipotecas con garante?

Si bien las ofertas pueden variar sustancialmente entre los prestamistas, es probable que las hipotecas del garante impliquen tarifas de los prestamistas, honorarios legales y cargos por intereses más altos que el préstamo típico para compradores de vivienda.

Desafortunadamente, las hipotecas con garante son más complicadas que las hipotecas estándar. Hay más trabajo involucrado en configurarlos y, para muchos prestamistas, se considerarán de mayor riesgo.

Los pros y los contras de las hipotecas con garante

Ventajas:

• El apoyo del garante puede significar que puede pedir prestado más
• Es posible que no necesite un depósito tan grande o, con algunas ofertas, puede pedir prestado el 100%
• Tiene el apoyo de un padre o familiar si tiene problemas con los pagos y hay menos riesgo de perder su hogar

Contras:

• Necesita encontrar un garante dispuesto y adecuado
• Es probable que las hipotecas del garante sean más caras que las hipotecas estándar
• Las finanzas de su garante podrían verse gravemente afectadas si no puede cumplir con los pagos de su hipoteca
• Podría poner a prueba la relación que tiene con su garante, especialmente si tiene problemas financieros