Seguro de inmuebles catalogados: todo lo que necesitas saber

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Comprar un edificio catalogado puede significar que vives en una parte interesante de la historia. Pero ser propietario de este tipo de edificio puede hacer que encontrar un seguro de edificios catalogados sea un desafío. Un edificio puede ser 'listado' cuando tiene características arquitectónicas especiales o es de interés e importancia histórica.

Hay alrededor de 500.000 edificios catalogados en Inglaterra y la idea es que estos edificios estén protegidos para las generaciones futuras. Según Historic England, el organismo responsable de designar los edificios como listados, es probable que se incluyan todos los edificios construidos antes de 1700, así como la mayoría de los edificios construidos entre 1700 y 1850.

También hay algunas casas y propiedades modernas que se enumeran debido a su especial interés. La mayoría de las personas sabrán que están comprando un edificio catalogado durante el proceso de compra. Si no está seguro, puede verificar dos veces a través de Historic England, CADW en Gales, Historic Environment Scotland o el Departamento de Comunidades en Irlanda del Norte.

A diferencia de regular seguro de hogar, esto es lo que necesita saber sobre el seguro de edificios catalogados.

¿Cómo se clasifican los edificios catalogados?

Todos los edificios enumerados se clasifican según su importancia: en Inglaterra y Gales, los grados son I, II* y II. En Irlanda del Norte, las categorías son A, B+ y B, que son similares a los grados I, II* y II.

Solo alrededor del 2,5% de los edificios catalogados son de grado I; estos son edificios del interés más excepcional. Alrededor del 5,5% de los edificios catalogados son de grado II*, lo que significa que se consideran especialmente importantes. La mayoría de las casas particulares catalogadas serán de grado II, lo que significa que tienen un interés arquitectónico o histórico especial.

Los 47.000 edificios catalogados estimados de Escocia se dividen en categorías A, B y C. Los de la categoría A son de importancia arquitectónica nacional o internacional, mientras que los edificios de la categoría B son de importancia regional o son un ejemplo importante de un período o estilo en particular. Los edificios de categoría C son de importancia local, o un ejemplo menor de cualquier período o estilo.

¿Por qué necesita un seguro especializado para edificios catalogados?

Si posee un edificio catalogado, tendrá la obligación de mantenerlo lo más cerca posible de su estado original.

Chris Salmon, director de operaciones de especialistas en transporte Servicios legales de liquidación, dice: 'Los propietarios no están legalmente obligados a reparar su propiedad catalogada. Sin embargo, los ayuntamientos pueden obligar a los propietarios a reparar las propiedades enumeradas de acuerdo con su listado legal. Depende del consejo local hacer cumplir esto, y dicha aplicación queda a discreción del consejo”.

Esto podría significar que es posible que necesite obtener materiales de construcción raros o costosos y comerciantes especializados para renovaciones o reparaciones. Esto hace que el seguro sea más caro para los edificios catalogados que para las casas estándar.

Phil Cooper, gerente de propuestas para líneas personales en Mutua NFU agrega: “A diferencia de una propiedad estándar donde la reconstrucción es relativamente sencilla, un edificio catalogado es un desafío más complejo porque se está pasando de la reparación a la restauración. Esto a menudo implica materiales costosos y el uso de profesionales como arquitectos, topógrafos y artesanos especializados”.

¿Qué tipo de seguro de inmuebles catalogados necesita?

Si compra un edificio catalogado, puede comprar:

• Seguro de edificios
• Seguro de contenido
• Una póliza conjunta que cubre tanto los edificios como el contenido

Coberturas de seguro de edificios la estructura de su hogar, como las paredes, el techo, las ventanas, las tuberías y los accesorios. Este tipo de seguro está ahí para protegerte contra incidentes repentinos e imprevistos. No cubre el mantenimiento de rutina de una propiedad o cualquier problema que surja debido al desgaste.

Coberturas de seguro de contenido sus pertenencias personales como muebles, ropa, artículos electrónicos, etc.

Aaron Cambden, fundador de estados de fairview, dice: “Si bien hay una serie de factores que hacen que un edificio catalogado sea más costoso de asegurar, algunos son más importantes que otros. Hay tanta burocracia alrededor de los edificios catalogados con cualquier cosa que les hagas, lo que significa que es probable que te encuentres con algunas molestias.

‘Cualquier reparación que la propiedad pueda necesitar puede estar sujeta a algunas reglas. A menudo, las reparaciones deben estar de acuerdo con el estilo de la propiedad. Un buen ejemplo es la mampostería con ladrillos, si tiene una mampostería muy específica que debe hacerse especialmente para adaptarse el edificio, puede ser que su aseguradora aumente ligeramente el precio de su prima para proteger su intereses.'

Muchos edificios catalogados tienen techo de paja, y esto tendrá implicaciones para la prima de su seguro. Este tipo de techo puede ser un riesgo de incendio, especialmente si la propiedad tiene una chimenea. Los techos de paja también son costosos de reparar si están dañados por el clima y, por lo general, deben reemplazarse cada 10 a 15 años. Para esto necesitas un especialista seguro de techo.

¿Cómo se calcula el "valor de reconstrucción" de una propiedad?

Cuando compre un seguro de edificios, la aseguradora le preguntará el "costo de reconstrucción" o el "valor de reconstrucción" de su hogar. Esta es la cantidad que costaría reconstruir totalmente su propiedad si fuera completamente destruida por un evento catastrófico. Es importante ingresar la cifra correcta.

La Asociación de Aseguradores Británicos (ABI) dice que si su casa está hecha de materiales no estándar o tiene características arquitectónicas especializadas, su costo de reconstrucción puede ser mayor que su valor de mercado. Esto es lo opuesto a las casas estándar donde el precio de reconstrucción suele ser menor que el valor de mercado.

"Simplemente, si subestima el valor de reconstrucción de su hogar, es posible que sus aseguradores no paguen el costo total de la reparación o reconstrucción", advierte Kevin Brown, portavoz de El Club de Propietarios Cotizados. "Si el seguro insuficiente es grave, es posible que simplemente cancelen la póliza y no paguen nada sobre la base de que les ha falseado el riesgo".

Al comprar un seguro para un edificio catalogado, es una buena idea pagarle a un topógrafo especialista con conocimiento de casas históricas o conservación para calcular el costo de reconstrucción para asegurar que la cifra sea correcto.

¿Cómo se compra un seguro de edificios catalogados?

1. Compara precios para cubrirte

Algunas aseguradoras generales no ofrecen cobertura para edificios catalogados de Grado I o Grado II*. Estos representan aproximadamente el 8% de los edificios catalogados y es posible que deba buscar una aseguradora especializada si su hogar se encuentra en una de estas categorías.

Es más fácil encontrar un seguro si su casa es un edificio catalogado de Grado II. Debe darse una vuelta y comparar cotizaciones de diferentes aseguradoras.

2. Comprender el exceso

Toda póliza de seguro de hogar viene con una franquicia. Esta es la cantidad que acepta pagar por cualquier reclamo que haga. La 'franquicia obligatoria' la determina su compañía de seguros y es la cantidad mínima requerida.

Un "exceso voluntario" es opcional y se suma al nivel obligatorio. Por lo general, cuanto mayor sea el exceso voluntario, menor será la prima de su seguro. Si elige agregar un exceso voluntario, asegúrese de que puede pagar el exceso total en caso de que suceda lo peor.

3. Considere una aseguradora especializada

El Club de propietarios catalogados recomienda que los propietarios de edificios catalogados busquen una póliza de seguro especializada. Hay varias razones para esto.

“En primer lugar, para garantizar que la aseguradora reconozca que la propiedad está listada y requiere una atención especial en caso de siniestro”, dice Brown. 'En segundo lugar, en el caso de una reclamación, los peritos designados por las aseguradoras pueden comunicarse rápidamente con el Oficial de Conservación para minimizar otros daños. ‘

‘Por ejemplo, un pequeño agujero en el techo de una casa moderna podría causar daños por agua debajo que solo pueden requerir un pequeño trabajo de rectificación por parte de un yesero. Pero si el edificio se incluye específicamente debido a la calidad del enlucido fibroso interno, debe minimizar los daños posteriores para evitar costos significativos en la reproducción del enlucido”.