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Invertir su dinero en ladrillos y cemento a menudo se considera una de las mejores formas de salvaguardar sus finanzas para el futuro. Y para aquellos que se acercan a la edad de jubilación, la liberación de acciones se está convirtiendo en una opción cada vez más popular. Es una forma de liberar valiosos fondos de su hogar, sin dejar de poder vivir en la propiedad que ha llegado a conocer y amar.
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Según cifras del Equity Release Council (ERC), un organismo comercial centrado en el consumidor que representa la publicación de acciones. sector: el número de clientes de liberación de acciones ha aumentado un 81% entre el primer semestre de 2016 y el primer semestre de 2018.
Existe una amplia variedad de productos de liberación de acciones en el mercado, por lo que es importante evaluar cuál, si corresponde, es el adecuado para sus circunstancias. Nuestra guía de publicación de acciones lo ayudará a lograrlo.
¿Qué es la liberación de acciones?
Crédito de la imagen: David Giles
Los productos de liberación de capital le permiten obtener un préstamo contra el capital (valor) de su vivienda.
Liberación de acciones: ¿la reducción de personal podría ser una mejor opción?
Vender su casa actual y mudarse a una propiedad más pequeña podría brindarle lo mejor de ambos mundos. Beneficio de la venta significa que tiene acceso a una suma global de dinero que puede usar para las vacaciones o cualquier otro extra que desee disfrutar durante su jubilación, y si el precio de compra de su nueva casa está dentro de su presupuesto de efectivo, también podría ser sin hipoteca.
¿Cuál es la tasa de interés sobre la publicación de acciones?
Como cualquier préstamo, los productos de liberación de acciones vienen con una tasa de interés adjunta, con un promedio de alrededor del 5,22 por ciento a julio de 2018. Hay préstamos de capital con tasa de interés fija y variable, que generalmente son más altos que muchas tasas de interés de hipotecas / remortgage estándar
¿Puedo vender mi casa si tengo una liberación de capital?
Dependerá de los detalles de su préstamo, y es posible que deba pagar algunas multas severas para hacerlo. Sin embargo, hay una manera de sacar un producto de liberación de acciones, sin dejar la puerta abierta para reducir el tamaño de su propiedad. Según el ERC, casi la mitad (45 por ciento) de los productos de liberación de acciones ofrecen ahora protección contra la reducción de personal.
Esto significa que los clientes pueden reducir su tamaño a una casa más pequeña y reembolsar su préstamo de liberación de capital, generalmente después de un período de calificación de cinco años, sin incurrir en un cargo por reembolso anticipado.
Hipoteca de liberación de capital: ¿qué opciones hay disponibles?
Crédito de la imagen: James Gardiner
Con más de 100 productos de liberación de acciones para elegir, puede ser un desafío navegar a través de las opciones.
En general, los productos de liberación de acciones están disponibles para los propietarios de viviendas con una edad mínima de 55 años, y puede buscar proveedores que cumplan con los Estándares de productos de ERC. aquí.
También puede hablar con un asesor financiero independiente, que puede encontrar a través de varios medios, incluido el ERC, o visitando el Asesores de la Sociedad de Vida Posterior o mediante el uso de sitios de comparación dedicados como Imparcial.
En términos generales, hay dos tipos de productos de liberación de acciones: una hipoteca de por vida y una reversión de la vivienda. Estos se explican a continuación:
Hipoteca vitalicia
Una hipoteca de por vida hace que los propietarios obtengan una hipoteca garantizada sobre su propiedad, que debe ser su residencia principal, mientras mantienen la propiedad de su casa.
Dentro de las hipotecas de por vida hay otras tres opciones, aunque algunos proveedores pueden ofrecer más.
Hipoteca acumulativa de intereses:
Este tipo de hipoteca vitalicia le ofrecerá una única suma global o pagos efectuados en montos regulares, con intereses acumulados sobre el monto del préstamo.
Con una hipoteca de acumulación de intereses, no necesitará realizar pagos regulares del préstamo, pero el monto prestado, más el interés acumulado, que se capitaliza cada año, se reembolsará cuando su casa esté vendido.
Esta venta podría tener lugar como resultado de uno de los siguientes escenarios:
- Ingresa a un centro de atención a largo plazo
- Tu mueres
Si bien la tasa de interés de una hipoteca acumulada puede ser fija, es importante saber cuánto puede aumentar el interés acumulativo con esta opción.
Después del final del primer año, los intereses se agregarán al monto original de su préstamo. En el año siguiente, se calculará sobre el préstamo original más los intereses que se cobraron en el año uno, y este proceso continuará cada año del plazo de su préstamo hipotecario.
Hipoteca que paga intereses:
Con este tipo de hipoteca vitalicia, también obtiene una suma global y puede realizar pagos de intereses de forma mensual o ad hoc.
Al igual que con las hipotecas con acumulación de intereses, la cantidad prestada deberá reembolsarse una vez que se venda su casa. Algunos productos que entran en este grupo también le darán la opción de pagar parte del capital.
Crédito de la imagen: Dominic Blackmore
Proveedores de liberación de acciones Legal y General han proporcionado un ejemplo ilustrativo a continuación para un Hipoteca de por vida con pago opcional. Esto se basa en un valor de propiedad de £ 300,000, con un monto de préstamo de £ 85,500 a una tasa de interés del 3.65 por ciento y donde el prestatario paga el 50 por ciento del interés mensual.
| Año | Préstamo | Interesar | Pago interesado | Equilibrio |
| 1 | £85,500 | £3,147 | £1,560 | £87,087 |
| 2 | £87,087 | £3,206 | £1,560 | £88,732 |
| 3 | £88,732 | £3,267 | £1,560 | £90,439 |
| 4 | £90,439 | £3,330 | £1,560 | £92,209 |
| 5 | £92,209 | £3,396 | £1,560 | £94,045 |
| 6 | £94,045 | £3,464 | £1,560 | £95,949 |
| 7 | £95,949 | £3,535 | £1,560 | £97,924 |
| 8 | £97,924 | £3,608 | £1,560 | £99,971 |
| 9 | £99,971 | £3,684 | £1,560 | £102,095 |
| 10 | £102,095 | £3,763 | £1,560 | £104,298 |
Hipoteca vitalicia a disposición
Al igual que con otros tipos de hipotecas de por vida, los proveedores de liberación de capital acordarán una cantidad total que puede pedir prestada. Luego se adelantará una suma global inicial, mientras que el resto se colocará en una línea de reserva en efectivo para que usted "retire" según sea necesario (es posible que se apliquen cantidades mínimas).
Luego, los intereses se aplicarán solo al dinero que haya liberado, incluida la suma global inicial, y todo el préstamo se reembolsará una vez que se venda su casa. No necesitará realizar pagos mensuales.
Es importante tener en cuenta que las tasas de interés pueden fluctuar cada vez que "retira" de su reserva de efectivo, por lo que es posible que se aplique una tasa de interés diferente cada vez.
También es posible que deba esperar un período de algunas semanas desde que solicitó un retiro hasta que sea aprobado por su proveedor de liberación de acciones.
Reversión del hogar
Los planes de reversión de la vivienda lo verán vendiendo la totalidad o parte de su vivienda, generalmente entre el 20 y el 60 por ciento, según su edad, por una suma global en efectivo libre de impuestos por debajo del valor de mercado.
También obtendrá un contrato de arrendamiento de por vida, que le asegura que puede permanecer en su casa sin pagar alquiler hasta que se venda como resultado de las circunstancias ya descritas anteriormente. También puede transferir su plan de reversión de vivienda en caso de que se mude a una nueva propiedad.
No es necesario realizar reembolsos mensuales ni pagar intereses. Una vez que se venda su casa, la empresa de revisión obtendrá su parte de los ingresos de la venta.
Costo de la publicación de acciones
Más allá del valor del préstamo y los cargos por intereses, también deberá tener en cuenta una serie de costos, que suman aproximadamente entre £ 2,000 y £ 3,000, que incluyen:
- Tarifas de acuerdo / finalización para el producto de liberación de acciones en sí
- Honorarios de su asesor financiero
- Tasa de valoración / encuesta
- Honorarios de abogados
- Seguro de construcción
¿Cuáles son las desventajas de la publicación de acciones?
Crédito de la imagen: David Brittain
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Al igual que con cualquier producto financiero, la contratación de productos de liberación de acciones tiene ventajas y desventajas, así como los riesgos asociados. Éstos son solo algunos:
Olla de herencia inferior
La cantidad que pida prestada para la liberación de capital naturalmente reducirá la cantidad de herencia que podrá dejar para sus beneficiarios.
Interés creciente
Es importante evaluar su presupuesto e identificar si podrá mantenerse al día con los pagos de intereses mensuales. Un asesor financiero podrá ayudarlo a determinar esto.
Perder el valor cada vez mayor de su hogar
Si opta por la reversión de la vivienda, podría perderse el crecimiento futuro del precio de la propiedad por la acción que vendió.
Manteniendo su propiedad
Su proveedor de liberación de equidad puede solicitarle que mantenga su casa en buenas condiciones para que permanezca vendible, lo que puede ser un inconveniente si no planeaba realizar más cambios cosméticos en su hogar.
El riesgo de que no pueda reembolsar el monto de su préstamo
Video de la semana
Los precios de la vivienda fluctúan constantemente, por lo que en el instante en que se produzca una caída del mercado, podría producirse una riesgo de que usted o sus beneficiarios no tengan los fondos para devolver el monto del préstamo o el "acumulado" interesar. Afortunadamente, varios productos de liberación de acciones ofrecen una "garantía sin intereses negativos", lo que significa que usted o sus beneficiarios nunca tendrán que pagar más que el valor de una propiedad.
