Seguro de subsidencia: cómo cubrir su hogar

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Subsidencia es una palabra que infunde miedo en los propietarios de viviendas. Ocurre cuando el suelo debajo de un edificio se erosiona y se mueve hacia abajo, dañando los cimientos de la casa.

El movimiento puede causar grietas y daños estructurales a su propiedad, lo que puede hacerla inestable. La reconstrucción y reparación cuesta mucho arreglar. Es por eso que es importante verificar que el seguro de su hogar por hundimientos lo cubra adecuadamente contra este tipo de daño a su propiedad.

Seguro de subsidencia explicado

Eche un vistazo a esta útil guía de preguntas y respuestas que profundiza en el tema de seguro de hogar para el hundimiento y por qué los propietarios lo necesitan.

¿Qué es el hundimiento?

Los primeros y más obvios signos de hundimiento son las grietas que aparecen en las paredes de su hogar. Algunas grietas son inofensivas. A menudo aparecerán como una casa recién construida o una extensión que se asienta hacia abajo por su propio peso.

El agrietamiento térmico también es común. Ocurre cuando una casa se expande con el calor y se contrae con la bajada de temperaturas. Este tipo de movimiento es menor y se repara fácilmente. No estará cubierto por seguros para edificios de viviendas.

Sin embargo, si detecta nuevas grietas que parecen agrandarse o que corren en diagonal, podría ser el comienzo del hundimiento.

En el peor de los casos, es posible que su hogar deba apuntalarse. Que es un proceso de construcción que puede costar entre £ 5,000 y £ 50,000 según la Royal Institution of Chartered Surveyors (RICS).

¿Qué causa el hundimiento?

El hundimiento puede ocurrir en cualquier lugar. Pero es más común en áreas donde las casas están construidas sobre suelo arcilloso que puede secarse y encogerse en verano o en épocas de sequía, provocando movimientos descendentes y hundimientos. Los suelos arcillosos son particularmente frecuentes en Londres y el sureste.

Los árboles sedientos y los arbustos cercanos a las propiedades también pueden ser los culpables si absorben gran parte del agua del suelo. Por el contrario, el hundimiento puede ser el resultado de un drenaje deficiente o defectuoso o una inundación que arrastra el suelo; Los suelos arenosos o de grava no cohesivos son particularmente propensos a esto.

Las casas construidas donde ha tenido lugar la minería en el pasado también pueden hundirse porque hay espacios abiertos debajo de ellas.

¿Cuáles son los signos de hundimiento?

Las grietas que aparecen repentinamente en las paredes pueden generar preocupaciones sobre el hundimiento. Pero, que no cunda el pánico. Las grietas menores que no miden más de 2 mm no suelen ser motivo de preocupación.

Más preocupantes son las grietas que se han ensanchado o alargado con el tiempo y que miden más de 3 mm de ancho. Busque los que corren en diagonal o aparezcan en las paredes exteriores de ladrillo, en zigzag y siguiendo las líneas de mortero.

Otros signos de hundimiento pueden incluir grietas en pisos de concreto y caminos de jardín, así como puertas y ventanas que se pegan y se vuelven difíciles de abrir y cerrar herméticamente.

¿Qué debo hacer si descubro signos de hundimiento?

Informe a su aseguradora de inmediato, para acceder a su actual coberturas de seguro de hogar. Aquí es donde tener una ayuda independiente, un corredor de seguros, puede ser realmente útil.

"Un buen corredor lo ayudará con su reclamo de subsidencia desde el principio", explica Steve Moores, director de clientes de Corredores de seguros Aston Lark. “Si las grietas parecen sospechosas, su aseguradora enviará un ajustador de siniestros para que las revise. Si tienen inquietudes, se designará a un ingeniero estructural o un topógrafo para que visite su hogar. Luego comenzarán el proceso de monitoreo de las grietas para determinar si el movimiento está en curso o se ha detenido ".

"El ingeniero puede aplicar medidores de monitoreo de grietas 'reveladores' para monitorear el movimiento horizontal y vertical a través de una grieta".

¿Cuánto tiempo toma la reparación de hundimientos?

"Los propietarios de viviendas a menudo piensan que el hundimiento se resolverá en unas pocas semanas, pero puede llevar meses y, a veces, años", dice Moore.

“Incluso establecer si existe o no un problema puede llevar mucho tiempo. Las grietas generalmente se medirán cada tres meses en el transcurso de un año o más, y las estaciones, porque las grietas pueden ensancharse durante los períodos secos del verano y cerrarse después del invierno más húmedo meses.'

"Si se confirma el hundimiento, se investigará la causa y se estabilizará la casa para rectificar el problema, detener el movimiento y realizar reparaciones, que pueden incluir rellenar grietas y redecorando. Todo esto debería estar cubierto por su seguro, pero las pólizas difieren, así que lea atentamente sus folletos para ver exactamente lo que incluye el suyo ".

¿Todas las pólizas de seguro de hogar ofrecen un seguro por hundimiento como estándar?

"La mayoría de las pólizas de seguro de hogar incluirán una cobertura de subsidencia como estándar para propiedades que no hayan sufrido antes este tipo de movimiento", explica Steve.

"Es importante comprobar exactamente lo que incluye su política. Sin embargo, la aseguradora generalmente cubrirá el costo de monitorear e investigar la causa del hundimiento ".

Esto incluye rectificar la causa y estabilizar el edificio y reparar el daño causado a su hogar, como rellenar grietas y redecorar.

“La mayoría de las pólizas también cubrirán el costo de su alojamiento en caso de que necesite mudarse de su casa si necesita una reparación extensa. Mejores políticas le brindarán períodos de alojamiento alternativos más prolongados ".

¿Puedo contratar un seguro si mi casa se ha hundido previamente?

Obtener un seguro para una propiedad que se ha visto afectada por un hundimiento en el pasado puede ser difícil; si se ha apoyado, puede resultar aún más problemático. Algunas compañías de seguros ni siquiera cotizan para la cobertura porque consideran que es demasiado riesgo que la propiedad necesite trabajo estructural adicional en el futuro.

Otros considerarán asegurar una propiedad solo después de que haya transcurrido un cierto período de tiempo. Por ejemplo, si el daño a la casa fue hace más de 10 años y no ha habido movimiento desde entonces.

Si ha realizado una reclamación por subsidencia, su aseguradora actual debe proporcionar cobertura continua después de la reclamación. Sin embargo, no tienen ninguna obligación, por lo que podrían rechazar su cobertura en el momento de la renovación.

Si continúan asegurándolo, pueden aumentar sus primas o excluir la cobertura de subsidencia de cualquier reclamo futuro. Puede buscar cobertura en otro lugar, pero su elección de aseguradoras será limitada.

"Puede mejorar sus posibilidades de obtener cobertura por hundimiento de la vivienda si tiene un Certificado de adecuación estructural o informe de un ingeniero estructural. Esto muestra que se eliminó la causa del movimiento y que la estructura ahora es sólida, ”dice Moore.

“La documentación dará a los aseguradores la confianza necesaria para cotizar. Si no tiene estos certificados y necesita una inspección estructural, busque un ingeniero estructural cerca de usted en el sitio web del Instituto de Ingenieros Estructurales. istructe.org.’

¿Las pólizas de seguro de hogar proporcionan un seguro para la prevención de hundimientos?

"Las aseguradoras normalmente no darán cobertura para evitar que el problema vuelva a ocurrir, ya que esto se consideraría una" mejora ".

“Por ejemplo, digamos que el hundimiento fue causado por un árbol en su jardín que secó la tierra y provocó que se encogiera y se hundiera. Aunque el seguro cubrirá el costo de quitar ese árbol, no pagará por talar otro árbol, igualmente cerca de su casa, pero que aún no ha causado daños. Una aseguradora podría exigir que se elimine el otro árbol. Pero el costo de eso probablemente dependerá de usted ".

En general, las pólizas no pagarán los daños por hundimiento de las estructuras circundantes. Por ejemplo, patios, muros limítrofes, portones, cercas y entradas de vehículos, a menos que la casa sufra daños al mismo tiempo y por la misma causa.

Por lo general, existe un exceso obligatorio separado para las reclamaciones de subsidencia, generalmente £ 1,000. Deberá cumplir con esta parte del reclamo usted mismo.

¿Cuánto cuesta el seguro por hundimiento?

Si ha tenido la mala suerte de sufrir un hundimiento, es posible que deba pagar primas de seguro más altas de lo normal. El mercado de aseguradoras que desean brindarle cobertura es más pequeño, por lo que hay menos competencia.

Es posible que se aplique un exceso obligatorio más alto si también ha tenido subsidencia. El exceso habitual de £ 1,000 puede aumentar a alrededor de £ 2,500. O, en algunos casos, las aseguradoras pueden imponer un exceso de £ 5,000 o incluso más.

Sin embargo, no se trata solo de cuanto cuesta el seguro del hogar. Lea la letra pequeña de cualquier póliza para asegurarse de que el seguro por hundimiento que obtiene sea de buena calidad.

"Las cotizaciones más baratas suelen ser más baratas por una razón", dice Moore. “Por lo general, una póliza de seguro de hogar de bajo costo tiene un precio reducido porque el alcance de la cobertura no es tan bueno. Una buena política será "Todos los riesgos", que ofrece una cobertura mucho más amplia que las políticas estándar y más económicas ".

"Las pólizas básicas son más limitadas con límites de reclamos más bajos. Los términos restrictivos significan que para que se pague un reclamo, debe cumplir con las circunstancias muy particulares de la redacción de la póliza ".

¿Debería contratar a un proveedor especializado en lo que respecta al seguro de subsidencia?

Es una buena idea consultar con un corredor que tenga experiencia trabajando con proveedores que se especializan en Asegurar viviendas con un historial de hundimiento y propiedades previamente sustentadas (conocidas como PUP para corto).

Un corredor especializado también puede encontrar las mejores ofertas con la cobertura más amplia. También conocerán y comprenderán la cobertura de la póliza para asegurarse de que esté adecuadamente cubierto si el hundimiento vuelve a ocurrir.

Puede ponerse en contacto con un corredor de seguros a través del Asociación Británica de Corredores de Seguros (BIBA) para obtener asesoramiento especializado.

¿Se puede evitar el hundimiento?

En la mayoría de los casos, el hundimiento se puede resolver con bastante facilidad. Por ejemplo, quitando árboles o cortándolos para que absorban menos humedad del suelo. O arreglando las fugas de las tuberías.

El apuntalamiento se utiliza como último recurso. Se estima que solo el 10% de las propiedades que tienen hundimientos necesitan este tipo de trabajo.

Los métodos de apuntalamiento incluyen:

• Fortalecimiento del suelo inyectándolo con un polímero o resina.
• Relleno de secciones del suelo con hormigón.
• Instalación de vigas de hormigón o sistemas de pilotes atornillados para sustentar los cimientos.

Aunque no puede cambiar el tipo de suelo sobre el que está construida su casa, puede reducir los riesgos de hundimiento al:

• Cortar o quitar árboles plantados cerca de su casa. No quite árboles que sean más antiguos que la propiedad. Esto puede causar el problema opuesto de levantamiento, donde se levantan los cimientos de su hogar. Busque el consejo de un experto.
• Mantenimiento de plomería, canalones, tuberías y desagües para garantizar que no haya fugas.