Guía de reubicación: cómo obtener la mejor oferta hipotecaria

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Los pagos de su hipoteca son probablemente su mayor gasto mensual y, dado que los prestamistas comienzan a subir las tasas, no querrá pagar por encima de las probabilidades. Por lo tanto, es importante empacar el mejor rata hipotecariaPuedes hacerlo si te estás reenganchando. Si los números le confunden, esta guía de reubicación le ayudará.

Actualmente estamos viendo las mejores tasas hipotecarias de la historia, con tasas de interés que alcanzan un mínimo histórico. Sin embargo, vale la pena ponerse los patines, ¡ya que nunca se sabe cuándo se descongelará el hielo! Así que consulte nuestra guía de reubicación a continuación para obtener todo lo que necesita saber.

La guía de reenganche

¿Qué es remortgaging?

Es simplemente el proceso de cambiar su hipoteca de un trato a otro, ya sea con su prestamista actual o con uno diferente.

Por lo general, volverá a contratar cuando finalice su oferta actual para mantener los reembolsos lo más bajos posible. Si no toma medidas, pasará a la tasa variable estándar (SVR) de su prestamista. Actualmente, estas tasas promedian alrededor del 4%, que es mucho más alta que la tasa de los nuevos acuerdos hipotecarios, por lo que encontrará que sus reembolsos se disparan repentinamente.

También puede volver a hipotecar para pedir prestado una cantidad mayor utilizando el valor neto de su propiedad para financiar la vivienda. proyectos de renovacion, digamos, o borrar otras deudas. Las tasas hipotecarias suelen ser más baratas que otras formas de endeudamiento, como tarjetas de crédito o préstamos personales.

¿Cómo funciona el proceso de reenganche?

Generalmente es un proceso relativamente simple. Utilice un corredor como guía de reubicación (más sobre sus beneficios a continuación). Comience a buscar en sitios de comparación para verificar las tarifas alrededor de tres a seis meses antes de que desee que comience su nueva oferta. Esto le da mucho tiempo para pasar por el proceso y cerrar una nueva oferta.

Jo Thornhill, experta en hipotecas en DineroSuperMercado, dice: "Identifique el trato adecuado para usted y luego haga su solicitud a través de su corredor o directamente a través de su prestamista elegido. El nuevo prestamista completa una tasación para comprobar que la propiedad es suficiente garantía para el préstamo, y muchas ofertas ofrecen valoraciones de forma gratuita ".

El prestamista también evaluará su situación financiera y, si está contento de seguir adelante, recibirá una oferta. Finalmente, su hipoteca será transferida legalmente y se abrirá su nueva cuenta hipotecaria.

¿Cuándo es la reubicación la decisión correcta y cuándo no es prudente?

Reubicarse es generalmente el movimiento correcto si su trato está llegando a su fin. Y, si ahora tiene una gran parte del valor neto de su casa, estará en una excelente posición para obtener un trato competitivo. Las mejores ofertas son para los propietarios de viviendas que buscan pedir prestado el 60% o menos del valor de su vivienda.

Tenga en cuenta que si vuelve a embarcar antes de que finalice su oferta actual, lo más probable es que se enfrente a cargos por reembolso anticipado (ERC). Los ERC pueden ser considerables y, por lo general, se cobran entre el 1% y el 5% del saldo restante de la hipoteca. Por lo tanto, si tiene una hipoteca de 250.000 libras esterlinas, la multa podría ascender a 12.500 libras esterlinas.

Si está sentado en el SVR, generalmente es aconsejable volver a montar. Sin embargo, hay algunos escenarios en los que quedarse quieto tiene sentido. Por ejemplo, si está en medio de una mudanza, lo mejor puede ser seguir con una SVR libre de multas, o puede enfrentar multas por mudarse a otra oferta.

¿Cuánto puede ahorrarle la reubicación?

Si cambia una hipoteca de reembolso de £ 200,000 a 25 años de una tasa de interés variable al 4,41% a una tasa fija a dos años al 2,29%, se ahorraría una considerable cantidad de £ 5,405 en dos años, según un analista financiero. Moneyfacts.co.uk.

El número de nuevas hipotecas ha seguido creciendo, a pesar de los recientes aumentos de tipos. Los arreglos promedio de dos y cinco años siguen siendo bajos en 2.29% y 2.59% respectivamente, dice Moneyfacts. "Pero compare las diferentes opciones y tenga en cuenta todo el paquete, incluidas las tarifas", enfatiza un portavoz.

¿Cómo puede verificar la elegibilidad?

Lo más probable es que sea elegible para los acuerdos de su prestamista actual. Seguir esta ruta también puede acelerar el proceso de reenganche. Su prestamista puede ofrecerle una simple "transferencia de producto" para cambiar su hipoteca a un nuevo acuerdo y mantener su negocio.

Si sigue con su prestamista actual, también puede evitar pagar tarifas hipotecarias, lo que podría ahorrar miles de libras esterlinas. También evita pasar por todo el proceso de evaluación financiera. Si sus circunstancias han empeorado desde que sacó su última hipoteca, esto podría ser útil.

Pero recuerde, hay miles de ofertas en el mercado y desea pagar lo menos posible por su hipoteca. Por lo tanto, verifique también para qué ofertas puede ser elegible en el mercado abierto hablando con un corredor hipotecario independiente.

¿Cómo puede prepararse para la reubicación?

Asegurar cualquier hipoteca viene con la administración. Como parte del proceso, se verificará su historial crediticio. Esto muestra cómo ha manejado sus deudas anteriores, por lo que vale la pena ver cuál es su puntaje. Puede consultar su informe crediticio de forma gratuita en agencias como Clearscore y Experian.

Piense también en sus gastos, ya que los prestamistas los examinarán detenidamente cuando hagan su "evaluación de asequibilidad". Tenga en cuenta que sus finanzas también se someterán a la llamada "prueba de estrés" para comprobar que puede pagar los reembolsos si las tasas de interés aumentan hasta en un 7%.

¿Cuál es el beneficio de utilizar un agente hipotecario y cómo puede encontrar uno?

No debe aceptar automáticamente la oferta de su prestamista actual, a menos que sea necesario, especialmente si tiene una gran cantidad de capital en su casa. Pero el mercado hipotecario cambia constantemente, lo que puede hacer que elegir y comparar ofertas sea un proceso complicado. Un corredor será una excelente guía de reubicación. Tienen conocimientos profesionales actualizados y agilizarán el proceso.

Por lo general, no se le cobrará una tarifa por concertar una llamada con un corredor. Pueden ayudarlo a encontrar la mejor tasa y tipo de hipoteca para usted, por lo que puede ser un proceso realmente útil. Por ejemplo, es posible que desee considerar una hipoteca compensada si tiene ahorros sustanciales, pero no sabe por dónde empezar.

Los corredores negociarán con los prestamistas en su nombre y acelerarán el proceso de solicitud. Algunas ofertas también son exclusivas para los corredores, y desea asegurarse de tener todas sus opciones.

Algunos grandes corredores incluyen L&C, y Habito, y también puedes buscar Imparcial.es para encontrar uno local si lo desea.