Seguro de vivienda desocupada: guía imprescindible

"A menudo tampoco se vive en una propiedad mientras se llevan a cabo las obras de renovación", dice Chelsea Shakespeare. "Estos pueden variar desde un mantenimiento menor y una redecoración hasta renovaciones completas y a gran escala, y ambos deben cubrirse en consecuencia".

¿Cuánto cuesta el seguro de vivienda desocupada?

El seguro de propiedad desocupada tiende a ser más caro que el seguro de vivienda estándar. Esto se debe a que las aseguradoras consideran las propiedades desocupadas de mayor riesgo.

Las propiedades desocupadas tienen más probabilidades de resultar dañadas por:

• Vandalismo
• Fuego
• Inundación

Por ejemplo, una tubería reventada en una propiedad desocupada podría pasar desapercibida durante períodos más prolongados, lo que empeoraría los daños causados ​​por el agua. Esto probablemente aumentaría el costo de la reclamación de seguro posterior.

El costo del seguro de vivienda desocupada variará entre proveedores. La cobertura y los costos dependen de una serie de factores, como la ubicación de la propiedad, su valor, cualquier reclamo de seguro de vivienda anterior y el nivel de cobertura requerido.

Si la propiedad tiene contenido, deberá informar a su aseguradora el valor total de sus posesiones para que estas también estén cubiertas. Es aconsejable no dejar objetos de valor en una propiedad desocupada.

¿Necesita un seguro de vivienda desocupada cuando alguien ha fallecido?

Un escenario común en el que podría necesitar un seguro de vivienda desocupada es si alguien ha fallecido. La propiedad estará desocupada mientras se otorga la sucesión y la familia decide la mejor opción para seguir adelante. Puede ser que un miembro de la familia se mude a la propiedad, que la casa se ponga en el mercado o se alquila.

"Cada propiedad desocupada viene con sus propias circunstancias únicas en cuanto a por qué puede estar desocupada", dice Chelsea Shakespeare. “Uno de los más comunes es cuando un ser querido ha fallecido. Cuando alguien muere, el papel del albacea de su testamento, que actúa en la administración de su patrimonio, es cobrar la activos del difunto, liquidar sus pasivos y luego distribuir lo que queda de acuerdo con los términos del difunto será.'

Alex Milton, en bufete de abogados Moore Barlow, dice: “Los albaceas son personalmente responsables de cualquier error que cometan al administrar un patrimonio y de cualquier pérdida consecuente que pueda surgir. "Los albaceas deben proteger y preservar el patrimonio".

“Esto incluye asegurarse de que se mantenga el seguro en la propiedad inmobiliaria. Si, por ejemplo, hay un incendio en una propiedad patrimonial y el albacea no ha podido mantener seguro de casa válido, entonces el albacea podría pagar las reparaciones de su propio bolsillo.'

Jane Sutherland, socia y abogada especializada en testamentos y sucesiones en Ley de Nelson, agrega: “Por lo general, aconsejamos al albacea que continúe inicialmente con cualquier póliza de seguro contratada por el fallecido que ya estuviera vigente, si es posible. Sin embargo, es importante que se notifique lo antes posible a las aseguradoras de la muerte del difunto y de cualquier cambio en las circunstancias de la propiedad, por ejemplo, ahora está desocupada ".

Algunas aseguradoras continuarán cubriendo hasta que se otorgue la próxima renovación de la póliza o la sucesión. Sin embargo, puede haber condiciones adjuntas, normalmente que la propiedad se inspecciona internamente al menos una vez a la semana. También es posible que se necesiten arreglos alternativos para pagar las primas continuas, ya que la cuenta bancaria del fallecido se congelará una vez que el banco tenga conocimiento de su muerte.

¿Qué cubre el seguro de vivienda desocupada?

Las políticas varían con respecto al nivel de cobertura ofrecido. Asegúrese de leer la política y comprender para qué está cubierto y qué no.

El seguro de vivienda desocupada siempre incluirá cobertura de edificios. El seguro de edificios cubre la estructura y los accesorios de una propiedad, incluidos:

• Paredes
• Techo
• Tubería
• Cocinas empotradas
• Alfombras
• Piso

Una buena póliza debe protegerlo contra riesgos que incluyen:

• Tormentas
• Inundaciones
• Fuego
• Fugas de agua
• Robo o intento de robo,
• Vandalismo o daño malicioso

Una póliza más integral también incluirá los gastos legales. Por ejemplo, es posible que necesite asistencia legal para eliminar a los ocupantes ilegales.

Otra inclusión o complemento es la responsabilidad del propietario. Esto lo protegerá contra reclamos de compensación presentados por terceros que hayan resultado lesionados como resultado de la falta de mantenimiento de la propiedad.

Algunas pólizas también ofrecerán complementos que cubren los daños causados ​​por árboles caídos, volcaduras y ventanas rotas.

¿Cómo puedo conseguir un seguro de propiedad desocupada más económico?

Agregar algunas características de seguridad adicionales, como alarmas antirrobo y cerraduras decentes para puertas y ventanas, podría ayudar a disminuir el costo de su seguro de hogar desocupado.

La instalación de cámaras inteligentes y dispositivos inteligentes le facilitará el control de la propiedad a través de su teléfono móvil. Al hacer esto, puede reaccionar rápidamente ante cualquier incidente y reducir la probabilidad de tener que presentar una reclamación. Por ejemplo, los sensores de fugas inteligentes pueden alertarle si hay una fuga en la propiedad.

Mantener la propiedad en buen estado y lucir habitada puede reducir la probabilidad de que se produzca un allanamiento de morada o de ocupantes ilegales que se muden a ella. Esto significará que es menos probable que realice una reclamación al seguro.

Aumentar el exceso pagadero en su póliza de seguro generalmente abaratará la prima. El exceso es la cantidad que el titular de la póliza tiene que pagar por cualquier reclamo, así que asegúrese de no aumentarlo a una cantidad inasequible.

Cuando asegura cualquier propiedad, es importante darle a la aseguradora un "valor de reconstrucción" preciso; este es el costo de reconstruir completamente la propiedad desde cero. A menos que sea propietario de un edificio catalogado, el valor de reconstrucción suele ser menor que el valor de mercado o de venta, así que asegúrese de no asegurar en exceso su propiedad.

Algunas pólizas de seguro para viviendas desocupadas requerirán que tome ciertas medidas para reducir el riesgo de rotura de una tubería. Por ejemplo, calentar la propiedad a cierta temperatura en invierno o cerrar el suministro de agua.

¿Quién ofrece un seguro de propiedad desocupada?

En primer lugar, evalúe si necesita un seguro de vivienda desocupada. Verifique la redacción de la póliza de cualquier seguro de hogar existente. La mayoría de las aseguradoras cubrirán una propiedad vacía hasta por 30 o 90 días. Si la propiedad estará vacía por más tiempo que el límite establecido en la póliza, llame a su aseguradora para ver si puede ofrecer cobertura adicional.

Si necesita un seguro de vivienda desocupada, debe buscar la póliza adecuada al precio adecuado. Con el seguro de hogar estándar, puede comparar cotizaciones utilizando sitios web de comparación de precios, pero no es tan fácil hacerlo para el seguro de hogar desocupado. En su lugar, deberá comunicarse con las aseguradoras individuales para solicitar una cotización.

La mayoría de las aseguradoras quieren saber el estado de la propiedad antes de ofrecerle cobertura. Puede ser más difícil encontrar un seguro si una propiedad está en mal estado. Por ejemplo, podría haber tapiadas entradas o daños en el techo.

Las diferentes aseguradoras adoptarán enfoques diferentes para los controles que debe realizar en una propiedad desocupada. Algunos requerirán que deje la calefacción encendida con un temporizador en invierno para evitar que las tuberías se congelen y estallen. Otros pueden esperar que visite la propiedad con regularidad.

Las aseguradoras especializadas de viviendas desocupadas incluyen:

• GuardCover
• Endsleigh
• Towergate
• Adrian Flux
• Proteger el hogar

Una vez que haya elegido su póliza, puede pagar el costo total por adelantado o pagarlo en cuotas mensuales.

¿Qué son las "condiciones de construcción desocupadas"?

Algunas aseguradoras insisten en que se cumplen ciertos términos y condiciones para que el seguro de vivienda desocupada sea válido: estos se denominan "condiciones de construcción desocupada".

Las condiciones de un edificio desocupado pueden ser cosas como:

• Drenaje de sistemas de agua

• Apagado de servicios públicos

• Visitas documentadas semanales

El incumplimiento de la guía y las condiciones de su seguro de propiedad desocupada podría dar lugar a que se rechace cualquier reclamación que realice. Algunas aseguradoras le permitirán elegir qué condiciones desea incluir; estas afectarán su prima.

¿Qué son las exclusiones del seguro de vivienda desocupada?

Cada póliza de seguro viene con "exclusiones" que son eventos no cubiertos por la póliza de seguro.

Las exclusiones del seguro de vivienda desocupada pueden incluir robo por entrada no forzada, como una puerta sin llave o una ventana abierta, o daños causados ​​por contratistas o constructores.

Cómo hacer una reclamación de seguro de vivienda desocupada

Si necesita hacer un reclamo sobre su seguro de hogar, estos son los pasos a seguir:

• Llame a la policía si es relevante - Si su propiedad es asaltada, asaltada o vandalizada, debe llamar a la policía. Es de esperar que investiguen el delito y también le proporcionen un número de referencia del delito que deberá proporcionar a su aseguradora para avanzar con su reclamo.
• Llame a su aseguradora de inmediato - Aunque normalmente puede presentar reclamaciones hasta seis meses después de un evento asegurado, es mejor empezar a rodar de inmediato. Comuníquese con su aseguradora; le informará los próximos pasos que debe seguir. La mayoría de las aseguradoras operan líneas telefónicas de ayuda para reclamos las 24 horas del día.
• Conserve la evidencia del seguro - Si ha tenido un incendio o una inundación, no tire las pertenencias dañadas de inmediato; espere hasta que haya recibido el visto bueno de su compañía de seguros. En algunas circunstancias, enviarán un "asesor de pérdidas" para evaluar lo que se ha dañado, destruido o perdido.
• Tomar fotos - Cuanta más evidencia tenga para respaldar su reclamo de seguro, mejor. Fotos de daños a su propiedad o posesiones destruidas pueden facilitar su reclamo. Especialmente si la aseguradora cuestiona el monto que reclama o lo que sucedió.
• Guarde los recibos - Si necesita hacer reparaciones urgentes en su propiedad, por ejemplo, arreglar cerraduras rotas, conserve sus recibos, ya que los necesitará para su reclamo de seguro.
• Reclamo aprobado: cuando se apruebe su reclamo, su aseguradora organizará las reparaciones necesarias o le enviará un cheque por el monto que ha reclamado para que pueda organizar el trabajo usted mismo.