Transferir su hipoteca: transferir su préstamo hipotecario, explicado

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¿Cree que tiene que esperar hasta que finalice su contrato hipotecario actual antes de buscar mudarse de casa? ¡No es el caso! Es posible empacar su hipoteca y llevársela. Esto es lo que se conoce en la industria de las finanzas inmobiliarias como "transferir su hipoteca".

De esa manera, puede mantener su hipoteca actual al comprar una casa, en lugar de esperar a pagarla o, para su paquete actual, cualquiera que sea su tasa de interés hipotecario, para terminar.

Transferir su hipoteca, explicado

Llevar su hipoteca con usted, de una propiedad a otra, se conoce como "portabilidad". Puede ahorrarle dinero si paga una tasa de interés baja. O, si está atado a un trato, transferir su hipoteca puede superarlo con un alto cargo por pago anticipado, (ERC), si decide irse.

¿Cómo funciona la portabilidad de su hipoteca?

Una hipoteca portátil parece una opción fácil y conveniente. Sin embargo, puede que no sea una buena idea si actualmente está pagando una tasa alta o si tiene una hipoteca pequeña y desea pedir prestado más.

Hay algunos aros prácticos para saltar.

"No asuma que su puerto es un trato hecho", dice Rosie Fish, experta en hipotecas de un corredor hipotecario en línea. Habito.

“Aún queda un proceso por recorrer. Necesita una nueva carta de oferta, su prestamista le dará otra verificación de crédito y revisará sus ingresos. También obtendrán un valoración de la casa de la propiedad que desea comprar. Si su calificación crediticia ha cambiado desde su oferta original (por ejemplo, si se ha perdido un par de pagos de la hipoteca), podría reducir la posibilidad de que se apruebe su puerto ".

Los prestamistas basan su potencial de endeudamiento en criterios de asequibilidad. Esto incluye sus ingresos, pero también sus gastos no hipotecarios. Si los ingresos de su hogar son ahora menores que cuando obtuvo su préstamo existente, es posible que transferir su hipoteca no sea una opción. Lo mismo es cierto si tiene gastos mensuales más altos; es posible que no califique para el mismo trato.

¿La transferencia de su hipoteca conlleva costos y cargos?

Hacer sus sumas es clave, incluidos los costos incurridos con la portabilidad. Mire el costo de establecer una nueva hipoteca, con su prestamista actual o un nuevo proveedor, en comparación con transferir su acuerdo existente.

La buena noticia es que los prestamistas no suelen cobrar una tarifa de transferencia. Sin embargo, si realiza algún cambio en su hipoteca, puede haber otros costos. Los cargos varían entre prestamistas.

"Si está pidiendo prestados fondos adicionales y necesita un recargo para su hipoteca, podría haber tarifas en el nuevo acuerdo, como una tarifa de negociación de £ 995", dice Karina Hutchins, directora de Home by OpenMoney, un servicio de asesoría monetaria.

Aunque la hipoteca es la misma, la casa que está comprando no lo es. Por lo tanto, será necesario realizar una tasación de la nueva casa en la nueva propiedad. “La mayoría de los prestamistas ofrecen una valoración gratuita de propiedades por debajo de 1 millón de libras esterlinas. Aquellos que no lo hacen, cobran alrededor de £ 300 ", continúa Karina.

"Si un prestamista no le permite portar, generalmente es porque no se ajusta a sus criterios de préstamo. Esto significa que no le ofrecerán una oferta nueva. Luego tendrá que pagar su multa por amortización anticipada, ya que deberá cambiar de prestamista y pagar esta hipoteca anticipadamente, lo que activará la multa ".

En comparación, comenzar de nuevo con un nuevo prestamista puede significar incurrir en tarifas de arreglo hipotecario (también conocidas como tarifas de productos) y costos de valoración. De acuerdo a MoneyHelper, el sitio web de asesoramiento monetario del gobierno, puede pagar desde nada hasta 2000 libras esterlinas con tarifas de trámite hipotecario. También espere pagar desde £ 250 hasta £ 1,500 por la valoración.

Cargos por reembolso anticipado

Si desea salir de un acuerdo hipotecario "antes", diga que se mudará de casa a la mitad de un arreglo y desea comenzar de nuevo. con un nuevo prestamista y un acuerdo hipotecario, generalmente pagará tarifas de penalización en forma de Cargo por reembolso anticipado, (ERC). Un ERC es típicamente un porcentaje del saldo pendiente adeudado. Puede costar miles de libras, por lo que la transferencia es una forma para que los propietarios eviten estos cargos.

Con los ERC, "la regla general es que es el 1% del saldo de su hipoteca por el tiempo que dure el trato". Entonces, con una solución de cinco años, pagaría el 5% en el primer año, el 4% en el cuarto año, el 3% en el tercer año y así sucesivamente ", dice Karina Hutchins. Basado en una hipoteca de £ 150,000, salir durante el tercer año, significa que está viendo una tarifa de £ 4,500, que no es un cambio pequeño; por lo tanto, la portabilidad puede ahorrarle dinero.

Si tiene un préstamo más pequeño y se acerca el final de un trato cuando se muda, las tarifas por pago anticipado pueden ser relativamente mínimas. Por ejemplo, £ 500 si le queda un año y £ 50,000 pendientes.

Incluso si no hay un ERC que pagar, si deja a su prestamista actual, vale la pena saber que la mayoría cobrará una "tarifa de salida" para cerrar oficialmente su cuenta hipotecaria. Esto puede oscilar entre £ 50 y £ 300, que también deben tenerse en cuenta en sus sumas al determinar si la portabilidad puede ahorrarle dinero y es la decisión correcta para usted.

Portar al pedir prestado más

Si está ascendiendo en la escalera de la propiedad y desea pedir prestado más, depende de su prestamista si le ofrecerá el mismo trato con un préstamo más grande.

La mayoría de las ofertas fijas o de seguimiento vienen con un "préstamo a valor" máximo (LTV). LTV es el porcentaje máximo del precio de compra que prestarán. Esto significa que si transfiere, su prestamista puede ofrecer una hipoteca adicional para cubrir el préstamo adicional. Esto puede ser independiente de su oferta actual.

En este caso, incluso si su prestamista acepta la transferencia, es posible que se le cobre un cargo diferente (y probablemente más alto), tasa de interés, o incluso la tasa variable estándar del prestamista, sobre la cantidad extra de efectivo prestado.

Portar al reducir el tamaño

Esta puede ser una oportunidad para reembolsar una gran cantidad de efectivo a su prestamista y reducir su préstamo hipotecario. Dependiendo de los términos de su contrato hipotecario, hacer esto puede incurrir en cargos por reembolso anticipado.

La mayoría de los prestamistas generalmente le permiten pagar en exceso un 10% del saldo pendiente cada año, sin multas. Pero si va más allá de este límite, puede recibir una paliza con tarifas.

Una vez más, es vital tener esto en cuenta en sus sumas al determinar si la portabilidad es su mejor opción.

Cómo empezar a portar su hipoteca

Comuníquese con su prestamista antes de buscar una casa para verificar sus reglas sobre portabilidad, junto con los costos.

Verifique su informe de crédito, en caso de que aparezca algo incorrecto y pueda rectificarse, antes de que se arriesgue a ser rechazado para la transferencia o incluso para un nuevo préstamo. Luego compare precios para ver qué otras ofertas hipotecarias están disponibles.

Conseguir consejo

Vale la pena utilizar los servicios de un corredor hipotecario especializado para verificar sus opciones. Braguero, Habito, o Londres y el país, todos ofrecen asesoramiento gratuito.

Siempre verifique si un asesor está autorizado y regulado por la Autoridad de Conducta Financiera. Puede verificar sus credenciales en el Registro de servicios financieros en el Sitio web de la FCA.