Hipotecas en la vida posterior

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Los prestamistas solían ser cautelosos al ofrecer hipotecas a personas en edad de jubilación en sus vidas posteriores. El inconveniente es que es posible que no sigan ganando un salario durante el plazo completo de sus hipotecas. Pero ahora hay productos más especializados para los mayores de sesenta.

Esto es lo que necesita saber sobre las hipotecas posteriores en la vida posterior y cómo encontrar el mejor tasa hipotecaria para ti.

Hipotecas en la vida posterior, explicado

Las hipotecas en la vejez son un área de rápido crecimiento del mercado hipotecario. Los nuevos préstamos hipotecarios en los que los préstamos se extienden más allá del cumpleaños número 65 del prestatario ahora representan más del 50% de todos los préstamos para propietarios de viviendas. Esta es la primera vez que este ha sido el caso desde que comenzaron los registros, según una investigación de UK Finance.

¿Qué es una hipoteca de vida posterior?

METROLos productos de ortgage conocidos como hipotecas de por vida están diseñados para una generación mayor. Están abiertos a aquellos que cumplen con ciertos criterios. Los solicitantes se benefician de ciertas ventajas, al igual que hipoteca del comprador por primera vez los solicitantes lo hacen.

Aunque vienen en el otro extremo del espectro; Las hipotecas de vida posterior tienden a especializarse de la misma manera.

¿Quién presta a prestatarios mayores?

Por lo general, son las sociedades de construcción más pequeñas, en lugar de los grandes bancos, las que otorgan préstamos hasta los sesenta, setenta o incluso ochenta. Tenga en cuenta que cualquier límite de edad anunciado en un producto hipotecario suele ser la edad máxima al final del plazo de la hipoteca, no al comienzo.

Algunos prestamistas, como las sociedades de crédito hipotecario de Suffolk y Dudley, no tienen ningún límite de edad máximo para los préstamos hipotecarios. Newbury tiene una edad máxima de 99 años para las solicitudes de hipotecas de algunos productos.

Algunos prestamistas también ofrecen productos personalizados sin cargos por reembolso anticipado. Esto significa una mayor flexibilidad (y ahorra dinero), si sus circunstancias cambian repentinamente y necesita mudarse.

Hipotecas de vida posterior: ¿cuentan las pensiones?

Si va a contratar una hipoteca a los sesenta años o más, los prestamistas deben asegurarse de que pueda realizar los reembolsos durante todo el plazo de la hipoteca. Por lo tanto, probablemente incluirán su fondo de pensión al hacer sus cálculos.

"Tener una pensión no debería ser un obstáculo", dice Miles Robinson, director de hipotecas de un agente hipotecario en línea. Braguero. "Hay una serie de prestamistas que otorgan préstamos después de los 60 años, siempre que usted pueda mostrar un comprobante de ingresos por pensiones".

La Sociedad de la Construcción de Suffolk tiene en cuenta "los fondos de pensiones disponibles, no solo el ingreso pensionable estándar", explica Charlotte Grimshaw, directora de hipotecas. Esto puede ser importante para aumentar su capacidad de endeudamiento.

“La sociedad ahora se quedará con el 80% del valor de un fondo de pensiones que no está siendo retirado. Luego, divídalo por el plazo de la hipoteca y utilícelo como ingreso bruto para respaldar la evaluación de asequibilidad del solicitante ", explica Charlotte. "Sin embargo, los prestatarios tienen derecho a retirar el monto libre de impuestos del 25%, o más, si así lo deciden, antes de que el bote restante se utilice en los cálculos".

Hipotecas en opciones de vida posterior

Los prestatarios mayores no siempre necesitan productos especializados. Una opción es solicitar una hipoteca estándar y realizar los pagos mensuales de la forma habitual. Aunque, aunque algunos prestamistas tendrán límites de edad superiores ", dice Andrew Hagger, experto en finanzas personales de Moneycomms. "La mayoría de los prestamistas convencionales prestan hasta los 75 años, y las sociedades de crédito hipotecario de Yorkshire y Skipton hasta los 80", dice.

Las hipotecas de solo interés también pueden ser una opción dependiendo de su edad, según Miles Robinson. “Muchos prestamistas de la calle tienden a limitar los préstamos con intereses solo hasta la edad de 70 años, incluso si hay una gran cantidad de capital en la propiedad. Sin embargo, varios prestamistas han introducido productos de "interés de jubilación únicamente" que permiten a los compradores obtener intereses solo tomando prestado después de los 70 años ".

Hipotecas de solo interés de jubilación (RIO)

Esta es una opción más nueva, disponible a través de prestamistas como Nationwide Building Society, Legal & General, Halifax y las sociedades de construcción Family, Cambridge y Newbury.

La hipoteca de "solo interés" se puede utilizar para la compra de viviendas y para las remesas. Los reembolsos cubren los intereses del préstamo, con la cantidad prestada reembolsada por la venta de su propiedad cuando la vende o fallece.

Estos acuerdos suelen estar disponibles a partir de los 55 años, aunque algunos prestamistas imponen límites de edad mínima de 65 años.

En el lado positivo, los pagos mensuales serán más bajos que en una hipoteca de pago estándar. Sin embargo, este tipo de hipotecas tendrá repercusiones si lo que buscas es dejar tu casa a tu familia.

La cantidad que puede pedir prestada depende del prestamista. Las sociedades de construcción de Nationwide, Family y Newbury prestan hasta el 50% del precio de compra. Verifique los costos de instalación, ya que pueden variar.

A diferencia de las hipotecas tradicionales a plazo fijo, los plazos de los préstamos pueden ser indefinidos sin una fecha de finalización fija. Pero las hipotecas que solo tienen interés de jubilación no deben confundirse con los planes de liberación de acciones. La gran diferencia es que con la liberación de acciones, no realiza ningún reembolso. El interés se acumula y se reembolsa, junto con el préstamo original, cuando su propiedad finalmente se vende.

Pide ayuda a tus hijos

Otra opción según Miles Robinson en Braguero está tomando una "hipoteca de propietario único de prestatario conjunto" (JBSP).

"Este tipo de hipoteca permite que los hijos del solicitante aparezcan en la solicitud, lo que aumenta su los ingresos de los padres ". Sin embargo, esto afectará el potencial de endeudamiento de sus hijos, ya que serán reembolsos.

Cómo conseguir la mejor oferta

Tener un buen historial crediticio y medios de pago son clave para asegurar la mejor oferta.

“Su elección será limitada si tiene un historial crediticio deficiente o si no tiene uno. Esto hará que la tasa de interés sea más alta que con las hipotecas estándar ”, advierte Andrew Hagger.

Antes de hablar con posibles prestamistas o corredores hipotecarios, vale la pena consultar su expediente crediticio con las tres agencias de referencia crediticia. Experian, Equifax y TransUnion.

Seguro de vida

No existe ninguna obligación legal para cualquier persona, de cualquier edad, de contratar un seguro de vida con su préstamo hipotecario. Sin embargo, pueden ofrecerle tranquilidad, ya que pagan una suma global en caso de fallecimiento que puede usarse para pagar su hipoteca y brindar seguridad financiera para su familia.

Cuando se trata de prestatarios mayores, es poco probable que el seguro de vida sea un problema. Según Andrew Hagger, "resultaría prohibitivo para los prestatarios mayores de 60 años, especialmente si tienen problemas de salud preexistentes".

Para los prestatarios mayores, buscar asesoramiento legal o tener un poder notarial permanente (LPA) puede ser una condición para un acuerdo hipotecario. Una LPA es un documento legal que entrega el poder de tomar decisiones a alguien en quien usted confía, en caso de que se encuentre gravemente enfermo. El Oficina de asesoramiento a los ciudadanos tiene más información sobre LPA.

La Suffolk Building Society insiste en que los solicitantes mayores de 75 años busquen asesoramiento legal independiente y, junto con Newbury y Cambridge, recomienda a los prestatarios que registren una LPA (para propiedad y asuntos financieros), con su hipoteca, The Saffron Building Society ofrece un descuento en las tasas hipotecarias de RIO si los prestatarios organizan una LPA antes de completar solicitud.