Hipotecas de dotación: ¿todavía están disponibles?

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Los compradores de viviendas adquirieron hipotecas de dotación en las décadas de 1980 y 1990, atraídos por los bajos pagos y los planes de inversión para pagar su deuda, pero estos acuerdos no cumplieron con las promesas de los vendedores.

Estas hipotecas de interés solamente vino con una póliza de dotación adjunta que estaba destinada a proporcionar lo suficiente para pagar el préstamo al final del plazo. Pero, en última instancia, las hipotecas de dotación resultaron en un enorme escándalo de venta engañosa cuando millones de personas descubrieron que se enfrentaban a un déficit.

Esto es lo que necesita saber sobre las hipotecas de dotación y cuáles son las alternativas a estas ahora. Si está buscando una hipoteca en el mercado, asegúrese de consultar nuestra guía para obtener la mejor tasa de hipoteca.

¿Aún se pueden obtener hipotecas de dotación?

No, no puede obtener una hipoteca de dotación después de la venta indebida de estos productos, ya que años de mala prensa los relegaron a la historia.

Chris Sykes, asesor hipotecario del corredor Private Finance, dice: "El producto en sí era una buena idea e inicialmente era bastante realista, ayudando a todos los grupos demográficos de los prestatarios a invertir y beneficiarse de las ganancias de sus inversiones.'

“Fue la mala venta de estas hipotecas con promesas de rendimientos extremos, la falta de disposiciones alternativas de pago y las fluctuaciones del mercado lo que llevó a su eventual desaparición”.

¿Qué eran y por qué eran populares?

Cuando las hipotecas de dotación se hicieron populares originalmente, las tasas de interés de las hipotecas eran altísimas, de hasta un 12%, por lo que se consideraban una forma de reducir los costos mensuales. Los prestatarios solo pagaban los intereses de la hipoteca, por lo que no necesitaban devolver nada del capital prestado durante el plazo.

Además, se beneficiaron de la desgravación fiscal sobre las primas de dotación. Estas ventajas hicieron que fuera razonablemente sencillo para los agentes inmobiliarios y los prestamistas vender hipotecas de dotación a cambio de fuertes comisiones.

La idea era que la póliza de dotación pudiera proporcionar una suma global lo suficientemente grande como para pagar el saldo de la hipoteca en su totalidad después de, por lo general, 25 años. Los prestatarios podrían simplemente pagar el interés mensual de su hipoteca y la prima de la póliza de dotación. También pagaron un seguro de vida para pagar el préstamo si fallecían durante el plazo, como parte del paquete.

Los propietarios de viviendas con hipotecas de dotación generalmente esperaban que pudiera haber un superávit de la dotación una vez que su deuda hubiera sido pagada por completo. En realidad, esto rara vez sucedió, y la mayoría de las personas descubrió que, en cambio, sus dotaciones no producían lo suficiente para pagar sus hipotecas.

¿Por qué fallaron?

Cuando las tasas de interés finalmente cayeron, en última instancia a mínimos históricos, y los mercados bursátiles se desplomaron en el tras la crisis financiera, las posibilidades de que las políticas de dotación tengan un rendimiento significativamente inferior aumentado.

Miles Robinson, jefe de hipotecas en el corredor de hipotecas en línea Trussle, dice: "Esto resultó en millones de los propietarios se quedaron con déficits masivos, con dotaciones que no cubrirían la cantidad de capital que originalmente prestado. Muchos bancos y prestamistas terminaron pagando la diferencia”.

A menudo, a las personas que tomaron hipotecas de dotación no se les informó adecuadamente sobre los riesgos y se les prometió falsamente que las pólizas definitivamente pagarían su hipoteca. Los cargos adjuntos a este tipo de hipotecas tampoco siempre estaban claros, lo que contribuyó al escándalo de venta engañosa.

¿Aún puedo obtener una compensación hipotecaria de dotación?

Posiblemente, y si cree que le vendieron mal una hipoteca de dotación en algún momento, podría tener derecho a una compensación del Esquema de Compensación de Servicios Financieros (FSCS). Pero debe haber sufrido una pérdida como resultado de haber sido mal asesorado y recibió asesoramiento después de agosto de 1988.

Primero debe quejarse a la compañía que le vendió la hipoteca de dotación, y puede encontrar detalles del proceso para presentar una queja por venta indebida en el Autoridad de conducta financiera sitio web, el perro guardián de la ciudad. La FCA también puede ayudar si la empresa que le vendió la hipoteca de dotación ya no existe.

¿Cuáles son las alternativas a una hipoteca de dotación?

Todavía puedes conseguir hipotecas de interés solamente, dependiendo de sus circunstancias personales, para que sus reembolsos cubran solo los intereses del préstamo. Esto los hace sustancialmente más baratos que las hipotecas de reembolso. Sin embargo, recuerde que la cantidad prestada deberá pagarse con un método de pago tradicional, como ahorros o inversiones.

Sykes dice: 'Para obtener una hipoteca de solo interés, ahora debe proporcionar detalles de un vehículo de pago para que pueda ser efectivo que ya tiene, inversiones, o uno de los vehículos de pago más populares es la venta y reducción de tamaño de una propiedad después de la término. Sin embargo, a menudo, este método requiere que la propiedad debe tener al menos 300 000 libras esterlinas y, a menudo, se limita al 50-60 % del valor de la propiedad”.

Deberá considerar detenidamente si una hipoteca de interés solamente es la opción adecuada para usted, ya que deberá hacer sus propios arreglos para pagar la deuda. Hable con su prestamista hipotecario o con un agente hipotecario para encontrar la mejor opción para sus circunstancias.