Explicación de las hipotecas de liberación de capital: descubra todo lo que necesita saber

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Para la mayoría de las personas, su hogar es su activo más valioso. Puede parecer una mina de oro si vive en una casa que compró hace 30 o 40 años. Por lo tanto, las hipotecas de liberación de capital pueden ser útiles. Actualmente tenemos el mejores tasas hipotecarias en años, así que quizás este sea el momento adecuado para liberar el valor neto de su vivienda.

A principios de los años ochenta, el precio medio de las propiedades rondaba las 20.000 libras esterlinas, en comparación con las 250.000 libras esterlinas actuales, según la empresa de servicios financieros Sun Life. Por lo tanto, a medida que envejece, es posible que descubra que es rico en propiedades, pero pobre en efectivo.

Explicación de las hipotecas de liberación de capital

La reducción de personal es la solución obvia para liberar parte de la riqueza de su propiedad. Pero, si desea quedarse y ganar dinero con su casa, los esquemas de liberación de capital están demostrando ser populares.

Según el Equity Release Council, se espera que los propietarios desbloqueen £ 4 mil millones este año.

¿Qué es la liberación de acciones?

La liberación de capital es una forma de liberar parte del capital acumulado en su hogar. Puede tener esto como una suma global libre de impuestos para gastar como desee. Podría ser para unas vacaciones mejoras para el hogar, o ayudar a los nietos con un depósito para su primera vivienda. Todas estas son razones comunes por las que muchas personas consideran la opción de una hipoteca de liberación de capital.

Lo hace tomando un préstamo, conocido como hipoteca vitalicia, o vendiendo una parte de su propiedad, con un plan de reversión de la vivienda.

Ambas opciones funcionan de formas muy diferentes y conllevan sus propios riesgos. Ambos están regulados por la Autoridad de Conducta Financiera, el regulador de la industria de servicios financieros.

Normalmente disponible para propietarios de viviendas de 55 años o más, los proveedores incluyen grandes nombres como Aviva, Legal & General, LV =, OneFamily y Canada Life, así como Just, One Life y Pure.

Hipotecas de por vida

Esta es la opción de hipoteca de liberación de capital más popular. Una hipoteca vitalicia es un producto hipotecario especializado. No es necesario reembolsarlo hasta que se venda su casa, posiblemente después de su muerte, o cuando ingrese en un centro de atención a largo plazo.

Mientras tanto, puede decidir si desea realizar pagos de intereses mensuales o permanecer completamente libre de pagos. El monto original prestado, más los intereses, se paga finalmente con la venta de su propiedad.

Las hipotecas de por vida vienen con diferentes características. Una opción que funciona bien para muchos propietarios es una instalación de reducción. Esto le permite echar mano de los fondos asignados, como una cuenta bancaria, en lugar de tomar todo el préstamo por adelantado. Cual es la ventaja? Los intereses solo se acumulan sobre la cantidad que toma, en lugar de sobre una gran suma global.

¿Cuánto capital se puede liberar?

La cantidad que puede pedir prestada depende de su edad, salud y valor de la propiedad. El monto máximo suele ser hasta el 60% del valor de su propiedad. En la mayoría de los casos, su casa debe tener un valor mínimo de 70.000 libras esterlinas y estar en buenas condiciones.

Las tasas de interés son fijas de por vida, siempre que utilice miembros del Consejo de liberación de equidad. Actualmente, los intereses promedian alrededor del 4%. Esto es mucho más alto que las ofertas fijas o con descuento disponibles con los préstamos hipotecarios convencionales. Aunque vale la pena señalar que el 4% está a la par con las tasas variables estándar de la mayoría de los prestamistas.

¿Qué es un plan de reversión de viviendas?

En un plan de reversión de la vivienda, vende una parte de su propiedad, pero conserva el derecho a permanecer viviendo allí. Estos planes representan solo el 1% del mercado de liberación de acciones y generalmente solo están disponibles para los mayores de 65 años.

Al vender parte de su propiedad, obtiene una suma global libre de impuestos o ingresos regulares. Sin embargo, es posible que solo obtenga entre el 25 y el 60% del valor de mercado de la porción que vende. Cuando su casa finalmente se vende, la compañía de liberación de acciones toma su parte. Esa cantidad suele ser un porcentaje predeterminado de la propiedad que vendió.

Cargos y tarifas

"Hay tres tipos de tarifas que debe tener en cuenta con la liberación de acciones", dice Mark Gregory, fundador y director ejecutivo de Equity Release Supermarket, un servicio de asesoramiento sobre liberación de acciones.

“En primer lugar, están las tarifas de los prestamistas que pueden incluir tarifas de solicitud y de valoración. Aunque, muchos prestamistas renuncian a ambos costos. En segundo lugar hay honorarios del abogado, ya que debe contar con asesoramiento legal independiente ".

Las tarifas pueden variar según su abogado. Como una guía aproximada, debe presupuestar alrededor de £ 700 más IVA para estos.

“Por último, se cobra una tarifa por el asesoramiento financiero. Este es un requisito para obtener la liberación de capital y los costos pueden variar ampliamente ”. Algunas empresas tienen tarifas fijas, mientras que otras cobran un porcentaje de la cantidad liberada.

¿Las hipotecas de liberación de capital afectan la herencia?

El gran problema con la liberación de acciones es cómo afecta cualquier herencia que planee dejar.

Con una hipoteca de por vida, la deuda aumentará rápidamente a medida que se acumulan los intereses. Esto significa que los intereses se agregan a la cantidad prestada en el primer año; luego paga intereses sobre esta cantidad mayor en el segundo año y así sucesivamente en los años siguientes.

Como una guía aproximada, pedir prestado £ 50,000 de su propiedad durante 10 años, con la tasa de interés promedio actual de 4.26% (sin realizar pagos de capital o intereses), incurrirá en £ 25,883 en cargos por intereses, según el Equity Release Consejo. Y se necesitarán 17 años para que un préstamo duplique su tamaño.

Es importante discutir el tema de las hipotecas de liberación de capital con su familia, para que todos comprendan la situación. Es muy posible que sus hijos prefieran recibir una herencia menor si hacerlo le permite vivir cómodamente. La comunicación es fundamental.

"La liberación de acciones puede dar lugar a disputas familiares después de la muerte de personas", advierte Martyn James, un experto en consumidores del servicio independiente de resolución de quejas Resolver. "Si bien es su dinero, si lo va a hacer, explique su decisión a las personas que van a heredar".

La conclusión es que la liberación de acciones puede ofrecer la oportunidad de disfrutar de una jubilación cómoda o pagar deudas o préstamos con efectivo disponible. Pero es importante considerar otras formas de lograr esos objetivos antes de tomar una decisión final.

¿Se pueden reembolsar anticipadamente las hipotecas de liberación de capital?

"Más del 68% de los productos de liberación de acciones permiten reembolsos voluntarios de capital, por lo general hasta el 10% de la préstamo original cada año, sin cargo por reembolso anticipado, dice Jim Boyd, director ejecutivo de Equity Release Consejo. Esto es útil si se encuentra en condiciones de pagar parte del anticipo, porque hereda dinero, por ejemplo.

Cantidades más altas atraerán cargos, generalmente en una escala móvil, dependiendo de cuánto tiempo tenga los productos. Consulte los términos para ver qué permiten los proveedores. Saga tiene una hipoteca de por vida con "garantía de devolución de dinero", que les da a los clientes seis meses para cambiar de opinión y reembolsar el saldo en su totalidad.

Buscando asesoramiento especializado

“La gente solo puede contratar un producto de liberación de acciones a través de un asesor financiero calificado y regulado, dice Jim Boyd. "El asesoramiento de expertos es esencial para sopesar los beneficios, los costos, el impacto en los impuestos, los beneficios y la herencia, y las posibles alternativas a la liberación de acciones".

Los miembros del Equity Release Council tienen una garantía de "no equidad negativa". Esto significa que nunca deberás más que el valor de tu casa, además de que tienes garantizado un asesoramiento legal independiente. Todos los miembros están autorizados y regulados por la Autoridad de Conducta Financiera.

Tenga en cuenta los beneficios del gobierno antes de solicitar hipotecas de liberación de capital. Tener un montón de efectivo afectará su derecho, especialmente con el Crédito de pensión o el Crédito universal.