Guía de hipotecas para compradores por primera vez: consejos y sugerencias para nuevos propietarios

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Ahorró un depósito, comenzó a buscar escaparates para la casa de sus sueños y está listo para dar el primer paso hacia la escalera de la propiedad; ahora solo necesita una hipoteca. Nuestra guía de hipotecas para compradores primerizos cubre todo lo que necesita saber al comprar su primera casa.

Los precios de las propiedades se han disparado durante el último año, y la casa promedio ahora cuesta alrededor de £ 250,300. Eso es casi un 10% más que hace un año, según Nationwide Building Society. Eso hace que subir a la escalera de la propiedad por primera vez sea más difícil. Necesitará un depósito de al menos el 5% del precio de compra, o alrededor de £ 12,500 en esa casa promedio.

Pero la buena noticia es que el mercado hipotecario es muy competitivo y hay muchas buenas ofertas para quienes compran por primera vez. Si pueden obtener un depósito juntos, asegurando el mejores tasas hipotecarias te ayudará a cruzar la línea.

Nuestra guía de hipotecas para compradores por primera vez cubre todo lo que necesita saber, desde tipos de hipotecas hasta costos adicionales y más.

Guía de hipotecas para compradores por primera vez

¿Qué es una hipoteca para compradores por primera vez?

Las hipotecas para compradores por primera vez están destinadas a prestatarios que no han tenido una propiedad antes. A menudo se le pedirá que pague un depósito del 10% del precio de la propiedad, pero ahora hay ofertas disponibles para aquellos con solo el 5%. El prestamista hipotecario cubre el saldo pendiente y usted lo reembolsa, con intereses, en cuotas mensuales durante un período prolongado, generalmente 25 años.

Tendrá la opción de elegir los siguientes tipos de hipoteca:

Tipo de interés fijo: La tasa de interés de su hipoteca es fija, por lo que la cantidad que paga no cambiará de un mes a otro.
Tasa variable: La tasa de interés de su hipoteca es variable y puede cambiar a medida que la tasa base del Banco de Inglaterra sube o baja. La cantidad que paga cada mes puede variar, hacia arriba o hacia abajo.

También puede elegir entre una hipoteca con reembolso o una hipoteca con intereses únicamente:

Reembolso: Cada mes, su reembolso cubre parte del capital que pidió prestado, más los cargos por intereses.
Único interés: Cada mes, solo realiza pagos de intereses. Al final del plazo de la hipoteca, debe reembolsar el capital inicialmente prestado de una sola vez.

¿Cuánto puede pagar?

Antes de hablar con un proveedor de hipotecas, analice bien sus propias finanzas. Desea saber exactamente cuánto dinero tiene disponible, tanto para su depósito como para los pagos regulares de su hipoteca.

Las compañías hipotecarias consideran muchos factores al decidir cuánto están dispuestas a prestar. Considerarán su salario (es posible que pueda pedir prestado hasta cinco veces su ingreso anual), pero también evaluarán la asequibilidad.

Si tiene muchos otros gastos para financiar con sus ingresos, no podrá pedir prestado tanto. Su puntaje crediticio, basado en su historial de manejo de deudas y otros factores financieros, también es importante.

Para empezar a tener una idea, investiga un poco. Hay varias calculadoras de hipotecas en línea gratuitas que le darán una indicación de cuánto puede pedir prestado.

No olvide los otros costos

No es solo el depósito lo que necesitará encontrar al comprar una casa. Los compradores por primera vez no suelen pagar impuestos de timbre sobre la compra de propiedades, ya que esto no se aplica a propiedades valoradas por debajo de las 300 000 libras esterlinas, pero este impuesto se paga en una escala móvil por encima de este umbral.

Luego están los costos de los abogados para presupuestar, las tarifas de valoración, los cargos de los topógrafos y los gravámenes, como las tarifas de los proveedores de hipotecas. Todo suma.

Soporte especial para compradores primerizos

Además de las ofertas disponibles de los proveedores de hipotecas, varios esquemas podrían ayudar a los compradores primerizos:

Ayuda para comprar: préstamo con garantía hipotecaria

Este plan del gobierno es para compradores por primera vez en Inglaterra. Necesita un depósito de al menos el 5%, como de costumbre, pero luego puede completarlo con un préstamo con garantía hipotecaria de hasta el 20% (40% en Londres) del precio de compra de su propiedad. Este préstamo no tiene intereses por cinco años.

Luego, deberá contratar una hipoteca convencional para el resto de la compra. Verifique las reglas del esquema cuidadosamente porque se aplican varias restricciones. En particular, solo está disponible en viviendas de obra nueva. Hay más detalles sobre el sitio web del gobierno.

ISA de por vida

Esta es una cuenta de ahorros libre de impuestos con un bono del gobierno del 25% por cada £ 1 que invierta. Puede ahorrar hasta £ 4,000 por año fiscal para una primera vivienda o su jubilación. Está disponible para cualquier persona de entre 18 y 39 años.

Propiedad compartida

En lugar de ser dueño de su casa directamente, con este esquema del gobierno usted es dueño de parte de ella. Por esta parte, pagarás un depósito de entre el 5% y el 10%, y luego realizarás pagos hipotecarios mensuales. Por el resto, usted paga el alquiler a la organización propietaria de la propiedad.

Puede aumentar su participación cuando puede permitírselo al precio que vale en ese momento. Solo está disponible para aquellos con ingresos conjuntos o individuales de hasta £ 80,000 por año, o £ 90,000 en Londres. Las propiedades de propiedad compartida son arrendamiento, lo que significa que otra persona, generalmente un desarrollador de edificios, es dueño del terreno en el que se encuentra la propiedad.

Por lo general, tendrá que pagar un alquiler de servicio y es posible que deba contribuir al seguro o los costos de mantenimiento.

Régimen de garantía hipotecaria del 95%

Lanzado en abril, el esquema de garantía hipotecaria del 90% del gobierno se extiende hasta diciembre de 2022. Los proveedores se inscriben en el programa y ofrecen hipotecas que requieren un depósito del 5%. Si un prestatario no paga una hipoteca, el gobierno cubre cualquier pérdida.

Varios proveedores han lanzado acuerdos del 95% fuera de este esquema, pero siempre verifique los costos involucrados. Es posible que tenga un depósito más pequeño, pero las tasas de interés suelen ser más altas y tendrá menos propiedad.

Hipotecas familiares

Muchos compradores por primera vez confían en el Bank of Mum and Dad para un depósito y hay muchas formas en que los padres o abuelos pueden ayudar. Una es con una hipoteca de compensación familiar que están disponibles en varios prestamistas importantes. Trabajan cuando los padres ponen sus ahorros en una cuenta vinculada a la hipoteca de su hijo.

Esto facilita que los niños compren una casa, ya que no necesitan recaudar un depósito por separado y los padres no están perdiendo dinero. Sin embargo, los ahorros generalmente deben guardarse durante un período de tiempo determinado.

Cómo solicitar una hipoteca

Cuando haya decidido el tipo de hipoteca que desea, es el momento de solicitarla. Puede dirigirse directamente a un prestamista y presentar una solicitud, o puede utilizar un corredor hipotecario. Si elige ir solo, tómese el tiempo para comparar proveedores y ofertas. El mercado es tremendamente competitivo, así que no asuma que la primera oferta que le ofrecen es la mejor.

La ventaja de utilizar un agente hipotecario es que puede evaluar su situación y ayudarlo a encontrar el trato más adecuado, aunque puede haber una tarifa por esto. Un sitio web como imparcial.co.uk es un buen lugar para comenzar.