- Οικιακή χρηματοδότηση
Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων σε αυτό το άρθρο.
Ένα ενδιάμεσο δάνειο μπορεί να σας βοηθήσει να εξασφαλίσετε το σπίτι των ονείρων σας προτού πουλήσετε το τρέχον σας, αλλά δεν είναι μια διαδρομή που πρέπει να υποχωρήσετε χωρίς προσεκτική σκέψη.
Με τις τιμές των κατοικιών σε επίπεδα ρεκόρ και τη ζήτηση που συχνά ξεπερνά την προσφορά, οι αγοραστές κατοικιών πρέπει να ενεργήσουν γρήγορα αγοράστε το σπίτι αυτοί θέλουν.
Αυτό είναι όπου ένα γεφυρωμένο δάνειο θα μπορούσε να βοηθήσει τους υποψήφιους αγοραστές να αγοράσουν πρώτα, να πουλήσουν αργότερα – αλλά πώς λειτουργεί πραγματικά ένα δάνειο γεφύρωσης και είναι καλή ιδέα;
Εξηγούμε όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε.
Τι είναι το ενδιάμεσο δάνειο;
Τα δάνεια γεφύρωσης είναι βραχυπρόθεσμα δάνεια που σας δίνουν τη δυνατότητα να αγοράσετε ένα νέο ακίνητο προτού μπορέσετε να πουλήσετε αυτό που χρειάζεστε για να χρηματοδοτήσετε την αγορά. Το δάνειο κυριολεκτικά «γεφυρώνει» τις δύο συναλλαγές.
Αυτό το «σπάσιμο της αλυσίδας» θα μπορούσε να σας δώσει το πλεονέκτημα, εάν επιτέλους βρείτε ένα σπίτι που σημαδεύει όλα τα κουτιά σας. Σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να χάσετε ακόμα κι αν
πουλάς το σπίτι σου παίρνει λίγο χρόνο.Επιπλέον, ο Gavin Diamond, διευθυντής του bridging στο United Trust Bank λέει ότι τα βραχυπρόθεσμα δάνεια δεν αφορούν μόνο την άνοδο της κλίμακας ακινήτων. «Πολλοί από τους πελάτες μας χρησιμοποιούν το bridging για να μειώσουν το μέγεθος ή να μετακομίσουν σε οίκους ευγηρίας. Αφαιρεί το άγχος της δέσμευσης στην πώληση του υπάρχοντος σπιτιού τους με την αγορά του νέου τους.»
«Αυτό μπορεί να είναι ιδιαίτερα ελκυστικό για τους ηλικιωμένους πελάτες που μπορούν να βρουν ένα ακίνητο, να το αγοράσουν και στη συνέχεια να μετακομίσουν στον ελεύθερο χρόνο τους προτού πλασάρουν το παλιό τους σπίτι», προσθέτει.
Τα δάνεια γεφύρωσης μπορεί επίσης να είναι χρήσιμα αν είστε αγορά ακινήτου σε δημοπρασία και πρέπει να ενεργήσετε γρήγορα ή αναλαμβάνετε μια μεγάλη ανακαίνιση.
Η Diamond εξηγεί: «Μερικές φορές το ακίνητο που πρόκειται να αγοραστεί δεν θα είναι αρχικά υποθηκευτικό επειδή είναι θεωρείται μη κατοικήσιμο από τον δανειστή – ίσως επειδή δεν διαθέτει κουζίνα που λειτουργεί ή τουαλέτα."
«Ένας δανειστής γεφύρωσης μπορεί να διευκολύνει την αγορά και να επιτρέψει στον δανειολήπτη να αναλάβει τις απαιτούμενες εργασίες προτού μπορέσει να αναχρηματοδοτηθεί σε μια πιο μακροπρόθεσμη υποθήκη».
Στα χαρτιά, αυτή η ικανότητα αγοράς τώρα, πώλησης αργότερα θα μπορούσε να αφαιρέσει μεγάλο μέρος του άγχους και της ταλαιπωρίας από τη μετακόμιση στο σπίτι – μεγάλο μέρος των οποίων προέρχεται από την απαίτηση να δεσμεύονται πολλαπλές συναλλαγές.
Πίστωση εικόνας: Future PLC/ Brent Darby
Πώς λειτουργούν τα βραχυπρόθεσμα δάνεια;
Προτού σκεφτείτε ένα γεφυρωμένο δάνειο, είναι ζωτικής σημασίας να κατανοήσετε πώς λειτουργούν και τους κινδύνους που εμπεριέχονται.
Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι βραχυπρόθεσμων δανείων – τα «ανοιχτά» και τα «κλειστά».
Ένα ανοιχτό δάνειο γεφύρωσης είναι ένα δάνειο όπου η ημερομηνία αποπληρωμής του δανείου δεν έχει συμφωνηθεί. Αν και μπορεί να υπάρχει ακόμη μια μέγιστη προθεσμία - για παράδειγμα, 12 μήνες - ο δανειολήπτης έχει την ευελιξία να αποπληρώσει τα χρήματα με τον δικό του ρυθμό.
Αυτό μπορεί να είναι χρήσιμο, για παράδειγμα, με ένα έργο ανακαίνισης όπου δεν γνωρίζετε πόσο χρόνο θα χρειαστούν οι εργασίες για να ολοκληρωθούν.
Τα κλειστά δάνεια γεφύρωσης είναι αυτά με γνωστό τέλος. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτό το είδος δανείου γεφύρωσης εάν έχετε πουλήσει το τρέχον σπίτι σας αλλά απλώς δεν έχετε καταφέρει να δεσμεύσετε τις ημερομηνίες ολοκλήρωσης.
Τα ενδιάμεσα δάνεια μπορούν να δημιουργηθούν σε βραχυπρόθεσμη βάση, αλλά συνήθως διαρκούν έως και ένα έτος.
Τα δάνεια αποπληρώνονται με βάση μόνο τόκους, αλλά ο τρόπος με τον οποίο καταβάλλονται αυτοί οι τόκοι μπορεί να διαφέρει. Οι τόκοι μπορούν είτε να καταβάλλονται κάθε μήνα είτε να συσσωρεύονται και να αποπληρωθούν με το κεφάλαιο στο τέλος της περιόδου. Μια τρίτη επιλογή είναι ο παρακρατούμενος τόκος όπου ο δανειστής υπολογίζει το κόστος τόκων σας και το προσθέτει στο δάνειό σας.
Πόσο μπορώ να δανειστώ με ένα ενδιάμεσο δάνειο;
Αν και ορισμένοι δανειστές μπορούν να δανείσουν έως και 10 εκατομμύρια £, το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε θα εξαρτηθεί από το ποσό των ιδίων κεφαλαίων που έχετε στην τρέχουσα ιδιοκτησία σας. Η μέγιστη αξία δανείου είναι πιθανό να είναι της τάξης του 75%.
Τα κεφάλαια πρέπει να αποδεσμεύονται γρήγορα, συχνά μέσα σε 24-48 ώρες. Αυτός είναι ο λόγος που είναι δημοφιλή όταν η ταχύτητα είναι σημαντική, για παράδειγμα εάν αγοράζετε σε δημοπρασία.
Ωστόσο, όλη αυτή η ταχύτητα και η ευελιξία έχουν ένα τίμημα.
Τα επιτόκια είναι πιθανό να είναι υψηλότερα από τα στεγαστικά δάνεια κατοικιών και θα αυξηθούν εάν δεν κάνετε μηνιαίες αποπληρωμές. Όσο περισσότερο χρόνο χρειάζεται για να αποπληρώσετε το δάνειο, τόσο πιο ακριβό γίνεται.
Πόσο κοστίζουν τα βραχυπρόθεσμα δάνεια;
Πίστωση εικόνας: Future Plc/Dominic Blackmore
Η Diamond λέει ότι τα επιτόκια είναι συνήθως μεταξύ 5,5% και 12% ετησίως.
Τα ανοιχτά δάνεια γεφύρωσης είναι πιθανό να κοστίζουν περισσότερο από τα κλειστά δάνεια γεφύρωσης επειδή απαιτείται μεγαλύτερη ευελιξία.
Και, όπως συμβαίνει με κάθε εξασφαλισμένο δάνειο, η περιουσία σας βρίσκεται σε κίνδυνο εάν δυσκολεύεστε με τις αποπληρωμές.
Θα υπάρχουν επίσης προμήθειες ρύθμισης προς πληρωμή, οι οποίες μπορεί να είναι έως και 2%, καθώς και προμήθειες εξόδου εάν αποπληρώσετε πρόωρα το δάνειο.
Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να σκεφτείτε πολύ προσεκτικά εάν είστε διατεθειμένοι να πληρώσετε αυτά τα πρόσθετα κόστη για να πάρετε στα χέρια σας αυτό το νέο σπίτι.
Λάβετε υπόψη ότι εάν έχετε υποθήκη στο ακίνητο που θέλετε να πουλήσετε, θα συνεχίσετε να το πληρώνετε επίσης.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των γεφυρών δανείων:
Πλεονεκτήματα:
- Γρήγορη πρόσβαση σε μεγάλα δάνεια
- Μπορεί να σας βοηθήσει να εξασφαλίσετε το νέο σας σπίτι χωρίς να πουλήσετε το τρέχον σας
- Ευέλικτες αποπληρωμές
- Σας δίνει τη δυνατότητα να αγοράσετε ακίνητα που δεν μπορούν να υποθηκευτούν στην τρέχουσα κατάστασή τους
Μειονεκτήματα:
- Τα επιτόκια είναι υψηλότερα από τα στεγαστικά δάνεια κατοικιών
- Το δάνειο μπορεί να είναι επιπλέον μιας υπάρχουσας υποθήκης
- Τα τέλη μπορεί να είναι σημαντικά
- Το δάνειο είναι εξασφαλισμένο, θέτοντας το σπίτι σας σε κίνδυνο εάν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε αποπληρωμή
Είναι τα βραχυπρόθεσμα δάνεια καλή ιδέα;
Το κόστος και οι κίνδυνοι που συνδέονται με τη γεφύρωση κάνουν τον Ray Boulger, ανώτερο τεχνικό διευθυντή στον χρηματιστή ενυπόθηκων δανείων John Charcol, να σκεφτεί δύο φορές για να προτείνει αυτά τα δάνεια.
Ενώ μπορεί να υπάρχουν περιπτώσεις όπου η γεφύρωση μπορεί να είναι μια πρακτική λύση σε ορισμένα διλήμματα αγοράς κατοικίας, προτείνει ότι δεν πρέπει να θεωρείται ως κύρια λύση στις προκλήσεις του μετακομίζω.
«Στην τρέχουσα αγορά, συγκεκριμένα, θα αμφισβητούσα οποιονδήποτε σκέφτεται να κάνει μια ανοιχτή γέφυρα. Είναι μια αγορά πωλητών, οπότε γιατί δεν πουλήσατε το ακίνητό σας; Είναι πιθανώς επειδή η τιμή δεν είναι σωστή.»
Αν και οι δανειστές θα αναχρηματοδοτήσουν τα δάνεια γεφύρωσης όταν απαιτείται, οι κυρώσεις μπορεί να είναι επαχθείς εάν δεν τα αποπληρώσετε εντός του αρχικού χρονικού πλαισίου. Το ενδιαφέρον θα συνεχίσει να αυξάνεται επίσης.
Ο Boulger λέει: «Στην πρώτη περίπτωση, προσπαθείτε πάντα να συνδέετε τις συναλλαγές εάν μπορείτε.»
Εάν αυτό δεν είναι μια επιλογή, ο Boulger λέει ότι είναι σημαντικό να λάβετε ανεξάρτητες συμβουλές πριν κατεβείτε στη διαδρομή γεφύρωσης. Αυτό πρέπει να είναι από α μεσίτης στεγαστικών δανείων που δεν εστιάζει μόνο στη γεφύρωση των οικονομικών που είναι σε θέση να εξετάσει όλες τις επιλογές σας.
«Μπορεί να υπάρχει μια εναλλακτική – είχαμε μια περίπτωση πρόσφατα όπου ένας δανειολήπτης μπήκε και ρωτούσε για μια γέφυρα, αλλά Επειδή είχε καλό εισόδημα, μπορέσαμε να τον βοηθήσουμε με μια τυπική υποθήκη που λειτούργησε πολύ πιο φθηνα.'
Βίντεο της εβδομάδας
Εάν καταφέρατε να πουλήσετε το σπίτι σας αλλά απλώς δεν το έχετε ολοκληρώσει, ίσως μπορείτε επίσης να διαπραγματευτείτε με τον πωλητή σας.
Ορισμένοι αγοραστές μπορεί επίσης να επιλέξουν να πουλήσουν το σπίτι τους και να νοικιάσουν πριν αρχίσουν να ψάχνουν για νέο. Αυτό σημαίνει ότι όταν βρείτε το τέλειο σπίτι, μπορείτε να ενεργήσετε γρήγορα χωρίς την πίεση να πουλήσετε.
