Οδηγός στεγαστικών δανείων για πρώτη φορά αγοραστή – συμβουλές και συμβουλές για νέους ιδιοκτήτες σπιτιού

Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων σε αυτό το άρθρο.

Αποθηκεύσατε μια κατάθεση, ξεκινήσατε τις αγορές για το σπίτι των ονείρων σας και είστε έτοιμοι να κάνετε την πρώτη σας κίνηση στη σκάλα του ακινήτου - τώρα χρειάζεστε απλώς μια υποθήκη. Ο οδηγός μας για στεγαστικό δάνειο για πρώτη φορά αγοραστή καλύπτει όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε όταν αγοράζετε το πρώτο σας σπίτι.

Οι τιμές των ακινήτων ήταν τρελά τον τελευταίο χρόνο, με το μέσο σπίτι να κοστίζει τώρα περίπου 250.300 £. Αυτό είναι σχεδόν 10% υψηλότερο από ό, τι πριν από ένα χρόνο, σύμφωνα με την Nationwide Building Society. Αυτό κάνει πιο δύσκολο να ανέβεις στη σκάλα του ακινήτου για πρώτη φορά. Θα χρειαστείτε μια κατάθεση τουλάχιστον 5% της τιμής αγοράς ή περίπου 12.500 £ σε αυτό το μέσο σπίτι.

Αλλά τα καλά νέα είναι ότι η αγορά στεγαστικών δανείων είναι πολύ ανταγωνιστική και υπάρχουν πολλές καλές προσφορές για τους αγοραστές για πρώτη φορά. Εάν μπορείτε να πάρετε μια κατάθεση μαζί, κλείνοντας το τα καλύτερα επιτόκια στεγαστικών δανείων θα σας βγάλει πέρα ​​από τη γραμμή.

Ο οδηγός μας για στεγαστικά δάνεια για πρώτη φορά αγοραστή καλύπτει όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε από τύπους στεγαστικών δανείων έως πρόσθετα κόστη και πολλά άλλα.

Οδηγός στεγαστικού δανείου για πρώτη φορά αγοραστή

Τι είναι η υποθήκη για πρώτη φορά αγοραστή;

Τα στεγαστικά δάνεια για πρώτη φορά αγοραστή απευθύνονται σε δανειολήπτες που δεν είχαν στην κατοχή τους ακίνητο στο παρελθόν. Συχνά θα σας ζητηθεί να καταβάλετε προκαταβολή 10% της τιμής του ακινήτου, αλλά τώρα υπάρχουν διαθέσιμες προσφορές σε όσους έχουν μόνο 5%. Ο ενυπόθηκος δανειστής καλύπτει το οφειλόμενο υπόλοιπο και το αποπληρώνετε, με τόκο, σε μηνιαίες δόσεις για μεγάλο χρονικό διάστημα – συνήθως 25 χρόνια.

Θα έχετε την επιλογή να επιλέξετε τους παρακάτω τύπους υποθήκης:

Σταθερό ποσοστό: Το επιτόκιο της υποθήκης σας είναι σταθερό, επομένως το ποσό που αποπληρώνετε δεν θα αλλάζει από μήνα σε μήνα.
Μεταβλητό ποσοστό: Το επιτόκιο της υποθήκης σας είναι μεταβλητό και μπορεί να αλλάξει καθώς το βασικό επιτόκιο της Τράπεζας της Αγγλίας αυξάνεται ή μειώνεται. Το ποσό που επιστρέφετε κάθε μήνα μπορεί να ποικίλλει, προς τα πάνω ή προς τα κάτω.

Μπορείτε επίσης να επιλέξετε μεταξύ υποθήκης αποπληρωμής ή υποθήκης μόνο με τόκους:

Ανταπόδοση: Κάθε μήνα, η αποπληρωμή σας καλύπτει μέρος του κεφαλαίου που δανειστήκατε, συν τους τόκους σας.
Μόνο ενδιαφέροντος: Κάθε μήνα, κάνετε μόνο πληρωμές τόκων. Στο τέλος της περιόδου του στεγαστικού δανείου, πρέπει να αποπληρώσετε το αρχικό κεφάλαιο που δανείστηκε με μία κίνηση.

Πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά;

Πριν μιλήσετε με έναν πάροχο στεγαστικών δανείων, ρίξτε μια καλή ματιά στα δικά σας οικονομικά. Θέλετε να μάθετε ακριβώς πόσα χρήματα έχετε διαθέσιμα, τόσο για την κατάθεσή σας όσο και για τις τακτικές πληρωμές στεγαστικών δανείων.

Οι εταιρείες στεγαστικών δανείων λαμβάνουν υπόψη πολλούς παράγοντες όταν αποφασίζουν πόσο είναι διατεθειμένες να δανείσουν. Θα εξετάσουν το μισθό σας - ίσως μπορείτε να δανειστείτε έως και πέντε φορές το ετήσιο εισόδημά σας - αλλά θα αξιολογήσουν επίσης την οικονομική προσιτότητα.

Εάν έχετε πολλά άλλα έξοδα για χρηματοδότηση από το εισόδημά σας, δεν θα μπορείτε να δανειστείτε τόσα πολλά. Το πιστωτικό σας σκορ – με βάση το ιστορικό σας στη διαχείριση του χρέους και άλλων οικονομικών παραγόντων – είναι επίσης σημαντικό.

Για να αρχίσετε να παίρνετε μια ιδέα, κάντε λίγη έρευνα. Υπάρχουν αρκετοί δωρεάν ηλεκτρονικοί υπολογιστές στεγαστικών δανείων που θα σας δώσουν μια ένδειξη για το ποσό που θα μπορούσατε να δανειστείτε.

Μην ξεχνάτε τα άλλα έξοδα

Δεν είναι μόνο η κατάθεση που θα χρειαστεί να βρείτε όταν αγοράζετε ένα σπίτι. Οι αγοραστές για πρώτη φορά δεν πληρώνουν συνήθως τέλος χαρτοσήμου για αγορές ακινήτων, καθώς αυτό δεν ισχύει για ακίνητα αξίας κάτω των 300.000 £, αλλά αυτός ο φόρος καταβάλλεται σε ολίσθηση πάνω από αυτό το όριο.

Έπειτα, υπάρχουν οι δαπάνες για τον προϋπολογισμό των δικηγόρων, οι αμοιβές αποτίμησης, οι χρεώσεις των επιθεωρητών και οι εισφορές, όπως οι αμοιβές ρύθμισης των παρόχων υποθηκών. Όλα αθροίζονται.

Ειδική υποστήριξη για αγοραστές για πρώτη φορά

Εκτός από τις προσφορές που διατίθενται από τους παρόχους στεγαστικών δανείων, διάφορα προγράμματα θα μπορούσαν να βοηθήσουν τους αγοραστές για πρώτη φορά:

Βοήθεια για αγορά: Μετοχικό δάνειο

Αυτό το κυβερνητικό πρόγραμμα είναι για αγοραστές για πρώτη φορά στην Αγγλία. Χρειάζεστε κατάθεση τουλάχιστον 5%, ως συνήθως, αλλά μπορείτε στη συνέχεια να το συμπληρώσετε με ένα μετοχικό δάνειο έως και 20% (40% στο Λονδίνο) της τιμής αγοράς του ακινήτου σας. Αυτό το δάνειο είναι άτοκο για πέντε χρόνια.

Στη συνέχεια, θα χρειαστεί να κανονίσετε μια συμβατική υποθήκη για το υπόλοιπο της αγοράς. Ελέγξτε προσεκτικά τους κανόνες του συστήματος γιατί ισχύουν διάφοροι περιορισμοί. Συγκεκριμένα, διατίθεται μόνο σε νεόδμητες κατοικίες. Υπάρχουν περισσότερες λεπτομέρειες για το κυβερνητική ιστοσελίδα.

Ισόβια ISA

Αυτός είναι ένας αφορολόγητος λογαριασμός ταμιευτηρίου με μπόνους 25% από την κυβέρνηση για κάθε 1 £ που επενδύετε. Μπορείτε να εξοικονομήσετε έως και 4.000 £ ανά φορολογικό έτος είτε για πρώτη κατοικία είτε για τη συνταξιοδότησή σας. Είναι διαθέσιμο σε οποιονδήποτε ηλικίας μεταξύ 18 και 39 ετών.

Κοινή ιδιοκτησία

Αντί να κατέχετε εντελώς το σπίτι σας, με αυτό το κυβερνητικό σχέδιο κατέχετε μέρος του. Για αυτό το μέρος, θα πληρώσετε μια κατάθεση μεταξύ 5% και 10%, και στη συνέχεια θα κάνετε μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων. Για το υπόλοιπο, πληρώνετε ενοίκιο στον οργανισμό που κατέχει το ακίνητο.

Μπορείτε να αυξήσετε το μερίδιό σας όταν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά στην τιμή που αξίζει εκείνη τη στιγμή. Είναι διαθέσιμο μόνο για όσους έχουν κοινό ή μεμονωμένο εισόδημα έως 80.000 £ ετησίως ή 90.000 £ στο Λονδίνο. Τα ακίνητα κοινής ιδιοκτησίας είναι κτήμα ενοικιασμένο, που σημαίνει ότι κάποιος άλλος, συνήθως κατασκευαστής κτιρίων, είναι ιδιοκτήτης της γης στην οποία βρίσκεται το ακίνητο.

Συνήθως θα πρέπει να πληρώσετε ένα ενοίκιο υπηρεσιών και ίσως χρειαστεί να συνεισφέρετε στα έξοδα ασφάλισης ή συντήρησης.

Σχέδιο Εγγύησης Υποθηκών 95%.

Το κυβερνητικό πρόγραμμα εγγύησης στεγαστικών δανείων κατά 90%, το οποίο ξεκίνησε τον Απρίλιο, ισχύει μέχρι τον Δεκέμβριο του 2022. Οι πάροχοι εγγράφονται στο πρόγραμμα και προσφέρουν στεγαστικά δάνεια που απαιτούν κατάθεση 5%. Εάν ένας δανειολήπτης αθετήσει μια υποθήκη, η κυβέρνηση καλύπτει τυχόν ζημίες.

Αρκετοί πάροχοι έχουν ξεκινήσει συμφωνίες 95% εκτός αυτού του συστήματος, αλλά πάντα ελέγχετε το σχετικό κόστος. Μπορεί να έχετε μικρότερη κατάθεση, αλλά τα επιτόκια είναι συνήθως υψηλότερα και θα κατέχετε λιγότερο από το ακίνητο.

Οικογενειακά Στεγαστικά Δάνεια

Πολλοί αγοραστές για πρώτη φορά βασίζονται στην Τράπεζα της μαμάς και του μπαμπά για μια κατάθεση και υπάρχουν πολλοί τρόποι με τους οποίους οι γονείς ή οι παππούδες μπορούν να βοηθήσουν. Το ένα είναι με οικογενειακή υποθήκη που διατίθεται από πολλούς μεγάλους δανειστές. Εργάζονται με γονείς που τοποθετούν τις αποταμιεύσεις τους σε έναν λογαριασμό που συνδέεται με την υποθήκη του παιδιού τους.

Αυτό διευκολύνει τα παιδιά να αγοράσουν ένα σπίτι, καθώς δεν χρειάζεται να συγκεντρώσουν ξεχωριστή κατάθεση και οι γονείς δεν χάνουν χρήματα. Ωστόσο, η εξοικονόμηση πόρων συνήθως πρέπει να κλειδωθεί για μια καθορισμένη χρονική περίοδο.

Πώς να υποβάλετε αίτηση για υποθήκη

Όταν αποφασίσετε τον τύπο της υποθήκης που θέλετε, ήρθε η ώρα να κάνετε αίτηση. Μπορείτε είτε να πάτε απευθείας σε έναν δανειστή και να κάνετε αίτηση, είτε μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έναν μεσίτη στεγαστικών δανείων. Εάν επιλέξετε να πάτε μόνοι σας, αφιερώστε χρόνο για να συγκρίνετε παρόχους και προσφορές. Η αγορά είναι έντονα ανταγωνιστική, επομένως μην υποθέσετε ότι η πρώτη προσφορά που σας δίνεται είναι η καλύτερη.

Το πλεονέκτημα της χρήσης ενός μεσίτη στεγαστικών δανείων είναι ότι μπορεί να αξιολογήσει την κατάστασή σας και να σας βοηθήσει να βρείτε την πιο κατάλληλη συμφωνία, αν και μπορεί να υπάρχει χρέωση για αυτό. Ένας ιστότοπος όπως αμερόληπτο.co.uk είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε.