Τι συμβαίνει όταν εξοφλείτε την υποθήκη σας; Μάθετε περισσότερα

Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων σε αυτό το άρθρο.

Ο διακανονισμός της υποθήκης σας μια για πάντα είναι μια συναρπαστική προοπτική. Αλλά εκτός από το να διοργανώσετε ένα πάρτι για να γιορτάσετε αυτή την απελευθέρωση, στην πραγματικότητα τι συμβαίνει όταν εξοφλείτε το στεγαστικό σας δάνειο;

Πιθανότατα έχετε ονειρευτεί την ημέρα που θα είστε ελεύθεροι από τις αγορές σας τα καλύτερα επιτόκια στεγαστικών δανείων και το βάρος των μεγάλων μηνιαίων αποπληρωμών.

Εδώ, ρίχνουμε μια ματιά στο πώς να δέσετε τα χαλαρά άκρα και να σχεδιάσετε το μέλλον.

Τι συμβαίνει όταν εξοφλείτε την υποθήκη σας;

Τώρα κατέχετε το 100 τοις εκατό του σπιτιού σας, υποθέτοντας ότι κανένα άλλο κόμμα ή δανειστής δεν έχει μερίδιο σε αυτό.

Εάν είχατε μια υποθήκη αποπληρωμής, θα έχετε εξοφλήσει το δανεισμένο κεφάλαιο και τους τόκους σε αυτό κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου. Με ένα στεγαστικό δάνειο μόνο με τόκους, θα έχετε πραγματοποιήσει όλες τις πληρωμές τόκων κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου και, στη συνέχεια, θα έχετε εξοφλήσει το αρχικό κεφάλαιο στο τέλος της συμφωνίας.

Τα καλά νέα είναι ότι δεν χρειάζεται να κάνετε άλλες μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων. Αλλά υπάρχουν ακόμα μερικά κουτάκια για να σημειώσετε και κάποια έγγραφα για να συμπληρώσετε.

• Αρχικά, επικοινωνήστε με τον δανειστή σας για να μάθετε τις λεπτομέρειες εξαγοράς του στεγαστικού σας δανείου. Αυτό είναι το τελικό ποσό που πρέπει να διακανονίσετε το στεγαστικό σας δάνειο, συν τυχόν οφειλόμενες προμήθειες.
• Ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσετε μια «προμήθεια λογαριασμού» εάν το αναβάλλατε μέχρι το τέλος της περιόδου υποθήκης σας.
• Μπορεί επίσης να ισχύει τέλος εξαγοράς, γνωστό και ως «τέλος εξόδου».
• Μόλις εξοφλήσετε επίσημα το στεγαστικό σας δάνειο, επικοινωνήστε με την τράπεζά σας για να διασφαλίσετε ότι τυχόν μελλοντικές άμεσες χρεώσεις ή πάγιες εντολές θα ακυρωθούν.
• Ο δανειστής σας θα παραδώσει τη χρέωση του στο σπίτι σας. Και μπορείτε να διεκδικήσετε εκ νέου τους τίτλους ιδιοκτησίας, που δείχνουν την αλυσίδα ιδιοκτησίας ενός ακινήτου.

Η Rachel Springall, οικονομική εμπειρογνώμονας στην υπηρεσία σύγκρισης Moneyfacts.co.uk, λέει: «Οι ιδιοκτήτες κατοικιών πρέπει να διασφαλίσουν ότι έχουν πίσω τους τίτλους ιδιοκτησίας τους, εάν τους κατείχε δανειστής ή δικηγόρος. Επιπλέον, είναι συνετό να ελέγξετε τους τίτλους για να δείτε εάν το ακίνητο είναι εγγεγραμμένο στο Κτηματολόγιο.»

Επίσκεψη Κτηματολόγιο HM για να μάθετε περισσότερα. Υπάρχει μια μικρή χρέωση εάν θέλετε ένα επίσημο αντίγραφο των πράξεων. Εάν δώσετε εντολή σε έναν δικηγόρο, μπορεί να σας βοηθήσει να ολοκληρώσετε τις ρυθμίσεις, να ενημερώσετε το Κτηματολόγιο και να αποκτήσετε αντίγραφο των τίτλων ιδιοκτησίας.

Ποιες είναι οι επιλογές μου όταν εξοφληθεί η υποθήκη;

Εάν σκοπεύετε να ζήσετε στο σπίτι σας χωρίς υποθήκη, ίσως θέλετε να βάλετε τα επιπλέον μετρητά που θα έχετε τώρα σε σχέδια ανακαίνισης ή συνταξιοδότησης.

Ο Brian Murphy, επικεφαλής δανεισμού στο δίκτυο μεσιτών του Mortgage Advice Bureau, λέει: «Μερικοί μπορεί να προτιμούν να απολαμβάνουν πολυτελή αντικείμενα ή εμπειρίες ή να πληρώνουν για μια ανακαίνιση σπιτιού. Άλλοι μπορεί να θέλουν να μειώσουν το εισόδημά τους και τις ώρες εργασίας τους για να αποκαταστήσουν μια καλύτερη ισορροπία μεταξύ επαγγελματικής και προσωπικής ζωής.» Προσθέτει: «Είναι σημαντικό να διατηρηθεί ένα αξιοπρεπές απόθεμα μετρητών για να καλύψει και το αυξανόμενο κόστος».

Οι ειδικοί σας ενθαρρύνουν να θέσετε τη σύνταξή σας σε προτεραιότητα μόλις εξοφλήσετε το στεγαστικό σας δάνειο. Η Rosie Hooper, μια ναυλωμένη οικονομική σύμβουλος στην εταιρεία παροχής συμβουλών και διαχείρισης περιουσίας Quilter, λέει: «Είναι σοφό να οργώνετε αυτά τα επιπλέον χρήματα σε μια σύνταξη. Όχι μόνο είναι φορολογικά αποδοτικό, αλλά με μια υγιή σύνταξη και ένα ακίνητο χωρίς υποθήκη, είστε σε καλό δρόμο για να επιτύχετε τη σύνταξη που ονειρευόσασταν.»

Τι γίνεται αν χρειάζομαι χρήματα δεμένα στο σπίτι;

Υπάρχει η επιλογή της συρρίκνωσης, η οποία απελευθερώνει κεφάλαιο από μια πώληση κατοικίας, υποθέτοντας ότι αυτό που θα αγοράσετε στη συνέχεια είναι φθηνότερο. Αυτό μπορεί να μην είναι ελκυστικό εάν υπάρχει περιορισμένη προσφορά ακινήτων προς πώληση στην περιοχή που θέλετε να ζήσετε. Δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι θα βρείτε έναν αγοραστή για το σπίτι σας.

Αποδέσμευση μετοχικού κεφαλαίου είναι μια άλλη επιλογή. Παίρνετε τη χρηματική αξία ενός κομματιού του σπιτιού σας. Αυτό το ποσό επιστρέφεται, με τόκους, όταν το ακίνητο πωλείται – είτε αφού πεθάνετε είτε μετακομίσετε σε μακροχρόνια φροντίδα.

Μπορείτε να κάνετε επιστροφές τόκων όσο είστε ζωντανοί. Αυτό διατηρεί το τμήμα της περιουσίας που κατέχετε για λόγους κληρονομιάς. Ο Χούπερ προσθέτει: «Είναι πολύ σημαντικό όποιος θέλει να το κάνει αυτό να δει έναν οικονομικό σύμβουλο. «Η αποδέσμευση μετοχών είναι περίπλοκη και δεν είναι η σωστή πορεία για όλους. Έχοντας αποταμιεύσει για χρόνια για να εξοφλήσει το στεγαστικό σας δάνειο, είναι σημαντικό να κάνετε αυτά τα επόμενα βήματα πολύ προσεκτικά.»

Μπορώ να υποθηκεύσω εκ νέου εάν έχω εξοφλήσει πλήρως την υποθήκη μου;

Ναι – αλλά η τεχνική του ονομασία σε αυτό το στάδιο είναι μια άνευ βαρών υποθήκη. Ο Hooper λέει: «Αυτή είναι μια πολύ πλεονεκτική θέση για να βρεθείτε και οι δανειστές θα σας προσφέρουν ευνοϊκές συμφωνίες ως αποτέλεσμα».

Πρέπει ακόμα να περάσετε τους ελέγχους προσιτότητας και να εξοφλήσετε το δάνειο σε μια χρονική περίοδο, όπως μια κανονική υποθήκη. Το δάνειο είναι εξασφαλισμένο έναντι της περιουσίας σας, επομένως η αποτυχία να συμβαδίσετε με τις αποπληρωμές θέτει το σπίτι σας σε κίνδυνο ανάκτησης. «Για άλλη μια φορά, η λήψη οικονομικών συμβουλών είναι κρίσιμη», προσθέτει ο Hooper.