Επεξήγηση στεγαστικών δανείων ανακαίνισης – ένας πλήρης οδηγός

Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων σε αυτό το άρθρο.

Αποφασισμένοι να δώσετε ζωή σε μια εγκαταλελειμμένη ή ακατοίκητη ιδιοκτησία; Εάν δεν έχετε σημαντικές οικονομίες για να χρηματοδοτήσετε το έργο σας, μπορεί να χρειαστείτε μια υποθήκη ανακαίνισης.

Ίσως σταθήκατε τυχεροί και βρήκατε ένα άδειο ακίνητο σε μια εξαιρετική τοποθεσία. Ή θέλετε να επαναφέρετε ένα κατεστραμμένο σπίτι στην παλιά του δόξα. Όποιο κι αν είναι το όνειρό σας, δεν μπορείτε να βασιστείτε σε μια τυπική υποθήκη για να πληρώσετε για την εργασία στο ακίνητο.

Τι είναι η υποθήκη ανακαίνισης;

Μόνο οι περισσότεροι μεγάλοι δανειστές προσφέρουν στεγαστικά δάνεια σε ακίνητα που θεωρούνται κατοικήσιμα. Έτσι, εάν αγοράζετε ένα ακίνητο που δεν είναι κατάλληλο για να ζήσετε αυτήν τη στιγμή, θα χρειαστεί να βρείτε μια υποθήκη ανακαίνισης από έναν ειδικό δανειστή. Το δάνειο θα χρηματοδοτήσει την αγορά ενός ακινήτου που είναι εγκαταλελειμμένο, που χρειάζεται μετατροπή ή δεν είναι κατοικήσιμο επειδή δεν λειτουργεί κουζίνα ή μπάνιο.

Τυπική αποπληρωμή ή στεγαστικά δάνεια μόνο με τόκους δεν είναι κατάλληλα για εκτεταμένες ανακαινίσεις. «Οι στεγαστικοί δανειστές θέλουν να γνωρίζουν ότι το ακίνητο θα λειτουργούσε ως επαρκής ασφάλεια για την υποθήκη τους. Και ότι αν το χειρότερο έφτανε στο χειρότερο και έπρεπε να ανακτήσουν το σπίτι, θα μπορούσαν να πουλήσουν το ακίνητο στην αγοραία του αξία», εξηγεί ο David Hollingworth, αναπληρωτής διευθυντής της χρηματιστηριακής εταιρείας L&C. «Αυτό δεν ισχύει εάν το ακίνητο χρειάζεται ουσιαστική ανακαίνιση.»

Το άλλο σημαντικό χαρακτηριστικό μιας υποθήκης ανακαίνισης είναι ότι σας δίνει τη δυνατότητα να δανειστείτε τα χρήματα που χρειάζεστε για την εργασία. Θα λάβετε τα χρήματα σε δόσεις και όχι όλα προκαταβολικά.

Πώς λειτουργεί ένα στεγαστικό δάνειο ανακαίνισης;

Μπορείτε να λάβετε υποθήκη έως και 90% της αξίας του ακινήτου ως έχει, ανάλογα με το εισόδημά σας και τις περιστάσεις σας. Θα πρέπει να χρηματοδοτήσετε το υπόλοιπο της αγοράς από αποταμιεύσεις, άλλα περιουσιακά στοιχεία ή δανεισμό. Ο δανειστής συνήθως παρακρατεί ένα κομμάτι των χρημάτων και το αποδεσμεύει σταδιακά καθώς το ακίνητο ανακαινίζεται.

Με την ολοκλήρωση συγκεκριμένων σταδίων και την επιθεώρηση από τον επιθεωρητή του δανειστή, θα μπορούσατε να λάβετε περισσότερα χρήματα. «Τα χρήματα που αποδεσμεύονται σταδιακά επιτρέπουν στην ανακαίνιση να λάβει χρηματοδότηση στην πορεία. Επιτρέπει επίσης να ξεκινήσει το επόμενο βήμα», λέει ο Hollingworth. «Δεδομένης της σημασίας των σταδιακών πληρωμών, θα είναι ζωτικής σημασίας να γίνει κάποιος προσεκτικός προϋπολογισμός. Βεβαιωθείτε ότι τα οικονομικά θα λειτουργήσουν και θα επιτρέψετε στην ανακαίνιση να προχωρήσει μέχρι την ολοκλήρωση.»

Λάβετε υπόψη ότι το κόστος της αποκατάστασης ενός κτιρίου θα αυξηθεί γρήγορα. Χρειάζεστε κάποιες αποταμιεύσεις ή άλλες μορφές χρηματοδότησης, όπως προσωπικά δάνεια, για να πληρώσετε για εργασία μεταξύ των «σταδιακών πληρωμών». Εξετάστε το ενδεχόμενο μείωσης του ποσού των προκαταβολικών μετρητών που θα χρειαστείτε, βγάζοντας α ασφαλιστήριο συμβόλαιο ειδικής ανακαίνισης. Αυτό απελευθερώνει τις σταδιακές πληρωμές εκ των προτέρων.

Θα κοστίσει περισσότερο από μια τυπική υποθήκη αποπληρωμής;

Ναί. Ένα στεγαστικό επιτόκιο ανακαίνισης θα είναι συνήθως μία ή δύο ποσοστιαίες μονάδες υψηλότερο από ένα τυπικό στεγαστικό δάνειο. Αυτό συμβαίνει γιατί ο κίνδυνος για τους δανειστές είναι μεγαλύτερος. Δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι η εργασία θα ολοκληρωθεί. Ο δανειστής θα μπορούσε να αναγκαστεί να ανακτήσει το ακίνητο για να αποπληρώσει το χρέος του.

Εξαρτάται επίσης από το ποσό που θα δανειστείτε. Ο Mark Harris, διευθύνων σύμβουλος της στεγαστικής μεσίτης SPF Private Clients, λέει: «Καθώς αυξάνονται οι τιμές των δανείων σε αξία, αυξάνονται και τα επιτόκια. Όχι μόνο αυτό, αλλά τα τέλη εφαρμογής ή προϊόντων είναι επίσης συνήθως υψηλότερα, κυμαινόμενα από 1% έως 2%. Μπορεί επίσης να υπάρξουν πρόσθετες δαπάνες έρευνας, καθώς οι δανειστές απαιτούν αποτιμήσεις πριν και μετά την εργασία.

Τι είδους ακίνητα πληρούν τις προϋποθέσεις για υποθήκη ανακαίνισης;

Μπορείτε να λάβετε μια υποθήκη ανακαίνισης σε μια μεγάλη γκάμα ακινήτων "επισκευής-επάνω". Αυτό καλύπτει ακίνητα από ένα διατηρητέο ​​κτίριο που έχει καταστραφεί σε ένα ξύλινο κέλυφος χωρίς στέγη. Ωστόσο, το εύρος των στεγαστικών δανείων από τα οποία πρέπει να διαλέξετε θα είναι πολύ μεγαλύτερο εάν το ακίνητο που πρόκειται να ανακαινιστεί είναι κατοικήσιμο. Αυτό σημαίνει ότι διαθέτει κουζίνα και μπάνιο που λειτουργεί.

Πού μπορώ να βρω αυτό το είδος υποθήκης;

Υπάρχει περιορισμένος αριθμός δανειστών που προσφέρουν χρηματοδότηση για πλήρεις ανακαινίσεις. Δοκιμάστε να προσφέρουν δανειστές στεγαστικά δάνεια αυτοκατασκευής ως αφετηρία. Για παράδειγμα, η Ecology Building Society ειδικεύεται στον δανεισμό ενεργειακά αποδοτικών ακινήτων. Οι μικρότερες οικοδομικές εταιρείες είναι συχνά ένα καλό μέρος για να δοκιμάσετε.

Μίλα στον α μεσίτης στεγαστικών δανείων για να μάθετε για τις επιλογές σας. Αυτός είναι ένας εξειδικευμένος τομέας της αγοράς στεγαστικών δανείων και η λύση μπορεί να πρέπει να είναι ευφάνταστη. Η συνεργασία με κάποιον ανεξάρτητο που γνωρίζει καλά την αγορά είναι μια καλή κίνηση.

Τι συμβαίνει όταν ολοκληρωθεί η ανακαίνιση;

Μόλις ολοκληρωθεί η ανακαίνιση, ιδανικά συνάπτετε μια κύρια υποθήκη στο ακίνητο. «Υπάρχει συνήθως μια σαφής και διακριτή διαδικασία δύο σταδίων. Ένα δάνειο ανακαίνισης με έναν εξειδικευμένο δανειστή, πριν υποθηκεύσετε ξανά σε έναν υψηλό δανειστή για μακροπρόθεσμη χρηματοδότηση», λέει ο Χάρις. Ή, εάν τα σχέδιά σας έχουν αλλάξει και δεν υπάρχουν χρεώσεις πρόωρης εξαργύρωσης, μπορείτε να επιλέξετε να πουλήσετε και να συνειδητοποιήσετε τα κέρδη τους με την ολοκλήρωση.