Οδηγός κοινών υποθηκών: πώς να αγοράσετε ακίνητο με έναν συνεργάτη, φίλο ή οικογένεια

Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων σε αυτό το άρθρο.

Επιλέγοντας να ενώσετε τις δυνάμεις σας με έναν σύντροφο, φίλο ή μέλος της οικογένειας αγοράσει ένα ακίνητο Η απόκτηση κοινής υποθήκης έχει ένα μεγάλο πλεονέκτημα: θα πρέπει να κάνει την αγορά πιο προσιτή.

Ο Mark Harris, διευθύνων σύμβουλος της στεγαστικής εταιρείας SPF Private Clients, λέει: «Αυτοί οι τύποι στεγαστικών δανείων έχουν αυξηθεί σε δημοτικότητα με την πάροδο των ετών, καθώς λύνουν μια σειρά από πιθανά εμπόδια αγοράς ενισχύοντας την οικονομική προσιτότητα και δανεισμό δυνητικός.'

Εδώ, εξηγούμε πώς λειτουργούν οι κοινές υποθήκες και τι πρέπει να γνωρίζετε για αυτές.

Πώς λειτουργούν οι κοινές υποθήκες;

Μια κοινή υποθήκη είναι μια υποθήκη που μοιράζεται μεταξύ πολλών ατόμων. Τις περισσότερες φορές, αυτό σημαίνει κοινή χρήση της υποθήκης με ένα άλλο άτομο. Αλλά σε ορισμένες περιπτώσεις έως και τέσσερα άτομα εγγράφονται σε κοινή υποθήκη.

Μπορείτε να συνάψετε μια κοινή υποθήκη με έναν σύντροφο, φίλο ή μέλος της οικογένειας. Κάθε άτομο θα κατονομάζεται στους τίτλους ιδιοκτησίας και θα είναι εξίσου υπεύθυνο για την αποπληρωμή του στεγαστικού δανείου.

Chris Sykes, αναπληρωτής διευθυντής και σύμβουλος στεγαστικών δανείων στο broker Ιδιωτικά Οικονομικά, λέει: «Οι περιστάσεις κάθε αιτούντος λαμβάνονται υπόψη για να διαπιστωθεί εάν (από κοινού) μπορούν να αντέξουν οικονομικά την υποθήκη. Αυτό θα περιλαμβάνει το εισόδημά τους και τυχόν δεσμεύσεις που έχουν στο παρελθόν, όπως δάνεια και χρέη σε άλλα ακίνητα».

Εάν αγοράζετε ένα ακίνητο με κάποιον άλλο, μπορείτε να επιλέξετε να το κατέχετε με έναν από τους δύο διαφορετικούς τρόπους: «ενοικιαστές από κοινού» ή «από κοινού ενοικιαστές». Εάν είστε από κοινού ενοικιαστές, θεωρείστε ως ενιαίος ιδιοκτήτης με ίσα δικαιώματα στην ιδιοκτησία. Ωστόσο, ως ενοικιαστές από κοινού, κατέχετε συγκεκριμένα μερίδια στο ακίνητο που αντικατοπτρίζουν το ποσό που επενδύσατε αρχικά.

Είδη κοινών υποθηκών

Τα κοινά στεγαστικά δάνεια λειτουργούν ουσιαστικά με τον ίδιο τρόπο με τα τυπικά στεγαστικά δάνεια και συνοδεύονται από παρόμοια επιτόκια και προμήθειες. Ωστόσο, ελπίζουμε ότι θα μπορέσετε να βάλετε περισσότερα χρήματα ως κατάθεση εάν αγοράζετε με άλλο άτομο, και αυτό θα σας επιτρέψει να έχετε καλύτερη στεγαστικό επιτόκιο.

Ο γενικός κανόνας είναι ότι το μεγαλύτερη κατάθεσή σας, τόσο χαμηλότερο επιτόκιο στεγαστικού δανείου σας. Οι καλύτερες τιμές προορίζονται για αγοραστές με προκαταβολή 25% ή περισσότερο της αξίας του ακινήτου. Αλλά ακόμη και η αύξηση της κατάθεσής σας από, ας πούμε, 5% σε 10% θα μπορούσε να σας προσφέρει ένα καλύτερο επιτόκιο.

Εάν είστε γονέας που βοηθά το παιδί σας να ανέβει στη σκάλα του ακινήτου, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για υποθήκη «συνιδιοκτήτη ατομική επιχείρηση». Αυτά σας δίνουν τη δυνατότητα να εγγραφείτε σε υποθήκη χωρίς να είστε επί των τίτλων ιδιοκτησίας ή να πληρώσετε το πρόσθετο τέλος χαρτοσήμου 3% σε δεύτερο ακίνητο.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των κοινών υποθηκών

Πλεονεκτήματα

• Η απόκτηση μιας κοινής υποθήκης μπορεί να σας δώσει τη δυνατότητα να αγοράσετε ένα ακίνητο ενώ δεν θα μπορούσατε να το αντέξετε οικονομικά διαφορετικά.
•  Συνήθως μπορείτε να δανειστείτε περισσότερα αν αγοράσετε ένα ακίνητο με άλλο άτομο, επειδή το συνδυασμένο εισόδημά σας θα είναι υψηλότερο.
•  Θα μπορούσατε να πάρετε ένα καλύτερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων εάν καταθέτετε μια μεγαλύτερη κατάθεση.

Μειονεκτήματα

• Δημιουργείτε έναν σύνδεσμο με την οικονομική κατάσταση και το ιστορικό ενός άλλου ατόμου. Εάν αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες ή έχουν φτωχό πιστωτικό ιστορικό, αυτό θα μπορούσε να φανεί και στο αρχείο σας. Αυτό θα μπορούσε να επηρεάσει τις πιθανότητές σας να λάβετε στεγαστικό δάνειο και άλλη πίστωση στο μέλλον.
• Βασίζεστε σε κάποιον άλλον για να μην χάσει καμία αποπληρωμή – κάτι που θα μπορούσε να είναι αγχωτικό αν αυτό είναι ποτέ ανησυχητικό.
• Εάν κάποιος από εσάς θέλει να ξεφύγει από μια κοινή υποθήκη, μπορεί να είναι δύσκολο.

Τι γίνεται αν ένα άτομο θέλει να βγει;

Μπορεί να υπάρχουν πολλοί λόγοι που μπορεί να συμβεί αυτό, όπως το διαζύγιο ή ένα άτομο που θέλει να αγοράσει ένα δικό του σπίτι, για παράδειγμα. Θα μπορούσατε να μεταβιβάσετε την ιδιοκτησία σε έναν μεμονωμένο ιδιοκτήτη, αλλιώς γνωστή ως εξαγορά του μεριδίου του άλλου.

Ο Χάρις λέει: «Εάν ο ένας από εσάς θέλει να αγοράσει τον άλλον και να αναλάβει πλήρως την υποθήκη, ο δανειστής θα θέλετε να δείτε αποδείξεις ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να το κάνετε πριν απαλλάξετε το άλλο μέρος από τις υποχρεώσεις του.»

Εναλλακτικά, μπορεί και οι δύο να αποφασίσετε να συνεχίσετε να πληρώνετε το στεγαστικό δάνειο ακόμα κι αν κάποιος από εσάς έχει μετακομίσει. Ή, θα μπορούσατε να πουλήσετε και να χρησιμοποιήσετε τα έσοδα για να εξοφλήσετε την υποθήκη, αν και μπορεί να αντιμετωπίσετε ένα πρόβλημα χρέωση πρόωρης αποπληρωμής.

Είναι καλή ιδέα μια κοινή υποθήκη με έναν φίλο ή μέλος της οικογένειας;

Δυνητικά, ναι, αλλά είναι πολύ σημαντικό να εμπιστεύεστε πλήρως το εν λόγω άτομο, καθώς η υποθήκη είναι μια μεγάλη οικονομική δέσμευση.

Εάν ένας δανειολήπτης σταματήσει να πληρώνει το μερίδιό του από τις αποπληρωμές, ο δανειστής έχει το δικαίωμα να σας κυνηγήσει για τα χρήματα ως συνιδιοκτήτη. Θα χρειαστεί επίσης το άλλο άτομο να συμφωνήσει εάν θέλετε να κάνετε οποιεσδήποτε αλλαγές στην υποθήκη, όπως παράταση της διάρκειας ή δανεισμό περισσότερων. Θα πρέπει επίσης να μιλήσετε για το τι θα συμβεί εάν ο ένας από εσάς θέλει να πουλήσει πριν από τον άλλον – ίσως ακόμη και να επιλέξετε να συνάψετε μια νομική συμφωνία που θα καθορίζει τις επιλογές σας.