Ασφάλιση διατηρητέων κτιρίων: όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε

Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων σε αυτό το άρθρο.

Η αγορά ενός διατηρητέου κτιρίου μπορεί να σημαίνει ότι ζείτε σε ένα ενδιαφέρον κομμάτι της ιστορίας. Αλλά η ιδιοκτησία αυτού του είδους κτιρίου μπορεί να κάνει την εύρεση της ασφάλισης διατηρητέων κτιρίων μια πρόκληση. Ένα κτίριο μπορεί να είναι «καταγεγραμμένο» όταν έχει ιδιαίτερα αρχιτεκτονικά χαρακτηριστικά ή έχει ιστορικό ενδιαφέρον και σημασία.

Υπάρχουν περίπου 500.000 διατηρητέα κτίρια στην Αγγλία και η ιδέα είναι ότι αυτά τα κτίρια θα προστατεύονται για τις μελλοντικές γενιές. Σύμφωνα με το Historic England, το όργανο που είναι υπεύθυνο για τον χαρακτηρισμό των κτιρίων ως καταγεγραμμένων, όλα τα κτίρια που κατασκευάστηκαν πριν από το 1700 είναι πιθανό να καταχωρηθούν, καθώς και τα περισσότερα κτίρια που κατασκευάστηκαν μεταξύ 1700 και 1850.

Υπάρχουν επίσης ορισμένες σύγχρονες κατοικίες και ακίνητα που αναφέρονται λόγω του ιδιαίτερου ενδιαφέροντός τους. Οι περισσότεροι άνθρωποι θα γνωρίζουν ότι αγοράζουν ένα διατηρητέο ​​κτίριο κατά τη διαδικασία αγοράς. Εάν δεν είστε σίγουροι, μπορείτε να ελέγξετε ξανά μέσω του Historic England, του CADW στην Ουαλία, του Historic Environment Scotland ή του Department for Communities στη Βόρεια Ιρλανδία.

Σε αντίθεση με τα κανονικά ασφάλεια σπιτιού, ορίστε τι πρέπει να γνωρίζετε για την ασφάλιση διατηρητέων κτιρίων.

Πώς βαθμολογούνται τα διατηρητέα κτίρια;

Όλα τα διατηρητέα κτίρια βαθμολογούνται ανάλογα με τη σπουδαιότητά τους: Στην Αγγλία και την Ουαλία, οι βαθμοί είναι I, II* και II. Στη Βόρεια Ιρλανδία, οι κατηγορίες είναι Α, Β+ και Β, οι οποίες είναι παρόμοιες με τους βαθμούς I, II* και II.

Μόνο το 2,5% περίπου των διατηρητέων κτιρίων είναι βαθμού I – πρόκειται για κτίρια με το πιο εξαιρετικό ενδιαφέρον. Περίπου το 5,5% των διατηρητέων κτιρίων είναι βαθμού ΙΙ* που σημαίνει ότι θεωρούνται ιδιαίτερα σημαντικά. Οι περισσότερες ιδιωτικές κατοικίες θα είναι βαθμού ΙΙ που σημαίνει ότι παρουσιάζουν ιδιαίτερο αρχιτεκτονικό ή ιστορικό ενδιαφέρον.

Τα εκτιμώμενα 47.000 διατηρητέα κτίρια της Σκωτίας χωρίζονται σε κατηγορίες Α, Β και Γ. Αυτά της κατηγορίας Α είναι εθνικής ή διεθνούς αρχιτεκτονικής σημασίας, ενώ τα κτίρια της κατηγορίας Β είναι είτε περιφερειακής σημασίας είτε αποτελούν σημαντικό παράδειγμα μιας συγκεκριμένης περιόδου ή στυλ. Τα κτίρια της κατηγορίας Γ είναι τοπικής σημασίας ή μικρότερο παράδειγμα οποιασδήποτε περιόδου ή στυλ.

Γιατί χρειάζεστε ειδική ασφάλιση για διατηρητέα κτίρια;

Εάν είστε ιδιοκτήτης ενός διατηρητέου κτιρίου, θα έχετε την υποχρέωση να το διατηρήσετε όσο το δυνατόν πιο κοντά στην αρχική του κατάσταση.

Chris Salmon, διευθυντής επιχειρήσεων ειδικών μεταφορέων Coittance Νομικές Υπηρεσίες, λέει: «Οι ιδιοκτήτες δεν είναι νομικά υποχρεωμένοι να επισκευάσουν το διατηρητέο ​​ακίνητό τους. Ωστόσο, τα τοπικά συμβούλια επιτρέπεται να αναγκάσουν τους ιδιοκτήτες να επισκευάσουν τα διατηρητέα ακίνητα σύμφωνα με τον καταστατικό τους κατάλογο. Εναπόκειται στο τοπικό συμβούλιο να το επιβάλει αυτό, και αυτή η επιβολή είναι στη διακριτική ευχέρεια του συμβουλίου.»

Αυτό μπορεί να σημαίνει ότι ίσως χρειαστεί να προμηθευτείτε σπάνια ή ακριβά οικοδομικά υλικά και ειδικούς εμπόρους για ανακαινίσεις ή επισκευές. Αυτό καθιστά την ασφάλιση πιο ακριβή για τα διατηρητέα κτίρια από ό, τι για τα τυπικά σπίτια.

Phil Cooper, διευθυντής προτάσεων για προσωπικές γραμμές στο NFU Mutual προσθέτει: «Σε αντίθεση με ένα τυπικό ακίνητο όπου η ανοικοδόμηση είναι σχετικά απλή, ένα διατηρητέο ​​κτίριο είναι μια πιο περίπλοκη πρόκληση, επειδή περνάτε από την επισκευή στην αποκατάσταση. Αυτό συχνά περιλαμβάνει ακριβά υλικά και τη χρήση επαγγελματιών όπως αρχιτέκτονες, τοπογράφους και ειδικούς τεχνίτες.»

Τι είδους ασφάλεια διατηρητέων κτιρίων χρειάζεστε;

Εάν αγοράσετε ένα διατηρητέο ​​κτίριο, μπορείτε να αγοράσετε:

• Ασφάλιση κτιρίων
• Ασφάλιση περιεχομένου
• Μια κοινή πολιτική που καλύπτει τόσο τα κτίρια όσο και τα περιεχόμενα

Ασφαλιστικές καλύψεις κτιρίων τη δομή του σπιτιού σας, όπως οι τοίχοι, η οροφή, τα παράθυρα, οι σωλήνες και τα φωτιστικά. Αυτό το είδος ασφάλισης είναι εκεί για να σας προστατεύσει από ξαφνικά, απρόβλεπτα περιστατικά. Δεν καλύπτει την τακτική συντήρηση ενός ακινήτου ή τυχόν ζητήματα που προκύπτουν λόγω φθοράς.

Περιεχόμενα ασφαλιστικές καλύψεις τα προσωπικά σας αντικείμενα όπως έπιπλα, ρούχα, ηλεκτρονικά είδη κ.λπ.

Aaron Cambden, ιδρυτής της Fairview Estates, λέει: «Ενώ υπάρχουν διάφοροι παράγοντες που κάνουν ένα διατηρητέο ​​κτίριο πιο ακριβό στην ασφάλιση, κάποιοι είναι πιο σημαντικοί από άλλους. Υπάρχει τόση γραφειοκρατία γύρω από τα διατηρητέα κτίρια με οτιδήποτε τους κάνετε, πράγμα που σημαίνει ότι είναι πιθανό να αντιμετωπίσετε μερικές ενοχλήσεις.»

«Οι επισκευές που μπορεί να χρειαστεί το ακίνητο μπορεί να υπόκεινται σε ορισμένους κανόνες. Συχνά οι επισκευές πρέπει να είναι σύμφωνες με το στυλ της ιδιοκτησίας. Ένα καλό παράδειγμα είναι η τούβλα/λιθοδομή, εάν έχετε πολύ συγκεκριμένη λιθοδομή που πρέπει να γίνει ειδικά για να ταιριάζει το κτίριο, μπορεί ο ασφαλιστής σας να αυξήσει ελαφρώς την τιμή του ασφαλίστρου σας για να τα προστατεύσει τα ενδιαφέροντα.'

Πολλά διατηρητέα κτίρια έχουν αχυρένια στέγη και αυτό θα έχει επιπτώσεις στο ασφάλιστρο σας. Αυτός ο τύπος στέγης μπορεί να είναι κίνδυνος πυρκαγιάς, ειδικά εάν το ακίνητο διαθέτει τζάκι. Οι αχυροσκεπές είναι επίσης δαπανηρές στην επισκευή τους εάν καταστραφούν από τις καιρικές συνθήκες και γενικά χρειάζονται αντικατάσταση κάθε 10 έως 15 χρόνια. Για αυτό χρειάζεστε ειδικό ασφάλιση στέγης.

Πώς υπολογίζετε την «αξία ανακατασκευής» ενός ακινήτου;

Όταν αγοράζετε ασφάλεια κτιρίων, ο ασφαλιστής θα ζητήσει το «κόστος ανοικοδόμησης» ή «αξία ανακατασκευής» του σπιτιού σας. Αυτό είναι το ποσό που θα κόστιζε για την πλήρη ανοικοδόμηση του ακινήτου σας εάν καταστρεφόταν ολοσχερώς από ένα καταστροφικό γεγονός. Είναι σημαντικό να εισάγετε το σωστό σχήμα.

Η Ένωση Βρετανών Ασφαλιστών (ABI) λέει ότι εάν το σπίτι σας είναι κατασκευασμένο από μη τυποποιημένα υλικά ή έχει εξειδικευμένα αρχιτεκτονικά χαρακτηριστικά, το κόστος ανακατασκευής του μπορεί να είναι υψηλότερο από την αγοραία αξία του. Αυτό είναι το αντίθετο με τα τυπικά σπίτια όπου η τιμή ανοικοδόμησης είναι συνήθως μικρότερη από την αγοραία αξία.

«Πολύ απλά αν υποτιμάτε την αξία ανοικοδόμησης του σπιτιού σας, οι ασφαλιστές σας ενδέχεται να μην πληρώσουν ολόκληρο το κόστος επισκευής ή ανοικοδόμησης» προειδοποιεί ο Kevin Brown, εκπρόσωπος της Η Λέσχη Ιδιοκτητών Διατηρημένων Ακινήτων. «Εάν η υποασφάλιση είναι σοβαρή, μπορεί απλώς να ακυρώσουν το ασφαλιστήριο συμβόλαιο και να μην πληρώσουν τίποτα με βάση ότι τους έχετε παραποιήσει τον κίνδυνο.»

Όταν αγοράζετε ασφάλεια για ένα διατηρητέο ​​κτίριο, είναι καλή ιδέα να πληρώσετε έναν ειδικό τοπογράφο γνώση ιστορικών σπιτιών ή συντήρησης για τον υπολογισμό του κόστους ανοικοδόμησης για να διασφαλιστεί ότι ο αριθμός είναι σωστός.

Πώς αγοράζετε ασφάλιση διατηρητέων κτιρίων;

1. Ψωνίστε για κάλυψη

Ορισμένοι γενικοί ασφαλιστές δεν προσφέρουν κάλυψη για διατηρητέα κτίρια Grade I ή Grade II*. Αυτά αντιπροσωπεύουν περίπου το 8% των διατηρητέων κτιρίων και ίσως χρειαστεί να βρείτε έναν ειδικό ασφαλιστή εάν το σπίτι σας εμπίπτει σε μία από αυτές τις κατηγορίες.

Είναι πιο εύκολο να βρείτε ασφάλιση εάν το σπίτι σας είναι διατηρητέο ​​κτίριο Βαθμού ΙΙ. Θα πρέπει να ψωνίσετε και να συγκρίνετε προσφορές από διαφορετικούς ασφαλιστές.

2. Κατανοήστε την υπερβολή

Κάθε ασφαλιστήριο συμβόλαιο κατοικίας έρχεται με ένα πλεόνασμα. Αυτό είναι το ποσό που συμφωνείτε να πληρώσετε για οποιαδήποτε απαίτηση κάνετε. Η «υποχρεωτική υπέρβαση» καθορίζεται από την ασφαλιστική σας εταιρεία και είναι το ελάχιστο απαιτούμενο ποσό.

Η «εθελοντική υπέρβαση» είναι προαιρετική και προστίθεται στο υποχρεωτικό επίπεδο. Συνήθως, όσο μεγαλύτερη είναι η εθελοντική υπέρβαση, τόσο χαμηλότερο είναι το ασφάλιστρο. Εάν επιλέξετε να προσθέσετε μια εθελοντική υπέρβαση, βεβαιωθείτε ότι έχετε την οικονομική δυνατότητα να πληρώσετε τη συνολική υπέρβαση εάν συμβεί το χειρότερο.

3. Σκεφτείτε έναν ειδικό ασφαλιστή

Η Λέσχη Ιδιοκτητών Διατηρημένων Ακινήτων συνιστά στους ιδιοκτήτες διατηρητέων κτιρίων να αναζητήσουν ένα εξειδικευμένο ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για αυτό.

«Πρώτον, για να διασφαλιστεί ότι ο ασφαλιστής αναγνωρίζει ότι το ακίνητο είναι καταχωρισμένο και απαιτεί ιδιαίτερη προσοχή σε περίπτωση αξίωσης», λέει ο Brown. «Δεύτερον, σε περίπτωση αξίωσης ότι οι διορθωτές ζημιών που έχουν διοριστεί από τους ασφαλιστές είναι σε θέση να επικοινωνήσουν γρήγορα με τον Υπεύθυνο Διατήρησης για να ελαχιστοποιήσουν άλλες ζημιές. ‘

«Για παράδειγμα, μια μικρή τρύπα στην οροφή ενός σύγχρονου σπιτιού θα μπορούσε να δημιουργήσει ζημιά από το νερό κάτω από την οποία μπορεί να απαιτήσει μόνο κάποιες μικρές εργασίες ανόρθωσης από έναν σοβατιστή. Ωστόσο, εάν το κτίριο είναι καταχωρημένο ειδικά λόγω της ποιότητας των εσωτερικών ινωδών σοβά, θα πρέπει να ελαχιστοποιήσετε τις επακόλουθες ζημιές για να αποφύγετε σημαντικό κόστος για την αναπαραγωγή του γύψου.