- Οικιακή χρηματοδότηση
Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων σε αυτό το άρθρο.
Η αποπληρωμή της υποθήκης πρέπει να είναι προτεραιότητα εάν δυσκολεύεστε οικονομικά. Διαφορετικά κινδυνεύετε να χάσετε το σπίτι σας. Αλλά μια αργία πληρωμής στεγαστικού δανείου θα μπορούσε να σας αγοράσει πολύτιμο χώρο αναπνοής, εάν το χρειάζεστε.
Τι είναι η αργία πληρωμής στεγαστικού δανείου;
Ακόμα κι αν έχετε το καλύτερα επιτόκια στεγαστικών δανείων, η πραγματοποίηση πληρωμών κάθε μήνα μπορεί να γίνει μια οικονομική πίεση. Το να κάνετε διακοπές πληρωμής στεγαστικού δανείου είναι σαν να πατάτε το κουμπί παύσης στις πληρωμές σας. Αυτό μπορεί να προσφέρει κάποια ευπρόσδεκτη ανακούφιση εάν τα χρήματα είναι περιορισμένα.
Στο αποκορύφωμα της πανδημίας του Covid-19, η κυβέρνηση συνεργάστηκε με τους ενυπόθηκους δανειστές για να εξασφαλίσει ότι προσέφεραν «Διακοπές πληρωμής στεγαστικών δανείων για τον κορωνοϊό». Αυτό το πρόγραμμα έχει πλέον λήξει, αλλά οι δανειστές ενδέχεται να εξακολουθούν να προσφέρουν μια σειρά επιλογών ανάλογα με την οικονομική σας κατάσταση και τους όρους της υποθήκης σας σύμβαση.
Πίστωση εικόνας: Future Plc
Θα επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμα οι διακοπές υποθήκης;
Μια μεγάλη διαφορά μεταξύ του κυβερνητικού προγράμματος διακοπών για πληρωμή στεγαστικών δανείων για τον κορωνοϊό και οποιασδήποτε άλλης πληρωμής στεγαστικού δανείου διακοπές που κανονίζετε με τον δανειστή σας, είναι ότι ο τελευταίος μπορεί να εμφανιστεί στο πιστωτικό σας αρχείο και να επηρεάσει την πίστωσή σας σκορ.
«Αυτό που συνήθως συμβαίνει είναι ότι οι δανειστές θα προσθέσουν μια «σημαία» στον λογαριασμό σας. Αυτό θα δείξει οποιαδήποτε συμφωνία έχει συμφωνηθεί μαζί με τις ημερομηνίες και τη νέα προσωρινή πληρωμή», λέει ο James Jones, επικεφαλής του τμήματος καταναλωτικών υποθέσεων στο Εμπειρικός πιστωτικό οργανισμό αναφοράς. Όταν πρόκειται για τη ζημιά στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, λέει ότι «η μέση επιτυχία είναι 130 βαθμοί».
Οι λεπτομέρειες τυχόν καθυστερήσεων μπορούν να παραμείνουν στο πιστωτικό σας αρχείο για έως και έξι χρόνια. Ωστόσο, «μπορείτε να ζητήσετε μια «ειδοποίηση διόρθωσης» για να μπει στο αρχείο σας, εξηγώντας τον λόγο για τυχόν χαμένες πληρωμές», λέει ο Jones. «Οι μελλοντικοί δανειστές μπορούν τότε να δουν ότι υπήρχε πραγματικός λόγος για οποιαδήποτε άδεια πληρωμής στεγαστικού δανείου. Θα πρέπει να το κάνετε αυτό και με τις τρεις κύριες εταιρείες αναφοράς πιστώσεων, την Experian, Equifax και TransUnion.’
Οι διακοπές πληρωμής στεγαστικού δανείου συνοδεύονται από κρυφές χρεώσεις;
Το να κάνετε διακοπές πληρωμής στεγαστικού δανείου μπορεί να προσφέρει πολύτιμο οικονομικό χώρο. Ωστόσο, ο δανειστής σας δεν θα καλύψει το κόστος, καθώς θα πρέπει να αναπληρώσετε τυχόν χαμένες πληρωμές, συν τους τόκους. Θα πρέπει να θεωρείται βραχυπρόθεσμη επιλογή. Για παράδειγμα, εάν απολυθήκατε και σας δεσμεύουν χρήματα ενώ περιμένετε να ξεκινήσετε μια νέα δουλειά.
Αφήστε τον δανειστή σας να αξιολογήσει τις ανάγκες σας για διακοπές πληρωμής στεγαστικών δανείων
«Ο δανειστής σας μπορεί να μειώσει προσωρινά τις πληρωμές σας και να σας μετατρέψει στην πληρωμή τόκων μόνο για μια περίοδο. Μια άλλη επιλογή είναι να παρατείνετε τη διάρκεια της υποθήκης σας για να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές», λέει η Sarah Coles, προσωπική αναλύτρια οικονομικών στο Hargreaves Lansdown.
«Η παράταση του δανείου σας θα έχει κόστος. Εάν πληρώσετε το στεγαστικό σας δάνειο για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, θα πληρώσετε περισσότερους τόκους συνολικά. Ωστόσο, επειδή κατανέμεται σε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, μπορεί να είναι πιο εύκολο να το διαχειριστείτε.»
Ο χρυσός κανόνας είναι να μιλήσετε στον δανειστή σας εάν ανησυχείτε. Εάν ο δανειστής σας δεν γνωρίζει ότι αντιμετωπίζετε προβλήματα, δεν μπορεί να βοηθήσει. Εάν έχετε προηγούμενο ιστορικό για την έγκαιρη πραγματοποίηση πληρωμών και έχετε δημιουργήσει ακόμη και οικονομικά εκτός από τις υπερπληρωμές, ο δανειστής σας μπορεί να σας επιτρέψει να διακόψετε ή να μειώσετε τις πληρωμές μεταξύ έξι και 12 μήνες.
Οι δανειστές θέτουν τους δικούς τους όρους και προϋποθέσεις. Κάποιοι μπορεί να επιμείνουν ότι είχατε την υποθήκη σας για τουλάχιστον ένα χρόνο, όπως συμβαίνει με το Χάλιφαξ. Άλλοι μπορεί να ελέγξουν ότι δεν έχετε κάνει διακοπές πληρωμής στεγαστικού δανείου τα τελευταία χρόνια (εξαιρουμένων όσων λήφθηκαν λόγω Covid-19).
Οι προηγούμενες υπερπληρωμές μπορεί να σας βοηθήσουν να υποβάλετε ένσταση
Εάν έχετε προηγουμένως υπερπληρώσει το στεγαστικό σας δάνειο, είναι πιθανό οι συμφωνηθείσες διακοπές υποθήκης να μην εμφανίζονται στο πιστωτικό σας αρχείο. «Ο δανειστής σας είναι αυτός που αποφασίζει τι αναφέρεται στο πιστωτικό σας αρχείο», λέει ο Jones. «Αξίζει να συζητήσουμε μαζί τους για να δούμε αν θα αναγνωρίσουν ότι ο λογαριασμός δεν θα έχει καθυστερήσει.»
Πίστωση εικόνας: Future Plc
Πρόσθετη βοήθεια από τον ενυπόθηκο δανειστή σας
Πριν υποβάλετε αίτηση για διακοπές υποθήκης, ερευνήστε πρώτα άλλες επιλογές. Ανάλογα με την τρέχουσα συμφωνία σας, ο δανειστής σας μπορεί να είναι σε θέση να σας αλλάξει σε μια σταθερή φθηνότερη συμφωνία για να μειώσει τις μηνιαίες πληρωμές. Λάβετε υπόψη, ωστόσο, ότι θα μπορούσατε να επιβαρυνθείτε με χρεώσεις για αυτό.
Εάν είναι πιθανό να έχετε πιο μακροπρόθεσμα προβλήματα με τις πληρωμές των στεγαστικών σας δανείων, ορισμένοι δανειστές μπορεί να σας επιτρέψουν να παρατείνετε τη διάρκεια της υποθήκης σας. Αυτό θα σημαίνει χαμηλότερες, πιο προσιτές μηνιαίες πληρωμές, αλλά μακροπρόθεσμα θα κοστίσει περισσότερο. Είναι σημαντικό να ελέγξετε εάν υπάρχουν χρεώσεις που σχετίζονται με αυτό.
Μπορεί επίσης να είναι δυνατή η μετάβαση σε συμφωνία μόνο με ενδιαφέρον για μια περίοδο. Εδώ καλύπτετε μόνο τόκους, αλλά όχι αποπληρωμή κεφαλαίου. Θα χρειαστεί, ωστόσο, να κάνετε σχέδια για την αποπληρωμή του κεφαλαίου στο τέλος.
Ελέγξτε τα ασφαλιστήρια συμβόλαια
Εάν ο λόγος που δυσκολεύεστε οφείλεται σε ασθένεια ή απόλυση, ελέγξτε αν έχετε ασφάλεια για να το καλύψετε.
Η ασφάλιση προστασίας πληρωμών στεγαστικών δανείων και η προστασία εισοδήματος είναι οι δύο πολιτικές που πρέπει να κάνουν τη δουλειά. Και οι δύο πληρώνουν ένα μηνιαίο ποσό, για μέγιστη χρονική περίοδο. Ωστόσο, μετά την πανδημία, λιγότερες πολιτικές ενδέχεται να καλύπτουν πλέον την απόλυση. Η ασφάλεια προστασίας πληρωμών στεγαστικών δανείων συνήθως καλύπτει τις πληρωμές υποθηκών σας και συνήθως πληρώνει για περίπου ένα χρόνο. Ορισμένες πολιτικές ενδέχεται να διαρκέσουν περισσότερο και οι όροι και οι προϋποθέσεις ποικίλλουν.
Μια πολιτική προστασίας εισοδήματος έχει σχεδιαστεί για να καλύπτει το στεγαστικό σας δάνειο μαζί με άλλους οικιακούς λογαριασμούς. Συνήθως παίρνετε ένα ποσοστό του μισθού σας κάθε μήνα.
Και οι δύο έχουν συνήθως μια αρχική περίοδο αναβολής, κατά τη διάρκεια της οποίας το συμβόλαιο δεν θα εξοφληθεί, επομένως δεν μπορείτε να συνάψετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο και στη συνέχεια να διεκδικήσετε μια εβδομάδα αργότερα.
Κυβερνητική υποστήριξη
Εάν διεκδικείτε ορισμένα οφέλη, (συμπεριλαμβανομένης της καθολικής πίστωσης, της υποστήριξης εισοδήματος ή του επιδόματος αναζήτησης εργασίας), ενδέχεται να πληροίτε τα κριτήρια για κρατική υποστήριξη για πληρωμές στεγαστικών δανείων. Επίσκεψη Gov.uk για πληροφορίες.
Αυτό μπορεί να καλύψει μέρος των τόκων για δάνεια έως 200.000 £ (ή 100.000 £ εάν είστε άνω της ηλικίας για κρατική σύνταξη). Δεν θα καλύψει τις αποπληρωμές κεφαλαίου, ούτε θα εγγυηθεί την κάλυψη όλων των τόκων σας. Η κυβέρνηση χρησιμοποιεί δικό της επιτόκιο για υπολογισμούς, επί του παρόντος 2,09%.
«Ενώ τα τυπικά μεταβλητά επιτόκια διαφέρουν, τείνουν να είναι υψηλότερα από αυτό, επομένως μπορεί να μην καλύψει την υποθήκη σας», προειδοποιεί η Sarah Coles. «Και υπάρχουν τόσα πολλά στεφάνια για να περάσετε που μπορεί να είναι δύσκολο να προκριθείτε. Επιπλέον, υπάρχει αναμονή 39 εβδομάδων από την ημερομηνία υποβολής της αίτησης και τη στιγμή που μπορεί να μπορέσετε να λάβετε βοήθεια.»
Βίντεο της εβδομάδας
Εάν συμφωνηθεί, αυτό καταβάλλεται ως δάνειο, το οποίο θα πρέπει να αποπληρώσετε, μαζί με τους τόκους, όταν πουλήσετε το σπίτι σας.
Πίστωση εικόνας: Future Plc
Βοηθήστε αν έχετε χρέος
Εάν τα χρέη αυξάνονται, μπορείτε να λάβετε δωρεάν βοήθεια και συμβουλές από οργανισμούς, συμπεριλαμβανομένων Συμβουλές Πολιτών, Εθνικό Χρέος και Βήμα Αλλαγή.
Αξίζει επίσης να χρησιμοποιήσετε μια δωρεάν αριθμομηχανή παροχών για να ελέγξετε αν διεκδικείτε όλα όσα δικαιούστε. Ρίξτε μια ματιά Turn2us ή Δικαιούνται.
