Hypotheken im späteren Leben

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Früher waren Kreditgeber vorsichtig, Menschen im Rentenalter Hypotheken in ihrem späteren Leben anzubieten. Der Haken daran ist, dass sie möglicherweise während der gesamten Laufzeit ihrer Hypotheken kein Gehalt mehr verdienen. Aber es gibt jetzt auch speziellere Produkte für die über 60er Jahre.

Hier erfahren Sie, was Sie später über Hypotheken im späteren Leben wissen müssen und wie Sie die finden bester Hypothekenzins für dich.

Hypotheken im späteren Leben, erklärt

Hypotheken im späteren Leben sind ein schnell wachsender Bereich des Hypothekenmarktes. Neue Hypothekendarlehen, bei denen Kredite über das 65. Lebensjahr hinausgehen, machen mittlerweile mehr als 50 % aller Eigenheimkredite aus. Laut einer Untersuchung von UK Finance ist dies das erste Mal seit Beginn der Aufzeichnungen der Fall.

Was ist eine Hypothek für späteres Leben?

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Hypothekenprodukte, sogenannte Lifetime-Hypotheken, sind auf eine ältere Generation zugeschnitten. Sie sind offen für diejenigen, die bestimmte Kriterien erfüllen. Bewerber profitieren von bestimmten Vorteilen, genauso wie Erstkäufer Hypothek Bewerber tun.

Obwohl sie am anderen Ende des Spektrums stehen; Hypotheken mit späterer Laufzeit sind in der Regel auf die gleiche Weise spezialisiert.

Wer vergibt Kredite an ältere Kreditnehmer?

Es sind im Allgemeinen die kleineren Bausparkassen und nicht die High Street Banks, die Ihren Sechzigern, Siebzigern oder sogar Achtzigern Kredite verleihen. Beachten Sie, dass eine beworbene Altersgrenze für ein Hypothekenprodukt normalerweise das Höchstalter am Ende der Hypothekenlaufzeit ist, nicht am Anfang.

Einige Kreditgeber, wie die Bausparkassen von Suffolk und Dudley, haben keine Altersgrenze für Hypothekendarlehen. The Newbury hat für einige Produkte ein Höchstalter von 99 Jahren für Hypothekenanträge.

Einige Kreditgeber bieten auch maßgeschneiderte Produkte ohne Vorfälligkeitsentschädigungen an. Das bedeutet mehr Flexibilität (und spart Geld), wenn sich Ihre Lebensumstände plötzlich ändern und Sie umziehen müssen.

Hypotheken für späteres Leben – zählen Renten?

Wenn Sie eine Hypothek über 60 oder älter aufnehmen, müssen die Kreditgeber sicherstellen, dass Sie die gesamte Hypothekenlaufzeit zurückzahlen können. Daher werden sie wahrscheinlich Ihren Rententopf in ihre Berechnungen einbeziehen.

„Eine Rente sollte Sie nicht aufhalten“, sagt Miles Robinson, Leiter Hypotheken beim Online-Hypothekenmakler Trussle. „Es gibt eine Reihe von High Street-Kreditgebern, die Kredite über das 60. Lebensjahr hinaus vergeben, vorausgesetzt, Sie können einen Nachweis über das Renteneinkommen vorlegen.“

Die Suffolk Building Society berücksichtigt „verfügbare Pensionskassen, nicht nur das versicherungspflichtige Standardeinkommen“, erklärt Charlotte Grimshaw, Leiterin Hypotheken. Dies kann wichtig sein, um Ihre Kreditaufnahmefähigkeit zu steigern.

„Die Gesellschaft wird jetzt 80 % des Wertes einer Pensionskasse einnehmen, die nicht in Anspruch genommen wird. Teilen Sie es dann durch die Hypothekenlaufzeit und verwenden Sie dies als Bruttoeinkommen, um die Erschwinglichkeitsbewertung des Antragstellers zu unterstützen“, erklärt Charlotte. „Kreditnehmer sind jedoch berechtigt, den steuerfreien Betrag von 25 % oder mehr abzuheben, wenn sie dies wünschen, bevor der verbleibende Topf in Berechnungen verwendet wird.“

Hypotheken in späteren Lebensaltern

Ältere Kreditnehmer benötigen nicht immer Spezialprodukte. Eine Möglichkeit besteht darin, eine Standardhypothek zu beantragen und wie gewohnt monatlich zurückzuzahlen. Obwohl einige Kreditgeber eine obere Altersgrenze haben werden“, sagt Andrew Hagger, Personal Finance Expert von Geldverkehr. „Die Mehrheit der Mainstream-Kreditgeber wird Kredite bis zum Alter von 75 Jahren vergeben, wobei die Bausparkassen in Yorkshire und Skipton bis zu 80 Jahre alt sind“, sagt er.

Je nach Alter können laut Miles Robinson auch Hypotheken mit reinem Zinssatz eine Option sein. „Viele High Street-Kreditgeber neigen dazu, die Zinsen nur für die Kreditvergabe bis zum Alter von 70 Jahren zu begrenzen, selbst wenn die Immobilie viel Eigenkapital enthält. Eine Reihe von Kreditgebern hat jedoch Produkte mit „nur Rentenzinsen“ eingeführt, die es Käufern ermöglichen, über 70 Jahre hinaus nur Zinsen zu leihen.“

Nur Hypotheken mit Rentenzinsen (RIO)

Dies ist eine neuere Option, die von Kreditgebern wie der Nationwide Building Society, Legal & General, Halifax und der Family, Cambridge und Newbury Bausparkassen erhältlich ist.

Die Hypothek „Nur Zinsen“ kann sowohl für Hauskäufe als auch für Umschuldungen verwendet werden. Die Rückzahlungen decken die Zinsen des Darlehens, wobei der geliehene Betrag aus dem Verkauf Ihrer Immobilie bei Verkauf oder Tod zurückgezahlt wird.

Solche Angebote sind in der Regel ab einem Alter von 55 Jahren verfügbar, obwohl einige Kreditgeber ein Mindestalter von 65 Jahren vorschreiben.

Auf der positiven Seite sind die monatlichen Zahlungen niedriger als bei einer normalen Tilgungshypothek. Diese Art von Hypothek hat jedoch Auswirkungen, wenn Sie Ihr Zuhause Ihrer Familie überlassen möchten.

Wie viel Sie ausleihen können, hängt vom Kreditgeber ab. Die Bausparkassen Nationwide, Family und Newbury verleihen bis zu 50 % des Kaufpreises. Überprüfen Sie die Einrichtungskosten, da diese variieren können.

Im Gegensatz zu herkömmlichen Hypotheken mit befristeter Laufzeit können Kreditlaufzeiten ohne festes Enddatum unbefristet sein. Aber Hypotheken, die nur für den Ruhestand verzinst werden, sollten nicht mit Plänen zur Freigabe von Aktien verwechselt werden. Der große Unterschied besteht darin, dass Sie bei der Eigenkapitalfreigabe keine Rückzahlungen leisten. Die Zinsen werden zusammen mit dem ursprünglichen Darlehen aufgerollt und zurückgezahlt, wenn Ihre Immobilie schließlich verkauft wird.

Bitten Sie Ihre Kinder um Hilfe

Eine weitere Option laut Miles Robinson at Trussle nimmt eine „gemeinsame Kreditnehmer-Einzeleigentümer-Hypothek“ (JBSP) auf.

„Diese Art von Hypothek ermöglicht es, dass die Kinder des Antragstellers auf dem Antrag erscheinen, und erhöht somit ihre Das Einkommen der Eltern.“ Dies wirkt sich jedoch auf die Kreditaufnahmefähigkeit Ihrer Kinder aus, da diese für die gesamtschuldnerischen Rückzahlungen.

So erhalten Sie das beste Angebot

Eine gute Kredithistorie und Rückzahlungsmöglichkeiten sind der Schlüssel zu den besten Konditionen.

„Ihre Auswahl ist eingeschränkt, wenn Sie eine schlechte Kredithistorie haben oder ganz keine haben. Dadurch wird der Zinssatz höher als bei Standardhypotheken“, warnt Andrew Hagger.

Bevor Sie mit potenziellen Kreditgebern oder Hypothekenmaklern sprechen, sollten Sie Ihre Kreditakte bei allen drei Kreditauskunfteien überprüfen. Erfahrung, Equifax und TransUnion.

Lebensversicherung

Es besteht für niemanden jeden Alters eine gesetzliche Verpflichtung, mit seinem Hypothekendarlehen eine Lebensversicherung abzuschließen. Sie können jedoch beruhigt sein, da sie im Todesfall ein Todesfallkapital zahlen, mit dem Sie Ihre Hypothek abbezahlen und Ihre Familie finanziell absichern können.

Bei älteren Kreditnehmern dürfte die Lebensversicherung kein Thema sein. Laut Andrew Hagger „würde es sich für Kreditnehmer über 60 als unerschwinglich erweisen, insbesondere wenn sie bereits gesundheitliche Probleme haben.“

Für ältere Kreditnehmer kann es eine Bedingung für ein Hypothekengeschäft sein, rechtlichen Rat einzuholen oder eine dauerhafte Vollmacht (LPA) zu haben. Ein LPA ist ein juristisches Dokument, das die Entscheidungsbefugnis an eine Person Ihres Vertrauens überträgt, falls Sie ernsthaft krank sind. Der Bürgerberatungsstelle hat weitere Informationen zu LPAs.

Die Suffolk Building Society besteht darauf, dass Antragsteller über 75 unabhängige Rechtsberatung in Anspruch nehmen, und empfiehlt Kreditnehmern zusammen mit Newbury und Cambridge, eine LPA zu registrieren (für Immobilien- und Finanzangelegenheiten), bietet The Saffron Building Society mit ihrer Hypothek einen Rabatt auf die RIO-Hypothekenzinsen an, wenn Kreditnehmer vor Abschluss eine LPA vereinbaren Anwendung.