Ratgeber Hypotheken für Erstkäufer – Ratschläge und Tipps für neue Eigenheimbesitzer

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Sie haben eine Anzahlung gespart, einen Schaufensterbummel für Ihr Traumhaus gestartet und sind bereit für den ersten Schritt auf die Immobilienleiter – jetzt brauchen Sie nur noch eine Hypothek. In unserem Ratgeber Hypotheken für Erstkäufer finden Sie alles, was Sie beim Kauf Ihres ersten Hauses wissen müssen.

Die Immobilienpreise waren im letzten Jahr auf einem wilden Weg, wobei das durchschnittliche Haus jetzt rund 250.300 Pfund kostet. Das sind laut der Nationwide Building Society fast 10 % mehr als vor einem Jahr. Das erschwert den ersten Einstieg auf die Immobilienleiter. Sie benötigen eine Anzahlung von mindestens 5 % des Kaufpreises oder etwa 12.500 £ für ein durchschnittliches Haus.

Aber die gute Nachricht ist, dass der Hypothekenmarkt sehr umkämpft ist und es viele gute Angebote für Erstkäufer gibt. Wenn Sie zusammen eine Einzahlung erzielen können, schließen Sie die beste Hypothekenzinsen wird dich über die Linie bringen.

Unser Hypotheken-Leitfaden für Erstkäufer deckt alles ab, was Sie wissen müssen, von Hypothekenarten bis hin zu zusätzlichen Kosten und mehr.

Hypothekenführer für Erstkäufer

Was ist eine Erstkäuferhypothek?

Erstkäufer-Hypotheken richten sich an Kreditnehmer, die noch nie zuvor eine Immobilie besessen haben. Sie müssen oft eine Anzahlung von 10 % des Immobilienpreises leisten, aber es gibt jetzt Angebote für diejenigen mit nur 5 %. Der Hypothekengeber übernimmt den Restbetrag und Sie zahlen ihn mit Zinsen in monatlichen Raten über einen langen Zeitraum – in der Regel 25 Jahre – zurück.

Sie haben die Möglichkeit, zwischen folgenden Hypothekenarten zu wählen:

Fester Zinssatz: Der Zinssatz für Ihre Hypothek ist fest, sodass sich der Betrag, den Sie zurückzahlen, nicht von Monat zu Monat ändert.
Variabler Zinssatz: Der Zinssatz für Ihre Hypothek ist variabel und kann sich ändern, wenn der Basiszinssatz der Bank of England steigt oder fällt. Der Betrag, den Sie jeden Monat zurückzahlen, kann nach oben oder unten variieren.

Sie können auch zwischen einer Tilgungshypothek oder einer Nur-Zins-Hypothek wählen:

Rückzahlung: Jeden Monat deckt Ihre Rückzahlung einen Teil des von Ihnen geliehenen Kapitals zuzüglich Ihrer Zinskosten.
Nur Zinsen: Sie leisten jeden Monat nur Zinszahlungen. Am Ende der Hypothekenlaufzeit müssen Sie das ursprünglich aufgenommene Kapital auf einmal zurückzahlen.

Wie viel kannst du dir leisten?

Bevor Sie mit einem Hypothekenanbieter sprechen, sollten Sie sich Ihre eigenen Finanzen genau ansehen. Sie möchten genau wissen, wie viel Geld Ihnen zur Verfügung steht, sowohl für Ihre Einlage als auch für Ihre regelmäßigen Hypothekenzahlungen.

Hypothekenbanken berücksichtigen viele Faktoren, wenn sie entscheiden, wie viel sie bereit sind, Kredite zu vergeben. Sie berücksichtigen Ihr Gehalt – Sie können möglicherweise bis zum Fünffachen Ihres Jahreseinkommens Kredite aufnehmen –, aber sie bewerten auch die Erschwinglichkeit.

Wenn Sie viele andere Ausgaben haben, die Sie aus Ihrem Einkommen finanzieren können, können Sie sich nicht so viel leihen. Ihre Kreditwürdigkeit – basierend auf Ihren Aufzeichnungen über die Verwaltung von Schulden und anderen finanziellen Faktoren – ist ebenfalls wichtig.

Um eine Idee zu bekommen, recherchieren Sie ein wenig. Es gibt mehrere kostenlose Online-Hypothekenrechner, die Ihnen einen Hinweis darauf geben, wie viel Sie sich leihen könnten.

Vergiss die anderen Kosten nicht

Es ist nicht nur die Kaution, die Sie beim Kauf eines Eigenheims finden müssen. Erstkäufer zahlen normalerweise keine Stempelsteuer auf Immobilienkäufe, da dies nicht für Immobilien mit einem Wert unter 300.000 £ gilt, aber diese Steuer ist oberhalb dieser Schwelle gestaffelt zu zahlen.

Hinzu kommen die zu budgetierenden Anwaltskosten, Bewertungsgebühren, Vermessungsgebühren und Abgaben wie die Vermittlungsgebühren von Hypothekenanbietern. Das alles summiert sich.

Besondere Unterstützung für Erstkäufer

Zusätzlich zu den Angeboten von Hypothekenanbietern könnten mehrere Programme Erstkäufern helfen:

Hilfe beim Kauf: Eigenkapitaldarlehen

Dieses staatliche Programm ist für Erstkäufer in England gedacht. Sie benötigen wie gewohnt eine Anzahlung von mindestens 5 %, können diese dann aber mit einem Eigenkapitaldarlehen von bis zu 20 % (in London 40 %) des Kaufpreises Ihrer Immobilie aufstocken. Dieses Darlehen ist fünf Jahre lang zinslos.

Für den Rest des Kaufs müssen Sie dann eine konventionelle Hypothek abschließen. Überprüfen Sie die Regeln des Schemas sorgfältig, da verschiedene Einschränkungen gelten. Insbesondere ist es nur bei Neubauten verfügbar. Es gibt mehr Details zu den Website der Regierung.

Lebenslange ISA

Dies ist ein steuerfreies Sparkonto mit einem 25%igen Bonus von der Regierung für jeden £1, den Sie investieren. Sie können bis zu 4.000 £ pro Steuerjahr für ein Erstwohnsitz oder Ihren Ruhestand sparen. Es steht allen zwischen 18 und 39 Jahren zur Verfügung.

Geteilter Besitz

Anstatt Ihr Haus direkt zu besitzen, besitzen Sie mit diesem staatlichen Programm einen Teil davon. Für diesen Teil zahlen Sie eine Anzahlung zwischen 5 % und 10 % und leisten dann monatliche Hypothekenzahlungen. Für den Rest zahlen Sie die Miete an die Organisation, die Eigentümer der Immobilie ist.

Sie können Ihren Anteil erhöhen, wann immer Sie es sich leisten können, und zwar zum aktuellen Preis. Es ist nur für Personen mit einem gemeinsamen oder alleinigen Einkommen von bis zu 80.000 £ pro Jahr oder 90.000 £ in London verfügbar. Eigentumswohnungen mit geteiltem Eigentum sind Erbpacht, was bedeutet, dass jemand anderes, normalerweise ein Bauträger, das Grundstück besitzt, auf dem sich das Grundstück befindet.

Sie müssen in der Regel eine Servicemiete zahlen und müssen sich möglicherweise an Versicherungs- oder Wartungskosten beteiligen.

95 % Hypothekengarantiesystem

Das im April eingeführte 90-%-Hypothekengarantiesystem der Regierung läuft bis Dezember 2022. Anbieter schließen sich dem Programm an und bieten Hypotheken an, die eine Anzahlung von 5 % erfordern. Wenn ein Kreditnehmer mit einer Hypothek ausfällt, übernimmt der Staat alle Verluste.

Mehrere Anbieter haben 95 %-Angebote außerhalb dieses Schemas gestartet, prüfen jedoch immer die damit verbundenen Kosten. Möglicherweise haben Sie eine geringere Anzahlung, aber die Zinssätze sind normalerweise höher und Sie besitzen weniger Eigentum.

Familienhypotheken

Viele Erstkäufer verlassen sich für eine Anzahlung auf die Bank von Mama und Papa und es gibt viele Möglichkeiten, wie Eltern oder Großeltern helfen können. Einer ist mit einer Familie Offset-Hypotheken, die von mehreren großen Kreditgebern erhältlich sind. Sie arbeiten, indem die Eltern ihre Ersparnisse auf ein mit der Hypothek ihres Kindes verknüpftes Konto einzahlen.

Dies erleichtert den Kindern den Wohnungskauf, da sie keine separate Kaution hinterlegen müssen und die Eltern kein Geld verlieren. Allerdings müssen die Ersparnisse in der Regel für einen bestimmten Zeitraum weggesperrt werden.

So beantragen Sie eine Hypothek

Wenn Sie sich für die gewünschte Hypothekenart entschieden haben, ist es an der Zeit, einen Antrag zu stellen. Sie können entweder direkt zu einem Kreditgeber gehen und einen Antrag stellen oder einen Hypothekenmakler beauftragen. Wenn Sie sich entscheiden, alleine zu gehen, nehmen Sie sich die Zeit, Anbieter und Angebote zu vergleichen. Der Markt ist hart umkämpft, also gehen Sie nicht davon aus, dass das erste Angebot, das Sie erhalten, das beste ist.

Der Vorteil der Verwendung eines Hypothekenmaklers besteht darin, dass er Ihre Situation einschätzen und Ihnen helfen kann, das am besten geeignete Angebot zu finden, obwohl hierfür möglicherweise Gebühren anfallen. Eine Website wie unvoreingenommen.co.uk ist ein guter Anfang.