Førstegangskøberordninger for at hjælpe dig med at komme videre på ejendomsstigen

Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel.

Udsigten til at købe et hus for førstegangskøbere ser mere og mere skræmmende ud, som månederne går. At hæve et depositum og overkommelighed er fortsat de vigtigste problemer, der forhindrer mange i at komme på boligstigen.

Boligpriserne fortsætter med at stige - de årlige prisstigninger har været tocifrede i flere måneder - og renterne stiger og gør prisen på realkreditlån dyrere. Dette har resulteret i behovet for at spare meget større indskud.

UK Finance hævder, at en førstegangskøber typisk har skubbet og sparet for et depositum værd næsten en fjerdedel af ejendommens værdi, i gennemsnit omkring £60.000. I mellemtiden holder lønningerne ikke trit – Office for National Statistics (ONS) sætter priser på mere end ni gange gennemsnitsindkomsten.

Boligejere har strakt sig som aldrig før for at få en fod på ejendomsstigen, mens priserne stiger i et tempo, som ikke er set siden før finanskrisen. Den vigtigste drivkraft bag priserne er, at det britiske boligmarked fortsat ser efterspørgslen efter ejendomme, der overstiger antallet af boliger på markedet.

Mark Harris, administrerende direktør for realkreditmægler SPF Private Clients, siger: 'Mange vil føle, at muligheden for at eje deres eget hjem ikke er mere end en drøm. Heldigvis for dem er der muligheder for at klatre op på ejendommens stige. Uanset om de står på egne ben, bruger en regerings- eller kommuneordning eller en boligforening - sandsynligheden er, at der er en ordning derude for at hjælpe.

'En realkreditrådgiver vil kunne guide dig gennem processen og finde det bedst egnede produkt til dig.'

Førstegangskøberordninger – hvad er tilgængeligt?

First Homes-ordningen

Den nyeste ordning på blokken er First Homes-ordningen, lanceret af regeringen i juni 2021. Du får en rabat på mellem 30 % – 50 % i rabat på prisen på en nybygget ejendom i England (denne ordning er ikke tilgængelig andre steder).

For at være berettiget skal du være over 18 år, aldrig have ejet dit eget hjem før og købe hjem som en del af en husstand, hvor den samlede indkomst ikke er mere end £80.000 (eller £90.000, hvis du bor i London).

Priser, efter at rabatten er blevet anvendt, er begrænset til £250.000, med undtagelse af London, hvor grænsen er £420.000. Det betyder, at det ville være muligt at købe en ejendom med en maksimal markedspris på £357.000 til £500.000, afhængigt af rabatten, og vurderet til så meget som £840.000 i London med 50% rabat.

Købere skal bruge et realkreditlån til mindst 50 % af prisen på den nedsatte bolig. Militære veteraner og nøglearbejdere såsom sygeplejersker, politibetjente, lærere og brandmænd prioriteres typisk, men folk i andre job kan også få gavn afhængigt af lokale myndigheders regler.

Ordningen er designet til at blive ved med at tilbyde fordele til en kæde af købere, så rabatten er låst fast i ejendommen. Det betyder, at når du kommer for at sælge, skal du tilbyde den samme rabat, som du nød på markedsværdien.

For at ansøge skal du kontakte udvikleren (eller ejendomsmægleren, hvis du køber fra en tidligere First Homes-køber) og fortælle dem, at du vil købe en First Home.

Fordele:

• Store rabatter på købsprisen
• Hjælp fællesskaber med at holde sammen i de kommende generationer.

Ulemper:

• Kun tilgængelig på nybyggede boliger
• Potentiel mangel på ledige boliger i dit område

Hjælp til at købe

For købere i England med et depositum på 5 %, som ønsker at flytte ind i et nyt byggeri, er der hjælp under regeringens Hjælp til at købe aktielånsordning.

Ordningen er nu udelukkende for førstegangskøbere, der tidligere har været åben for alle. Som hidtil vil regeringen låne boligkøbere op til 20 % af prisen på en nybygget bolig og op til 40 % i London. Der er dog indført regionale prislofter. For eksempel kan det i den nordøstlige del kun bruges på boliger til en værdi af £186.100 eller mindre, og i den sydøstlige del er grænsen £437.600. I London er maksimum 600.000 £.

Aktielånet er rentefrit de første fem år og kan til enhver tid betales tilbage op til den maksimale låneperiode på 25 år.

Efter fem år vil du blive opkrævet 1,75 % i rente, som derefter stiger hvert år i april, ved at tilføje forbrugerprisindekset (CPI) plus 2 %.

Den walisiske variant af Help to Buy er relativt lig den i England, hvor regeringen låner dig op til 20 % af ejendommens pris, rentefrit i fem år. Efter fem år vil du blive opkrævet 1,75 % i rente, som derefter stiger hvert år i april, ved at tilføje forbrugerprisindekset (CPI) plus 1 %. Ejendommene skal være nybyggede fra en bygherre, der er registreret i ordningen og må højst have en værdi på 250.000 £.

Begge ordninger skal ophøre i marts 2023.

For at ansøge i England skal du ansøge gennem Help to Buy-agenten i det område, hvor du vil købe din bolig.

For at ansøge i Wales er der en online ansøgningsskema.

Hjælp til at købe (Skotland)-ordningen er ikke længere tilgængelig, og den er ikke tilgængelig i Nordirland.

Fordele:

• Der kræves kun et lille depositum på 5%.
•  Lånet er rentefrit i fem år

Ulemper:

• Kun tilgængelig på nybyggede boliger
• Regionale lofter kan være uoverkommelige
• Renteomkostninger efter fem år kan være dyre i forhold til inflation

Pantgarantiordning

En statsstøtteordning annonceret i marts 2021-budgettet betyder, at det nu er muligt at få et realkreditlån med blot et depositum på 5 % igen.

Bag kulisserne giver regeringen långiver en garanti på realkreditlånet. Låntagere kan som normalt ansøge en långiver om et boliglån på 95 %.

Der er nogle begrænsninger for køberen. Du kan ikke bruge ordningen til at købe ejendomme til en værdi af mere end £600.000, og det skal være et afdragslån (der betale både renter og kapital) frem for et afdragsfrit realkreditlån. Ordningen kan ikke anvendes til fritidsboliger eller køb-til-udlejningsejendomme.

Nogle 95 % lån er kun til huse - lejligheder, etagelejligheder eller endda nybyggeri kan være udelukket. De selvstændige er ikke berettiget til 95 % lån fra nogle långivere, og kriterierne kan være strengere.

Kravet om et lille indskud vil kun gavne folk, der allerede tjener nok til at låne det realkreditlån, de ønsker. Du skal stadig bestå overkommelighedstest.

For at ansøge skal du tale med en gebyrfri realkreditmægler om, hvilke långivere kan hjælpe med førstegangskøbers realkreditlån.

Fordele:

• Der kræves kun et lille depositum
• Mange almindelige långivere deltager

Ulemper

• Prislofter på ejendomsværdi
• De selvstændige kunne udelukkes
• Lånene tilbyder måske ikke det bedste førstegangskøbers realkreditrenter

Ret til at købe

Dette gør det muligt for berettigede lejere af råd og boligforeninger i England at købe deres hjem med en rabat på op til £87.200 (£116.200 inde i London). Jo længere tid du har været lejer, jo større rabat kan du få.

Du har sandsynligvis købsret, hvis du har brugt mindst tre år på at leje fra et råd, en boligforening eller en offentlig myndighed. De tre år behøver ikke at være sammenhængende.

For at finde ud af, om du er berettiget, kan du bruge dette berettigelseskontrol. Du kan ansøge her, når du har fundet ud af, om det er det rigtige for dig.

I Nordirland kan du ansøge om at købe din bolig, hvis du har lejet din bolig af Housing Executive eller en boligforening i de sidste fem år. Men hvis ejendommen er en bungalow med 1 eller 2 soveværelser eller i et beskyttet boligbyggeri, vil den ikke kvalificere sig.

Ordningen ophører for boligforeningens lejere til sommer. Du skal ansøge om at købe din bolig senest den 28. august 2022.

Retten til at købe er ikke tilgængelig i Skotland eller Wales.

Fordele:

• Store rabatter er tilgængelige
• Nogle realkreditinstitutter vil tage rabatten som et depositum

Ulemper:

• Sælger du din bolig inden for de første fem år, har udlejer ret til at bede om tilbagebetaling af hele eller dele af rabatten

Fælles ejerskab

Fælles ejerskab gør det muligt for folk, der ikke har råd til at købe direkte, at købe en andel på mellem 25-75% af ejendommens værdi. De får pant i denne del, og det nødvendige depositum er relativt lille, da det kun er nødvendigt for den andel, du køber.

Restbeløbet dækkes af månedlig leje til en boligforening. Købere har mulighed for at købe flere aktier, kendt som trapper, underlagt kontrol af overkommelighed. Dette betyder, at du øger mængden af ​​egenkapital, du ejer i ejendommen, og vil få en større løft, når den til sidst sælges.

For at ansøge skal du kontakte din kommunes boligteam for at spørge om boligforeninger i dit område.

Du kan finde nyttig information på hjemmesider som f.eks Del for at købe, regeringens Ejer dit hjem hjemmeside, eller Boliger til londonere hvis du bor i London.

Fælles ejerskab i Wales ligner ordningen i England, hvor du køber 25% til 75% af din bolig og lejer resten. Du skal have en samlet indkomst på £60.000 eller mindre og ikke være i stand til at købe ejendommen uden assistance. I henhold til reglerne skal du købe fra en deltagende udlejer.

For at ansøge i Wales er der en online ansøgningsskema.

I Skotland er der NSSE-ordningen (New Supply Shared Equity), som er åben for førstegangskøbere (såvel som andre prioriterede grupper såsom over 60'erne). Som køber betaler du for den største andel – normalt mellem 60 % og 80 % af boligens omkostninger – og Den skotske regering besidder den resterende andel under en 'shared equity-aftale', som den vil indgå med dig.

Du skal kontakte kommunalbestyrelsen eller den sociale udlejer, som kan give dig oplysninger om, hvordan du ansøger og vil vurdere din ansøgning for at se, om du er berettiget. Du kan finde en ordning i dit område her.

Nordirland har to delt ejerskabsordninger; Co-ejerskab Housing, og FairShare. Begge giver dig mulighed for at købe 50-90% af en ejendom og derefter betale leje af resten, mens du gradvist øger din andel, når du har råd til det.

Samejebolig er for boliger til en værdi af op til £175.000. FairShare bruges af visse boligforeninger til nybyggeri til en værdi af op til £160.000. Du kan ansøge her.

Fordele:

• Muliggør en mere tilgængelig og billigere rute op på ejendomsstigen
• Mulighed for at øge din andel af egenkapitalen i ejendommen

Ulemper:

• Ikke alle realkreditudbydere vil tilbyde realkreditlån til delt ejerskab
• Fællesejeejendomme er lejemål
• Du ejer det ikke i fuldt juridisk forstand, før du har trappet op til 100 %

Lej til egen (Nordirland)

Du lejer en nybygget ejendom fra statsstøttet udvikling (selv om private virksomheder også er tilgængelige) i tre år og modtager 20 % af din husleje tilbage for at hjælpe dig med at spare et depositum. Tilgængelige ejendomme er nybyggede ejendomme til en værdi af mindre end £165.000 med 10 års garanti.

Husk, at dette indebærer en forhåndsbetaling på £2.500 til Own Co i starten af ​​processen, når du er blevet godkendt.

Wales' Rent to Own-ordning er nu lukket.

Fordele:

• Bank 20% cashback, hvis du køber ejendommen
• Huslejen stiger ikke i dit lejemål

Ulemper:

• Du skal betale medejerskab en udbetaling på £2.500

Er jeg kvalificeret som førstegangskøber?

De fleste ordninger kræver, at du aldrig har ejet en ejendom i Storbritannien før, selvom dette ikke gælder for pantgarantiordningen. Mange af dem kræver også, at man ikke havde råd til en ejendom uden den relevante ordning – så hjælpen går til dem, der virkelig har brug for det.

David Hollingworth fra L&C Mortgages siger: "Der er en række forskellige ordninger, så det er vigtigt at forstå de forskellige krav og måden, de arbejder på. Ordninger vil have forskellige adgangskrav for at sikre, at hjælpen henvender sig til den rette målgruppe. De vil ofte kun være førstegangskøbere, men der kan være andre grænser, såsom en maksimal indkomstgrænse eller maksimal ejendomsværdi.'