Sådan holder du en ferie på realkreditlån for at håndtere gæld

Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel.

At tilbagebetale realkreditlånet skal være en prioritet, hvis du har det svært økonomisk. Ellers risikerer du at miste dit hjem. Men en ferie på realkreditlån kan give dig et værdifuldt pusterum, hvis du har brug for det.

Hvad er en ferie på realkreditlån?

Selvom du har bedste boliglånsrenter, at foretage betalinger hver måned kan blive en økonomisk belastning. At holde ferie på realkreditlån er som at trykke på pauseknappen på dine afdrag. Dette kan give en kærkommen lettelse, hvis pengene er knap.

På højden af ​​Covid-19-pandemien arbejdede regeringen sammen med realkreditinstitutter for at sikre, at de tilbød 'Coronavirus Mortgage Payment Holidays'. Denne ordning er nu udløbet, men långivere kan stadig tilbyde en række muligheder afhængigt af din økonomiske situation og vilkårene for dit realkreditlån kontrakt.

Vil et realkreditlån påvirke kreditscore?

En stor forskel på regeringens corona-ferieordning for realkreditlån og enhver anden realkreditbetaling ferier, du aftaler med din långiver, er, at sidstnævnte kan dukke op på din kreditfil og påvirke din kredit score.

"Det, der normalt sker, er, at långivere tilføjer et "flag" til din konto. Dette vil vise enhver aftale, der er aftalt sammen med datoerne og den nye midlertidige betaling', siger James Jones, chef for forbrugeranliggender hos Experian kreditoplysningsbureau. Når det kommer til skaden på din kreditscore, siger han 'det gennemsnitlige hit er 130 point.'

Oplysninger om eventuelle restancer kan forblive på din kreditfil i op til seks år. Men 'du kan bede om en 'besked om rettelse' for at gå på din fil, der forklarer årsagen til eventuelle manglende betalinger,' siger Jones. »Fremtidige långivere kan så se, at der var en reel grund til enhver ferie på realkreditlån. Du bør gøre dette med alle tre af de vigtigste kreditoplysningsbureauer, Experian, Equifax og TransUnion.’

Er der skjulte gebyrer på en ferie på realkreditlån?

At holde ferie på realkreditlån kan give et værdifuldt økonomisk åndehul. Din långiver vil dog ikke dække omkostningerne, da du stadig skal indhente eventuelle manglende betalinger plus renter. Det bør betragtes som en kortsigtet mulighed. For eksempel, hvis du er blevet afskediget og er spændt på kontanter, mens du venter på at starte et nyt job.

Lad din långiver vurdere dit behov for betaling af boliglån

"Din långiver kan midlertidigt skære dine betalinger ned og skifte dig til at betale afdragsfrit i en periode. En anden mulighed er at forlænge længden af ​​dit realkreditlån for at reducere de månedlige betalinger,' siger Sarah Coles, privatøkonomianalytiker hos Hargreaves Lansdown.

»Det vil koste at forlænge dit lån. Hvis du betaler dit realkreditlån i længere tid, betaler du samlet set flere renter. Men fordi det er spredt over en længere periode, kan du finde det nemmere at administrere.'

Den gyldne regel er at tale med din långiver, hvis du er bekymret. Hvis din långiver ikke ved, at du har problemer, kan det ikke hjælpe. Hvis du har en tidligere track record med at foretage betalinger til tiden, og endda har opbygget et økonomisk buffer fra overbetalinger, kan din långiver tillade dig at pause eller reducere betalinger for mellem seks og 12 måneder.

Långivere fastsætter deres egne vilkår og betingelser. Nogle vil måske insistere på, at du har haft dit realkreditlån i mindst et år, som med Halifax. Andre kan kontrollere, at du ikke har afholdt en afdragsferie inden for de seneste par år (eksklusive eventuelle afholdte på grund af Covid-19).

Tidligere overbetalinger kan hjælpe dig med at appellere

Hvis du tidligere har betalt for meget på dit realkreditlån, er det muligt, at enhver aftalt realkreditferie muligvis ikke vises på din kreditfil. 'Det er din långiver, der bestemmer, hvad der bliver rapporteret på din kreditfil', siger Jones. 'Det er værd at tage en samtale med dem for at se, om de vil erkende, at kontoen ikke vil være i restance.'

Yderligere hjælp fra dit realkreditinstitut

Før du ansøger om et realkreditlån, skal du undersøge andre muligheder først. Afhængigt af din nuværende aftale, kan din långiver muligvis skifte dig til en fast billigere aftale for at skære ned på månedlige betalinger. Vær dog opmærksom på, at du kan blive pålagt etableringsgebyrer for dette.

Hvis du sandsynligvis vil have længerevarende problemer med at opfylde dine afdrag på realkreditlån, kan nogle långivere tillade dig at forlænge dit realkreditlåns løbetid. Det vil betyde lavere, mere overkommelige månedlige betalinger, men på lang sigt vil det koste mere. Det er vigtigt at tjekke, om der er gebyrer forbundet med at gøre dette.

Det kan også være muligt at flytte til en afdragsfri aftale i en periode. Det er her, du kun dækker renter, men ikke kapitalafdrag. Du bliver dog nødt til at lægge planer for at tilbagebetale kapitalen i sidste ende.

Tjek forsikringer

Hvis årsagen til, at du kæmper, skyldes sygdom eller afskedigelse, så tjek om du har en forsikring, der dækker dette.

Pantbetalingsbeskyttelsesforsikring og indkomstbeskyttelse er de to politikker, der skal gøre jobbet. Begge betaler et månedligt beløb i en maksimal periode. Siden pandemien kan færre forsikringer nu dække afskedigelse. Beskyttelse af realkreditlån dækker typisk dine afdrag på realkreditlån og udbetaler normalt i omkring et år. Nogle politikker kan vare længere, og vilkår og betingelser varierer.

En indkomstbeskyttelsespolitik er designet til at dække dit realkreditlån sammen med andre husstandsregninger. Du får normalt en procentdel af din løn hver måned.

Begge har normalt en indledende henstandsperiode, hvor policen ikke udbetales, så du kan ikke tegne en police og derefter gøre krav på en uge senere.

Regeringsstøtte

Hvis du gør krav på visse fordele (inklusive universel kredit, indkomststøtte eller jobsøgendeydelse), kan du være berettiget til statsstøtte til betaling af realkreditlån. Besøg Gov.uk til orientering.

Dette kan dække nogle af renterne på lån på op til £200.000 (eller £100.000, hvis du er over folkepensionsalderen). Det vil ikke dække kapitaltilbagebetalinger eller endda garanti for at dække alle dine renter. Regeringen bruger sin egen rente til beregninger, i øjeblikket 2,09%.

"Mens standard variable renter er forskellige, har de en tendens til at være højere end dette, så det dækker muligvis ikke dit realkreditlån," advarer Sarah Coles. »Og der er så mange bøjler at springe igennem, at det kan være svært at kvalificere sig. Derudover er der 39 ugers ventetid mellem, hvornår du ansøger, til du muligvis kan få hjælp.'

Hvis det er aftalt, betales dette som et lån, som du skal tilbagebetale sammen med renter, når du sælger din bolig.

Hjælp hvis du er i gæld

Hvis gælden stiger, kan du få gratis hjælp og rådgivning fra organisationer, herunder Borgerrådgivning, National Gældslinje og StepChange.

Det er også værd at bruge en gratis fordelsberegner til at tjekke, om du gør krav på alt, hvad du har ret til. Tag et kig på Turn2us eller Ret til.