Vi optjener en provision for produkter købt via nogle links i denne artikel.
At investere dine penge i mursten og mørtel ses ofte som en af de bedste måder at sikre din økonomi på i fremtiden. Og for dem, der nærmer sig pensionsalderen, er frigivelse af egenkapital en stadig mere populær mulighed. Det er en måde at frigøre værdifulde midler fra dit hjem, mens du stadig kan bo i den ejendom, du har lært at kende og elske.
Få styr på din boligfinansiering med vores ejendomsrådgivning
Ifølge tal fra Equity Release Council (ERC) - et forbrugercentreret handelsorgan, der repræsenterer egenkapitaludgivelsen sektor - antallet af egenkapitalfrigivelseskunder er steget 81 procent mellem første halvår 2016 og første halvår 2018.
Der findes en bred vifte af egenkapitalfrigivelsesprodukter på markedet, så det er vigtigt at vurdere, hvilke - hvis nogen - der er rigtige for dine omstændigheder. Vores egenkapitalfrigivelsesguide hjælper dig med at komme dertil.
Hvad er egenkapitalfrigivelse?
Billedkredit: David Giles
Aktiefrigivelsesprodukter lader dig optage et lån mod egenkapitalen (værdien) i dit hjem.
Aktieudgivelse - kunne nedskæring være en bedre løsning?
At sælge din nuværende bolig og flytte til en mindre ejendom kan give dig det bedste fra begge verdener. Fortjeneste ved salget betyder, at du har adgang til et engangsbeløb, du kan bruge til helligdage eller andre ekstramateriale, du vil nyd under din pension, og hvis købsprisen på dit nye hjem er inden for dit kontante budget, kan du også være det pantfrit.
Hvad er renten på egenkapitalfrigivelse?
Ligesom ethvert lån kommer egenkapitalfrigivelsesprodukter med en tilknyttet rente, der i gennemsnit ligger på omkring 5,22 procent fra juli 2018. Der er både fast og variabel rente aktielån, som generelt er højere end mange almindelige realkredit-/remortgenterenter
Kan jeg sælge mit hus, hvis jeg har frigivelse af egenkapital?
Det vil afhænge af detaljerne i dit lån, og du skal muligvis betale nogle store sanktioner for at gøre det. Der er dog en måde at tage et produkt til frigivelse af egenkapital på, mens du stadig lader døren stå åben for at reducere din ejendom. Ifølge ERC tilbyder næsten halvdelen (45 procent) af egenkapitalfrigivelsesprodukter nu beskyttelse mod nedskæringer.
Det betyder, at kunderne kan reducere til mindre hjem og tilbagebetale deres egenkapitalfrigivelseslån - normalt efter en kvalifikationsperiode på fem år - uden at pådrage sig et gebyr for tidlig tilbagebetaling.
Aktiefrigivelsespant - hvilke muligheder er tilgængelige?
Billedkredit: James Gardiner
Med mere end 100 equity release -produkter at vælge imellem, kan det være en udfordring at navigere igennem mulighederne.
Generelt er egenkapitalfrigivelsesprodukter generelt tilgængelige for husejere med en minimumsalder på 55 år, og du kan søge efter udbydere, der overholder ERCs produktstandarder her.
Du kan også tale med en uafhængig finansiel rådgiver, som du kan finde på en række måder, herunder via ERC eller ved at besøge Rådgivere for senere liv eller ved at bruge en dedikeret sammenligning websteder som f.eks Objektiv.
Groft sagt er der to typer af egenkapitalfrigivelsesprodukter - et livslang realkreditlån og hjemvendelse. Disse forklares nedenfor:
Livstids pant
Et livstidspant ser, at husejere optager et realkreditlån, der er sikret på deres ejendom - som skal være deres hovedbolig - samtidig med at de bevarer ejerskabet af deres hjem.
Inden for livstidslån er der yderligere tre muligheder, selvom nogle udbydere kan tilbyde mere.
Renteoprækningspant:
Denne type livstidspant vil enten tilbyde dig et enkelt engangsbeløb eller betalinger foretaget i almindelige beløb - med renter på lånebeløbet.
Under et realkreditlånepapir behøver du ikke at foretage regelmæssige lånebetalinger, men beløbet udlånt plus den sammenrullede rente - som sammensættes hvert år - vil blive tilbagebetalt, når dit hjem er solgt.
Dette salg kan finde sted som følge af et af følgende scenarier:
- Du går ind på en plejefacilitet
- Du dør
Selvom renten på et roll-up-pant kan være fast, er det vigtigt at være opmærksom på, hvor meget et spring kumulativ rente kan tage under denne mulighed.
Efter udgangen af det første år tilføjes renterne til dit oprindelige lånebeløb. I det følgende år beregnes det på det oprindelige lån plus renterne, der blev opkrævet i år et, og denne proces fortsætter hvert år af dit realkreditlån.
Rentebetalt realkreditlån:
Under denne type livstidspant får du også et engangsbeløb, og du kan foretage rentebetalinger enten månedligt eller ad hoc -grundlag.
Som med realkreditlån skal det lånte beløb tilbagebetales, når din bolig er solgt. Nogle produkter, der falder ind i denne parentes, giver dig også mulighed for at betale noget af kapitalen tilbage.
Billedkredit: Dominic Blackmore
Udbydere af aktier Juridisk og generelt har givet et illustrerende eksempel nedenfor for en Valgfri betaling Lifetime Mortgage. Dette er baseret på en ejendomsværdi på £ 300.000 med et lånebeløb på £ 85.500 til en rente på 3,65 %, og hvor låntageren betaler 50 % af den månedlige rente.
| År | Lån | Interesse | Renter betalt | Balance |
| 1 | £85,500 | £3,147 | £1,560 | £87,087 |
| 2 | £87,087 | £3,206 | £1,560 | £88,732 |
| 3 | £88,732 | £3,267 | £1,560 | £90,439 |
| 4 | £90,439 | £3,330 | £1,560 | £92,209 |
| 5 | £92,209 | £3,396 | £1,560 | £94,045 |
| 6 | £94,045 | £3,464 | £1,560 | £95,949 |
| 7 | £95,949 | £3,535 | £1,560 | £97,924 |
| 8 | £97,924 | £3,608 | £1,560 | £99,971 |
| 9 | £99,971 | £3,684 | £1,560 | £102,095 |
| 10 | £102,095 | £3,763 | £1,560 | £104,298 |
Uddrag levetid realkreditlån
Som med andre former for livstidspant, vil du udstede egenkapitaludgivere til et samlet beløb, du kan låne. Et første engangsbeløb vil derefter blive forskudt, mens resten vil blive indsat i en kontant reservefacilitet, så du kan 'trække' efter behov (minimumsbeløb kan gælde).
Renter pålægges derefter kun de penge, du har frigivet - inklusive det oprindelige engangsbeløb - og hele lånet tilbagebetales, når din bolig er solgt. Du behøver ikke foretage månedlige betalinger.
Det er vigtigt at huske på, at renterne kan svinge hver gang du 'trækker' fra din kontantreserve, så der kan gælde en anden rente hver gang.
Du skal muligvis også vente et par uger fra du anmoder om en trækning, til den er godkendt af din udbyder af aktier.
Hjemvendelse
Hjemreversionsplaner vil se dig sælge hele eller dele af dit hjem-normalt mellem 20 procent og 60 procent afhængigt af din alder-for et skattefrit kontant engangsbeløb til under markedsværdien.
Du får også en levetidsforpagtning, som sikrer, at du kan bo i dit hus lejefrit, indtil det er solgt som følge af de omstændigheder, der allerede er skitseret ovenfor. Du kan muligvis også overføre din hjemvendelsesplan, hvis du flytter til en ny ejendom.
Der er ingen grund til at foretage hverken månedlige tilbagebetalinger eller betale renter. Når dit hjem er solgt, får revisionsfirmaet deres andel af salgsindtægterne.
Omkostninger ved frigivelse af egenkapital
Ud over låneværdien og renteudgifterne skal du også medregne en række omkostninger - som groft sagt er mellem £ 2.000 og £ 3.000 - herunder:
- Arrangements-/færdiggørelsesgebyrer for selve frigivelsesproduktet
- Gebyrer til din finansielle rådgiver
- Vurderings-/undersøgelsesgebyr
- Advokatgebyrer
- Bygningsforsikring
Hvad er ulemperne ved frigivelse af aktier?
Billedkredit: David Brittain
Få styr på hjemmefinansiering: Hvordan lever man pantfrit? Spørg Max McMurdo...
Som med alle finansielle produkter er der både fordele og ulemper ved at tage produkter til frigivelse af egenkapital samt tilhørende risici. Her er blot nogle få:
Lavere arvspotte
Det beløb, du låner til frigivelse af egenkapital, reducerer naturligvis mængden af arv, du vil kunne efterlade til dine modtagere.
Monteringsinteresse
Det er vigtigt at vurdere dit budget og identificere, om du vil være i stand til at følge med i månedlige rentebetalinger. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at bestemme dette.
Gå glip af den stigende værdi af dit hjem
Hvis du vælger hjemvendelse, kan du gå glip af fremtidig ejendomsprisstigning for den aktie, du har solgt.
Vedligeholdelse af din ejendom
Din udbyder af aktier kan kræve, at du holder dit hjem i god stand, så det forbliver sælges, hvilket kan være en ulempe, hvis du ikke havde planer om at foretage yderligere kosmetiske ændringer i din hjem.
Risikoen for, at du ikke kan betale dit lånebeløb tilbage
Ugens video
Boligpriserne svinger konstant, så i det øjeblik der er et markedskrasch, kan der være en risiko for, at du eller dine støttemodtagere ikke har midler til at betale lånebeløbet eller den "sammenrullede" tilbage interesse. Heldigvis tilbyder en række egenkapitalfrigivelsesprodukter en 'ingen negativ renter -garanti', hvilket betyder, at du eller dine modtagere aldrig skal betale mere tilbage end værdien af en ejendom.
