Negativní spravedlnost: co to znamená a jak se tomu mohu vyhnout?

Získáváme provizi za produkty zakoupené prostřednictvím některých odkazů v tomto článku.

Pokud si váš dům v průběhu času neudrží svou kupní hodnotu, můžete se dostat do problémů – a to vás může vystavit riziku záporného vlastního kapitálu. K tomu obvykle dochází, když ceny nemovitostí klesají a s největší pravděpodobností budou ovlivněni první kupující.

Ale kdy se stav záporné hodnoty stává problémem a může vám v tom zabránit remortgating? Zde se podíváme na záporný kapitál podrobněji, včetně toho, jak se mu tam, kde je to možné, vyhnout.

Co znamená záporná hodnota?

Zjednodušeně to znamená, že váš dům má nižší hodnotu než vaše hypotéka. Jinými slovy, pokud byste jej prodali, stále byste dlužili peníze svému věřiteli.

Karen Noye, hypoteční expertka ve společnosti Quilter zabývající se poradenstvím a správou majetku, říká: „V kostce, záporný vlastní kapitál je, když nemovitost, kterou jste si koupili, má nakonec nižší hodnotu než hypotéka, kterou jste si vzali na to.'

Pokud máte vlastní kapitál ve svém domě, je to procento, které vlastníte. Pokud máte nulový kapitál, nevlastníte nic z toho. Negativní vlastní kapitál znamená, že za nemovitost dlužíte více, než je hodnota.

Například:

• Pokud jste koupili dům v hodnotě 200 000 GBP s vkladem 10 000 GBP, hypotéka má hodnotu 190 000 GBP. Váš vlastní kapitál je 5 procent.
• Pokud by ceny domů klesly a váš dům měl hodnotu 180 000 GBP, stále byste dlužili 190 000 GBP na hypotéce. Váš vlastní kapitál je minus 5,6 procenta.

Obzvláště znepokojující může být pro kupující, kteří kupují poprvé, kteří mají obvykle menší podíl vlastního kapitálu ve srovnání s majiteli domů, kteří hypotéku splácejí mnoho let.

Co je důležité poznamenat, je, že záporný kapitál není totéž jako klesající ceny nemovitostí. Váš dům může ztratit hodnotu, ale v záporném vlastním kapitálu jste pouze tehdy, když klesne pod zůstatek nesplacené hypotéky. Pro majitele domů je to špatný výsledek, ale není to nutně umíráček vlastnictví domu.

Na některé lidi to nebude mít špatný dopad. Pokud jste ve svém domě spokojeni a stále si můžete dovolit měsíční splátky, můžete počkat.

Scott Clay ze specializovaného věřitele Together říká: „Může to být jen okamžik. Pokud ceny nemovitostí v budoucnu porostou a hodnota vašeho domu vzroste, vrátíte se zpět ze záporného vlastního kapitálu prostřednictvím přirozeného odlivu a odlivu trhu s nemovitostmi ve Spojeném království.

Kdy je negativní vlastní kapitál problém?

Stává se a vydává, pokud se potřebujete přestěhovat nebo změnit hypoteční obchody. Někteří majitelé domů zjistí, že jsou v záporném vlastním kapitálu, až když se o to pokusí prodat svůj dům nebo rehypotéka.

Když budete chtít prodat, budete potřebovat více peněz. Dost na vyřízení hypotéky u vašeho věřitele a na zálohu na nové bydlení.

Noye říká: „Tento nedostatek flexibility může mít velké důsledky, zejména pro mladší kupující. Jsou náchylnější ke změnám okolností, jako je potřeba přestěhovat se do nového zaměstnání. Nebo potřebujete další prostor pro rozrůstající se rodinu.“

Může také předejít problémům párů, které se chtějí rozejít. Nemohou zůstat spolu, ale nemohou si dovolit ani prodej.

Pokud zaplatíte hypotéka pouze s úrokem můžete mít potíže, protože jste ve svém domě nevybudovali vlastní kapitál. Na konci období musíte zaplatit původní kupní cenu nemovitosti. Pokud potřebujete novou hypotéku, bude to obtížné, když budete v záporném vlastním kapitálu. Pokud prodáte, nezíská se dostatek peněz na zaplacení konečného účtu.

Mám šanci na remortgaci?

Pokud jste v záporném vlastním kapitálu, váš věřitel vám nenabídne levnější nabídku, až vaše stávající hypoteční sazba skončí. Ani jeden z jeho rivalů. Pravděpodobně přejdete na standardní variabilní sazbu vašeho věřitele, která je obvykle dražší.

Pokud máte dostatek úspor, abyste se dostali ze záporného vlastního kapitálu a poskytli vklad, můžete provést remortgage.

Například, pokud jste v záporném vlastním kapitálu o 5 000 GBP, potřebujete tuto částku peněz a kolik je požadováno jako vklad na nový obchod. Stěhovatelé si mohou zajistit speciální ‚hypotéku se záporným kapitálem‘. To vám umožní přenést vaši situaci do nové nemovitosti. Ale pravděpodobně to bude drahý obchod a měli byste vyhledat radu od a hypoteční makléř za prvé.

Mohu něco udělat, abych se nedostal do záporné hodnoty?

Pokud se chystáte koupit dům, pomůže vám větší záloha, abyste se finančně nepřetěžovali.

Pokud jste již majitelem domu, pak přeplácení hypotéky může pomoct. Čím více vlastního kapitálu ve svém domě vytvoříte, tím menší je pro vás negativní vlastní kapitál.

Clay říká: „Hypoteční věřitelé obvykle umožňují dlužníkům přeplatit hypotéku přibližně o pět až deset procent nesplaceného dluhu každý rok. "Může to být rozumné použití jakékoli hotovosti."

V konečném důsledku chytrá koupě nemovitosti, více peněz nebo vyčkávací přístup zabrání tomu, aby se negativní kapitál stal příliš velkým problémem.