Průvodce hypotékou pro OSVČ: získejte hypotéku, když pracujete pro sebe

Získáváme provizi za produkty zakoupené prostřednictvím některých odkazů v tomto článku.

Hypotéka pro osoby samostatně výdělečně činné se neliší od jakékoli jiné půjčky na bydlení, ale možná budete muset skočit přes několik dalších obručí, abyste ji získali. Budete muset prokázat svůj příjem (což může být složitější, když pracujete na sebe) a mít dostatek informací (v některých případech až za dva roky), které můžete sdílet se svým poskytovatelem hypotéky.

Pokud požadované informace nedodáte, možná si nebudete moci půjčit tolik, nebo vám hypotéka nemusí být schválena vůbec. K dispozici jsou specializovaní poskytovatelé půjček, ale může se stát, že vám bude účtováno vyšší pojistné, protože půjčování je považováno za vyšší riziko.

Mohu získat hypotéku, když jsem OSVČ?

Ano, většina poskytovatelů úvěrů nabízí hypotéky pro osoby samostatně výdělečně činné za stejné sazby a za stejných podmínek jako zaměstnaným dlužníkům.

Pokud například obvykle půjčují maximálně 4,5násobek vašeho příjmu, nemění se to jen proto, že pracujete pro sebe.

Použijte naše hypoteční kalkulačka abyste viděli, kolik si můžete půjčit.

Je těžší získat hypotéku pro OSVČ?

Může být, protože každý dlužník musí věřiteli prokázat svůj příjem, aby jej získal nejlepší sazby hypoték. To může být obtížnější, pokud jste OSVČ, protože vaše finance jsou často složitější.

Existuje mnoho důvodů, proč se OSVČ snaží prokázat svůj příjem. Možná jste měli špatný rok obchodování, investovali jste do svého podnikání (což snížilo vaše zisky) nebo je vaše společnost nová.

Mainstreamoví poskytovatelé půjček (jako jsou hlavní banky) rádi vidí záznamy o výdělcích samostatně výdělečně činných za dva nebo tři roky. Pokud jsou vaše zisky proměnlivé nebo váš příjem na papíře neodráží to, co si skutečně můžete dovolit, může být těžké dosáhnout toho, aby se čísla naskládala.

Pokud tomu tak je, věřitel vám nemusí nabídnout velikost hypotéky, kterou potřebujete.

Nick Morrey, technický ředitel brokera Coreco, řekl: „Ve skutečnosti to mají žadatelé samostatně výdělečně činní obtížnější kvůli povaze toho, jak jsou vypláceny a zdaněny, a kvůli dokumentaci požadované k doložení jejich výdělku. Tato složitost ve srovnání se zaměstnanými lidmi, kteří mohou doložit své výdělky dodáním výplatních pásek a bankovních výpisů, tento proces výrazně ztěžuje.“

Budu platit více za hypotéku, když jsem OSVČ?

Ne nutně. Za předpokladu, že si hypotéku můžete dovolit a prokážete svůj příjem způsobem, který věřitel požaduje, máte úplně stejný přístup k hypotékám jako zaměstnaný dlužník.

Mnoho samostatně výdělečně činných dlužníků nenarazí na žádné problémy.

Mnoho dalších však nemůže doložit svůj příjem přísným požadavkům běžného věřitele a může skončit s problémy s přístupem k hypotéce.

Naštěstí existuje i jiný způsob. Specializovaní poskytovatelé hypotečních úvěrů jsou odborníci na jednání s dlužníky samostatně výdělečně činnými.

Posuzují každý případ podle jeho individuální podstaty a mají flexibilnější kritéria ohledně toho, jak posuzují, co si můžete dovolit a jak to můžete dokázat.

Vzhledem k tomu, že tito specialisté jsou ochotni půjčit dlužníkům, kteří nemohou získat běžnou hypotéku, často účtují příplatek, takže nakonec můžete zaplatit více.

Jaké údaje budu potřebovat k poskytnutí hypotéky pro OSVČ?

Hypoteční věřitel bude chtít vidět stejné informace jako u každého dlužníka – doklad totožnosti, doklad o adrese a doklad o vašich příjmech a výdajích.

Hlavním rozdílem je, že prokazování příjmu může být složitější, pokud jste OSVČ.

Namísto výplatních pásek obvykle musíte poskytnout alespoň dva poslední formuláře SA302 od HM Revenue and Customs, které ukazují váš výpočet daně za daný rok. Věřitelé mohou také požádat o vaše úplné auditované účty.

Morrey dodává: „Věřitelé si také mohou vyžádat tříměsíční výpisy z obchodní banky, aby viděli, jak se firmě v současnosti daří. Po dodavatelích mohou místo účtů požadovat smlouvy na minimálně 12 měsíců.“

"Věřitelé mohou v rámci svého rozhodnutí půjčit cokoliv, co považují za nutné, takže buďte připraveni dodat tyto dokumenty, aby byl proces co nejhladší."

Prozkoumat jak zlepšit své kreditní skóre pro hypotéku.

Musím být po určitou dobu samostatně výdělečně činný, abych měl nárok na hypotéku?

Věřitelé obvykle chtějí vidět účty alespoň za dva roky, než půjčí samostatně výdělečně činným dlužníkům.

I když existují výjimky, říká Jane Kingová, poradkyně společnosti Ash-Ridge Private Finance: „Pro některé povolání (obvykle profese, jako jsou lékaři a právníci), může věřitel přijmout jeden rok,“ řekla vysvětluje. "Velká většina však vyžaduje alespoň dva."

Někteří specializovaní poskytovatelé půjček také přijímají pouze roční účty, bez ohledu na profesi, i když mohou účtovat příplatek.

Bude většina poskytovatelů půjček nabízet hypotéky OSVČ?

Ano, pokud pracujete pro sebe, obvykle máte přístup k celé řadě produktů většiny poskytovatelů půjček.

Například Aldermore je specializovaný poskytovatel hypotečních úvěrů, který podporuje osoby samostatně výdělečně činné pomocí flexibilních úvěrových kritérií a menší stavební spořitelny jsou často ochotny podívat se na každý případ individuálně, aby zjistily, zda k tomu nenajdou cestu půjčovat. Existuje také mnoho poskytovatelů půjček, o kterých jste možná neslyšeli a hypoteční makléř má exkluzivní přístup.

S orientací na trhu vám může pomoci i broker. Jsou odborníky na pomoc samostatně výdělečně činným dlužníkům najít hypotéku a mají přístup ke specializovaným věřitelům, kteří nejednají přímo s dlužníky, což pomáhá rozšířit vaše hledání.