Vysvětlení hypotečních zástavních listů – zjistěte vše, co potřebujete vědět

Získáváme provizi za produkty zakoupené prostřednictvím některých odkazů v tomto článku.

Pro většinu lidí je váš domov vaším nejcennějším aktivem. Může to vypadat jako zlatý důl, pokud žijete v domě, který jste si koupili před 30 až 40 lety. Takže hypoteční úvěry mohou být užitečné. V současné době máme nejlepší sazby hypoték v letech, takže možná je ten správný čas uvolnit kapitál ve vašem domě.

Na začátku osmdesátých let byly průměrné ceny nemovitostí kolem 20 000 GBP ve srovnání s dnešními více než 250 000 GBP, podle společnosti Sun Life poskytující finanční služby. Takže jak stárnete, můžete zjistit, že jste bohatí na majetek, ale chudí na peníze.

Vysvětlení hypotečních úvěrů uvolňujících kapitál

Zmenšení je zřejmé řešení, jak uvolnit část bohatství ve vašem majetku. Ale pokud chcete zůstat na místě a vydělávat peníze ze svého domova, schémata uvolňování akcií se stávají populárními.

Podle Equity Release Council se očekává, že majitelé domů letos odblokují 4 miliardy liber.

Co je uvolnění vlastního kapitálu?

Uvolnění vlastního kapitálu je způsob, jak uvolnit část vlastního kapitálu nahromaděného ve vaší domácnosti. Můžete to mít jako nezdaněnou paušální částku, kterou můžete utratit, jak chcete. Může to být na dovolenou, domácí kutily, nebo pomoc vnoučatům se zálohou na jejich první bydlení. To jsou všechny běžné důvody, proč se mnoho lidí dívá na možnost hypotečního úvěru.

Uděláte to tak, že si vezmete půjčku, známou jako doživotní hypotéka, nebo prodáte podíl svého majetku s plánem návratu domů.

Obě možnosti fungují velmi odlišným způsobem a mají svá vlastní rizika. Oba jsou regulováni Financial Conduct Authority – regulátorem odvětví finančních služeb.

Poskytovatelé, kteří jsou obvykle k dispozici pro majitele domů ve věku 55 a více let, zahrnují velká jména jako Aviva, Legal & General, LV=, OneFamily a Canada Life a také Just, One Life a Pure.

Doživotní hypotéky

Toto je nejoblíbenější varianta hypotečního úvěru. Doživotní hypotéka je speciální hypoteční produkt. Splácet se nemusí až do prodeje vašeho bydlení, případně po vaší smrti, nebo když přejdete do dlouhodobé péče.

Mezitím se můžete rozhodnout, zda budete platit měsíční úroky, nebo zůstanete zcela bez plateb. Původní půjčená částka plus případné úroky se nakonec zaplatí z prodeje vaší nemovitosti.

Doživotní hypotéky mají různé funkce. Jednou z možností, která funguje dobře pro mnoho majitelů domů, je čerpací zařízení. To vám umožní ponořit se do přidělených prostředků, spíše jako bankovní účet, než si vzít celou půjčku předem. Jaká je výhoda? Úroky se kumulují pouze z částky, kterou si vezmete, místo z velké jednorázové částky.

Kolik vlastního kapitálu lze uvolnit?

Kolik si můžete půjčit, závisí na vašem věku, zdraví a hodnotě nemovitosti. Maximální částka je obvykle do 60 % hodnoty vaší nemovitosti. Ve většině případů musí mít váš dům hodnotu alespoň 70 000 GBP a musí být v dobrém stavu.

Úrokové sazby jsou fixní doživotně za předpokladu, že využíváte členy Rada pro uvolnění vlastního kapitálu. Úroky se aktuálně pohybují v průměru kolem 4 %. To je mnohem vyšší než fixní nebo zlevněné nabídky dostupné u běžných hypotečních úvěrů. I když stojí za zmínku, že 4 % jsou na stejné úrovni jako standardní variabilní sazby většiny věřitelů.

Co je plán návratu domů?

V plánu reverze domů prodáte podíl svého majetku, ale ponecháte si právo tam zůstat bydlet. Tyto plány představují pouhé 1 % trhu s akciemi a jsou obvykle dostupné pouze pro osoby starší 65 let.

Prodejem části nemovitosti získáte nezdanitelný paušál nebo pravidelný příjem. Ale můžete získat pouze 25-60% tržní hodnoty z části, kterou prodáváte. Když je váš dům nakonec prodán, společnost zabývající se prodejem akcií se rozhodne. Tato částka je obvykle předem stanovené procento z nemovitosti, kterou jste prodali.

Poplatky a poplatky

„Existují tři typy poplatků, na které musíte pamatovat při uvolňování vlastního kapitálu,“ říká Mark Gregory, zakladatel a generální ředitel společnosti Equity Release Supermarket, poradenské služby při uvolňování akcií.

„Za prvé, existují poplatky věřitele, které mohou zahrnovat poplatky za žádost a ocenění. Mnoho věřitelů se však obou těchto nákladů vzdává. Za druhé existuje poplatky za advokáta, protože musíte mít nezávislé právní poradenství.“

Poplatky se mohou lišit v závislosti na vašem advokátovi. Přibližně byste na ně měli mít rozpočet kolem 700 GBP plus DPH.

„Nakonec je tu poplatek za finanční poradenství. To je požadavek na uvolnění vlastního kapitálu a náklady se mohou značně lišit.“ Některé firmy mají fixní poplatky, zatímco jiné účtují procento z uvolněné částky.

Mají hypoteční úvěry vliv na dědictví?

Velkým problémem s vydáním vlastního kapitálu je, jak to ovlivní jakékoli dědictví, které plánujete opustit.

S doživotní hypotékou se dluh rychle nahromadí, protože úrok se sčítá. To znamená, že k částce vypůjčené v prvním roce se připočítává úrok; z této větší částky pak zaplatíte úrok v roce dva a tak dále v následujících letech.

Přibližně, půjčit si 50 000 GBP z vaší nemovitosti na 10 let při aktuální průměrné úrokové sazbě 4,26 % (bez provádění kapitálových nebo úrokových plateb), bude mít podle Equity Release poplatky za úroky 25 883 GBP Rada. A bude trvat 17 let, než se půjčka zdvojnásobí.

Je důležité prodiskutovat téma hypotečních úvěrů se svou rodinou, aby každý pochopil situaci. Může se klidně stát, že vaše děti budou dávat přednost menšímu dědictví, pokud vám to umožní žít pohodlně. Komunikace je zásadní.

„Uvolnění kapitálu může vést k rodinným sporům poté, co lidé zemřou,“ varuje Martyn James, spotřebitelský expert s nezávislou službou řešení stížností Resolver. "I když jsou to vaše peníze, pokud to chcete udělat, vysvětlete své rozhodnutí lidem, kteří budou dědit."

Sečteno a podtrženo, uvolnění vlastního kapitálu může nabídnout šanci užít si pohodlný důchod nebo splatit dluhy či půjčky hotovostí. Před konečným rozhodnutím je však důležité zvážit další způsoby, jak těchto cílů dosáhnout.

Mohou být hypotéky předčasně splaceny?

„Více než 68 % produktů na podporu vlastního kapitálu umožňuje dobrovolné splacení kapitálu, obvykle až do výše 10 %. původní půjčka každý rok, bez poplatku za předčasné splacení, říká Jim Boyd, generální ředitel společnosti Equity Release Rada. To je užitečné, pokud se ocitnete v situaci, kdy budete moci splatit část zálohy – například proto, že zdědíte peníze.

Vyšší částky budou vyžadovat poplatky, obvykle na klouzavém měřítku, v závislosti na tom, jak dlouho produkty máte. Podívejte se do podmínek a zjistěte, co poskytovatelé povolují. Saga má doživotní hypotéku s „garancí vrácení peněz“, která zákazníkům dává šest měsíců na to, aby si to rozmysleli a splatili celý zůstatek.

Vyhledání odborné rady

„Lidé mohou získat produkt pro uvolnění akcií pouze prostřednictvím kvalifikovaného a regulovaného finančního poradce,“ říká Jim Boyd. "Odborné poradenství je nezbytné pro zvážení přínosů, nákladů, dopadu na daně, přínosů a dědictví a možných alternativ k uvolnění vlastního kapitálu."

Členové Equity Release Council mají záruku „nezáporného vlastního kapitálu“. To znamená, že nikdy nebudete dlužit více, než je hodnota vašeho domova, a navíc máte zaručeno nezávislé právní poradenství. Všichni členové jsou autorizováni a regulováni Financial Conduct Authority.

Než požádáte o hypoteční úvěry s vlastním kapitálem, mějte na paměti všechny vládní výhody. Mít hromadu hotovosti ovlivní váš nárok, zejména u Penzijního kreditu nebo Univerzálního kreditu.