Кои банки предлагат 95% ипотеки? Обзор на ключови кредитори

Ние печелим комисионна за продукти, закупени чрез някои връзки в тази статия.

Ако сте успели да спестите малък депозит за къща, може би се чудите кои банки предлагат 95% ипотека. Тези ипотеки бяха като златен прах за намиране в един момент, но сега има много банки, които ги предлагат.

А 95% ипотека се отнася до съотношението заем към стойност, когато купувате къща. Ако имате 5% депозит, ще трябва да вземете назаем 95% от стойността на имота, за да закупите имот.

Например, ако сте спестили депозит от £10,000 и искате да закупите жилище на стойност £200,000, ще трябва да вземете назаем £190,000 (95% от £200,000).

Изборът ви за заеми обикновено става по-ограничен и по-скъп, колкото по-малък е депозитът ви и следователно толкова по-висок е LTV. Това е така, защото има по-голям риск за кредитора.

Мартин Стюарт, директор на London Money, обяснява: „При ипотеки с по-висока стойност на заемите има възприеман риск от гледна точка на кредитирането. Има малък ангажимент (или стимул) за потребителя да поддържа плащанията, ако нещо се обърка и последното нещо, от което се нуждае кредиторът, е опашка от кредитополучатели, връщащи ключовете. Следователно критериите, поемането и оценките на достъпността обикновено са по-натрапчиви и строги, когато депозитът на купувача е малък.

„Също така съществува риск от отрицателен капитал с тези продукти. Не би трябвало много отрицателно движение в цените на жилищата, за да може ипотеката да бъде по-висока от стойността на имота. Това ще има много въздействащи ефекти за кредитора и заемополучателя.

Добрата новина е, че пазарът на 95% ипотечни кредити изглежда доста здрав в момента. Според Moneyfacts на пазара има почти 100 95% ипотеки. Това може да се дължи отчасти на въвеждането на правителствената схема за гарантиране на ипотеки (повече за това по-долу).

Кои кредитори предлагат 95% ипотеки?

Някои кредитори предлагат 95% ипотеки като част от правителствената схема за ипотечно гарантиране, докато други ги предлагат извън схемата.

Кредитополучателите ще видят малка разлика между ипотеките, подкрепени от схемата за ипотечно гарантиране, и други 95% ипотеки. Всичко работи точно по същия начин: внасяте 5% депозит, след това заемате 95% от стойността на имота и го изплащате в рамките на договорения срок.

Следните банки участват в схемата за гарантиране на ипотеки, за да предлагат 95% ипотеки:

• Barclays
• HSBC
• Лойдс
• Natwest
• Сантандер
• Девствени пари

Съгласно условията на схемата тези кредитори трябва да включат петгодишна ипотека с фиксиран лихвен процент в продуктовата си гама.

Какво представлява ипотечната гаранционна схема?

Правителството стартира схемата за гарантиране на ипотеки през април 2021 г. и тя трябва да продължи до декември 2022 г.

Пандемията доведе до почти изчезване на 95% ипотеки и целта на схемата е да накара кредиторите отново да участват в тази част от ипотечния пазар. Правителството прави това, като „гарантира“ част от сумата, която банките отпускат на ипотечни кредитополучатели.

Марк Харис, главен изпълнителен директор на ипотечен брокер SPF Private Clients, казва: „Кредиторите купуват гаранцията от правителството; това компенсира кредиторите за потенциални загуби, ако имот бъде върнат обратно. Кредитополучателите все още трябва да отговарят на критериите на кредитора и оценките за достъпност.

„Схемата за гарантиране на ипотеки увеличи наличието на ипотеки с ниски депозити. Освен това позволява на кредиторите без ипотечни гаранции да влязат в пространството, знаейки, че не са единствената налична опция и поради това са прекалено изложени.“

Съгласно схемата за гарантиране на ипотеки, кредитополучателите могат да получат достъп до ипотеки с депозит от 5%, което означава, че могат да вземат заем при 95% LTV. Както при масовите ипотеки, кредитополучателите ще трябва да преминат проверки за достъпност и кредит, за да им бъде предложена ипотека.

Схемата намалява риска от 95% ипотечни кредити за участващите ипотечни кредитори, като им позволява да предлагат повече ипотеки при този LTV и на по-ниски цени от преди.

Схемата за гарантиране на ипотечни кредити е достъпна за купувачи за първи път и хамали на жилища, които купуват имот за живеене (не за отдаване под наем). Допустими са както новопостроени, така и съществуващи имоти на цена до £600 000.

Кредитори, предлагащи 95% ипотеки извън ипотечната гаранционна схема

Ипотечните кредитори могат също да предлагат 95% ипотеки отделно от схемата за ипотечно гарантиране. Това, което се предлага, се променя през цялото време, но следните кредитори предлагаха 95% ипотеки към момента на писане:

• Accord ипотеки
• Алдърмор
• Атом банка
• Кеймбриджско строително дружество
• Банка Клайдсдейл
• Кооперативна банка
• Строително дружество на Ковънтри
• Къмбърландско строително дружество
• Dankse Bank
• Първо директно
• Халифакс
• Хинкли и дружество за изграждане на ръгби
• Кенсингтън
• Строително дружество Лийдс
• Строително дружество на праз
• Строителното дружество на Лафборо
• Метро банка
• Монмутширско строително дружество
• В цялата страна
• Нюкасъл Building Society
• Общество за прогресивно строителство
• Reliance Bank
• Кралската банка на Шотландия
• Общество за изграждане на шафран
• Скиптън Building Society
• Строителното дружество на Съфолк
• Строително дружество Типтън и Коузли
• TSB
• Вида Homeloans
• Строително дружество на Уест Бром
• Йоркшир банка
• Йоркширско строително дружество

Какъв лихвен процент мога да очаквам да платя за 95% ипотека?

Обикновено ще плащате по-висок лихвен процент върху 95% ипотека, отколкото бихте направили, ако имате по-голям депозит.

Марк Харис, главен изпълнителен директор на ипотечен брокер SPF Private Clients, казва: „Колкото по-голям е депозитът ви, обикновено толкова по-малко плащате за ипотеката си. Например, двугодишни корекции при 70% LTV са налични от около 2,2% (NatWest), докато това се повишава до 2,42% за 90% LTV (NatWest) и 2,69% за 95% (NatWest).“

За повече примери за текущи лихви, Barclays предлага 95% ипотека при 2,77% фиксирана за две години, без продуктова такса. Monmouthshire Building Society има двугодишна фиксирана на 2,39% с такса от £1,149.

Петгодишните фиксирани ставки обикновено са по-скъпи. Barclays има фиксирана петгодишна ставка от 3,04% (без такса) и Dankse Bank на 2,85% (такса от £999).