Ръководство за съвместни ипотеки: как да закупите имот с партньор, приятел или семейство

Ние печелим комисионна за продукти, закупени чрез някои връзки в тази статия.

Изборът да обедини усилията си с партньор, приятел или член на семейството купи имот получаването на съвместна ипотека има едно голямо предимство: трябва да направи покупката по-достъпна.

Марк Харис, главен изпълнителен директор на ипотечния брокер SPF Private Clients, казва: „Тези видове ипотеки са се увеличили през популярност през годините, тъй като решават редица потенциални препятствия при закупуване чрез повишаване на достъпността и заемането потенциал.“

Тук обясняваме как работят съвместните ипотеки и какво трябва да знаете за тях.

Как работят съвместните ипотеки?

Съвместната ипотека е ипотека, която се споделя между няколко души. Най-често това означава споделяне на ипотеката с още един човек. Но в някои случаи до четирима души подписват съвместна ипотека.

Можете да изтеглите съвместна ипотека с партньор, приятел или член на семейството. Всяко лице ще бъде посочено в актовете за собственост и ще носи еднаква отговорност за погасяването на ипотеката.

Крис Сайкс, асоцииран директор и консултант по ипотечни кредити в брокер Частни финанси, казва: „Обстоятелствата на всеки кандидат се вземат предвид, за да се види дали (съвместно) могат да си позволят ипотеката. Това ще включва техните доходи и всички ангажименти, които имат на заден план, като заеми и дългове по други имоти.

Ако купувате имот с някой друг, можете да изберете да притежавате по един от двата различни начина: „общи наематели“ или „съвместни наематели“. Ако сте съвместни наематели, вие се разглеждате като един собственик с равни права върху имота. Въпреки това, като общи наематели, вие притежавате конкретни дялове в имота, които отразяват колко сте инвестирали първоначално.

Видове съвместни ипотеки

Съвместните ипотеки по същество работят по същия начин като стандартните ипотеки и се предлагат с подобни лихви и такси. Въпреки това се надяваме, че ще можете да вложите повече пари като депозит, ако купувате с друг човек, и това трябва да ви позволи да получите по-добро ипотечен процент.

Общото правило е, че по-голям депозит, толкова по-ниска е ипотечната ви лихва. Най-добрите цени са запазени за купувачи с депозит от 25% или повече от стойността на имота. Но дори увеличаването на вашия депозит от, да речем, 5% на 10% може да ви осигури по-добър процент.

Ако сте родител, който помага на детето си да се качи на стълбата на имота, можете да кандидатствате за ипотека на „един собственик на съвместен собственик“. Те ви позволяват да се присъедините към ипотека, без да сте в актовете за собственост или да плащате 3% такса върху втори имот.

Плюсове и минуси на съвместни ипотеки

Професионалисти

• Получаването на съвместна ипотека може да ви позволи да закупите имот, когато иначе не бихте могли да си го позволите.
•  Обикновено можете да вземете повече заем, ако купите имот с друго лице, защото общият ви доход ще бъде по-висок.
•  Можете да получите по-добра лихва по ипотека, ако внасяте по-голям депозит.

Против

• Създавате връзка към финансовото състояние и история на друг човек. Ако изпаднат във финансови затруднения или имат лоша кредитна история, това може да се покаже и във вашия запис. Това може да повлияе на шансовете ви за получаване на ипотека и друг кредит в бъдеще.
• Разчитате на някой друг да не пропусне никакви плащания – което може да бъде стресиращо, ако това някога е проблем.
• Ако някой от вас иска да се откъсне от съвместна ипотека, това може да бъде трудно.

Ами ако един човек иска да излезе?

Може да има много причини това да се случи, като например развод или едно лице, което иска да си купи собствен дом, например. Можете да прехвърлите собствеността на един собственик, иначе известен като изкупуване на дяла на другия.

Харис казва: „Ако единият от вас иска да изкупи другия и да поеме изцяло ипотеката, кредиторът ще искате да видите доказателства, че можете да си позволите да го направите, преди да освободите другата страна от задълженията им.“

Като алтернатива може и двамата да решите да продължите да плащате ипотеката, дори ако единият от вас се е изнесъл. Или бихте могли да продадете и да използвате постъпленията за изплащане на ипотеката, въпреки че може да се сблъскате с проблем такса за предсрочно погасяване.

Добра идея ли е съвместната ипотека с приятел или член на семейството?

Потенциално, да, но наистина е важно да имате пълно доверие на въпросното лице, тъй като ипотеката е голям финансов ангажимент.

Ако един кредитополучател спре да плаща своя дял от погашенията, кредиторът има право да ви преследва за парите като съсобственик. Също така ще трябва другото лице да се съгласи, ако искате да направите някакви промени в ипотеката, като например удължаване на срока или заемане на повече. Трябва също да поговорите за това какво ще се случи, ако единият от вас иска да продаде преди другия – може дори да изберете да сключите правно споразумение, в което да посочите вашите опции.