Какво е мостов заем и как може да ви помогне да купите първо, да продадете по-късно?

Ние печелим комисионна за продукти, закупени чрез някои връзки в тази статия.

Преходният заем може да ви помогне да подсигурите мечтания си дом, преди да продадете текущия си, но това не е начин да се спуснете без внимателно обмисляне.

Тъй като цените на жилищата са на рекордни нива и търсенето често изпреварва предлагането, купувачите на жилища трябва да действат бързо купи къщата те искат.

Това е мястото, където преходният заем може да помогне на бъдещите купувачи първо да купят, а да продадат по-късно – но как всъщност работи преходният заем и добра идея ли е?

Ние обясняваме всичко, което трябва да знаете.

Какво е мостов заем?

Преходните заеми са краткосрочни заеми, които ви позволяват да закупите нов имот, преди да сте успели да продадете този, от който се нуждаете, за да финансирате покупката. Заемът буквално „свързва” двете транзакции.

Това „прекъсване на веригата“ може да ви даде предимство, ако най-накрая сте намерили дом, който отговаря на всичките ви кутии. Това означава, че не е нужно да пропускате, дори ако продава дома си отнема известно време.

Освен това, Гавин Даймънд, директор на бриджинг в United Trust Bank казва, че преходните заеми не са само за придвижване нагоре по имотната стълбица. „Много от нашите клиенти използват мостове, за да намалят размера или да се преместят в домове за пенсионери. Това премахва стреса от обвързването на продажбата на съществуващия им дом с покупката на новото им“.

„Това може да бъде особено привлекателно за по-възрастните клиенти, които могат да намерят имот, да го купят и след това да се нанесат в свободното си време, преди да пуснат на пазара стария си дом“, добавя той.

Преходните заеми също могат да бъдат полезни, ако сте закупуване на имот на търг и трябва да действате бързо или поемате основен ремонт.

Даймънд обяснява: „Понякога имотът, който ще бъде закупен, първоначално няма да бъде ипотечен, защото е считан за необитаем от кредитора - може би защото няма работеща кухня или баня."

„Мост за кредитор може да улесни покупката и да позволи на кредитополучателя да предприеме необходимите работи, преди да може да бъде рефинансиран в дългосрочна ипотека.“

На хартия този капацитет за купуване сега, продажба по-късно може да поеме много от стреса и караницата от преместването в дома – голяма част от които идва от изискването за обвързване на множество транзакции.

Как работят преходните заеми?

Преди да помислите за преходен заем, важно е да разберете как работят и какви рискове са свързани.

Има два основни типа заем за преход – „отворени“ и „закрити“ заеми.

Отворен преходен заем е този, при който датата на погасяване на заема не е договорена. Въпреки че все още може да има максимален срок – например 12 месеца – кредитополучателят има гъвкавостта да изплаща парите със собствено темпо.

Това може да бъде полезно, например при проект за обновяване, при който не знаете колко време ще отнеме работата.

Затворените мостови заеми са тези с известен край. Можете да използвате този тип заем, ако сте продали текущия си дом, но просто не сте успели да обвържете датите на завършване.

Преходните заеми могат да се отпускат на краткосрочна основа, но обикновено траят до една година.

Заемите се изплащат само на база лихва, но начинът на изплащане на тази лихва може да варира. Лихвите могат да се плащат всеки месец или да се натрупват и изплащат с капитала в края на срока. Трета опция е задържаната лихва, при която кредиторът изчислява вашите лихвени разходи и ги добавя към вашия заем.

Колко мога да взема назаем с преходен заем?

Въпреки че някои заемодатели могат да отпуснат до £10 милиона, колко можете да заемете, ще зависи от размера на собствения капитал, който имате във вашия текущ имот. Максималната стойност на заема вероятно ще бъде в района на 75%.

Средствата трябва да бъдат освободени бързо, често в рамките на 24-48 часа. Ето защо те са популярни, когато скоростта е важна, например ако купувате на търг.

Въпреки това, цялата тази скорост и гъвкавост идват с цена.

Лихвените проценти вероятно ще бъдат по-високи, отколкото при жилищните ипотеки, и ще се повишат, ако не правите месечни плащания. Колкото по-дълго изплащате заема, толкова по-скъп става той.

Колко струват преходните заеми?

Даймънд казва, че лихвените проценти обикновено са между 5,5% и 12% годишно.

Отворените преходни заеми вероятно ще струват повече от затворените преходни заеми, тъй като се изисква повече гъвкавост.

И, както при всеки обезпечен заем, вашият имот е изложен на риск, ако се борите с погасяването.

Ще има и такси за плащане, които могат да бъдат до 2%, както и такси за излизане, ако погасите заема предсрочно.

Това означава, че трябва да помислите много внимателно дали сте готови да платите тези допълнителни разходи, за да се сдобиете с този нов дом.

Имайте предвид, че ако имате ипотека върху имота, който искате да продадете, все пак ще плащате и това.

Преодоляване на заеми плюсове и минуси:

Професионалисти:

•  Бърз достъп до големи заеми
• Може да ви помогне да обезопасите новия си дом, без да продавате сегашния си
• Гъвкави изплащания
• Позволява ви да закупите имоти, които не могат да бъдат ипотекирани в текущото им състояние

минуси:

•  Лихвените проценти са по-високи от жилищните ипотеки
• Заемът може да бъде в допълнение към съществуваща ипотека
•  Таксите могат да бъдат значителни
•  Кредитът е обезпечен, излагайки дома ви на риск, ако не можете да плащате

Добра идея ли е преходните заеми?

Разходите и рисковете, свързани с преодоляването, карат Рей Болджър, старши технически мениджър в ипотечния брокер John Charcol, да помисли два пъти относно препоръчането на тези заеми.

Въпреки че може да има случаи, в които свързването може да бъде практическо решение на някои дилеми при покупката на жилище, той предполага, че не трябва да се разглежда като основно решение на предизвикателствата на преместване.

„На сегашния пазар, по-специално, бих разпитал всеки, който мисли да направи отворен мост. Това е пазар на продавача, така че защо не сте продали имота си? Вероятно защото цената не е подходяща.

Въпреки че кредиторите ще рефинансират преходни заеми, когато е необходимо, санкциите могат да бъдат обременителни, ако не ги изплатите в първоначалния срок. Интересът също ще продължи да расте.

Boulger казва: „На първо място, винаги се опитвайте да обвържете транзакциите, ако можете.“

Ако това не е опция, Булджър казва, че е важно да получите независим съвет, преди да тръгнете по пътя за преодоляване. Това трябва да е от а ипотечен брокер това не се фокусира единствено върху преодоляването на финансите, които могат да разгледат всичките ви възможности.

„Може да има алтернатива – наскоро имахме случай, когато кредитополучател дойде да попита за мост, но тъй като имаше добри доходи, ние успяхме да му помогнем със стандартна ипотека, която се справи далеч по-евтино.’

Ако сте успели да продадете дома си, но просто не сте го завършили, може също да успеете да преговаряте с продавача си.

Някои купувачи може също да изберат да продадат своя дом и да го наемат, преди да започнат да търсят нов. Това означава, че когато намерите идеалния дом, можете да действате бързо, без натиск да продавате.