Пренасяне на вашата ипотека – прехвърляне на вашия жилищен кредит, обяснено

Ние печелим комисионна за продукти, закупени чрез някои връзки в тази статия.

Мислите, че трябва да изчакате, докато приключи текущата ви сделка за ипотека, преди да се преместите у дома? Не е така! Възможно е да опаковате ипотеката си и да я вземете със себе си. Това е, което е известно в индустрията за финансиране на имоти като „пренасяне на вашата ипотека“.

По този начин можете да запазите текущата си ипотека, когато купувате къща, вместо да чакате да я изплатите или, за текущия си пакет, независимо от ипотечен процент, до края.

Пренасяне на вашата ипотека, обяснено

Вземането на вашата ипотека със себе си, от един имот в друг, е известно като „пренасяне“. Може да ви спести пари, ако плащате ниска лихва. Или, ако сте обвързани със сделка, пренасянето на вашата ипотека може да ви избави от огромната такса за предсрочно погасяване (ERC), ако решите да напуснете.

Как работи пренасянето на вашата ипотека?

Преносимата ипотека изглежда като лесен и удобен вариант. Въпреки това, може да не е толкова добра идея, ако в момента плащате висока лихва или имате малка ипотека и искате да вземете повече заем.

Има някои практични обръчи, през които да прескочите.

„Не приемайте, че вашето пристанище е свършена сделка“, казва Роузи Фиш, експерт по ипотечни кредити в онлайн ипотечен брокер Habito.

„Все още има процес, през който трябва да се премине. Имате нужда от ново писмо за оферта, вашият кредитор ще ви даде още една проверка на кредита и ще прегледа доходите ви. Те също така ще получат оценка на къщата от имота, който искате да закупите. Ако вашият кредитен рейтинг се е променил след първоначалната ви оферта (например, ако сте пропуснали няколко ипотечни плащания), това може да намали шанса да бъдете отписани от вашия порт.“

Кредиторите базират потенциала ви за вземане на заеми на критерии за достъпност. Това включва вашите доходи, но също и вашите разходи, които не са ипотечни. Ако доходът на вашето домакинство сега е по-малък, отколкото когато сте осигурили съществуващия си заем, пренасянето на ипотеката може да не е опция. Същото е вярно, ако имате по-високи месечни разходи; може да не отговаряте на условията за същата сделка.

Пренасянето на ипотеката ви идва с разходи и такси?

Извършването на вашите суми е от ключово значение, включително всички разходи, направени с пренасянето. Вижте цената за създаване на нова ипотека с вашия текущ кредитор или нов доставчик в сравнение с пренасянето на съществуващата ви сделка.

Добрата новина е, че кредиторите обикновено не начисляват такса за пренасяне. Въпреки това, ако правите някакви промени в ипотеката си, може да има други разходи. Таксите варират между кредиторите.

„Ако заемате допълнителни средства и се нуждаете от доплащане на ипотеката си, може да има такси за новата сделка, като например такса за споразумение от £995“, казва Карина Хътчинс, ръководител на Home by OpenMoney, услуга за съвети за пари.

Въпреки че ипотеката е същата, къщата, която купувате, не е такава. Следователно ще трябва да се извърши нова оценка на къщата на новия имот. „Повечето кредитори предлагат безплатна оценка на имоти под 1 милион паунда. Тези, които не го правят, таксуват около £300“, продължава Карина.

„Ако кредитор не ви позволи да пренесете, това обикновено е, защото не отговаряте на техните критерии за кредитиране. Това означава, че няма да ви предложат нова сделка. След това ще трябва да платите неустойката за предсрочно изкупуване, тъй като ще трябва да смените кредитора и да погасите тази ипотека предсрочно, задействайки неустойката“.

За сравнение, започването отначало с нов кредитор може да означава поемане на такси за уреждане на ипотека (известни също като продуктови такси) и разходи за оценка. Според MoneyHelper, уебсайтът за държавни съвети за пари, можете да плащате всичко от нищо до £2,000 с такси за уреждане на ипотека. Също така очаквайте да платите от £250 до £1500 за оценката.

Такси за предсрочно погасяване

Ако искате да напуснете сделка за ипотека „рано“, кажете, че се местите вкъщи отчасти от поправката и искате да започнете отначало с нов кредитор и сделка за ипотека, обикновено ще плащате наказателни такси под формата на такса за ранно изкупуване, (ERC). ERC обикновено е процент от дължимото салдо. Може да достигне до хиляди паунда, така че пренасянето е начин собствениците на жилища да избегнат тези такси.

При ERC „приложимото правило е, че това е 1% от вашия ипотечен баланс, колкото и дълго да е вашата сделка. Така че с петгодишна корекция ще плащате 5% през първата година, 4% през четвъртата година, 3% през третата и така нататък“, казва Карина Хътчинс. Въз основа на ипотека от £150,000, напускане през третата година, означава, че търсите такса от £4,500, което не е малка промяна; следователно пренасянето може да ви спести пари.

Ако имате по-малък заем и наближавате края на сделката, когато се преместите, всички такси за предсрочно погасяване могат да бъдат относително минимални. Например £500, ако ви остава една година и £50 000 неизплатени.

Дори ако няма ERC за плащане, ако напуснете текущия си кредитор, си струва да знаете, че повечето начисляват „такса за излизане“, за да закрият официално вашата ипотечна сметка. Това може да варира от около £50 – £300, което също трябва да бъде взето предвид в сумите ви, когато работите дали Porting може да ви спести пари и е правилното решение за вас.

Пренасяне при заемане на повече

Ако се движите нагоре по стълбицата на имотите и искате да вземете повече заем, зависи от вашия кредитор дали ще ви предложи същата сделка за по-голям заем.

Повечето фиксирани сделки или сделки за проследяване идват с максимален „заем до стойност“ (LTV). LTV е максималният процент от покупната цена, който те ще заемат. Това означава, че ако пренесете, вашият кредитор може да предложи допълнителна ипотека за покриване на допълнителните заеми. Това може да бъде отделно от съществуващата ви сделка.

В този случай, дори ако вашият кредитор се съгласи с пренасянето, може да бъдете таксувани по различен начин (и вероятно по-висок), лихвен процент или дори стандартната променлива лихва на кредитора, върху допълнителната част от парите взети назаем.

Пренасяне при съкращаване

Това може да бъде шанс да изплатите част от парите на вашия кредитор и да намалите ипотечния си заем. В зависимост от условията на вашия договор за ипотека, това може да доведе до такси за предсрочно погасяване.

Повечето кредитори обикновено ви позволяват да надплащате с 10% от неплатеното салдо всяка година, без неустойка. Но ако надхвърлите тази граница, можете да бъдете затрупани с такси.

Още веднъж е жизненоважно да вземете предвид това във вашите суми, когато преценявате дали пренасянето е най-добрият ви вариант.

Как да започнете да пренасяте ипотеката си

Свържете се с вашия кредитор, преди да отидете на лов за къща, за да проверите техните правила за пренасяне, заедно с всички разходи.

Проверете кредитния си отчет, в случай че се появи нещо, което не е наред и може да бъде поправено, преди да рискувате да бъдете отхвърлени за пренасяне или дори нов заем. След това пазарувайте, за да видите какви други ипотечни сделки са налични.

Получаване на съвет

Струва си да използвате услугите на специализиран ипотечен брокер, за да проверите вашите възможности. Срещу, Habito, или Лондон и кънтри, всички предлагат безплатни съвети.

Винаги проверявайте дали даден съветник е упълномощен и регулиран от органа за финансово поведение. Можете да проверите техните идентификационни данни в Регистъра на финансовите услуги на Уебсайт на FCA.