На скільки зросте моя іпотека, якщо відсоткові ставки зростуть?

Якщо у вас є іпотека, у вас, ймовірно, виникне одне запитання: на скільки зросте моя іпотека, якщо процентні ставки продовжуватимуть зростати?

Відсоткові ставки зростали місяцями, щоб приборкати інфляція. Але це означає, що вартість запозичення також зростає. Це було нещодавно повідомлено що банк Галіфакс підвищив свої іпотечні ставки, що підштовхнуло ставку за деякими з його іпотечних продуктів понад 7%.

Але що це означає для ваших щомісячних платежів і якщо вам потрібно шукати щось нова іпотека?

(Зображення: Future PLC)

На скільки зросте моя іпотека, якщо відсоткові ставки знову зростуть?

Скільки більше ви можете заплатити, залежатиме від типу вашої угоди.

Фіксовані ставки

Позичальники з іпотечним кредитом з фіксованою процентною ставкою будуть захищені від будь-якого підвищення процентної ставки, доки не закінчиться їх іпотечна угода. Але якщо ваша угода закінчиться протягом наступних шести місяців, ви можете відчути стрибок у вашому щомісячному іпотечному платежі, коли ви виберете нову фіксовану ставку.

Ось приклад:

Позичальник, який два роки тому взяв іпотеку на 300 000 фунтів стерлінгів на 25 років із депозитом 40%, міг зафіксувати свою ставку на рівні 1,49%. Це дасть їм щомісячний платіж у розмірі £1198,40.

Якби той самий позичальник зараз шукав іншу дворічну фіксовану ставку з іпотекою в 279 000 фунтів стерлінгів протягом 23 років їм буде запропоновано ставку 5,42%, збільшуючи їх платіж на £577,90 до £1,776.30.

Трекер ставок

Відстежувані ставки – це іпотечні кредити зі змінною ставкою, які безпосередньо пов’язані з базовою ставкою Банку Англії. Іпотечний кредитор, наприклад, може запропонувати іпотеку на 1,5% вище базової ставки. Зараз базова ставка становить 5%, тому ваша іпотечна ставка становить 6,5%.

Ось приклад того, на скільки зросте ваш платіж за іпотекою трекера, якщо зросте базова ставка.

Для цього прикладу ми розглядаємо іпотечний кредит на 300 тисяч фунтів стерлінгів, що на 1,2% більше базової ставки, 80% кредиту до вартості на 25-річний термін.

Іпотека зі знижкою

Іпотека зі знижкою означає, що ваша ставка встановлена ​​зі знижкою до стандартної змінної ставки (SVR) кредитора. Хоча SVR безпосередньо не пов’язано з базовою ставкою, вона на неї впливає. Коли базова ставка підвищується, кредитори, як правило, збільшують свої стандартні змінні ставки, що означає, що ваша іпотечна ставка також зростає.

(Зображення: Future PLC )

Деякі іпотечні кредитори повинні позичати гроші у великих банків або фінансових установ через так звані грошові ринки, щоб надавати позики іпотечним позичальникам.

Ставки, які пропонуються кредиторам, коливаються залежно від політичних та економічних факторів і прогнозів майбутнього підвищення або зниження базової ставки.

«Ще одна причина зростання ставок за іпотечними кредитами, коли підвищується базова ставка, полягає в тому, що банки повинні передати підвищення ставок своїм вкладникам», — пояснює Карл Паркер, національний директор брокерської компанії Just Mortgages.

«Деякі банки використовують ощадні вклади для фінансування своїх іпотечних кредитів. Якщо вони платять вищі норми заощаджень, вони повинні підвищити ставки по іпотеці, щоб покрити свої витрати та отримати прибуток».

(Зображення: Future PLC)

Що я можу зробити, щоб мінімізувати вплив підвищення процентних ставок на мою іпотеку?

Кріс Сайкс, технічний директор іпотечного брокера Private Finance, каже: «Немає двох способів, більшість люди стикаються з відсотковими ставками, які зросли більш ніж удвічі, тому потреба в іпотечних порадах більша ніж коли-небудь.'

П’ятирічні фіксовані ставки наразі дешевші, ніж дворічні, тоді як змінні ставки ще нижчі. А іпотечний брокер може допомогти вам вибрати найкращу пропозицію відповідно до ваших обставин.

«Основні способи скоротити щомісячні платежі — це подовжити термін іпотеки або поставити частину позики лише на відсоткову основу», — пояснює Кріс. Іпотека лише з відсотками означає, що ви повертаєте лише відсотки за кредитом. Але обидва варіанти означають, що ви будете платити більше відсотків у довгостроковій перспективі.

(Автор зображення: Future PLC/David Giles Photography Ltd)

Чи зростуть іпотечні ставки у 2023 році?

Очікується, що Банк Англії продовжить підвищувати базову ставку, намагаючись впоратися з інфляцією, яка зараз становить 7,9%. Економісти прогнозують, що базова ставка, яка зараз становить 5%, може знову піднятися пізніше у 2023 році.

Це означатиме подальше підвищення іпотечних ставок до кінця року. Але, на жаль, часи наднизьких ставок минули. «Процентні ставки за останні двадцять років були нижчими, ніж ми коли-небудь бачили в історії», — каже Карл. «Покупцям житла доведеться адаптуватися до ставок 4 або 5% як норми, що рухається вперед».

Саманта Партінгтон — журналістка з питань особистих фінансів, яка спеціалізується на питаннях іпотеки та ринку нерухомості.

Протягом останніх дев’яти років Саманта працювала для Daily Mail, торгового веб-сайту Mortgage Solutions і компанії Property Week. Вона регулярно пише для національних грошових сторінок, у тому числі для Money Mail і Sun Money, і підтримує технічні фірми у написанні контенту.