Які банки пропонують 95% іпотеки? Огляд ключових кредиторів

Ми отримуємо комісію за продукти, придбані за деякими посиланнями в цій статті.

Якщо вам вдалося заощадити невеликий депозит на будинок, вам може бути цікаво, які банки пропонують іпотеку під 95%. Колись ці іпотеки були схожі на золотий пил, але зараз є багато банків, які пропонують їх.

А 95% іпотека відноситься до відношення позики до вартості, коли ви купуєте будинок. Якщо у вас є депозит у розмірі 5%, вам потрібно буде позичити 95% вартості нерухомості, щоб купити нерухомість.

Наприклад, якщо ви заощадили депозит у розмірі 10 000 фунтів стерлінгів і хочете купити будинок на 200 000 фунтів стерлінгів, вам потрібно буде позичити 190 000 фунтів стерлінгів (95% від 200 000 фунтів стерлінгів).

Ваш вибір позик зазвичай стає обмеженішим і дорожчим, чим менший ваш депозит, а отже, тим вище ваш LTV. Це пов’язано з тим, що кредитор має більший ризик.

Мартін Стюарт, директор London Money, пояснює: «У разі вищої вартості іпотечних кредитів існує усвідомлений ризик з точки зору кредитування. У споживача мало зобов’язань (або стимулів) підтримувати платежі, якщо щось пішло не так, і останнє, що потрібно кредитору, — це черга позичальників, які повертають ключі. Тому критерії, андеррайтинг і оцінка доступності, як правило, є більш настирливими та жорсткими, коли депозит покупця невеликий.

«Також існує ризик негативного власного капіталу з цими продуктами. Для того, щоб іпотека була вищою за вартість нерухомості, не знадобиться значного негативного руху цін на житло. Це матиме багато негативних наслідків для кредитора та позичальника».

Хороша новина полягає в тому, що ринок 95% іпотеки на даний момент виглядає досить здоровим. За даними Moneyfacts, на ринку є майже 100 95% іпотечних кредитів. Частково це могло бути пов’язано із запровадженням урядової схеми іпотечних гарантій (докладніше про це нижче).

Які кредитори пропонують 95% іпотеки?

Деякі кредитори пропонують 95% іпотечних кредитів як частину урядової схеми іпотечних гарантій, а інші пропонують їх за межами цієї схеми.

Позичальники не побачать незначної різниці між іпотечними кредитами, забезпеченими схемою іпотечних гарантій, та іншими 95% іпотечними кредитами. Все працює точно так само: ви вносите 5% депозиту, потім позичаєте 95% вартості нерухомості і повертаєте її протягом узгодженого терміну.

Наступні банки беруть участь у схемі іпотечних гарантій для надання 95% іпотечних кредитів:

• Barclays
• HSBC
• Ллойдс
• Natwest
• Сантандер
• Невинні гроші

Згідно з умовами схеми, ці кредитори повинні включити п’ятирічний іпотечний кредит із фіксованою ставкою до свого асортименту.

Що таке схема іпотечного гарантування?

Уряд запустив Схему іпотечних гарантій у квітні 2021 року, і вона має діяти до грудня 2022 року.

Пандемія призвела до того, що 95% іпотечних кредитів практично зникли, і мета схеми – знову залучити кредиторів до участі в цій частині іпотечного ринку. Уряд робить це, «гарантуючи» частину суми, яку банки надають іпотечним позичальникам.

Марк Харріс, виконавчий директор іпотечного брокера SPF Private Clients, каже: «Кредитори купують гарантію від уряду; це компенсує кредиторам потенційні збитки у разі повернення майна. Позичальники все ще повинні відповідати критеріям кредитора та оцінкам доступності.

«Схема іпотечного гарантування збільшила доступність іпотечних кредитів з низькими депозитами. Крім того, це дозволяє кредиторам, які не є іпотечними гарантіями, увійти в приміщення, знаючи, що це не єдиний доступний варіант, а отже, надмірно відкритий».

Згідно зі схемою іпотечних гарантій, позичальники можуть отримати доступ до іпотеки з депозитом 5%, тобто вони можуть позичати під 95% LTV. Як і у випадку з основними іпотечними кредитами, позичальникам потрібно буде пройти перевірку доступності та кредитоспроможності, щоб отримати іпотеку.

Схема знижує ризик іпотечних кредитів на 95% для іпотечних кредиторів-учасників, дозволяючи їм пропонувати більше іпотечних кредитів за цією LTV і за нижчими ставками, ніж раніше.

Схема іпотечних гарантій доступна для тих, хто вперше покупець і переїжджає житло, які купують нерухомість для проживання (а не здають в оренду). Прийняті як новобудови, так і існуючі об’єкти вартістю до 600 000 фунтів стерлінгів.

Кредитори, які пропонують 95% іпотечних кредитів за межами схеми іпотечних гарантій

Іпотечні кредитори також можуть запропонувати 95% іпотеки окремо від схеми іпотечних гарантій. Пропозиція постійно змінюється, але наступні кредитори пропонували 95% іпотеки на момент написання статті:

• Іпотечні договори
• Олдермор
• Атом банк
• Кембриджське будівельне товариство
• Банк Клайдсдейл
• Кооперативний банк
• Будівельне товариство Ковентрі
• Камберлендське будівельне товариство
• Dankse Bank
• Перший прямий
• Галіфакс
• Будівельне товариство Хінклі та регбі
• Кенсінгтон
• Будівельне товариство Лідса
• Будівельне товариство цибулі-порею
• Будівельне товариство Лафборо
• Метро Банк
• Будівельне товариство Монмутшира
• По всій країні
• Будівельне товариство Ньюкасла
• Товариство прогресивного будівництва
• Reliance Bank
• Королівський банк Шотландії
• Будівельне товариство шафрану
• Будівельне товариство Скіптона
• Будівельне товариство Саффолка
• Будівельне товариство Tipton & Coseley
• БСБ
• Віда Homeloans
• Будівельне товариство Вест Бромвич
• Йоркширський банк
• Йоркширське будівельне товариство

Яку ставку я можу розраховувати на виплату 95% іпотеки?

Зазвичай ви будете платити вищу процентну ставку за 95% іпотечного кредиту, ніж за умови більшого депозиту.

Марк Харріс, виконавчий директор іпотечного брокера SPF Private Clients, каже: «Чим більше ваш депозит, тим менше ви платите за іпотеку. Наприклад, дворічні виправлення на рівні 70% LTV доступні приблизно з 2,2% (NatWest), тоді як цей показник зростає до 2,42% для 90% LTV (NatWest) і 2,69% для 95% (Nationwide).

Щоб отримати додаткові приклади поточних ставок, Barclays пропонує 95% іпотеку під ставкою 2,77% з фіксованою ставкою на два роки без комісії за продукт. Будівельне товариство Монмутшира має дворічну фіксовану ставку на рівні 2,39% з 1149 фунтів стерлінгів.

П’ятирічні фіксовані ставки, як правило, дорожчі. Barclays має п’ятирічний фіксований розмір 3,04% (без комісії), а Dankse Bank — 2,85% (комісія 999 фунтів стерлінгів).