Посібник з іпотеки лише під відсотки: пояснення плюсів, мінусів та придатності

Ми отримуємо комісію за продукти, придбані за деякими посиланнями в цій статті.

Іпотечні кредити, що оплачуються лише під відсотки, сьогодні не так поширені, як до кредитної кризи, і в минулому були предметом скандалів з продажу. Але для деяких позичальників на полюванні найкращі ставки по іпотеці, цей вид іпотеки пропонує гнучкість і можливість краще розпоряджатися своїми грошима.

Що таке іпотека під відсотки?

Як випливає з назви, позичальники, які беруть іпотеку лише з відсотками, сплачують лише відсотки, які нараховуються на борг щомісяця. Вони не платять за фактичним боргом.

В результаті наприкінці терміну іпотеки ви не погасите жодного боргу. Заборгованість залишається незмінною.

Після закінчення терміну іпотечного кредиту ви повинні погасити суму, яку ви спочатку позичили.

Позичальники з погашеною перезаставою щомісяця сплачують як відсотки, так і свою непогашену заборгованість. В результаті, коли вони досягають кінця терміну іпотеки, платити вже нічого; борг буде погашено в повному обсязі.

Що таке іпотека з пенсійними відсотками (RIO)?

Іпотека RIO є відносно новою формою іпотеки лише під відсотки, і, як випливає з назви, вона орієнтована на літніх позичальників.

Коли ви стаєте старше, отримати стандартну іпотеку може бути важче. Деякі кредитори наполягають на тому, що вся іпотека буде виплачена до того моменту, коли ви досягнете пенсії. Вони в основному стурбовані тим, що, коли ви кинете роботу, ви не зможете здійснити необхідні виплати.

Однак можуть бути випадки, коли вам все одно доведеться позичати, коли ви наближаєтеся до пенсії. У цьому випадку іпотека RIO може бути відповіддю.

З іпотекою RIO, як і зі звичайною іпотекою з відсотками, ви здійснюєте щомісячні платежі, які покривають відсотки, які нараховуються на позичену вами суму. Зазвичай капітал повертається, коли ви продаєте майно, переїжджаєте в інтернатний заклад або помираєте.

Як працюють іпотечні кредити під відсотки?

Скажімо, ви подаєте заявку на іпотеку лише з відсотками на суму 200 000 фунтів стерлінгів з процентною ставкою 3% на 25 років. Кожен місяць ви будете платити £500.

Потім, наприкінці 25-річного терміну, вам потрібно буде погасити 200 000 фунтів стерлінгів, які ви спочатку позичили і які все ще залишаються непогашеними.

На відміну від іпотеки з виплатою капіталу, подовження терміну іпотеки не зменшує ваші щомісячні платежі.

Наприклад, якщо ви виберете термін іпотеки на 30 років, а не на 25 років, вам все одно доведеться платити 500 фунтів стерлінгів на місяць у вигляді відсотків. Довгий термін означає, що у вас буде ще п’ять років, перш ніж ви повинні погасити початковий борг у розмірі 200 000 фунтів стерлінгів, але так само ви також будете платити відсотки за цим боргом протягом додаткових п’яти років.

Як отримати іпотеку під відсотки?

Іпотечні кредитори не пропонують окремі продукти, які доступні лише на основі процентів. Натомість, коли ви подаєте заявку на отримання житлового кредиту, ви зможете повідомити їм, що хочете взяти його як іпотеку лише з відсотками, а не як іпотеку для погашення.

Однак важливо зазначити, що кредитори застосовують інші правила при оцінці заявки на іпотеку лише з відсотками порівняно з іпотекою на погашення капіталу. Це може зробити його важче отримати, ніж звичайну іпотеку з погашенням. Це може означати, що він не підходить як іпотека покупця вперше.

Наприклад, вам, швидше за все, доведеться вкласти більший депозит (часто принаймні 25%) для того, щоб отримати іпотеку під відсотки. Для порівняння, ви можете отримати іпотеку з погашенням капіталу з депозитом всього 5%.

Інші приклади потенційно жорсткіших критеріїв щодо іпотеки з відсотковими кредитами включають:

• Вікове обмеження в кінці терміну іпотеки, напр. 70 років
• Вища мінімальна зарплата, іноді від £50 000 до £100 000
• Нижчі позики, що пропонуються щодо заробітку

Можливо, найважливішим критерієм є вимога мати надійний спосіб погашення початкової позики, коли ви досягнете кінця терміну іпотеки, відомий як «засоби погашення». Різні кредитори приймають різні форми погашення, наприклад продаж нерухомості, надходження від інвестицій або одноразову виплату вашої пенсії.

Важливо мати план погашення з іпотекою лише з відсотками. Якщо у вас немає коштів, щоб погасити іпотеку однією сумою в кінці терміну, кредитор має право повернути ваш будинок у власність для погашення боргу.

Чи стало важче отримати іпотеку під відсотки?

До світової фінансової кризи 2008 року правила іпотеки були набагато слабшими.

Позичальники, які зазвичай не могли дозволити собі іпотеку з погашенням капіталу, могли купувати за іпотечними кредитами лише під відсотки, тоді як кредитори часто не запитували, який план погашення.

Якщо плану не було, позичальник міг просто заявити, що продасть майно в кінці терміну іпотеки.

«Часи, безперечно, змінилися», — каже Колін Чепмен, директор іпотечного брокера Genesis Financial Services. «Тепер лише відсотки є запасом багатих, які мають багато капіталу у своїх будинках і високі зарплати. Приймаються лише надійні плани погашення, такі як продаж інвестиційної нерухомості, виплата пенсії, якщо ваші заощадження достатньо великі, або бонуси, якщо у вас є робота, наприклад, міський трейдер».

Продавати свій будинок для погашення іпотеки все ще дозволено, але кредитори можуть передбачити, що ви повинні мати у своїй власності від 200 000 до 300 000 фунтів стерлінгів, перш ніж вони нададуть іпотеку.

Вважається, що до моменту закінчення терміну іпотеки ваше майно зросте в ціні достатньо, щоб дозволити вам продати, погасити свій іпотечний борг і все ще мати достатньо грошей зменшити розмір.

Іпотека з лише відсотками проти іпотеки з погашенням

Перш ніж вирішувати, чи брати іпотеку лише з процентами чи іпотеку на погашення капіталу, корисно порівняти, скільки коштує кожен із них для погашення в цілому.

Позичальник, який бере іпотеку в розмірі 200 000 фунтів стерлінгів на 25 років зі ставкою 2,5%*, сплачуватиме 897,23 фунта стерлінгів на місяць за іпотеку з погашенням капіталу або 416,67 фунтів стерлінгів на місяць за іпотеку з відсотками.

Як бачимо, щомісячна іпотека з відсотками означатиме набагато менші виплати. Однак важливо мати на увазі, що оскільки борг не зменшується з часом, з вас продовжуватимуть нараховуватися відсотки на повну суму протягом усього терміну іпотеки.

Як результат, протягом 25 років загальна сума відсотків, що підлягають сплаті, становитиме 69 169 фунтів стерлінгів за іпотечним капіталом. Але 125 000 фунтів стерлінгів на іпотеку з відсотками. Іншими словами, іпотека лише з відсотками означатиме сплату майже вдвічі більше відсотків загалом у обмін на ці менші щомісячні виплати.

Чи іпотека, що нараховується лише на відсотки, те саме, що іпотечна іпотека?

Ви, напевно, чули про іпотеку ендаументу, яка була одним із видів іпотеки лише під відсотки, яка була популярна в 1980-х і 1990-х роках.

Банки та будівельні товариства продавали іпотеку лише під відсотки разом із політикою, яка називається ендавментом. Це була суміш інвестиційного плану та полісу страхування життя. Ваш щомісячний іпотечний платіж складався з частково відсотків за кредитом і частково премії за ваш фонд.

Іпотечна компанія інвестувала премію від вашого імені з метою накопичення грошей це був принаймні розмір вашого іпотечного боргу, щоб ви могли погасити залишок наприкінці термін. Була також обіцянка зайвих грошей.

Однак у багатьох випадках інвестиції не принесли результатів, залишаючи власникам житла недобор, який вони повинні були оплачувати самостійно.

Додаткова іпотека більше не доступна, але позичальники можуть оформити власний інвестиційний план, щоб погасити борг у кінці терміну.

Плюси і мінуси іпотеки під відсотки

Є кілька потенційно потужних плюсів у виборі іпотеки під відсотки під час купівлі будинку.

До них належать:

• Нижчі щомісячні платежі, що може полегшити складання бюджету
• Гроші, заощаджені через непогашення боргу щомісяця, можна вкладати в інвестиції, вартість яких може збільшитися вище, ніж ваш іпотечний борг.

Однак іпотека з відсотковою іпотекою має деякі важливі недоліки в порівнянні з іпотекою на погашення капіталу.

До них належать:

• Ви повернете більше відсотків протягом терміну іпотеки
• Вам потрібно мати більший депозит
• Існує ризик того, що ваш план погашення не забезпечить достатньо готівки для погашення вашої іпотеки кінець терміну, що означає, що вам доведеться продати будинок, знайти іншу іпотеку або обличчя повернення власності.

Чи є іпотека лише під відсотки гарною ідеєю?

Зрештою, чи є іпотека лише під відсотки гарною ідеєю для вас, залежить від ваших власних обставин. Обов’язково поговоріть зі своїм постачальником іпотечних кредитів або а іпотечний брокер.

Ви повинні бути дисциплінованими, щоб іпотека з відсотками працювала. Хоча у вас нижчі щомісячні платежі по іпотеці, вам потрібно буде відкласти гроші іншим способом, щоб допомогти покрити витрати на погашення цього капіталу в кінці терміну іпотеки.

Також варто бути гнучким. Ви можете почати з іпотеки лише з відсотками, маючи намір погасити борг у кінці терміну за рахунок коштів від інвестицій в інший актив, наприклад акції та акції.

Але якщо ці інвестиції виявляються важкодоступними, і вони недостатньо варті, щоб погасити іпотечний борг, тоді вам доведеться розглянути інші варіанти, які можуть включати продаж нерухомості.

Варто пам’ятати, що хоча ваша щомісячна виплата за допомогою іпотеки лише з відсотками покриває виключно відсотки по вашому боргу, ви зможете здійснити додаткові платежі для погашення фактичного боргу за капіталом також Це може бути одноразово, якщо ви відчуваєте особливий приплив протягом місяця, або на регулярній основі. Це означає, що коли ви досягнете кінця терміну іпотеки, залишається менше боргу для погашення.

Дякуємо Джону Фіцсімонсу за його внесок у цю статтю