Що таке офсетна іпотека, як вона працює? Хто має право?

Ми отримуємо комісію за продукти, придбані за деякими посиланнями в цій статті.

Власники будинків можуть отримати вигоду від офсетної іпотеки, коли ваш ощадний рахунок пов’язаний з вашою іпотекою.

Одним із видів житлового кредиту, який можна не помічати, є офсетна іпотека, але вона може бути чудовим варіантом для багатьох, у тому числі для тих, хто має великі заощадження. Оскільки ваша іпотека, ймовірно, буде вашим найбільшим місячним платежем, важливо отримати позику за найкращою ціною.

Мова йде не тільки про те, щоб роздобути найкраща ставка по іпотеці. Існує багато різних типів іпотеки, і вибір правильного може стати ключем до безперебійного щомісячного фінансування.

Тут ми пояснюємо, як працює офсетна іпотека і як визначити, чи це правильний варіант для вас.

Що таке офсетна іпотека і як вона працює?

Це унікальний тип житлового кредиту, де ваш ощадний рахунок прив’язаний до вашої іпотеки, а залишок компенсується з боргом. Відсотки нараховуються тільки на різницю.

Отже, чим більше ваш ощадний банк, тим більше грошей ви заощадите на відсотках – і тим швидше ви погасите кредит.

Ось приклад того, як це працює.

Згідно з L&C Mortgages, якби у вас було 10 000 фунтів стерлінгів на заощадженнях і компенсували їх проти 25-річної іпотеки в розмірі 150 000 фунтів стерлінгів під ставкою 2,5%, ви б заощадили 8 170 фунтів стерлінгів на відсотках і побачили б, що іпотека буде погашена майже на рік раніше.

Зарахування 20 000 фунтів стерлінгів проти тієї самої іпотеки дозволить заощадити 15 372 фунта стерлінгів на відсотках і погасити іпотеку на 1 рік і 9 місяців достроково.

Ваші заощадження не погашають вашу іпотеку, тому ви все одно винні гроші, але це знизить загальну вартість вашої позики.

Марк Харріс, виконавчий директор іпотечного брокера SPF Private Clients, каже: «Заліки не так популярні, як мали б бути, враховуючи потенційні переваги. Вони добре працюють для тих, хто має великі стабільні суми готівки на депозиті; ви не заробляли б багато на ощадному рахунку, тому можете змусити ваші гроші працювати важче, зменшивши відсотки, які ви сплачуєте за іпотекою».

Які критерії придатності для офсетної іпотеки?

Кредитор оцінюватиме доступність офсетної іпотеки так само, як і звичайний житловий кредит.

Під час подачі заявки на вас будуть застосовуватися ті самі критерії доступності, а майно, під заставу кредиту, буде проходити ті самі перевірки.

Сума, яку ви збираєтеся компенсувати заощадженнями, не буде врахована кредитором у розрахунках доступності. Вам потрібно буде довести, що ви можете дозволити собі іпотеку та виплати, якщо у вас не було заощаджень, пов’язаних із позикою.

Таким чином вони можуть уникнути позичальників, які намагаються використовувати це як шлях до забезпечення більшої іпотеки, скористайтеся нашим іпотечний калькулятор щоб побачити, скільки ви можете позичити.

Плюси офсетної іпотеки

По суті, офсетна іпотека є хорошою стратегією, коли ставки заощаджень нижчі, ніж ставки по іпотеці.

Позичальники з пристойними заощадженнями можуть заощадити сотні фунтів стерлінгів на виплаті відсотків щороку, оскільки ставка по іпотеці вища за ставку заощаджень.

Ще одним плюсом є те, що іпотека виплачується раніше, оскільки ви платите менше відсотків. Це може тривати лише рік або два, як у нашому прикладі вище, але кожен місяць, коли ви зменшуєте термін кредиту, буде приємним бонусом, коли ви наблизитеся до того, щоб бути без іпотеки.

Чим більше ви будете додавати до свого ощадного банку, тим більше ви зменшите іпотечний борг, за яким вам доведеться платити відсотки.

Ви матимете доступ до своїх заощаджень, коли вам це потрібно.

Наявність офсетної іпотеки також може бути ефективним використанням ваших заощаджень, особливо для платників податків із вищими та додатковими ставками, які сплачують більше податку на будь-які відсотки, зароблені на банківському рахунку.

Вони також можуть бути корисним інструментом для самозайнятих осіб, які можуть використовувати офсетну іпотеку, а не іпотека самозайнятої особи, щоб максимально використати заощадження, які вони відклали для свого наступного податкового рахунку.
Якщо ви отримуєте бонус, який не плануєте витрачати, або у вас вже є гроші на ощадному рахунку з низькими відсотками, то часто має сенс відкрити офсетний рахунок.

Мінуси офсетної іпотеки

Офсетні кредити дорожчі за стандартні. Однак сьогодні маржа набагато менша, якщо компенсація за ціною ближче до основної іпотеки.

Відношення позики до вартості (LTV) часто нижче для компенсованої іпотеки, ніж звичайна іпотека. Можна знайти кредити, які вимагають лише 10% депозиту, але їх небагато. Загальна доступність також менша, ніж стандартні позики, що зменшує вибір.

Чи означає офсетна іпотека менші виплати?

Чим більше у вас заощаджень на офсетному рахунку, тим менше ви будете платити відсотків. Якщо ви використовуєте свої заощадження, ваші щомісячні виплати будуть перераховані і зростуть.

Чи можу я все ще зануритися в свої заощадження за допомогою офсетної іпотеки?

Офсетна іпотека пропонує миттєвий доступ до ваших заощаджень. Це дає вам спокій, що якщо бойлер потребує заміни або якщо вам потрібен новий комплект шин на автомобіль, ви можете отримати свої гроші. Крім того, його можна використати, щоб погасити податковий рахунок, оплатити канікули або навіть навчання в школі, якщо для цього потрібні гроші.

Чи є офсетна іпотека гарною ідеєю?

Немає однозначної відповіді щодо того, який тип іпотеки найкращий, оскільки ситуація у всіх різна. Для тих, кому пощастило мати значні заощадження, офсет є хорошим варіантом для вивчення.

Девід Холлінгворт з L&C Mortgages каже: «З такими низькими ставками заощаджень, офсетні угоди є надійною пропозицією. Більшість людей не думають досліджувати цей варіант, але варто робити суми, якщо у вас є великі заощадження готівкою».

«Однак, оскільки ставки на офсет, як правило, дещо вищі, важливо використовувати функції зміщення».

«Якщо вам потрібна лише невелика сума переплати і лише дуже невелика частка суми іпотеки в заощадженнях, вам може бути краще за допомогою більш традиційної угоди».

Справді, ви могли б віддати перевагу взяти стандартну іпотеку з набагато дешевшою ставкою і використовувати ощадний рахунок з фіксованою ставкою для частини ваших грошей, а решту – на рахунку легкого доступу. Зробіть свої суми, щоб побачити, що працює найкраще.

Крім того, ви повинні ширше подивитися на свої фінанси. Якщо у вас є дорогі борги (можливо, велика сума заборгованості по вашій кредитній картці), це може бути кращим використанням готівкових заощаджень, ніж вкладення їх на депозит, оскільки ставки за боргом будуть набагато вищими.

Чи всі кредитори пропонують офсетну іпотеку?

Не всі кредитори пропонують компенсаційні житлові позики, тому ваш вибір постачальника іпотечних кредитів буде більш обмеженим, ніж зазвичай.

Деякі з тих, які надають компенсовану іпотеку:

• Barclays
• Перший прямий
• Шотландський банк вдов
• Будівельне товариство Ковентрі
• Йоркширське будівельне товариство

Марк Харріс із SPF додає: «Позичальники можуть відчувати себе відлякуваними через обмежену доступність та вищі ціни, але це Варто пам’ятати, що ефективна відсоткова ставка може бути набагато нижчою, ніж ставка за стандартною іпотекою».

Як я можу визначити, чи для мене офсетна іпотека?

Ви можете пропустити якийсь трюк, якщо не підрахуєте свої суми і не подумаєте, скільки ви можете заощадити.

Багато провайдерів мають на своїх веб-сайтах калькулятори офсетної іпотеки, щоб ви могли погратися з цифрами, щоб ви могли побачити, як це може працювати для вас.

Використання a іпотечний брокер якщо ви не впевнені, яка угода для вас чи до якого кредитора звернутися. Деякі брокери стягують комісію, тоді як є деякі, які організують вашу іпотеку без комісії. Переконайтеся, що ви розумієте їхні звинувачення з самого початку.