95% іпотека: як вона допомагає потрапити на сходинки власності?

Ми отримуємо комісію за продукти, придбані за деякими посиланнями в цій статті.

Іпотека 95% — це житловий кредит для особи, яка має депозит на суму лише 5% від вартості покупки. Це робить їх популярними серед покупців, які вперше займуться покупками, які, можливо, не зможуть заощадити більшу суму.

Для більшості людей покупка будинку є найдорожчою покупкою, яку вони коли-небудь зроблять. Заощадження на депозиті часто є найбільшою перешкодою, тому деякі позичальники покладаються на 95% іпотеку, щоб потрапити на сходинки власності.

Якщо, наприклад, ви купуєте будинок, який коштує 200 000 фунтів стерлінгів, використовуючи 95% позику до вартості (LTV) іпотека з найкращою ставкою і депозит 5%. Отже, вам потрібно заощадити 10 000 фунтів стерлінгів і взяти іпотеку на 190 000 фунтів стерлінгів.

Пояснення про іпотеку 95%.

Доброю новиною є те, що останнім часом ринок цих угод став більш конкурентним. Сотні нових іпотечних угод на 95% були запущені після того, як кредитори зняли їх з полиць під час пандемії.

Це знизило вартість середньої дворічної фіксованої ставки з більш ніж 4% рік тому до 2,79% зараз, згідно з Банк Англії.

Хто має право?

Хоча 95% іпотеки часто називають іпотека вперше покупця, вам не потрібно купувати свій перший будинок, щоб подати заявку.

Ви повинні мати заощаджений принаймні 5% депозиту та додаткові гроші гонорари адвоката, звіт про оцінку, витрати іпотечного брокера та гербовий збір, якщо ви не звільнені.

Щоб отримати 5% депозитної іпотеки, до вас також можуть застосовуватися суворіші вимоги щодо доходу.

Наприклад, якщо у вас є 20% депозиту, ваш іпотечний кредитор може запропонувати вам позику, яка в п’ять разів перевищує вартість вашого заробітку. Але якщо у вас є 5% депозиту, вам можуть запропонувати позику, яка в чотири рази перевищує ваш заробіток.

Щоб отримати кваліфікацію, вам також потрібно мати високий кредитний рейтинг.

Які 95% іпотечних ризиків?

Банки та будівельні товариства застосовують жорсткіші правила під час кредитування під 95%, тому що ви сприймаєтесь як більш ризикована ставка, ніж той, хто має більший депозит.

Ендрю Монтлейк, керуючий директор іпотечного брокера Coreco, пояснює: «Ціни на житло можуть коливатися з часом. Якщо вони впадуть, ті позичальники, які купили будинок лише з 5% депозиту, можуть виявити цю суму вони мають заборгованість по іпотечному кредиту зараз більше, ніж вартість їхнього будинку, також відома як негативна власний капітал.

«Якщо у вас виникла заборгованість із виплатою по іпотеці, і ваш кредитор зрештою заволодіє вашим будинком – коли продано, можливо, не вистачить грошей для погашення вашого боргу, залишаючи кредитора без власної кишені, поки ви не зможете його сплатити назад.’

Як прийняти 95% іпотеку

Ось список дій, які ви можете зробити, щоб підвищити свої шанси на кваліфікацію.

• Почистити борг: Уникайте великих фінансових зобов’язань, таких як автокредит перед подачею заявки на іпотеку. Спробуйте очистити всі непогашені кредити або залишки кредитної картки, перш ніж подати заявку, щоб збільшити суму, яку вам пропонують.
• Сплачувати рахунки вчасно: Доведіть, що ви надійні та фінансово незалежні. Налаштуйте пряме дебетування для свого телефону та комунальні рахунки і будь-які ваші кредитні картки. Пропущені платежі призведуть до зниження кредитного рейтингу.
• Почніть звичайну звичку заощаджувати: Якщо ваш кредитор бачить постійне доручення на заощадження щомісяця залишати ваш рахунок, це не тільки покаже банк, де ваш депозит надійшов з, але це продемонструє, що у вас є вільні гроші, які можна покласти на оплату іпотека. Це також допоможе довести, що ви дисципліновані та організовані зі своїми грошима.
• Перевірте та покращте свій кредитний рейтинг: Почніть із замовлення копії кредитного звіту в таких агентствах, як Experian і Equifax щоб дізнатися, яка ваша оцінка. До покращити свій кредитний рейтинг, зареєструватись у списку виборців. Якщо у вас немає кредиту, візьміть кредитну картку і використовуйте її для свого щотижневого продуктового магазину або бензину та негайно погасіть її.
• Заощаджуйте на більший депозит: Не всі зможуть отримати 95% іпотеки. Якщо ви цього не зробите, це не кінець світу. Заощаджуючи на депозиті 10% або 15%, ви відкриєте дешевші ставки по іпотеці. Середня дворічна фіксована ставка для 85% іпотеки становить 1,65%. Позичальники, які внесли більший депозит, також мають більші шанси захистити себе від попадання в негативний капітал.

Яка іпотека 95% підходить саме вам?

«Зараз є ціла низка цікавих способів позичати лише за 5% депозиту», — каже Монтлейк.

«Однак цей вибір може бути незрозумілим, оскільки кожна угода має різні ставки, витрати та довгострокові наслідки. Рекомендується звернутися за порадою до іпотечного брокера».

1. Допоможіть купити

The Схема «Допомога купити». дозволяє покупцям вперше внести 5% заставу, щоб купити новозбудований будинок. Позичальники можуть взяти державну позику на суму до 20% вартості покупки без відсотка протягом перших п’яти років (40% у Лондоні) і подати заявку на отримання 75% іпотеки.

Кредит під акціонерний капітал означає, що коли ви його повернете, його вартість становитиме 20% вартості вашого будинку на той момент.

2. Іпотека поручителя

Якщо попросити членів сім’ї або друзів приєднатися до вас в іпотеці, їхні заробітки підвищать суму, яку ви можете позичити.

Але вони відповідатимуть за борг солідарно. Крім того, їхній вік може обмежувати термін, на який ви берете іпотеку. Це також може спричинити для них проблеми з податку на спадщину, тому спочатку зверніться за професійною консультацією.

Деякі кредитори дозволять комусь приєднатися до вас в іпотеці. Однак їх ім’я не додається до документів про право власності на майно, тому ви залишаєтеся єдиним власником. Metro Bank і Barclays пропонують цю опцію.

3. Сімейні іпотеки

Завдяки цим угодам члени сім’ї або друзі вкладають заощадження в іпотечного кредитора на термін до п’яти років. У свою чергу кредитор пропонує першому покупцеві 100% іпотеку. Депозит не потрібно, оскільки заощадження сім’ї заблоковані на певний період.

Barclays, Halifax і Lloyds Bank і найвідоміші кредитори, які пропонують ці угоди.