Пояснення заборгованості по іпотеці – знайте ризики пропуску платежів

Ми отримуємо комісію за продукти, придбані за деякими посиланнями в цій статті.

Заборгованість по іпотеці є першочерговою заборгованістю, яка потребує вирішення перед будь-якими іншими грошовими зобов’язаннями. Турбулентність в економіці Великобританії стиснула бюджети домогосподарств. Тому багатьом власникам будинків важко контролювати борги та щоденні рахунки.

Наша найбільша проблема зараз – це зростання інфляції. Вартість життя стрімко зростає – Банк Англії очікує, що інфляція досягне 5% у 2022 році. Рахунки за електроенергію, ціни на продукти харчування та інші витрати швидко зростають. Навіть з найкращі ставки по іпотеці на місці, це може бути боротьбою для деяких у найближчі місяці.

Незалежно від того, чи ви покупець вперше, чи маєте додаткового іпотека для здачі в оренду, перебуваючи під фінансовим тиском, може бути важко визначити пріоритетність щомісячного платежу по іпотеці перед іншими зобов’язаннями. Але пропуск виплати по іпотеці може мати найтяжчі наслідки.

Пояснення заборгованості по іпотеці

Відставання по іпотеці призведе до того, що ви впадете в «заборгованість по іпотеці». Якщо ви пропустите платіж, це буде зафіксовано у вашому кредитному звіті та пошкодить ваш кредитний рейтинг. Це також вплине на ваші шанси на отримання інших видів позик, включаючи іпотеку, позику, кредитні картки або телефонні контракти, у майбутньому. Зрештою, несплата по іпотеці може призвести до втрати житла, якщо кредитор попросить повернути його у власність.

Під час пандемії власникам будинків були надані платіжні канікули, що не вплинуло на їх кредитну історію. Однак це була одноразова домовленість, яка тепер завершилася.

Як уникнути заборгованості по іпотеці

Якщо ви відчуваєте ущільнення, не панікуйте. Є багато кроків, які ви можете зробити, щоб уникнути заборгованості по іпотеці.

1. Вжити заходів

Найважливіша порада – діяти швидко. Якщо ви бачите, що виникла проблема – скажімо, через скорочення робочого часу або через скорочення робочого часу – не ховайте голову в пісок. Негайно зателефонуйте своєму іпотечному кредитору, щоб обговорити ваші варіанти, а не залишайте розмову, поки ви збираєтеся пропустити платіж.

2. Будьте в курсі планування бюджету

Багато кредиторів – а також такі ресурси, як Експерт з економії грошей запропонувати інструменти складання бюджету. Це допоможе вам отримати більш чітке уявлення про те, що ви заробляєте і витрачаєте.

Онлайн-інструменти можуть допомогти вам визначити будь-які несуттєві витрати, які можна зменшити або скоротити. Ви також можете знайти планувальник бюджету на веб-сайті уряду moneyhelper.org.uk. Ви можете виявити, що, зменшуючи свої витрати в інших сферах, ви все ще можете дозволити собі платити по іпотеці вчасно.

3. Спробуйте індивідуальну підтримку

Якщо ви все ще не бачите способу повністю сплатити іпотеку, у вашого кредитора буде під рукою спеціальна команда радників, які поговорять з вами.

Деякі іпотечні угоди мають можливість взяти відпустку. Ваш кредитор повідомить вас, якщо це доступно для вас. Ніколи не скасовуйте свій прямий дебет, не поговоривши спочатку з кредитором, інакше ви будете мати заборгованість по іпотеці і залишите чорну позначку на вашому кредитному звіті.

Інші варіанти включають продовження терміну іпотеки, щоб зменшити ваші щомісячні платежі. Це збільшить суму відсотків, які ви повертаєте в цілому, але може дати вам цінний простір для дихання.

Крім того, ваш кредитор може тимчасово переключити вас з іпотеки з погашенням капіталу на іпотеку лише з процентами. Іпотека з поверненням капіталу означає, що ви повертаєте і борг, і відсотки. Якщо ви перейдете на лише відсотки, ваш іпотечний борг не зменшиться, але ваша місячна вартість буде нижчою.

4. Розглянемо консолідацію боргу

Взяття більшої кількості боргів для погашення дорогих кредитних карток і позик може звільнити частину готівки в короткостроковій перспективі, але в кінцевому підсумку ви можете повернути набагато більше відсотків, розподіливши ці борги на більш тривалий термін. Ви також можете виявити, що ви знову почнете накопичувати борги по кредитній картці, якщо ви не вирішили своїх звичок витрачати гроші. Перш ніж йти цим шляхом, зверніться до фахівця з безкоштовних боргових консультацій.

5. Зверніться до безкоштовної консультації щодо боргів

Немає необхідності платити за консультацію щодо боргу. Існує багато безкоштовних послуг і благодійних організацій, які можуть допомогти вам, наприклад Moneyhelper, Національний борг, Порада громадян і Stepchange.

6. Плани платежів і пропущені платежі

Якщо ви домовилися зі своїм кредитором призупинити свої платежі або платити менше, ніж ви договірний платіж щомісяця, це буде зафіксовано у вашому кредитному звіті та вплине на кредит оцінка.

Те, що називається прапорцем угоди, залишиться у вашій кредитній справі протягом трьох років після завершення угоди. Будь-які платежі, які ви зробите на суму, меншу за ваш щомісячний платіж, відображатимуться як заборгованість, як і всі платежі, які ви взагалі пропустили.

Пропущені або прострочені платежі залишаються у вашій кредитній історії протягом шести років і можуть відштовхнути інших кредиторів від надання вам кредиту. Це говорить про те, що у вас фінансові труднощі і можуть виникнути проблеми з оплатою майбутніх угод.

Якщо ви не дотримуєтеся плану платежів кредитора і він вичерпав усі інші способи вашої підтримки, кредитор може подати на вас до суду і відчути ваше майно. Однак вилучення є крайнім заходом, який використовується кредиторами як крайній засіб.

7. Ремонт кредиту

Багато людей переживають періоди фінансових труднощів один раз у своєму житті. Якщо це трапиться з вами, вживайте заходів, щоб мінімізувати збитки для ваших фінансів і кредиту. Але якщо ви все-таки залишитеся з чорними плямами на вашому кредитному файлі, ще не все втрачено.

Те, що чорні позначки залишаються на вашому файлі протягом шести років, це не означає, що вам так довго відмовлятимуть у кредиті.

Спеціалізовані іпотечні кредитори розглянуть можливість запропонувати вам житловий кредит через два роки після реєстрації вашої заборгованості, за умови, що з того часу ви будете в курсі своїх платежів. Вам доведеться заплатити більш дорогу відсоткову ставку, ніж запропонували б великі банки. Але відновивши хорошу історію платежів по іпотеці та рахунках, ви не лише поправите свою кредитну історію, але й свій кредитний рейтинг.

Незалежний іпотечний брокер може допомогти вам вирішити ці проблеми, щоб отримати найкращу угоду, навіть якщо ваша заявка нестандартна.