Посібник з перезаставлення – як отримати найкращу іпотечну угоду

Ми отримуємо комісію за продукти, придбані за деякими посиланнями в цій статті.

Ваші виплати по іпотеці, ймовірно, є вашими найбільшими щомісячними платежами, і, оскільки кредитори починають підвищувати ставки, ви не хочете платити завищених розмірів. Отже, важливо запакувати найкращий іпотечний щурВи можете, якщо перезаставляєте. Якщо цифри збивають вас з пантелику, цей посібник із перезастави допоможе.

Наразі ми бачимо найкращі ставки по іпотеці, коли відсотки впали до історичного мінімуму. Проте варто одягнути ковзани, оскільки ніколи не знаєш, коли відтане мороз! Тож ознайомтеся з нашим посібником із перезастави, наведеним нижче, щоб дізнатися все, що вам потрібно знати.

Посібник із перезастави

Що таке перезаставлення?

Це просто процес переходу вашої іпотеки з однієї угоди на іншу, або з вашим існуючим кредитором, або іншим.

Зазвичай ви перезаставляєте, коли ваша поточна угода закінчується, щоб виплати були якомога нижчими. Якщо ви не вживете заходів, ви перейдете до стандартної змінної ставки вашого кредитора (SVR). Зараз ці ставки в середньому становлять близько 4%, що набагато вище, ніж ставка за новими іпотечними угодами, тому ви помітите, що ваші виплати раптово зростають.

Ви також можете перезакласти, щоб позичити більшу суму, використовуючи власний капітал у вашій власності для фінансування житла проекти реконструкції, скажімо, або знищити інші борги. Іпотечні ставки зазвичай дешевші, ніж інші форми запозичення, такі як кредитні картки або особисті позики.

Як проходить процес перезастави?

Загалом це відносно простий процес. Використовуйте брокера як посібник із перезаставлення (докладніше про його переваги нижче). Почніть шукати сайти для порівняння, щоб перевірити ставки приблизно за три-шість місяців, перш ніж почати свою нову угоду. Це дає вам достатньо часу, щоб пройти процес і зафіксувати нову угоду.

Джо Торнхіл, експерт з іпотечних кредитів MoneySuperMarket, каже: «Визначте правильну для вас угоду, а потім подайте заявку через свого брокера або безпосередньо через вибраного кредитора. Новий кредитор завершує оцінку, щоб перевірити, чи є нерухомість достатньою гарантією для позики, і багато угод пропонують оцінку безкоштовно».

Кредитор також оцінить ваше фінансове становище, і якщо він із задоволенням продовжить, ви отримаєте пропозицію. Нарешті, ваша іпотека буде законно передана, а ваш новий іпотечний рахунок буде відкритий.

Коли перезаставлення є правильним кроком, а коли не розумним?

Перезаставлення, як правило, є правильним кроком, якщо ваша угода підходить до кінця. І якщо зараз у вашому домі є велика частка власного капіталу, ви будете в чудовому положенні, щоб отримати конкурентоспроможну угоду. Найкращі пропозиції для домовласників, які хочуть позичити 60% або менше вартості свого будинку.

Майте на увазі, що якщо ви перезаставите до закінчення поточної угоди, швидше за все, ви зіткнетеся з платою за дострокове погашення (ERC). ERC можуть бути значними, і зазвичай їх стягують у розмірі від 1% до 5% вашого залишку іпотечного кредиту. Отже, якщо у вас є іпотека на суму 250 000 фунтів стерлінгів, штраф може скласти 12 500 фунтів стерлінгів.

Якщо ви сидите на SVR, загалом розумно перезаставити. Однак є кілька сценаріїв, коли залишатися на місці має сенс. Наприклад, якщо ви перебуваєте в процесі переїзду, найкраще дотримуватися SVR без штрафних санкцій, або вам можуть загрожувати штрафи за перехід на іншу угоду.

Скільки може заощадити перезаставлення?

За словами фінансового аналітика, якщо ви змінили 25-річну іпотеку на погашення в розмірі 200 000 фунтів стерлінгів з SVR під 4,41% на дворічну фіксовану ставку в 2,29%, ви заощадите 5405 фунтів стерлінгів протягом двох років. Moneyfacts.co.uk.

Кількість нових іпотечних кредитів продовжує зростати, незважаючи на недавнє підвищення ставок. Середні дворічні та п’ятирічні коригування залишаються низькими — 2,29% і 2,59% відповідно, повідомляє Moneyfacts. «Але порівняйте різні варіанти та фактори у всьому пакеті, включаючи гонорари», — підкреслює речник.

Як можна перевірити відповідність?

Швидше за все, ви матимете право на участь у угодах вашого поточного кредитора. Перехід на цей шлях також може прискорити процес перезастави. Ваш кредитор може запропонувати просту «передачу продукту», щоб змінити вашу іпотеку на нову угоду та зберегти свій бізнес.

Дотримуючись свого існуючого кредитора, ви також можете уникнути сплати іпотечних зборів, що потенційно заощадить тисячі фунтів стерлінгів. Ви також уникаєте проходження всього процесу фінансової оцінки. Якщо ваші обставини змінилися на гірше після того, як ви взяли свою останню іпотеку, це може бути корисним.

Але пам’ятайте, що на ринку є тисячі угод, і ви хочете платити якомога менше за іпотеку. Тож перевірте, на які угоди ви можете мати право на відкритому ринку, звернувшись до незалежного іпотечного брокера.

Як підготуватися до перезастави?

Забезпечення будь-якої іпотеки постачається з адміністратором. У рамках процесу буде перевірено вашу кредитну історію. Це показує, як ви впоралися з попередніми боргами, тож варто подивитися, на що стоїть ваш рахунок. Ви можете безкоштовно перевірити свій кредитний звіт в таких агентствах, як Clearscore і Experian.

Подумайте також про свої витрати, оскільки кредитори будуть уважно розглядати їх, коли будуть робити свою «оцінку доступності». Майте на увазі, що ваші фінанси також пройдуть так званий «стрес-тест», щоб перевірити, чи можете ви дозволити собі виплати, якщо процентні ставки піднімуться на 7%.

Які переваги використання іпотечного брокера і як його знайти?

Ви не повинні автоматично підходити до пропозицій вашого поточного кредитора, якщо вам цього не потрібно, особливо якщо у вашому домі є велика кількість власного капіталу. Але ринок іпотеки постійно змінюється, що може зробити вибір і порівняння угод складним процесом. Брокер стане чудовим посібником із перезаставлення. Вони володіють сучасними професійними знаннями і прискорять процес.

Зазвичай з вас не стягується комісія за організацію дзвінка з брокером. Вони можуть допомогти вам знайти найкращу ставку та тип іпотеки для вас, тому це може бути дійсно корисним процесом. Наприклад, ви можете розглянути можливість офсетної іпотеки, якщо у вас є значні заощадження, але ви не знаєте, з чого почати.

Брокери ведуть переговори з кредиторами від вашого імені та прискорять процес подачі заявки. Деякі угоди також є ексклюзивними для брокерів, і ви хочете переконатися, що у вас є всі варіанти.

Деякі великі брокери включають L&C, і Habito, а також можна шукати Unbiased.co.uk щоб знайти місцевий, якщо хочете.