Пояснення про іпотеку з вивільнення капіталу – дізнайтеся все, що вам потрібно знати

Ми отримуємо комісію за продукти, придбані за деякими посиланнями в цій статті.

Для більшості людей ваш будинок є вашим найціннішим активом. Це може здатися золотим рудником, якщо ви живете в будинку, який ви купили 30-40 років тому. Отже, іпотека з випуском акцій може бути корисною. На даний момент у нас є найкращі ставки по іпотеці через роки, тож, можливо, це правильний час, щоб вивільнити капітал у вашому домі.

Ще на початку вісімдесятих середні ціни на нерухомість становили близько 20 000 фунтів стерлінгів у порівнянні з більш ніж 250 000 фунтів стерлінгів сьогодні, за даними фінансової компанії Sun Life. Отже, коли ви стаєте старше, ви можете виявити, що ви багаті на майно, але бідні гроші.

Пояснення щодо іпотеки з випуску акцій

Зменшення штату є очевидним рішенням, щоб вивільнити частину багатства у вашій власності. Але якщо ви хочете залишатися на місці і заробляти гроші зі свого будинку, схеми вивільнення капіталу виявляються популярними.

За даними Equity Release Council, цього року очікується, що власники будинків отримають 4 мільярди фунтів стерлінгів.

Що таке випуск власного капіталу?

Вивільнення капіталу – це спосіб вивільнити частину капіталу, накопиченого у вашому домі. Ви можете отримати це як неоподатковувану одноразову суму, щоб витрачати, як вам подобається. Це може бути на свято, Домогосподарство, або допомагати онукам з заставою на перший будинок. Це все поширені причини, чому багато людей розглядають варіант іпотеки з вивільненням капіталу.

Ви робите це, беручи позику, відому як довічна іпотека, або продаючи частку свого майна, за допомогою плану повернення будинку.

Обидва варіанти працюють по-різному і пов’язані зі своїми ризиками. Обидва вони регулюються Управлінням з фінансового контролю – регулятором галузі фінансових послуг.

Зазвичай доступні для власників будинків віком від 55 років, постачальники включають такі великі імена, як Aviva, Legal & General, LV=, OneFamily і Canada Life, а також Just, One Life і Pure.

Довічна іпотека

Це найпопулярніший варіант іпотеки з випуском акцій. Довічна іпотека — це спеціалізований іпотечний продукт. Його не потрібно повертати, поки ваш будинок не буде проданий, можливо, після вашої смерті або коли ви перебуваєте під довготривалим доглядом.

Тим часом ви можете вирішити, чи здійснювати щомісячні процентні платежі чи залишатися повністю вільними від платежів. Початкова сума позики, плюс будь-які відсотки, в кінцевому підсумку виплачується від продажу вашого майна.

Довічна іпотека має різні особливості. Одним з варіантів, який добре підходить багатьом власникам будинків, є відсадка. Це дозволяє вам зануритися в виділені кошти, скоріше, як на банківський рахунок, а не брати весь кредит наперед. У чому перевага? Відсотки нараховуються лише на суму, яку ви берете, а не на велику одноразову суму.

Скільки власного капіталу можна вивільнити?

Сума, яку ви можете позичити, залежить від вашого віку, стану здоров’я та вартості майна. Максимальна сума зазвичай становить до 60% вартості вашого майна. У більшості випадків ваш будинок повинен коштувати щонайменше 70 000 фунтів стерлінгів і в хорошому стані.

Процентні ставки фіксуються довічно, за умови використання членів Рада з випуску акцій. Зараз відсотки в середньому становлять близько 4%. Це набагато вище, ніж фіксовані або пільгові угоди, доступні для основного іпотечного кредитування. Хоча варто зазначити, що 4% є на одному рівні зі стандартними змінними ставками більшості кредиторів.

Що таке план повернення додому?

У плані повернення житла ви продаєте частку свого майна, але залишаєте за собою право залишитися там. Ці плани становлять лише 1% ринку випуску акцій і зазвичай доступні лише для людей старше 65 років.

Продаючи частину свого майна, ви отримуєте неоподатковувану одноразову суму або регулярний дохід. Але ви можете отримати лише 25-60% ринкової вартості за частину, яку продаєте. Коли ваш будинок врешті-решт продається, компанія з продажу акцій бере їх. Ця сума зазвичай є заздалегідь визначеним відсотком від проданого вами майна.

Збори та збори

«Є три типи зборів, про які потрібно пам’ятати при випуску акцій», – каже Марк Грегорі, засновник і генеральний директор Equity Release Supermarket, консультативної служби щодо випуску акцій.

«По-перше, є комісія кредитора, яка може включати комісію за заявку та оцінку. Хоча багато кредиторів відмовляються від обох цих витрат. По-друге, є гонорари адвоката, оскільки ви повинні мати незалежну юридичну консультацію.

Плата може відрізнятися в залежності від вашого адвоката. Орієнтовно, ви маєте бюджет близько 700 фунтів стерлінгів плюс ПДВ для них.

«Нарешті, є плата за фінансову консультацію. Це обов’язкова вимога вивільнення власного капіталу, і витрати можуть сильно відрізнятися». Деякі фірми мають фіксовані винагороди, тоді як інші стягують відсоток від вивільненої суми.

Чи впливає іпотека з вивільнення капіталу на спадщину?

Велика проблема з вивільненням капіталу полягає в тому, як це впливає на будь-яку спадщину, яку ви плануєте залишити.

З довічною іпотекою борг швидко збільшується, оскільки проценти наростають. Це означає, що відсотки додаються до суми позики в перший рік; потім ви сплачуєте відсотки на цю більшу суму протягом двох років і так далі в наступні роки.

Як приблизний орієнтир, позика 50 000 фунтів стерлінгів з вашого майна на 10 років із поточною середньою процентною ставкою 4,26% (без сплати капіталу або відсотків), понесе 25 883 фунти стерлінгів у вигляді відсотків, відповідно до Equity Release рада. І потрібно 17 років, щоб кредит подвоївся.

Важливо обговорити з родиною тему іпотеки з вивільнення капіталу, щоб усі розуміли ситуацію. Цілком може бути, що ваші діти віддадуть перевагу отримати меншу спадщину, якщо це дозволить вам жити комфортно. Спілкування має вирішальне значення.

«Звільнення від права власності може призвести до сімейних суперечок після смерті людей», — попереджає Мартін Джеймс, експерт зі споживачів із незалежної служби вирішення скарг Resolver. «Хоча це ваші гроші, якщо ви збираєтеся це зробити, поясніть своє рішення людям, які збираються отримати спадщину».

Суть полягає в тому, що вивільнення власного капіталу може дати можливість насолоджуватися комфортним виходом на пенсію або погасити борги чи позики наявними готівкою. Але перед прийняттям остаточного рішення важливо розглянути інші способи досягнення цих цілей.

Чи можна достроково погасити іпотеку з вивільненням акцій?

«Понад 68% продуктів випуску акцій дозволяють добровільне погашення капіталу, як правило, до 10% від первісна позика щороку без комісії за дострокове погашення, каже Джим Бойд, генеральний директор Equity Release рада. Це корисно, якщо ви опинитеся в змозі виплатити частину авансу – наприклад, тому що ви успадкуєте гроші.

Вищі суми призведуть до стягнення плати, як правило, за ковзною шкалою, залежно від того, як довго у вас є продукти. Перевірте умови, щоб дізнатися, що дозволяють постачальники. Saga має довічну іпотеку з «гарантією повернення грошей», яка дає клієнтам шість місяців, щоб змінити свою думку та повністю погасити залишок.

Звернення за консультацією до спеціаліста

«Люди можуть отримати продукт для випуску акцій лише через кваліфікованого та регульованого фінансового консультанта, – каже Джим Бойд. «Порада експерта є важливою, щоб зважити вигоди, витрати, вплив на податки, пільги та спадщину, а також можливі альтернативи вивільнення капіталу».

Члени Ради з випуску акцій мають гарантію «відсутності негативного власного капіталу». Це означає, що ви ніколи не будете винні більше, ніж вартість вашого будинку, а також вам гарантована незалежна юридична консультація. Усі члени уповноважені та регулюються органом фінансового контролю.

Пам’ятайте про будь-які державні пільги, перш ніж подавати заявку на отримання іпотеки з вивільненням капіталу. Наявність купи готівки вплине на ваше право, особливо на пенсійний кредит або універсальний кредит.